U wilt een van de ongeveer 40% van de Amerikaanse huiseigenaren zijn die hun huis volledig bezitten. Kunt u zich voorstellen? Als de bank geen eigenaar is van uw huis en u loopt uw eigendom op, dan voelt het gras onder uw voeten anders aan - dat is vrijheid.
Maar net als andere huiseigenaren wordt u momenteel meegesleurd door die bal en ketting die bekend staat als een hypotheek.
We laten u zien hoe u uw hypotheek vervroegd kunt aflossen, zodat u zich kunt voegen in de gelederen van schuldenvrije huiseigenaren. Laten we beginnen.
Wat betekent 'Uw hypotheek vervroegd afbetalen'?
Veel huiseigenaren zouden willen dat ze door konden gaan naar het punt waarop ze hun huis volledig bezitten en zich geen zorgen meer hoeven te maken over maandelijkse hypotheekbetalingen. Als gevolg hiervan kan voor sommige mensen het concept van het vervroegd aflossen van hun hypotheek het overwegen waard zijn. Hierdoor betaalt u tijdens de looptijd van uw lening minder rente en wordt u sneller dan de bedoeling volledig eigenaar van de woning.
Er zijn een paar verschillende manieren om vroeg te betalen. De eenvoudigste methode is om gewoon extra betalingen te doen naast uw reguliere maandelijkse betalingen. U kunt 13 cheques per jaar indienen in plaats van 12 als uw geldverstrekker u geen extra kosten (of het online equivalent hiervan) in rekening brengt. U kunt er ook voor kiezen om uw maandbedrag te verhogen. Door uw maandlasten te verhogen, betaalt u de lening sneller af dan verwacht.
Is het mogelijk om uw hypotheek vervroegd af te lossen?
In de meeste gevallen kunt u uw hypotheek boetevrij vervroegd aflossen, maar er zijn wel een aantal zaken waar u rekening mee moet houden.
Neem eerst contact op met uw leningbeheerder om te bepalen of uw hypotheek een boete voor vervroegde aflossing heeft. Als dit het geval is, moet u extra kosten betalen als u uw lening vervroegd aflost. Dit kan van invloed zijn op de vraag of vervroegd aflossen van uw hypotheek financieel haalbaar is voor u.
Ten tweede, wees er zeker van dat er geen beperkingen zijn aan hoe en wanneer u verdere betalingen kunt doen. Sommige leningen hebben bepalingen die u aanmoedigen om u aan het betalingsschema te houden, en het is van cruciaal belang dat eventuele extra betalingen die u doet naar de hoofdsom gaan in plaats van naar de rente.
Wanneer moet u uw hypotheek vervroegd aflossen?
Vervroegd aflossen van uw hypotheek kan financiële stress verlichten en u in staat stellen zich te concentreren op andere financiële doelstellingen. Je zou erover kunnen nadenken als:
- Op andere gebieden bent u financieel zeker: Als u uw pensioenbijdragen hebt gemaximaliseerd, een aanzienlijk noodfonds hebt en andere rekeningen hebt afbetaald, kan het aflossen van uw hypotheek de volgende voor de hand liggende stap zijn.
- U heeft een strategie voor het extra geld in uw budget: Het is een goed idee om een plan op te stellen voor wat u met het extra geld gaat doen als u geen maandelijkse hypotheekbetaling meer heeft. Dit kan u helpen voorkomen dat u geld verspilt aan onnodige items. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om het overtollige geld te beleggen.
- Je wilt je beter voelen over jezelf: Sommige huiseigenaren betalen hun hypotheek af omdat ze niet langer willen dat de last van een hoge maandlast boven hun hoofd hangt. Dit is vooral gunstig als u zich voorbereidt op uw pensioen of van een vast inkomen leeft.
- U vindt het niet erg om minder liquide middelen te hebben: Wanneer u uw hypotheek aflost, bezit u het hele huis, waardoor uw vermogen stijgt. Als u echter ooit toegang nodig heeft tot uw eigen vermogen, moet u uw eigendom verkopen of een lening voor eigen vermogen afsluiten. Beide stappen kosten tijd en brengen extra kosten met zich mee.
Manieren om uw hypotheek vervroegd af te lossen
Als je hebt besloten dat vervroegd aflossen van je hypotheek de beste optie voor je is, zijn er verschillende opties. U hoeft niet uw hele spaarrekening in te zetten voor het aflossen van de schuld. Overweeg de volgende strategieën om uw hypotheek vervroegd af te lossen:
#1. Uw hypotheek oversluiten
Wanneer u een hypotheekherfinanciering gebruikt om de looptijd van een lening te verkorten, kunt u jaren van uw betalingstermijn afzien terwijl u minder rente betaalt.
Dit is hoeveel u kunt besparen door een hypotheek van $ 200,000 met een looptijd van 30 jaar te herfinancieren in een 15-jarige vaste lening met een lagere hypotheekrente:
| 30 jaar (tegen 3.30% rente) | 15 jaar (tegen 2.77% rente) | |
| Maandelijkse aflossing van hoofdsom en rente | $700 | $1,087 |
| Totale rentekosten | $92,447 | $35,731 |
| Bespaar geld | - | $56,716 |
Ondanks een hogere maandelijkse betaling, zou een kortere looptijd u meer dan $ 56,700 besparen gedurende de looptijd van de lening, op voorwaarde dat u elke maand het minimum betaalt.
Omdat herfinanciering niet gratis is, moet u rekening houden met de kosten en of u wilt herfinancieren naar een hypotheek met variabele rente of een lening met vaste rente.
#2. Betaal elke twee weken.
Een standaardhypotheek vereist een maandelijkse betaling voor de duur van de lening. Bij sommige hypotheekverstrekkers en -diensten kunt u overschakelen naar tweewekelijkse betalingen, wat uw aflossing kan versnellen door te profiteren van de manier waarop hypotheekrente wordt berekend en betaald.
Het is belangrijk om te begrijpen dat de rente op de meeste hypotheken in de loop van de tijd geleidelijk oploopt. Wanneer u een maandelijkse betaling doet, wordt eerst de rente afgetrokken en eventuele extra betalingen verminderen de hoofdschuld.
Als u tweewekelijks betaalt, loopt de rente minder snel op, waardoor u de hypotheek sneller kunt aflossen. Het resulteert ook in een extra betaling per jaar omdat er 26 tweewekelijkse termijnen zijn in plaats van 12 maandelijkse termijnen.
Hier is een voorbeeld met dezelfde $ 200,000, 30-jarige vaste hypotheek tegen 3.3 procent APR die eerder werd getoond.
| Reguliere betalingen | Tweewekelijkse betalingen | |
| Maandelijkse aflossing van hoofdsom en rente | $700 | $350 |
| Totale rentekosten | $92,447 | $78,885 |
| Bespaar geld | - | $13,562 |
Met deze vroege uitbetalingsbenadering kan de schuld drie jaar eerder worden afbetaald, waardoor meer dan $ 13,500 wordt bespaard.
#3. Doe regelmatig extra betalingen.
| Reguliere betalingen | Extra $ 400 eenmaal per jaar | |
| Te betalen bedrag | $700 | $400 |
| Totale hypotheekkosten | $92,447 | $84,954 |
| Bespaar geld | - | $7,493 |
Met een extra $ 400 per jaar, wordt bijna $ 7,500 aan rentelasten bespaard op een hypotheek van $ 200,000, en het zal twee jaar eerder worden afbetaald.
#4. Uw hypotheek oversluiten.
Herschikking is een methode om uw hypotheek te vernieuwen zonder een volledige herfinanciering te ondergaan. Wanneer u uw hypotheek herschikt, betaalt u een grote, eenmalige betaling voor uw lening en stelt de geldschieter een nieuw aflossingsplan op voor de betalingen op uw lening.
Het nieuwe betalingsschema heeft een kleinere maandelijkse betaling, maar het enorme forfaitaire bedrag dat u instuurde, vermindert het bedrag aan opgebouwde rente elke maand. Dit is niet erg frequent, maar het is een haalbare keuze voor sommige kredietnemers. Informeer bij uw kredietverstrekker of het een mogelijkheid is voor uw lening.
#5. Betaal eenmalig af van de hoofdsom van uw hypotheek.
In het voorgaande voorbeeld hebben we overwogen wat er zou gebeuren als u elk jaar $ 400 meer aan uw hypotheek zou betalen. Er hoeven echter niet regelmatig bijbetalingen te worden gedaan.
Elke maand dat u extra inkomen heeft om voor uw lening te besteden, kunt u een extra hoofdsom betalen om uw hypotheek vervroegd af te lossen en onderweg te besparen op rentebetalingen.
#6. Maak extra ruimte in je woning beschikbaar voor verhuur.
Als u extra betalingen moet doen, maar niet weet waar u het geld moet vinden, overweeg dan om uw huis aan het werk te zetten.
Hier zijn enkele ideeën van wat u zou kunnen doen:
- Een logeerkamer verhuren
- Een Airbnb maken van een hulpwoning (ADU)
- Opslagruimte in uw garage verhuren
- Een parkeerplaats huren
- Uw zwembad of gazon verhuren voor een evenement
#7. Pas onverwachte meevallers toe op uw hypotheek.
Ook kunt u gedurende het jaar onverwachte inkomsten krijgen die u kunt toepassen op uw hypotheek. Elk bedrag kan u helpen geld te besparen op rente en de tijd te verkorten die nodig is om uw schuld af te lossen.
Meevallers kunnen worden gegenereerd door:
- Teruggave inkomstenbelasting
- Erfgoedfondsen
- Cashback-stimulansen voor creditcards
- Door de overheid uitgegeven stimuleringscheques
- Werkplekbonussen
Voorkom fouten bij het vervroegd aflossen van uw hypotheek
Als u overweegt uw hypotheek vervroegd af te lossen, vermijd dan deze vijf grote blunders.
Fout #1: niet al uw opties in overweging nemen
Als u extra geld krijgt, kan het heel verleidelijk zijn om het te gebruiken om uw hypotheek vervroegd af te lossen. Iets eerder uit de schulden komen is echter misschien niet de meest winstgevende optie. Laten we een voorbeeld bekijken om dit aan te tonen.
Stel dat u overweegt een eenmalige betaling van $ 20,000 te doen op de hoofdsom van uw hypotheek. Uw lening was oorspronkelijk $ 200,000, u bent 20 jaar bezig met een looptijd van 30 jaar en uw rentetarief is 4%. Als u $ 20,000 van de schuld in één keer aflost, kunt u $ 8,300 aan rente besparen en kunt u het 2.5 jaar eerder aflossen.
Dat klinkt fantastisch, maar onderzoek een andere optie. Als u hetzelfde geld in een indexfonds stopt dat de S&P 500 volgt, met een gemiddeld jaarlijks rendement van 9.8 procent, kunt u in dezelfde tien jaar $ 30,900 aan rente verdienen. Zelfs een meer bescheiden schatting van uw rendement, zeg 4%, zou resulteren in $ 12,500 aan rente.
De financiële positie van iedereen is anders en het is mogelijk dat het idee om schuldenvrij te worden zo belangrijk voor u is dat het de moeite waard is om uw geld niet optimaal te gebruiken. Het belangrijkste om te onthouden is om al uw opties af te wegen voordat u besluit dat het sneller aflossen van uw hypotheek de beste optie voor u is.
Fout #2: het niet doen van de hoofdbetalingen van de extra lening
Als u elke maand $ 500 of $ 1,000 aan uw hypotheekbetaling toevoegt, hoeft u deze niet per se sneller af te betalen. Tenzij u specificeert dat het extra geld moet worden toegewezen aan uw hoofdsaldo, kan de geldschieter het gebruiken om rente te betalen voor de volgende geplande betaling.
U kunt dit op de memoregel noteren als u extra controles uitvoert op extra hoofdsombetalingen. Of u nu uw hypotheekrekening online betaalt, u moet contact opnemen met de geldschieter om te zien of u een notitie kunt opnemen waarin wordt aangegeven hoe extra betalingen moeten worden besteed.
Fout #3: niet informeren naar boetes voor vooruitbetaling.
Hypotheekverstrekkers bestaan om geld te verdienen, en een manier waarop ze dit doen, is door u rente over uw lening in rekening te brengen. Wanneer u uw hypotheek vervroegd aflost, kost u de geldschieter in wezen geld. Als gevolg hiervan proberen sommige kredietverstrekkers gederfde inkomsten te compenseren door een boete voor vooruitbetaling in rekening te brengen.
Boetes voor vervroegde aflossing kunnen een percentage van het geleende bedrag zijn of het equivalent van een bepaald aantal maandelijkse rentebetalingen. Als u uw woonkrediet vervroegd aflost, kunnen die kosten zich snel opstapelen. Een boete van 3% vooruitbetaling op een hypotheek van $ 250,000 zou u bijvoorbeeld $ 7,500 kosten.
Terwijl u probeert geld te besparen door uw hypotheek vervroegd af te lossen, kunt u zelfs geld verliezen als u een aanzienlijke boete moet betalen.
Fout #4: jezelf in de schulden steken
Het gooien van elk extra dubbeltje dat je op je hypotheek hebt, is een agressieve strategie voor schuldvermindering. Het kan ook averechts werken. Als je niets hebt gereserveerd voor bijvoorbeeld noodgevallen, kun je in de problemen komen als je ziek wordt en een paar maanden niet kunt werken. In dat geval kan het zijn dat u uw creditcard moet gebruiken om uw rekeningen te betalen of om een andere lening af te sluiten.
Als u geen noodfonds heeft, is het wellicht de beste keuze om een deel van uw aanvullende hypotheekbetalingen in een regenachtig dagfonds te doen. U kunt zich misschien concentreren op het afbetalen van uw hypotheekschuld als u drie tot zes maanden aan kosten hebt bespaard.
Fout #5: de looptijd van uw lening verlengen bij herfinanciering
Herfinanciering kan u op verschillende manieren geld besparen, omdat u hierdoor kunt overschakelen naar een kortere of langere leentermijn, afhankelijk van uw behoeften. Dus als u tien jaar een hypotheek van 30 jaar hebt afgesloten, kunt u herfinancieren naar een looptijd van 10 jaar en tien jaar sparen. Aan de andere kant kunt u kiezen voor een andere looptijd van 30 jaar om uw maandlasten te verlagen.
Leningen met kortere looptijden hebben echter doorgaans een lagere rente, waardoor u geld kunt besparen op de rente terwijl u ook veel eerder volledig eigenaar bent. In andere situaties kan herfinanciering u op de lange termijn echter meer kosten, vooral als u van plan bent uw looptijd te verlengen. Voordat u overgaat tot herfinancieren, is het een goed idee om de cijfers te controleren om te zien of een langere hypotheektermijn zinvol is.
Vergeet de afsluitkosten niet. U kunt uiteindelijk extra betalen als uw geldschieter ermee instemt om u die kosten in uw lening te laten opnemen. Bij een grotere lening ben je nu immers verantwoordelijk voor de rente.
Is het de moeite waard om de hypotheek vervroegd af te lossen?
Vervroegde hypotheekaflossing bespaart geld. Een kleine maandelijkse betaling kan u helpen sneller onroerend goed te kopen. Voordat u uw schuld betaalt, bouwt u een noodreserve op.
Is het aflossen van de hypotheek slecht?
Het kost meestal de hoofdsom om af te betalen. Als de hoofdsom groot is, kan deze betaling het vermogen van een gezin met een gemiddeld inkomen in gevaar brengen om te sparen voor hun pensioen, te investeren in een universiteit, een noodfonds aan te houden en andere financiële verplichtingen aan te gaan.
Is de hypotheek aflossen beter dan sparen?
Om te voorkomen dat u extra rente moet betalen, lost u uw hypotheek zo veel mogelijk vroegtijdig af. Pensioenrekeningen of andere activa kunnen beter zijn als uw hypotheek bijna ten einde is.
Wat gebeurt er als u klaar bent met het aflossen van uw hypotheek?
Nadat u uw hypotheek heeft afgelost, stuurt uw geldschieter u verschillende documenten die bevestigen dat de bank geen pandrecht meer heeft op uw huis. Hypotheekvrijgaven of bevredigingen zijn dit papierwerk.
Heeft u een huis na aflossing hypotheek?
Als u uw hypotheek aflost, bent u volledig eigenaar van uw eigendom. Vier het, maar zorg er ook voor dat u de wettige eigenaar bent en uw huiseigenarenverzekering en onroerendgoedbelasting kunt blijven betalen.
Conclusie
Of u uw hypotheek vervroegd moet aflossen, wordt uiteindelijk bepaald door hoeveel geld u beschikbaar heeft, wat uw opties zijn en andere persoonlijke variabelen.
Voordat u te agressief gaat over het afbetalen van uw hypotheek, moet u ervoor zorgen dat u genoeg spaart voor uw pensioen en andere doelen. Het volledig bezitten van een woning kan het bereiken van uw pensioen veel gemakkelijker maken, maar u moet ook geld sparen voor uw pensioen.
Ten slotte is het vervroegd aflossen van uw hypotheek een verstandige manier om uw vermogen te vergroten en tegelijkertijd geld te besparen. Voordat u echter uw hypotheek eerder dan gepland gaat afbetalen, moet u ervoor zorgen dat u al uw financiële eenden op een rij hebt.
Veelgestelde vragen over hypotheek vroeg afbetalen
Is het slim om je huis vervroegd af te lossen?
Vervroegd aflossen van uw hypotheek is een uitstekende methode om maandelijkse cashflow vrij te maken en minder rente te betalen. U verliest echter uw belastingvoordeel voor hypotheekrenteaftrek en u verdient waarschijnlijk meer met beleggen. Bedenk hoe u het extra geld elke maand zou besteden voordat u uw keuze maakt.
Wat zegt Dave Ramsey over het aflossen van uw hypotheek?
Ramsey is tegen elke vorm van schulden en vindt dat u uw hypotheek zo snel mogelijk moet aflossen. Sterker nog, hij adviseert klanten om een hypotheek voor 15 jaar af te sluiten die niet meer is dan 14 procent van hun nettoloon.
Waarom zou u uw huis niet vervroegd afbetalen?
Als u uw hypotheek vervroegd aflost, betekent dit dat u effectief geld verspilt dat voor de rest van de levensduur van de hypotheek ergens anders had kunnen worden geïnvesteerd - mogelijk tot 30 jaar.
Gerelateerde artikelen
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
- Uitbetaling herfinancieren lening uitgelegd (+ vereisten en tools)
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2022
- Uitbetaling herfinancieren lening uitgelegd (+ vereisten en tools)
