Banken rekenen gemiddeld $ 34 aan rekening-courantkosten. Overdispositiekosten kosten meer dan $ 450 per jaar meer voor frequente rood staan dan voor degenen die niet zijn ingeschreven in een roodstandbeschermingsprogramma.
Laten we eens kijken hoe kosten voor rood staan werken, hoeveel ze kosten en hoe u ze kunt vermijden om meer geld te besparen en uw financiën beter te beheren.
Wat zijn roodstandkosten?
Banken brengen rekening-courantkosten in rekening als u meer geld van uw rekening opneemt dan er op staat.
Wanneer een rekening rood staat, verstrekt de bank geld om de totale kosten te dekken. De consument is verantwoordelijk voor het terugbetalen van zowel het roodstandbedrag als de roodstandvergoeding, die soms het oorspronkelijke bedrag kan overschrijden.
Overdispositiekosten kunnen aanzienlijke en onnodige kosten zijn, vooral als u ze vaak moet betalen. Er zijn echter eenvoudige stappen die u kunt nemen om ze te vermijden, evenals strategieën om te onderhandelen om ze kwijtgescholden te krijgen als er kosten in rekening worden gebracht.
Bankoverschrijdingskosten
We onderzochten de vier vergoedingen in verband met rood staan bij 16 van de beste retailbanken in de Verenigde Staten. Hieronder volgen de typische vergoedingen die de belangrijkste banken in de Verenigde Staten in rekening brengen.
| Bankkosten: | Overdispositie/NSF | Bescherming tegen debetstand | Verlengde roodstand |
| Wells Fargo Bank | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | $ 15.00 elke 5 dagen |
| Bank of America | $35.00 | $12.00 | $ 35.00 elke 5 dagen |
| Amerikaanse bank | $36.00 | $12.50 | $ 25.00 per week |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 per dag |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 per dag |
| regio Bank | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| SunTrust Bank | $36.00 | $12.50 | $ 36.00 elke 5 dagen |
| De Huntington National Bank | $37.50 | $0.00 | $ 25.00 elke 5 dagen |
| TD Bank | $35.00 | $10.00 | $ 20.00 elke 10 dagen |
| Vijfde derde bank | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| KeyBank | $34.00 | $10.00 | $ 28.50 elke 5 dagen |
Soorten rekening-courantkredieten
Hoewel de meeste banken voor elke vergoeding vergelijkbare bedragen in rekening brengen, kan de manier waarop elke vergoeding werkt en wanneer deze in rekening wordt gebracht, enigszins veranderen. De verschillende kosten in verband met een rood staan behoren tot de hoogste kosten voor een bankrekening die door banken worden aangerekend. Naast de gebruikelijke vergoeding voor rood staan, moet u mogelijk voldoen aan de vergoeding voor niet-toereikende fondsen (NSF), de vergoeding voor roodstandbescherming en de uitgebreide vergoeding voor rood staan.
#1. Overdispositievergoeding
De meest opvallende vergoeding die gepaard gaat met een rood staan, is de vergoeding voor rood staan, die optreedt wanneer de bank een transactie accepteert die uw beschikbare bedrag overschrijdt. Wanneer u met minder dan $ 5 rood staat, brengen de meeste banken geen rekening-courantkosten in rekening.
Elke bank en kredietunie heeft een dagelijkse beperking van het aantal rekening-courantkredieten dat het zal opleggen. Banken leggen doorgaans een maximum van 4 tot 6 kosten voor rekening-courantkredieten per dag per rekening op, terwijl een paar uitschieters tot 12 per dag toestaan.
#2. NSF-vergoeding
De vergoeding voor niet-toereikende fondsen (NSF) wordt in rekening gebracht als uw bank ervoor kiest een transactie te weigeren die uw saldo overschrijdt. Bijna elke bank rekent hetzelfde bedrag aan voor rood staan en NSF-kosten, en de twee worden soms als één cijfer weergegeven in uw vergoedingenschema.
Omdat een bank moet kiezen tussen het accepteren of weigeren van een roodstand, kost een enkele roodstand u ofwel een roodstandvergoeding of een NSF-vergoeding, maar nooit beide. Bij het berekenen van het dagmaximum maken enkele banken onderscheid tussen beide tarieven. US Bank brengt bijvoorbeeld maximaal vier rekening-courantkosten per dag in rekening, maar telt de limiet voor NSF-kosten afzonderlijk, dus u kunt uiteindelijk acht verschillende boetes op één dag betalen.
#3. Bescherming tegen rood staan
De roodstandbeschermingsvergoeding, ook bekend als de overdispositievergoeding, wordt in rekening gebracht telkens wanneer de bank een overboeking organiseert van een andere van uw rekeningen, meestal een spaarrekening, om het rood staan te betalen. Het is banken bij wet niet toegestaan om bescherming tegen rood staan te bieden als automatische rekeningservice, dus klanten moeten ervoor kiezen om de optie te gebruiken.
Een roodstandverzekering wordt vaak gratis aangeboden door online banken, maar als u een traditionele bank gebruikt, moet u verwachten dat u voor elke overboeking iets van $ 10 tot $ 12.50 betaalt. Hoewel dit u geld kan besparen door rekening-courantkredieten of NSF-kosten te maken, als het beleid van de bank geen verplichte waarschuwingen bevat voor elke overdispositie, kan het zijn dat u uw spaargeld opgebruikt voordat u het beseft.
#4. Verlengde kosten voor rood staan
De uitgebreide vergoeding voor rood staan is de laatste vergoeding in het arsenaal aan boetes voor rood staan. Deze vergoeding, ook bekend als een aanhoudende roodstand of verlengde roodstand, is van toepassing wanneer u uw rekeningsaldo gedurende een bepaalde periode van dagen negatief laat. In de meeste gevallen heeft u 5 werkdagen of 7 kalenderdagen om uw saldo te corrigeren voordat de uitgebreide overdispositievergoeding uw rekening nog verder uitput.
Sommige banken brengen deze vergoeding elke 5 dagen in rekening, terwijl andere deze elke dag in rekening brengen totdat u uw saldo weer boven nul hebt gebracht. De hoeveelheid verlengde roodstand die u kunt oplopen verschilt per bank.
Voorbeeld van een rekening-courantkrediet
Als u een automatische debetstand bij uw bank heeft, kan de bank het bedrag dekken en krijgt u alsnog een vergoeding. Uw rekeningsaldo zakt onder nul, wat resulteert in een negatief saldo dat overeenkomt met het bedrag dat u nu aan de bank verschuldigd bent.
Stel dat u $ 50 op uw account heeft, maar $ 75 nodig heeft om een onverwachte rekening te dekken, zoals een autoreparatie. Je komt $25 tekort, maar de bank leent je het geld, en de betaling gaat door. Stel dat uw bank een debetstand van $ 30 in rekening brengt. Die vergoeding van $ 30, plus de rekening-courantkosten van $ 25, zou resulteren in een rekeningsaldo van - $ 55.
Hoe u rekening-courantkredieten kunt vermijden
Overdispositiekosten zijn gemakkelijk te vermijden als u een paar eenvoudige stappen volgt.
#1. Schakel automatische debetstanden uit.
Hoewel rekening-courantkredieten bedoeld zijn om u te helpen vernederende en ongemakkelijke onbetaalde rekeningen te voorkomen, bent u niet verplicht om het programma te gebruiken. Wanneer u een nieuwe rekening opent, vraagt een deel van het papierwerk dat u invult of u van deze dienst gebruik wilt maken.
Als u ervoor kiest om geen bescherming tegen rood staan te hebben, dekt uw bank u niet als u rood staat op uw rekening en worden betalingen die u niet kunt doen als onbetaald teruggestort - maar er worden geen kosten voor rood staan in rekening gebracht.
#2. Maak gebruik van een rekening die u niets in rekening brengt.
Capital One, Ally Bank en Alliant Credit Union behoren tot de financiële organisaties die zijn gestopt met het innen van rekening-courantkredieten op hun rekeningen. U kunt altijd overstappen naar een nieuwe bank om op de lange termijn nog meer geld te besparen.
#3. Meld u aan voor bankwaarschuwingen.
Het instellen van een waarschuwing om u te laten weten wanneer uw rekeningsaldo onder een bepaald bedrag daalt, is een eenvoudige manier om onverwachte roodstanden te voorkomen en kosten te besparen.
U kunt bijvoorbeeld geautomatiseerde meldingen instellen wanneer uw accountsaldo onder de $ 250 komt; op die manier weet u dat u moet voorkomen dat u meer dan dat bedrag uitgeeft totdat u nieuw geld op de rekening heeft gestort.
#4. Overdispositie bescherming
Overdispositiebescherming en automatische debetstand lijken misschien op elkaar, maar ze zijn niet hetzelfde. Met automatische rekening-courantkredieten dekt uw bank eventuele roodstand namens u door u automatisch het geld te lenen en de betaling uit te voeren. Overdispositiebescherming stelt de bank in staat om geld van een andere aangesloten rekening te verplaatsen om een roodstand te dekken.
Het is belangrijk op te merken dat het gekoppelde account bij dezelfde instelling moet zijn. Sommige banken brengen nog steeds kosten in rekening voor het gebruik van roodstandbescherming.
#5. Zorg voor een bufferbalans
Houd wat extra geld op uw rekening om eventuele over het hoofd geziene of onverwachte kosten te dekken.
"Een veelgemaakte fout die consumenten op dit gebied maken, is dat ze geen rekening houden met terugkerende transacties zoals abonnementen of geautomatiseerde maandelijkse betalingen", legt schuldexpert Jackie Beck uit. "Het aanhouden van een buffer op uw betaalrekening die verder gaat dan wat u elke maand regelmatig uitgeeft, is een manier om rekening-courantkredieten te voorkomen."
Banken overtuigen om af te zien van rekening-courantkredieten
Als u een debetstand betaalt, bent u niet per se verplicht om deze te betalen. Het kan geen kwaad om te proberen te onderhandelen over een vergoeding van de vergoeding. Hier zijn een paar acties die u kunt ondernemen.
#1. Neem contact op met de bank.
Er is geen garantie dat dit zal werken, maar u kunt altijd de bank bellen en vriendelijk verzoeken om de afschrijving van uw rekening te verwijderen.
"Als het uw eerste overtreding is", zegt Chris Abrams, oprichter van Abrams Insurance Solutions, "zal uw bank vaak met u samenwerken."
Uw kansen op succes verbeteren als u niet vaak rood staat op uw rekening, beleefd blijft en verder een goede bankklant bent. Maar verwacht geen simpel ja. Leg uit waarom de bank de vergoeding voor u moet kwijtschelden.
#2. Overweeg om een app te gebruiken.
U kunt ook een app gebruiken om u te helpen bij het onderhandelen over vergoedingen van rekening-courantkredieten. Cushion houdt bijvoorbeeld automatisch uw bankrekeningen in de gaten en onderhandelt met de bank om een terugbetaling te krijgen als u een debetstand moet betalen. Houd er rekening mee dat deze procedure tot 90 dagen kan duren.
Overdispositiekosten: hebben ze invloed op uw kredietwaardigheid?
Overdispositiekosten hebben geen directe invloed op uw kredietwaardigheid of kredietscore. Dit is te wijten aan het feit dat de bankgeschiedenis niet wordt bekendgemaakt aan de drie kredietbureaus: Experian, TransUnion en Equifax. Als u echter geen negatief saldo op uw bankrekening betaalt en de rekening wordt overgedragen aan een incassobureau, kan de incassorekening op uw kredietrapport verschijnen en uw kredietscore schaden.
Overdisposities op betaalrekeningen kunnen voorkomen in uw ChexSystems-rapport, dat banken en kredietverenigingen gebruiken om uw bankgeschiedenis te onderzoeken. Bij de keuze om u al dan niet goed te keuren voor een bankrekening, raadplegen financiële organisaties doorgaans uw ChexSystems-rapport.
Negatieve gegevens in dit rapport, zoals onbetaalde rekening-courantkredieten, kunnen het moeilijker maken om een nieuwe bankrekening aan te maken. Daarom is het van cruciaal belang om uw rekeningsaldo boven nul te houden.
U kunt elk jaar één gratis ChexSystems-rapport krijgen om uw bankgeschiedenis te controleren. Als u openstaande rekeningsaldi aantreft, probeer deze dan zo snel mogelijk te vereffenen. Daarna kunt u de financiële instelling verzoeken het record uit uw ChexSystems-rapport te verwijderen. Echter, verwijdering is uiteindelijk hun beslissing.
Is rood staan een lening?
Wanneer de bankrekening van een klant nul bereikt, kan de bank de consument een lening aanbieden die bekend staat als een roodstand waarmee hij zijn rekeningen en andere kosten kan blijven betalen. In het geval dat de klant een onverwachte afschrijving of een onvoldoende saldo op zijn rekening heeft, zal de bank aanbieden om hem tegen betaling geld te lenen.
Wordt er dagelijks een roodstandvergoeding in rekening gebracht?
Uw rekening staat nog verder in het rood wanneer de kosten voor verlengde roodstand worden toegepast, maar u heeft 5 werkdagen of 7 kalenderdagen om uw saldo te corrigeren voordat de kosten worden toegepast. Er zijn bepaalde financiële instellingen die deze kosten eens in de 5 dagen opleggen, terwijl andere dit dagelijks blijven doen totdat het saldo op uw rekening weer boven nul is gebracht.
Hoe kom ik van de rekening-courantkosten af?
Nadat je contact hebt opgenomen met de klantenservice en je positie hebt uitgelegd, kan een rekening-courantkrediet door sommige banken worden terugbetaald. Dit is met name het geval als u een trouwe klant van de bank bent en zelden de limiet van uw rekening overschrijdt. Er is een mogelijkheid dat sommige andere banken een gestructureerd programma aanbieden dat ofwel volledig afziet van uw rekening-courantkosten of u helpt deze te vermijden.
Wat veroorzaakt roodstandkosten?
Zodra u niet genoeg geld op uw rekening heeft om een betaling te doen die u heeft gedaan, en de bank het verschil voor u vereffent als een manier van bescherming tegen roodstand, wordt u een roodstandkost in rekening gebracht. Kosten voor rekening-courantkrediet zijn gemiddeld ongeveer $ 34 voor banken.
Wie betaalt de rekening-courantkosten?
In dezelfde lijn als de kosten voor routinematig rekeningonderhoud, wordt deze vergoeding door uw financiële instelling automatisch van uw lopende rekening afgeschreven. Een rekening-courantkrediet wordt niet automatisch berekend voor elke overschrijding die zich voordoet. Er zijn veel financiële instellingen die u geen kosten in rekening brengen als uw account slechts $ 5 of zo kort is.
Wat is het maximale bedrag dat een bank aan rekening-courantkosten in rekening kan brengen?
Er is geen bovengrens gesteld aan de hoeveelheid geld die een bank een klant in rekening mag brengen voor rekening-courantkrediet volgens de federale wetgeving. De bank is degene die deze zaken beslist. Bij het openen van een depositorekening zijn financiële instellingen verplicht om klanten op de hoogte te stellen van alle toepasselijke kosten, en ze moeten ook vooraf op de hoogte stellen als ze van plan zijn om in de toekomst kosten te verhogen.
Worden er kosten in rekening gebracht voor elke roodstand die ik maak?
Afhankelijk van de praktijken van uw financiële instelling, kan van u worden verlangd dat u een vergoeding betaalt voor elke roodstand die u oploopt. Wanneer er een debetstand optreedt, hebben banken de mogelijkheid om de kosten te dekken van rekening-courantkredieten van abonnees die afkomstig zijn van cheques, debetkaarttransacties, automatische factuurbetalingen of andere terugkerende operaties als onderdeel van hun reguliere debetstandprocessen zonder uw goedkeuring. Ze kunnen echter ook besluiten een vergoeding in rekening te brengen om die kosten te dekken.
Veelgestelde vragen over rood staan
Wat gebeurt er als u een debetstand heeft?
Als u uw saldo niet boven nul verhoogt, kan de bank uw rekening opzeggen en een eventueel openstaand bedrag naar een incassobureau sturen. Banken kunnen ook bescherming bieden tegen rood staan in de vorm van een automatische overschrijving van een gekoppelde rekening om een aankoop te betalen als u niet genoeg geld bij de kassa heeft.
Heeft rood staan invloed op de kredietscore?
Absoluut. Het regelmatig gebruiken van een ongeoorloofde roodstand kan uw kredietwaardigheid schaden, omdat het potentiële kredietverstrekkers laat zien dat u moeite heeft om uw uitgaven te beheren. Lees onze gids voor het verbeteren van uw kredietwaardigheid als u een ongeautoriseerde roodstand heeft gebruikt.
Kunnen roodstandkosten worden terugbetaald?
Sommige banken vergoeden een roodstandvergoeding als u contact opneemt met de klantenservice en uw standpunt uitlegt, vooral als u een loyale klant bent die zelden rood staat op uw rekening. Andere banken kunnen een formeel programma vermijden dat afziet van of u helpt bij het vermijden van rekening-courantkosten.
- WAT IS NSF-KOSTEN? Overzicht en uitgebreide gids
- BESCHERMING TEGEN OVERDRAFT: definitie en hoe werkt het?
- Persoonlijke leningen versus andere leenopties
- Financieel kapitaal: overzicht, bronnen, voorbeelden, typen (+ gratis tips)
- NSF-vergoeding: overzicht, voorbeelden en 5 tips om ze te vermijden
Referenties
