Wist u dat u na de verkoop van uw vorige woning uw nieuwe hypotheekbetalingen kunt verlagen met behulp van een hypotheekherschikking? Het maken van een forfaitaire betaling en uw geldschieter vragen om uw lening te herschikken, zijn beide opties die u heeft zodra u het geld van de verkoop van uw huis ontvangt. In het laatste deel van dit artikel gaan we dieper in op deze hypotheekherschikking, dus lees verder!
Hypotheek herschikken
Met een hypotheekherziening lost u de hoofdsom van uw lening in één keer af. Met het nieuwe (lagere) saldo herhypotheken uw geldverstrekker dan uw lening. Aangezien uw hoofdsom is gedaald, kunt u elke maand minder betalen terwijl u dezelfde rentevoet en lengte behoudt.
Wanneer een huiseigenaar een nieuw huis koopt maar zijn vorige niet verkoopt, herfinancieren ze meestal hun hypotheek. Na verkoop van het onroerend goed kan de huiseigenaar het geld van de verkoop gebruiken om een herfinanciering van zijn nieuwe hypotheek te betalen.
Als u een aanzienlijk geldbedrag verkrijgt en uw hypotheeklasten wilt verlagen, kunt u ook een herschikking overwegen. Een huiseigenaar kan bijvoorbeeld een erfenis krijgen of een flinke bonus op het werk.
Herschikbare hypotheekvormen
Niet elke hypotheek is hersluitbaar. VA-, USDA- of FHA-leningen kunnen niet worden herschikt vanwege de huidige beperkingen en voorschriften. Ook voldoen de meeste jumboleningen niet aan de criteria voor het hypotheekherschikkingsproces.
Er zijn echter slechts twee specifieke hypotheken die kunnen worden herschikt:
Leningen met lage afschrijving:
Een lening met negatieve aflossing kan worden herschikt en de voorwaarden van de herschikking kunnen ook in de voorwaarden van de lening worden vermeld. Meer in het bijzonder kunnen leners betalingen plannen die lager zijn dan de rentevoet op een standaardlening met negatieve aflossing vanwege de structurering van de betalingen.
Optie Renteloze Hypotheek:
Het belangrijkste verschil tussen hypotheken met variabele rente (optie ARM) en leningen met negatieve aflossing is dat optie ARM-leners de keuze hebben om de volledige hoofdsom en rente van de lening of slechts een deel ervan af te betalen. Als gevolg hiervan zijn optie-ARM's beter aanpasbaar dan leningen met een negatieve afschrijving. Vanwege veranderingen in de rentetarieven bestaat echter de mogelijkheid dat de lener uiteindelijk een grotere schuld zal hebben.
Proces van hypotheekherschikking?
Dit zijn de fasen waarop u kunt anticiperen; de details kunnen echter verschillen, afhankelijk van de geldschieter:
De verhuurder betaalt een vergoeding.
U moet een geldschieter een aanzienlijk bedrag ineens betalen, meestal ten minste $ 10,000, maar zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest. Dit geld verlaagt uw schuld door bij te dragen aan de hoofdsom van uw lening.
De geldschieter herfinanciert uw schuld.
Ze betalen hoofdsom en rente terug volgens een vast tijdschema dat amortisatie wordt genoemd. In een vooraf bepaalde periode lost u de lening af. Het aflossingsschema dat de geldschieter aanbiedt, kan u laten zien hoe uw betalingen in de loop van de lening zullen veranderen.
Ze brengen geldschieterkosten in rekening voor service.
Het herschikken van leningen brengt doorgaans onderhoudskosten met zich mee van de geldschieter. Meestal kosten ze niet meer dan een paar honderd dollar, maar voor meer informatie kunt u contact opnemen met uw geldschieter.
De voordelen van het herfinancieren van een hypotheek
Een bijkomend voordeel van een herschikking van een hypotheek ten opzichte van alternatieve kredietopties zijn goedkopere maandelijkse betalingen. Onder hen zijn:
Geen kredietcontrole vereist:
Wanneer u een lening herfinanciert, beoordeelt de geldschieter uw kredietwaardigheid en past de voorwaarden aan op basis van uw bestaande kredietwaardigheid. Een herschikking omvat vaak geen kredietcontrole.
Ze betaalden minder geld aan rente:
Het totale bedrag aan rente dat in de loop van uw lening wordt betaald, daalt naarmate uw hoofdsom wordt verlaagd. Hierdoor wordt uw totale leningbetaling verlaagd.
Houd de rente die je nu hebt.
Het maakt niet uit wat de huidige hypotheekrente is als u uw hypotheek oversluit. Ook als de tarieven hoger worden, behoudt u uw goedkopere tarief.
Geen afsluitkosten:
U bent verantwoordelijk voor het afsluiten van kosten wanneer u uw lening herfinanciert. Het herschikken van uw lening kan een vergoeding van uw geldschieter met zich meebrengen, maar deze is doorgaans lager dan de standaard afsluitkosten.
De resterende looptijd van de lening wordt niet verlengd:
Het kan zijn dat u de looptijd van uw lening moet verlengen wanneer u deze herfinanciert. De looptijd van uw lening blijft na een herschikking gelijk.
Geen langdurige sollicitatieprocedure:
Veel van de stappen die betrokken zijn bij uw eerste hypotheekaanvraag worden herhaald wanneer u een woning herfinanciert. Een hypotheekherziening is substantieel minder werk, wat het proces versnelt.
Hoe een hypotheekherschikking werkt
Lagere maandelijkse betalingen zijn het grote voordeel van het herschikken van een hypotheek voor de lener. Een hypotheekverstrekker zal vaak de looptijd van de lening verkorten als de lener meer aflost terwijl de vaste maandelijkse betaling gelijk blijft. Dit wordt gedaan door simpelweg de hoofdsom te verhogen en het rentegedeelte van de betaling te verlagen.
Als een grote hoofdsom wordt betaald, kan herschikking het totale rentebedrag dat de lener gedurende de looptijd van de lening betaalt, verlagen door het saldo van de hoofdsom en de rente die verschuldigd zal zijn over de nieuwe maandelijkse betalingen van de lening te verlagen.
Hypotheekcalculator herschikken
Hoewel uw geldschieter u informatie zou moeten kunnen geven, is het geen slecht idee om uw eigen hypotheekherschikkingsberekening uit te voeren. Laten we eens kijken hoe we het handmatig kunnen berekenen voordat we verder gaan met de eenvoudigste oplossing, namelijk het gebruik van een hypotheekherschikkingscalculator.
Om uw totale leningsaldo te verminderen, moet u eerst bepalen wanneer u van plan bent om de afkoopsom te betalen. Vervolgens moet u met het nieuwe bedrag en dezelfde rente berekenen hoeveel u elke maand moet betalen voor de rest van de looptijd van de lening.
Er zijn drie cijfers nodig om de voorwaarden van een herschikking van een hypotheek te berekenen:
- Het saldo van uw lening
- Het aantal resterende maanden van de lening, en
- Het rente percentage.
U kunt beter begrijpen hoe uw huidige hypotheekbetaling kan veranderen door rekening te houden met deze aspecten. U kunt meer te weten komen over hoe uw betalingen kunnen veranderen door een van de vele handige online herschikkingscalculators te gebruiken. Om hun nieuwe betalingen beter te begrijpen, kunnen huiseigenaren bijvoorbeeld elke variabele invoeren in deze hypotheekherschikkingscalculator.
Als uw hypotheektotaal $ 200,000 is en uw rentepercentage bijvoorbeeld 4.99% is, heeft u een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar. In dit scenario zou u elke maand $ 1,072.43 moeten betalen.
Uw saldo daalt tot $ 160,000 wanneer u ervoor kiest om op deze manier een forfaitair bedrag van $ 40,000 te betalen. Het verlaagt uw betaling met $ 201.62 per maand als u herschikt, waardoor het ongeveer $ 870.81 wordt.
Herschikking hypotheek Wells Fargo
Met activa van bijna $ 1.9 biljoen is Wells Fargo een topaanbieder van financiële diensten. Het is de beste bankdienst voor het middensegment in de VS en bedient meer dan 10% van de kleine bedrijven, naast een op de drie huishoudens.
Om een hypotheek bij Wells Fargo te herfinancieren, moet u in principe minimaal $ 20,000 meer hebben betaald.
Hypotheekachtervolging herschikken
Uw benodigde maandelijkse afbetalingsbedrag is niet veranderd, ongeacht of u uw hypotheekbetaling elke maand een beetje verhoogde of een forse afkoopsom in één keer deed.
U kunt ervoor kiezen om elke maand minder te betalen in plaats van de lening vervroegd af te lossen, omdat u meer aan de hoofdsom hebt betaald. Recasting is de naam voor deze optie. Een herschikking verlaagt uw maandelijkse betaling door het bedrag dat u nog verschuldigd bent te spreiden over de rest van de looptijd van uw lening.
Is het een goed idee om mijn hypotheek over te sluiten?
U kunt de waarde van uw huis verhogen en meer van uw maandinkomen behouden door uw hypotheek over te hevelen. Als u geld heeft gespaard, een schenking of erfenis in contanten krijgt, of als u toegang heeft tot een van deze bronnen van inkomsten, geeft u de voorkeur aan lagere maandelijkse kosten. U verlaagt uw hoofdsom en maandelijkse betaling door uw hypotheek te herfinancieren.
Wat zijn de nadelen van het oversluiten van een hypotheek?
De rente blijft hetzelfde:
Dit is voordelig als de rente op hypotheken is gestegen sinds u uw lening voor het laatst heeft gefinancierd. Bij een herschikking geniet u echter niet van een voordeliger tarief als de tarieven dalen. Herfinanciering kan in deze situatie een betere oplossing bieden.
Er is geen eigen vermogen dat kan worden geleend:
U moet herfinancieren als u overwaarde van uw huis wilt opnemen.
Er zijn mogelijke beperkingen:
Niet alle kredietverstrekkers bieden hypotheekherschikkingsdiensten aan, en niet alle leningen komen hiervoor in aanmerking (de FHA/VA- en USDA-leningen bijvoorbeeld niet). Het bedrag dat u verschuldigd bent, het bedrag dat u heeft betaald en uw betalingsgeschiedenis kunnen ook onderhevig zijn aan beperkingen.
Is het beter om de hoofdsom te betalen of te herschikken?
Alleen als u denkt dat de verlaagde maandlasten opwegen tegen de afkoopsom, is een herschikking van uw hypotheek een geschikte beslissing. Sommige huiseigenaren zouden kunnen besluiten dat de besparingen van het herfinancieren van een hypotheek onvoldoende zijn om het de moeite waard te maken, en ze zouden hun geld liever beter besteden.
De aflossing van de hoofdsom verlaagt de rente die op de lening wordt betaald aanzienlijk gedurende de looptijd van de lening, iets wat een "gewone" aflossing van de hoofdsom niet doet. Herfinancier geen hypotheek en verlaag de hoofdsom niet als het betalen van minder rente en het verkorten van de looptijd uw belangrijkste doel is.
Hoe lang duurt het om een hypotheek opnieuw af te sluiten?
Een herschikking is een vrij eenvoudig proces, zelfs als het een hypotheekverstrekker 45 tot 60 dagen kan kosten om te voltooien. Zolang uw hypothecaire lening up-to-date is, slaat de geldschieter de kredietcontrole, woningtaxatie en bewijs van inkomensvereisten over.
Wat zijn de voor- en nadelen van het herschikken van een hypotheek?
VOORDELEN
- Verlaagd maandbedrag
- Herfinanciering is eenvoudiger en goedkoper.
- Uw rentepercentage blijft hetzelfde.
- Bespaar geld op rente tijdens de looptijd van de lening.
NADELEN
- Niet aangeboden door alle leningen en kredietverstrekkers
- Voor herschikking kan een aanzienlijk bedrag nodig zijn; anders zou het thuis geparkeerde geld elders kunnen worden gebruikt.
- Lasten op geld
Staan de meeste kredietverstrekkers een herschikking toe?
Mogelijke beperkingen bestaan. Hypotheekherschikkingen zijn niet beschikbaar bij alle kredietverstrekkers, en niet alle leningen komen in aanmerking voor één (FHA/VA- en USDA-leningen staan bijvoorbeeld niet de mogelijkheid van een herschikking toe).
Hoeveel zijn herschikkingskosten?
Herschikkingskosten zijn lager dan herfinancieringskosten. De typische verwerkingsprijs voor het herschikken van documenten ligt tussen $ 150 en $ 500, wat veel goedkoper is dan de 2% tot 6% van het geleende bedrag dat u normaal gesproken zou uitgeven voor een volledige herfinanciering.
Zal Recast van PMI afkomen?
U kunt een lagere maandelijkse betaling krijgen voor ongeveer $ 250 aan afsluitingskosten, maar sommige geldschieters hebben minimaal $ 5,000 nodig voor een herschikking. Als u deze hoofdbetaling doet, kunt u uw loan-to-value-ratio verlagen tot 80% en stoppen met het betalen van PMI.
Veel gestelde vragen hypotheek oversluiten
Hoeveel herschikkingen van leningen zijn toegestaan?
Voordat u een lening kunt oversluiten, moet u minimaal twee opeenvolgende maanden het huidige betalingsbedrag betalen. De herschikking kan een kleine prijs hebben (meestal ongeveer $ 250). Doorgaans is er geen limiet op het aantal keren dat een lening kan worden herschikt.
Leidt herschikking tot hogere rentebetalingen?
U heeft alleen een lagere maandelijkse betaling, maar u bespaart ook geld op rentebetalingen gedurende de looptijd van de lening, met herschikking van hypotheken in plaats van herfinanciering, waardoor uw leningsduur en rentetarief worden gewijzigd.
Conclusie
Door uw hypotheek over te sluiten kunt u een lagere maandlast realiseren. U hoeft geen nieuwe leningaanvraag in te dienen en de servicekosten zijn niet te hoog. Het is een gemakkelijke optie om uw betaling voor de rest van uw lening te verlagen en meer geld in de richting van de hoofdsom te storten.
- HYPOTHEEK VROEG BETALEN: wanneer en hoe hypotheek vervroegd afbetalen?
- Hypotheekherziening: is het een slimme financiële beslissing?
- VETERANS EERSTE HYPOTHEEK 2022 BEOORDELINGEN
- HOE HYPOTHEEK BINNEN 5 JAAR BETALEN: Een uitgebreide gids
Referenties
