Het is essentieel om te bestuderen en te begrijpen hoe uw 401 (k) plan en het bijpassende programma werkt, omdat het onwaarschijnlijk is dat u onmiddellijk volledig onvoorwaardelijk bent. Werknemers kunnen echter bedragen verliezen die niet onvoorwaardelijk zijn wanneer ze hun rekeningsaldo ontvangen. Maar hoe leer je deze allemaal van tevoren kennen? Dit bericht gaat over wat 100 procent verworven werkelijk betekent in 401k en hoe te weten of het verworven is.
Wat betekent Vested in 401k?
Werkgevers stellen over het algemeen verwervingsplannen op die het eigendom geleidelijk over een bepaalde tijdsduur overdragen. Vesting in pensioen- en op aandelen gebaseerde beloningsprogramma's verwijst naar het percentage eigendom dat een werknemer in zich heeft. Een volledig verworven werknemer is eigenaar van de werkgeversbijdragen aan zijn of haar pensioenrekening en heeft toestemming om alle aandelenopties uit te oefenen die hem of haar worden gegeven. Als een werknemer een bedrijf verlaat voordat hij volledig onvoorwaardelijk is geworden; ze verliezen het deel van de werkgeversbijdragen dat ze nog niet hebben ontvangen volgens het verwervingsschema.
Vestingschema's zijn vaak handig om een percentage van de werkgeversbijdrage toe te kennen; op basis van hun diensttijd bij de organisatie. Door te begrijpen hoe vesting werkt, kunnen bedrijven en werknemers realistische verwachtingen stellen; beter geïnformeerde keuzes maken met betrekking tot bedrijfsdoelstellingen en dienstverband.
Hoe vesting werkt
Door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen bevatten doorgaans een bijpassende bijdrage van tussen 3% en 6% van het salaris van een werknemer. Samen met de bijdragen van de werknemer wordt dit geld gestort in een pensioenplan, zoals een 401 (k).
Bijdragen van werknemers worden onmiddellijk onvoorwaardelijk, wat betekent dat ze het volledige eigendom behouden van het geld dat ze bijdragen aan hun pensioenplan. Werkgeversbijdragen zijn echter vaak onderworpen aan een verwervingsschema; die de eigendom van de werkgeversbijdragen geleidelijk aan de werknemer overdraagt.
Wanneer er vraag is naar 100% vesting
Alle werknemers moeten volledig in het plan zijn opgenomen op het moment dat ze de normale pensioengerechtigde leeftijd bereiken, anders loopt het plan af. Als u zich zorgen maakt over uw verwerving, dient u ten slotte contact op te nemen met uw bedrijf of de personeelsafdeling.
Wat betekent 100 procent vested in 401k?
"401(k) onvoorwaardelijk worden is het percentage van overeenkomende bijdragen dat werknemers in aanmerking komen om te behouden, afhankelijk van een door de werkgever bepaalde tijdlijn voor onvoorwaardelijk worden", Egler Fred.
Financiële planners doen er alles aan om jongeren aan te sporen om bij te dragen aan door het bedrijf gesponsorde pensioenrekeningen, nog meer als uw werkgever een deel van uw bijdrage evenaart.
Vestingschema's zijn onderverdeeld in twee typen: cliff en graded. Laten we ze een voor een bekijken.
#1. Gegradeerde vesting
Geleidelijk komt u in aanmerking voor een groter percentage van uw werkgeversmatch door middel van graduele verwerving. Een typisch beoordelingsschema ziet er als volgt uit: na een jaar dienstverband heb je recht op 0%; na twee jaar 20%; drie jaar, 40%; vier jaar, 60%; vijf jaar, 80%; en na zes jaar 100%.
"Uw tijdlijn voor onvoorwaardelijk worden is gebaseerd op het type geld dat is gestort, niet op het daadwerkelijk gestorte bedrag", legt Egler uit.
#2. Cliff vesting
Met cliff vesting "heb je in eerste instantie recht op bijna niets van je match, maar na een bepaald aantal jaren heb je recht op 100% van je match", legt Egler uit. U kunt bijvoorbeeld twee jaar 0% in een vest zitten voordat u 100% definitief wordt. Bedrijven kunnen elk tijdschema en percentages geven dat ze willen, zolang de werknemers na zes jaar dienst volledig in dienst zijn. Dat is een belastingplicht.
#3. Onmiddellijke verwerving
Hoewel minder gebruikelijk, kunnen werkgevers ook kiezen voor onmiddellijke verwerving. Vanaf het begin hebben werknemers toegang tot hun werkgeversbijdragen.
Welke gebeurtenissen zullen ertoe leiden dat ik 100 procent verworven status verkrijg in 401k?
Drie belangrijke gebeurtenissen zullen u onmiddellijk voor 100 procent onvoorwaardelijk maken, ongeacht uw dienstjaren:
- U beëindigt de pensioenregeling van uw werkgever.
- Een deelnemer bereikt de in het plan vastgestelde normale pensioenleeftijd. De normale pensioenleeftijd mag niet hoger zijn dan 65 jaar of de vijfde verjaardag van de inschrijving van de deelnemer in het plan.
- Als uw plan een voorziening voor de vervroegde pensioengerechtigde leeftijd bevat, wordt een deelnemer die die leeftijd bereikt volledig onvoorwaardelijk.
Werkgevers kiezen er vaak voor om werknemers volledig toe te kennen in geval van overlijden of arbeidsongeschiktheid, maar zijn hiertoe niet verplicht.
Zijn er bijdragen die niet belegbaar zijn?
Ja. Werkgeversbijdragen die worden gedaan als een typische veilige havenbijdrage, ongeacht of ze niet-electief of overeenkomend zijn, moeten altijd onmiddellijk volledig in het bezit zijn. Uitstel van werknemers, Roth 401k-bijdragen, rollover-bijdragen en werknemersbijdragen na belastingen moeten allemaal onmiddellijk volledig verworven zijn.
Alleen bijdragen van niet-veilige havenwerkgevers kunnen onderworpen zijn aan een verwervingsschema.
Welke soorten vestingschema's zijn beschikbaar?
De Internal Revenue Code (IRC) specificeert twee verwervingsschema's voor 401 (k) en winstdelingsplannen: driejarige cliff en twee tot zes jaar gegradeerde onvoorwaardelijk worden. Deelnemers die drie jaar onvoorwaardelijk worden verworven (401k) krijgen 100 procent van de werkgeversbijdragen in het kader van een driejarig cliff-vestingplan, maar zijn op alle voorgaande tijden voor 0 procent onvoorwaardelijk geworden. Door deelnemers geleidelijk aan werkgeversbijdragen over een periode van twee tot zes jaar toe te kennen, wordt hun eigendom van werkgeversbijdragen elk jaar groter.
Hoe wordt 401k onvoorwaardelijk door 100 procent berekend?
Wanneer u zich inschrijft voor een 401k-plan, storten zowel u als uw werkgever elke betaalde maand vooraf bepaalde bijdragen op uw rekening. Uw bijdragen aan uw 401k zijn altijd voor 100 procent van u, maar u moet volledig onvoorwaardelijk zijn om alle werkgeversbijdragen te claimen. Vesting duurt normaal gesproken tussen de drie en zes jaar, afhankelijk van de voorwaarden van het plan van uw werkgever.
Wat betekent volledig onvoorwaardelijk in 401k?
Vesting is een zin die nuttig is bij pensionering en verwijst naar het eigendom van uw 401 (k) -plan (k). Het bepaalt het maximale percentage van uw 401(k)-saldo dat u kunt opnemen wanneer u uit dienst gaat. Hoewel de bijdragen aan uw 401 (k) van u zijn, kan de match van uw werkgever anders zijn.
Hoewel het geld dat u rechtstreeks aan uw 401 (k) betaalt, van u is en u zal volgen als u ervoor kiest om uw functie op te zeggen, kunnen de regels van de match van uw werkgever enigszins verschillen. Talrijke werkgevers stellen verwervingsschema's op voor hun bijdragen aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers.
Het beleid van veel bedrijven vereist dat u binnen drie tot zeven jaar (k) volledig in het bezit bent van uw 401(k). Bepaalde werkgevers kunnen u toestaan om een deel van dat bedrag onvoorwaardelijk toe te kennen, dat elk jaar toeneemt totdat u het maximum bereikt.
Elk bedrijf heeft een uniek verwervingsbeleid dat regelt wanneer u de volledige eigendom van de werkgeversbijdrage verwerft. De verwervingstijd kan tussen de drie en zes jaar zijn, en de werkgever kan kiezen tussen graduele onvoorwaardelijkheid en klifverwerving. Als je vertrekt voordat de werkgeversmatch volledig in een vest is; u verliest een deel of de gehele bedrijfsbijdrage.
Wat is het doel van het vestigingsbeleid van werkgevers?
Een van de redenen waarom werkgevers onvoorwaardelijk worden aangenomen, is om het behoud van werknemers te bevorderen. Veel individuen zullen in hun positie blijven totdat hun 401(k)s volledig in een vest zitten; om hun financiële voordeel te maximaliseren. Dit kan een factor zijn voor werknemers als het tijd is om op zoek te gaan naar een nieuwe baan.
Wat dat betreft is het van cruciaal belang om te allen tijde de financiële implicaties van nieuwe werkgelegenheid te evalueren. Als uw inkomen waarschijnlijk dramatisch zal stijgen, bent u misschien bereid om uw 401 (k) -saldo een slag toe te brengen, vooral als u minder dan een jaar of twee bij de werkgever bent geweest. Als u echter bijna de volledige verworven status in uw 401(k) bereikt, kan het voordeliger zijn om een paar maanden of zelfs een jaar te wachten voordat u het dienstverband overdraagt, zodat uw 401(k) de volledige verworven status bereikt.
Bijdrage van werknemers versus bijdrage van werkgevers
Bijdragen aan een 401 (k) -plan komen volledig toe aan de werknemer en het geld blijft van hen, zelfs als de persoon het bedrijf verlaat. Als u slechts één bijdrage hebt geleverd aan uw 401 (k) op het moment dat u besluit te vertrekken, kunt u het naar een IRA overdragen of het in één keer uitbetalen. Als u ervoor kiest om eerder uit te betalen, bent u echter onderworpen aan belastingen en boetes voor vroegtijdige opname.
Ter vergelijking: tenzij uw werkgever snelle vesting aanbiedt, bezit u niet onmiddellijk de match van de werkgever. Onmiddellijke verwerving vindt plaats wanneer een werkgever gebruikmaakt van een veilige havenovereenkomst, die de werknemer recht geeft op 100% van de 401 (k) -bijdragen van de werkgever (k). De standaard is echter match van de werkgever is onderworpen aan een verwervingsschema en u moet wachten tot de vereiste verwervingsperiode is verstreken; voordat u volledige toegang krijgt tot de match van de werkgever.
Vestingschema's van verschillende typen
Bij het opzetten van een werkgeversmatch kan de werkgever kiezen tussen de volgende verwervingsopties:
#1. Gegradeerde vesting
Graded vesting betekent dat een bepaald percentage van de werkgeversbijdrage elk jaar onvoorwaardelijk wordt voor een bepaalde periode totdat het 100% vesting bereikt. Afhankelijk van je dienstverband bij het bedrijf; u komt mogelijk in aanmerking om een deel van de werkgeversmatch in uw 401 (k) (k) te behouden. Als u nog een paar jaar in dienst blijft, kan dit resulteren in een extra paar duizend dollar aan pensioensparen. Het volgende is een voorbeeld van een typisch gradueel verwervingsschema.
- Eerste jaar - 0%
- Tweede jaar - 20%
- Derde jaar - 40%
- Vierde jaar - 60%
- Vijfde jaar - 80%
- Zesde jaar – 100%
Als uw werkgever dit getrapte verwervingsschema volgt, bezit u 100% van de match van de werkgever nadat u ten minste zes jaar voor het bedrijf heeft gewerkt. Blijf je tot het vijfde jaar, dan ontvang je 80% van de match van je werkgever. Als u echter binnen het eerste jaar ontslag neemt, verliest u de volledige 401(k)-bijdrage (k) van uw werkgever.
#2. Cliff vesting
In tegenstelling tot gegradueerde vesting, vindt cliff-vesting abrupt plaats. Dit betekent dat u in uw tweede jaar bij de werkgever 0% onvoorwaardelijk kunt worden en in uw derde jaar 100%.
Werkgevers die voor deze methode van vesting kiezen, kunnen een wachtperiode van maximaal drie jaar kiezen. Dit houdt in dat als u na drie jaar stopt met werken, u alle 401(k)-bijdragen van uw werkgever (k) kunt behouden. Als u het bedrijf verlaat vóór de vereiste wachttermijn, verliest u de volledige werkgeversbijdrage.
#3. Onmiddellijke verwerving
Het eenvoudigste verwervingsschema is onmiddellijke verwerving. Medewerkers zijn direct eigenaar van 100% van de donaties.
Aanvullende gemeenschappelijke verwervingstypen
Afgezien van 401(k)-plannen, kunnen werkgevers ook andere soorten beloningen aanbieden met verwervingsschema's, zoals pensioenen en aandelenopties. Deze werken doorgaans anders dan verworven premies, maar zowel pensioenen als aandelenopties kunnen onmiddellijk of volgens een cliff- of getrapt verwervingsplan onvoorwaardelijk worden.
#1. Aandelenoptie onvoorwaardelijk
Aandelenopties voor werknemers geven hen het recht om bedrijfsaandelen te kopen tegen een vooraf bepaalde prijs en datum in de toekomst, ongeacht de huidige waarde van het aandeel. De theorie is dat de aandelenkoers zal stijgen tussen de tijd dat een werknemer nuttig is en zijn aandelenopties definitief worden. De werknemer kan dan de aandelen kopen en daarvan profiteren.
#2. Vestiging van pensioenen
Vestingschema's bepalen wanneer een werknemer het recht heeft om zijn volledige uitkering van een pensioen te ontvangen.
Wie heeft de leiding over 401 (k) vesting?
Hoewel bedrijven de vrijheid hebben om het merendeel van hun 401 (k) -plannen te ontwerpen, stelt de Employee Retirement Income Security Act van 1974 (ERISA) enkele minimale regels vast die door het Amerikaanse ministerie van Arbeid worden gehandhaafd. Werknemers moeten de meest kritieke planinformatie schriftelijk ontvangen, en onvoorwaardelijk wordende schema's zouden onder ERISA kwalificeren als kritieke planinformatie.
Wat is het vestingschema?
Een verwervingsschema schetst de stappen die een werknemer nodig heeft om volledig onvoorwaardelijk te worden. Deze verwervingsnormen informeren werknemers over de tijd die nodig is om volledig onvoorwaardelijk te worden in hun 401 (k) -plan. Als werknemers hun 401(k)-deelname geleidelijk verhogen in plaats van in één keer volledig onvoorwaardelijk te worden, zal het verwervingsschema deze stapsgewijze toename in participatie weerspiegelen.
In het volgende gedeelte zullen we bekijken hoe u kunt weten of u volledig in uw 401k zit.
Hoe weet ik of ik volledig in mijn 401k zit?
Wanneer u lid wordt van een 401 (k), kan uw financieel adviseur u adviseren om te profiteren van het 'gratis geld' van uw werkgever. Dit is de werkgeversmatch die een bedrijf ter beschikking stelt aan zijn werknemers tot een bepaald bedrag van hun bijdrage. Weet meestal ook dat een werkgever tot 100% van uw 401k-bijdragen (k) zal matchen. Er is echter een voorbehoud: u bent pas volledig eigenaar van de match van uw werkgever als u 100% onvoorwaardelijk bent geworden.
Ben ik volledig in een vest in mijn 401 (k) -plannen?
Als je aan de tijdseisen van de werkgever hebt voldaan, ben je volledig in het bezit van een vest en ben je 100% eigenaar van de werkgeversbijdrage. Sommige werkgevers bieden onmiddellijke verwerving, terwijl andere tot vijf jaar nodig hebben om volledig onvoorwaardelijk te worden. Raadpleeg de beknopte planbeschrijving van de werkgever om het verwervingsschema van het bedrijf vast te stellen.
Heb ik toegang tot mijn 401(k)-fondsen als ik mijn onvoorwaardelijke periode heb voltooid?
Weet gewoon dat als u volledig onvoorwaardelijk bent, u 100% van de activa in uw 401k bezit; inclusief de bedrijfsbijdrage. Dit geeft aan dat u hebt voldaan aan de vereisten voor de wachtperiode van uw werkgever. Zelfs als u stopt, ontslag neemt of van baan verandert, kan het bedrijf zijn bijdrage niet terugvorderen.
Volledig verworven worden betekent echter niet dat u op elk moment toegang hebt tot de fondsen. U moet inkomstenbelasting betalen over de opname en een extra boete van 10% als u jonger bent dan 59 12 jaar. Als u echter 55 jaar oud bent wanneer u uw bedrijf verlaat en volledig in het bezit bent, kunt u uitbetalen zonder het betalen van de 10% boete; desalniettemin moet u de uitkering toch aangeven op uw jaarlijkse belastingaangifte.
Wat gebeurt er als ik vertrek voordat ik mijn onvoorwaardelijke periode heb voltooid?
Afhankelijk van de tijdlijn van het onvoorwaardelijk worden van uw werkgever, ontvangt u mogelijk geen match, een deel van de match of de hele match. Als uw bedrijf een gradueel verwervingsschema heeft dat elk jaar met 20% groeit vanaf het tweede jaar, moet u tot het zesde jaar bij het bedrijf blijven om volledig onvoorwaardelijk te worden. Weet ook dat als u in het vierde jaar vertrekt, u slechts 60% ontvangt van de bedrijfsmatch in uw 401k en de resterende 40% zou verliezen.
Als uw werkgever een cliff-vestingplan volgt, moet u een bepaalde periode wachten voordat u volledig onvoorwaardelijk wordt. Als u vertrekt voordat de termijn afloopt, weet dan dat u de volledige 401k-overeenkomst van uw werkgever verliest.
Af en toe kan het verlengen van uw verblijf met een of een paar maanden of jaren duizenden bijdragen aan uw pensioensparen. Als u echter overstapt naar een beterbetaalde baan met de mogelijkheid om meer te verdienen dan de niet-vastgelegde werkgever, kan het de moeite waard zijn om het niet-vastgelegde bedrag te verbeuren. Weet ten slotte dat u uw verworven 401k kunt overdragen aan een IRA of een nieuwe 401 (k) bij uw nieuwe bedrijf.
FAQ
Kan ik mijn verworven saldo opnemen?
Wanneer u ontslag neemt, met pensioen gaat of wordt beëindigd, moet u toegang hebben tot uw verworven saldo. U kunt die activa extraheren en opnieuw beleggen in een pensioenrekening of u kunt ze naar buiten brengen, hoewel er fiscale gevolgen en andere overwegingen kunnen zijn om dit te doen.
Hoe weet ik of mijn 401k onvoorwaardelijk is?
Wanneer u lid wordt van een 401 (k), kan uw financieel adviseur u adviseren om te profiteren van het 'gratis geld' van uw werkgever. Dit is de werkgeversmatch die een bedrijf ter beschikking stelt aan zijn werknemers tot een bepaald bedrag van hun bijdrage. Doorgaans zal een werkgever tot 100% van uw 401 (k) bijdragen (k) matchen.
Wat gebeurt er met mijn 401k als ik niet onvoorwaardelijk ben?
Afhankelijk van de tijdlijn van het onvoorwaardelijk worden van uw werkgever, ontvangt u mogelijk geen match, een deel van de match of de hele match. Als uw bedrijf een gradueel verwervingsschema heeft dat elk jaar met 20% groeit vanaf het tweede jaar, moet u tot het zesde jaar bij het bedrijf blijven om volledig onvoorwaardelijk te worden.
Hoeveel van mijn verworven saldo kan ik opnemen?
Met tal van 401 (k) -plannen kunt u lenen tegen het saldo van het plan. De hoogste limiet die u kunt lenen, is echter $ 50,000 of de helft van uw verworven rekeningsaldo, als dat minder is.
Aanverwant artikel
- 401k VOORDELEN: 2023 401k-voordelen voor werknemers en werkgevers (+gedetailleerde gids)
- 401k: eenvoudige gids voor beginners en professionals (+ beste 15 plannen in 2023)
- Werkschema: stappen om werknemers effectief in te plannen
- Werknemersschema: typen en de beste 5 apps voor werkschema's voor werknemers
- 401(a): Met gemak begrijpen wat een 401(a)-plan is
