Een hypotheek zonder sluitingskosten, ook wel een hypotheek zonder sluitingskosten genoemd, is een hypotheek waarbij uw geldschieter uw sluitingskosten betaalt om uw aankoop van onroerend goed af te ronden. U moet echter anticiperen op het betalen van een hogere rente op uw lening in ruil.
Aangezien de sluitingskosten aanzienlijk kunnen zijn, is een hypothecaire lening zonder sluitingskosten een optie om uw ideale huis te kopen, maar op de lange termijn zal het u meer kosten. Hier is een uitsplitsing van dit hypotheekpakket, zodat u kunt beslissen of dit de beste optie voor u is.
Wat is een hypotheek zonder afsluitkosten?
Een hypotheek zonder sluitingskosten, vaak bekend als een herfinanciering zonder sluitingskosten, is niet precies wat het klinkt. Er zijn nog steeds afsluitkosten om rekening mee te houden. U betaalt ze simpelweg niet direct.
De geldschieter dekt een deel of al uw sluitingskosten met een hypotheek zonder sluitingskosten. U betaalt in ruil daarvoor een hogere rente. Op de lange termijn betalen de grotere inkomsten van de geldschieter uit uw hogere tarief uw sluitingskosten terug.
Kredietverstrekkers kunnen meestal een deel of al uw afsluitingskosten dekken, zoals kosten voor het aanmaken van leningen, taxatiekosten, kosten voor het zoeken naar titels en titelverzekeringen, en vooruitbetaalde belastingen en verzekeringen.
Wat zijn afsluitkosten?
Sluitkosten zijn de vergoedingen die worden betaald wanneer u de aankoop van een huis of ander onroerend goed voltooit. Deze omvatten, indien van toepassing, aanvraagkosten, advocaatkosten en kortingspunten. De sluitingskosten kunnen 15% van de aankoopprijs van een onroerend goed overschrijden wanneer rekening wordt gehouden met de verkoopcommissies en belastingen van onroerend goed.
De sluitingskosten moeten tussen de 2% en 5% van de aankoopprijs van uw huis liggen. Als u een aanvullende hypotheekverzekering nodig heeft, kunnen uw kosten aanzienlijk hoger zijn.
Wat is het proces van hypotheken zonder sluitingskosten?
Voor alle duidelijkheid: een hypothecaire lening zonder afsluitkosten elimineert niet de noodzaak om afsluitkosten te betalen. Zoals je mag verwachten, zullen kredietverstrekkers er uiteindelijk achter komen hoe ze ervoor kunnen zorgen dat je alles betaalt. In deze situatie worden de sluitingskosten gerold in grotere maandelijkse betalingen met rente voor de duur van uw lening.
Dus hoewel u niet zoveel geld vooraf hoeft in te leggen, zal het bedrag dat u in de loop van de tijd betaalt, vergelijkbaar zijn met, zo niet meer dan, een standaardhypotheek. In werkelijkheid is het waarschijnlijk hoger, omdat de stijging van de rente soms groter is dan de initiële besparingen door het niet vooraf betalen van de sluitingskosten.
Bovendien kunnen kredietverstrekkers een boetebepaling voor vooruitbetaling in de lening opnemen om u ervan te weerhouden te herfinancieren voordat ze hun kosten hebben terugverdiend. Doe de rekensom om te zien wat het meest logisch is, maar in de meeste gevallen bespaart het vroegtijdig betalen van uw sluitingskosten u op de lange termijn geld. Er zijn geen boetes voor vervroegde aflossing bij Rocket Mortgage®.
Verschillende soorten hypotheekvrije hypotheken
Afhankelijk van de kredietverstrekker kan een hypothecaire lening zonder sluitingskosten worden aangeduid als:
- Een hypotheek zonder rente
- Een hypotheek zonder kosten
- Credits van kredietverstrekkers
- Prijzen met korting
- Door geldschieter betaalde sluitingskosten
Al deze namen verwijzen naar dezelfde regeling, waarbij u een hogere rente betaalt om de sluitingskosten van de geldschieter te dekken. Laat u niet misleiden door de bewoordingen van een geldschieter om te geloven dat uw lening geen afsluitingskosten heeft. Het gebeurt nog steeds; je betaalt ze gewoon niet vooruit.
Hoeveel kosten sluitingskosten doorgaans?
De afsluitkosten kunnen aanzienlijk zijn, variërend van 2% tot 5% van het geleende bedrag. Het kan handig zijn om de afsluitkosten in te schatten voor uw specifieke situatie.
Bedenk dat u voor een huis van $ 250,000 ergens tussen de $ 5,000 en $ 12,500 kunt betalen aan de leningafwikkelingstabel. De sluitingskosten variëren sterk, afhankelijk van uw regio en scenario.
Voorbeelden van hypotheken zonder sluitingskosten
Als u bijvoorbeeld een hypothecaire lening zonder afsluitkosten gebruikt, zien uw verschillende tarief- en kostenopties er als volgt uit:
- 5% rente: De lener is verantwoordelijk voor alle afsluitingskosten, inclusief de kosten van de geldschieter, kosten van derden en vooruitbetalingskosten.
- 5.125% tarief: De lener betaalt geen geldschieterkosten, maar betaalt wel kosten van derden en vooruitbetaalde kosten.
- 5.5% rente: De lener betaalt geen geldschieter of derden vergoedingen, alleen vooruitbetaalde kosten tegen een tarief van 5.5%.
- 5.625% rente: De lener betaalt niets uit eigen zak.
Geen van deze alternatieven is uitstekend of verschrikkelijk. Leners moeten erkennen dat lagere tarieven meer kosten vooruit kosten, terwijl hogere tarieven minder kosten vooraf.
"Als algemene vuistregel", zegt Jon Meyer, leningexpert van The Mortgage Reports en gelicentieerde MLO, "moet de regeling uw maandelijkse betaling verlagen tot het punt waarop u genoeg spaargeld hebt voor de refi, zelfs zonder kosten, om zinvol te zijn voor jou."
Om uw sluitingskosten te dekken, verhogen kredietverstrekkers uw rentetarief en gebruiken de extra winst van de lening om uw kosten te dekken. Het is aan u om te kiezen of de besparingen vooraf opwegen tegen de hogere rente en betaling.
Is het mogelijk om een huis te kopen zonder sluitingskosten?
Helemaal niet. Sluitingskosten moeten op de een of andere manier worden betaald. U moet beslissen of u ze contant wilt betalen wanneer u uw lening ondertekent of als extra uitgave bij elke maandelijkse hypotheekbetaling.
Er zijn echter alternatieven om uw sluitingskosten te verlagen, waaronder het elimineren van en onderhandelen over leenvergoedingen en kosten van derden, zoals taxatie en het zoeken naar titels. U komt mogelijk ook in aanmerking voor het afsluiten van kostenhulp of huisvestingstoelagen via het programma voor de eerste aankoop van een huis in uw staat. Veel van deze prikkels zijn in feite gratis geld, wat betekent dat ze niet hoeven te worden terugbetaald, tenzij u uw huis verkoopt of herfinanciert.
Bovendien, als je een militaire connectie hebt, hebben VA-leningen een beperking op acceptabele sluitingskosten en vragen ze niet de duurste sluitingskosten van allemaal: een aanbetaling.
Hoe u een hypotheek zonder sluitingskosten kunt krijgen?
Kredietverstrekkers hebben, net als andere hypotheekopties, verschillende aanbiedingen en minimale kwalificatienormen.
Bij het aanvragen van een vrijblijvende hypotheek houdt de financiële instelling rekening met uw:
- Kredietwaardigheid
- Geschiedenis van krediet
- Werkervaring
- Financiële informatie
Het is van cruciaal belang om te evalueren hoe duidelijk kredietverstrekkers zijn over hun algemene voorwaarden, terwijl ze kredietverstrekkers onderzoeken en vragen stellen over hypotheken zonder sluitingskosten. U wilt een geldverstrekker die open en eerlijk is over alle aspecten van uw lening, inclusief afsluitingskosten.
Andere alternatieven
Als u vaststelt dat een hypotheek zonder afsluitkosten niets voor u is, zijn er alternatieve opties om uw aanloopkosten te verlagen.
Mogelijk kunt u met uw geldschieter onderhandelen om bepaalde kosten te elimineren of te verlagen. Dit geeft u een idee van uw mogelijkheden en hoe u uw initiële kosten kunt verlagen.
Een ander alternatief is om een bijdrage van de verkoper te vragen. Sommige verkopers kunnen ermee instemmen om te helpen door een percentage van de sluitingskosten te dekken, afhankelijk van hoe graag ze willen dat de deal doorgaat.
HFA-leningen
Een andere goedkope hypotheekoptie is financiële steun van de Housing Finance Agency (HFA) van uw staat, die vaak wordt aangeboden in samenwerking met een lokale geldschieter. HFA-programma's voor eigenwoningbezit verschillen per staat, maar ze zijn allemaal gericht op het bevorderen van eigenwoningbezit en het vergroten van de betaalbaarheid van hypotheken voor starters op de woningmarkt en huishoudens met een laag en gemiddeld inkomen.
HFA's bieden hypotheekprogramma's met eerste pandrecht voor gekwalificeerde kredietnemers met lage aanbetalingen en lage rentetarieven, evenals hulp bij aanbetalingen en afsluitingskosten. HFA's kopen deze leningen van kredietverstrekkers zodra ze zijn gemaakt.
Aanvullende HFA-programma's voor eigenwoningbezit
Deze programma's omvatten hypotheken met lage rente, lage (of geen) aanbetalingen, evenals hulp bij aanbetalingen en afsluitingskosten.
Hulp bij aanbetaling en afsluiting HFA's verstrekken u een subsidie of een tweede hypothecaire lening ter ondersteuning van uw aanbetalings- en/of afsluitingskosten. De meeste HFA's vereisen dat deze regelingen voor aanbetalingen worden gebruikt in combinatie met een HFA-lening.
De voor- en nadelen van hypotheken zonder sluitingskosten
Een hypotheek zonder afsluitkosten heeft voor- en nadelen, net als elke andere leningvorm. Laten we eens kijken naar enkele van de voor- en nadelen, zodat u de beste beslissing kunt nemen.
Voordelen van een hypotheek zonder sluitingskosten
Minder kosten vooraf kunnen de financiële stress van het kopen van een nieuw huis helpen verlichten. Eigenaren die voor het eerst een huis kopen en op korte termijn wonen, hebben hier waarschijnlijk baat bij. Starters van een woning hebben soms meer moeite om in het begin van het traject de financiën rond te krijgen en mensen die slechts voor korte tijd in een woning willen wonen, profiteren niet van een lagere rente over de looptijd van een standaardhypotheek.
Met een lagere initiële betaling bereikt u eerder uw "break-even"-drempel.
Als u de afsluitkosten vooraf niet hoeft te betalen, kunt u zich wellicht een grotere aanbetaling veroorloven.
Nadelen van een hypotheek zonder sluitingskosten
Het kan op de lange termijn duurder zijn (vooral voor degenen die van plan zijn om voor langere tijd in hun nieuwe huis te blijven) vanwege de hogere kosten voor het maken van hypotheken en de rentetarieven.
In vergelijking met een lening waarbij de afsluitkosten vooraf worden betaald, zijn de maandelijkse betalingen hoger.
Als uw geldschieter ervoor kiest om uw afsluitingskosten in uw hypotheek te verpakken, heeft u mogelijk een grotere lening.
Wie verstrekt een gratis hypotheek?
Kredietverstrekkers verschillen in praktisch elk facet van wat ze aanbieden en aan wie ze het aanbieden, en hypotheken zonder sluiting zijn geen uitzondering. Bij het overwegen om geld aan een lener te lenen, zullen kredietverstrekkers rekening houden met een verscheidenheid aan variabelen, zoals kredietscore, kredietgeschiedenis, baan en nog veel meer. Let bij het onderzoeken van kredietverstrekkers en het informeren naar hypotheken zonder sluitingskosten op openheid en serviceniveau.
Zijn er nog andere opties voor het verkrijgen van een goedkope hypotheek?
Als u van mening bent dat een hypotheek zonder afsluitkosten niet de beste optie voor u is, zijn er andere manieren om te besparen op de aanloopkosten en ervoor te zorgen dat u een hypotheek met lage afsluitkosten krijgt.
U kunt proberen te onderhandelen met uw geldschieter omdat sommige kosten kunnen worden kwijtgescholden of verlaagd. Als u met uw geldschieter spreekt, kunt u uw opties begrijpen en mogelijk een methode vinden om de initiële kosten te verlagen. Veel steden en staten bieden ook programma's voor beginnende huizenkopers om te helpen met aanbetalingen en sluitingskosten.
Een ander alternatief is om de verkoper te vragen uw sluitingskosten te betalen. Afhankelijk van de omstandigheden kunnen sommige verkopers aanbieden om te helpen door de kosten van de sluitingskosten te dekken.
Kunt u afsluitkosten in uw hypotheek opnemen?
In een notendop, u kunt de afsluitingskosten in uw hypotheek opnemen, maar niet alle kredietverstrekkers doen dat, en de beperkingen variëren op basis van het type hypotheek dat u afsluit. Als u ervoor kiest om uw afsluitkosten mee te nemen in uw hypotheek, moet u gedurende de looptijd van uw lening rente betalen over die kosten. Dit betekent in feite dat u veel meer aan deze kosten uitgeeft dan wanneer u ze vooraf zou betalen.
Geen sluitingskosten herfinanciering
Een herfinanciering zonder sluitingskosten kan voordelig zijn omdat het het enige grote nadeel van herfinanciering elimineert: de initiële kosten.
Om dit te laten werken, moet uw nieuwe rentetarief echter nog steeds laag genoeg zijn om u geld te besparen gedurende de looptijd van uw lening.
Een hogere rente betekent een grotere maandelijkse betaling en hogere totale kosten. Dus, voordat u een kosteloze herfinanciering gebruikt, voert u de cijfers uit en bepaalt u:
- Worden uw maandlasten ook verlaagd als u kiest voor de vrije hypotheekrenteaftrek?
- Hoe lang bent u van plan de hypotheek aan te houden voordat u gaat verhuizen of oversluiten?
- Hoeveel meer rente heeft u betaald tegen de tijd dat u verkoopt of herfinanciert? Is dit bedrag groter of kleiner dan het vooraf betalen van afsluitkosten?
Conclusie
Een hypotheek zonder afsluitkosten lijkt op het eerste gezicht misschien een ongelooflijke deal, maar bij nadere inspectie komen er aanzienlijke nadelen aan het licht. Om te beginnen verdwijnen de afsluitkosten niet; ze worden gewoon in de toekomst teruggevonden. Bereken de cijfers. Bekijk hoeveel het aanbod gaat kosten en hoeveel geld u elke maand bespaart. Dit zal u helpen bij het maken van de beste financiële optie voor uw omstandigheden.
Veelgestelde vragen over hypotheken zonder sluitingskosten
Wie biedt een hypotheek zonder sluitingskosten aan?
Hoewel er nog steeds afsluitingskosten bestaan, bieden veel kredietverstrekkers huisleningen zonder sluitingskosten en herfinancieringsleningen aan. In ruil voor een hogere hypotheekrente betalen deze kredietverstrekkers uw afsluitkosten. Weeg, voordat u akkoord gaat met dit type hypotheek, de extra lange termijn kosten af tegen uw korte termijn spaargeld. Als u kunt, zult u merken dat het betalen van sluitingskosten uit eigen zak u meer geld bespaart.
Kan ik afsluitkosten in mijn hypotheek opnemen?
Sluitingskosten kunnen alleen in uw leningbedrag worden opgenomen als u herfinanciert, niet als u een nieuwe woning koopt. Zelfs als u herfinanciert, wordt u beperkt door de loan-to-value (LTV) -vereisten van uw geldschieter. Als u bijvoorbeeld een huis van $ 200,000 bezit, maar slechts 80% LTV kunt lenen, mag uw lening niet hoger zijn dan $ 160,000. Als u $ 160,000 verschuldigd bent aan uw huidige hypotheek, zou er geen ruimte zijn voor afsluitingskosten in de nieuwe lening. Als u een uitbetaling krijgt om te herfinancieren, kunt u een deel van het geld gebruiken om de sluitingskosten te betalen.
Gerelateerde artikelen
- CASH TO CLOSE: Cash to Close begrijpen en berekenen
- LENDER CREDIT: definitie en hoe het werkt
- Hoeveel kost het om hypotheek te herfinancieren in 2022?
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
Referenties
