Herschikking is misschien wel de eenvoudigste manier om uw maandelijkse hypotheeklasten te verlagen. Wat is het addertje onder het gras? Om uw hypotheek af te lossen moet u een groot bedrag hebben. Een hypotheekherziening kan echter uw maandelijkse betalingen verlagen en u helpen uw huis sneller af te betalen als u over het geld beschikt. Dit artikel bespreekt hypotheekherschikking, de voor- en nadelen, en Wells Fargo en Bank of America herschikking en hoe te berekenen met behulp van de rekenmachine.
We bevinden ons momenteel in een unieke situatie waarin de rente laag is en de vastgoedmarkt floreert. In een lagerenteomgeving lijkt herfinanciering een goede optie. Als u echter niet in aanmerking wilt of kunt komen voor een herfinanciering, kan een hypotheekherziening een haalbare optie zijn.
Wat is een hypotheekherschikking?
Een herschikking van een hypotheek, ook bekend als een herschikking van een lening, vindt plaats wanneer een lener een grote, forfaitaire betaling doet voor het hoofdsaldo van zijn hypotheek en de geldschieter de lening opnieuw afschrijft. Dit betekent dat uw leningsaldo is verlaagd om het nieuwe saldo weer te geven.
Herschikking verlaagt uw maandelijkse betalingen en het bedrag aan rente dat u over de looptijd van de lening betaalt. Het heeft echter geen invloed op uw rentepercentage of leenvoorwaarden.
Hoe een hypotheekherschikking werkt
"Een herschikking is wanneer een klant een extra geldbedrag wil gebruiken om het onbetaalde hoofdsaldo van hun hypotheek aanzienlijk te verlagen en de maandelijkse betaling te verlagen", legt Kris Yamamoto, senior vice-president bedrijfscommunicatie bij Bank of America, uit. “Voor de klant blijven de leentermijn en rente ongewijzigd.”
Het opnieuw aflossen van de lening op basis van de nieuw verlaagde hoofdsom zou daarentegen leiden tot een lagere maandlast. We bevestigen dat de leningbelegger herschikking toestaat en ervoor zorgt dat de klant op de hoogte is van zijn kosten als een verzoek tot herschikking van een lening wordt gedaan.
Gewoonlijk kunnen alleen leningen met vaste rente worden herschikt, maar leningen met aanpasbare rente kunnen afzonderlijk worden overwogen.
Volgens Wells Fargo-woordvoerder Tom Goyda is hypotheekherziening ongebruikelijk, deels omdat niet alle leningen in aanmerking komen. Conform, conventioneel "Volgens Goyda komen Fannie Mae en Freddie Mac-leningen over het algemeen in aanmerking, maar herschikkingen van leningen op FHA- en VA-leningen zijn niet toegestaan." Het herschikken van een jumbolening is afhankelijk van de specifieke lening.
Volgens Goyda is de kans groter dat kredietnemers herfinancieren naar een lagere hypotheekrente wanneer de rente laag is. Anderen kiezen voor een gratis tweewekelijks hypotheekbetalingsplan om hun lening sneller af te betalen door elk jaar extra hoofdbetalingen te doen.
Klanten van Bank of America en Wells Fargo Home Mortgage betalen $ 250 voor een herschikking van de lening. Om in aanmerking te komen voor een hypotheekherziening bij Wells Fargo, moeten klanten een forfaitair bedrag van $ 5,000 of 10% van het resterende hypotheeksaldo betalen, afhankelijk van wat het hoogste is.
Lees ook: HOE TE HUUR MET SLECHT KREDIET: Manieren om een huis te huren met slecht krediet
Waarom zou u een hypotheekherziening aanvragen?
Een van de meest voorkomende redenen voor een herschikking van een lening, vooral wanneer de onroerendgoedmarkt traag is, is dat sommige mensen nieuwe huizen kopen voordat ze oude verkopen. Ze betalen tijdelijk twee hypotheken. Wanneer hun vorige huis wordt verkocht, kan de opbrengst worden gebruikt om het saldo af te betalen en hun lening te herfinancieren.
"Hoewel een leningherschikking niet kan worden gedaan tijdens de eerste 90 dagen van een lening", zegt Goyda, kunnen leners de opbrengst van de verkoop van hun vorige huis gebruiken om de hoofdsom van de nieuwe lening te verlagen en zo hun betalingen te verlagen door opnieuw af te schrijven .
Volgens Yamamoto is herschikking van hypotheken gebruikelijk bij Bank of America. Het komt vaak voor wanneer een klant geld erft of een grote bonus ontvangt en het hypotheeksaldo wil betalen. Leners moeten hun doelen en opties overwegen voordat ze een herschikking van de lening aanvragen.
Hypotheekherschikking versus herfinanciering
Hoewel ze misschien hetzelfde klinken, zijn hypotheekherschikking en hypotheekherfinanciering niet hetzelfde. “Een hypotheekherziening heeft alleen gevolgen voor de lopende lening”, legt Tassone uit. Dat betekent dat je bij dezelfde geldverstrekker blijft werken en dezelfde rente en leningsvoorwaarden hebt.
Wanneer u een hypotheek oversluit, vervangt u uw bestaande lening door een nieuwe. "In de meeste gevallen stelt herfinanciering "de klok opnieuw in" en brengt het terug naar een looptijd van 30 jaar", zegt Tassone.
Omdat u dezelfde lening aanhoudt, is een hypotheekherschikking minder ingewikkeld dan oversluiten. Als gevolg hiervan zijn herschikkingen vaak goedkoper. "Er is geen initiële uitgave van geld met een herschikking, behalve een paar honderd dollar", zegt Joseph J. Zoppi, managing partner bij Templar Real.
Zoppi beweert dat een van zijn klanten onlangs heeft geherfinancierd en bijna $ 5,000 aan aanvraagkosten en hypotheekpunten heeft betaald. Het beveiligen van een hypotheek vereist een aanzienlijke hoeveelheid onderzoek, tijd en geld. Het is dus gemakkelijk om de aantrekkingskracht te zien wanneer u het gemak overweegt om dezelfde hypotheek te behouden en eenvoudig de maandelijkse betalingen aan te passen met een herschikking.
Hypotheekherschikking Voor- en nadelen
Hoewel het herschikte hypotheekproces veel huiseigenaren heeft geholpen bij het verlagen van hun maandelijkse betalingen, moeten leners de voor- en nadelen voor zichzelf afwegen. De financiële situatie van iedereen is uniek en u weet niet of het proces geschikt voor u is totdat u alle voor- en nadelen hebt onderzocht.
Voordelen van hypotheekherschikking
Er zijn tal van voordelen om een hypotheek te herschikken, die allemaal aantrekkelijk kunnen zijn voor huiseigenaren. Hier zijn enkele van de voordelen die een hypotheekherschikking de moeite waard kunnen maken:
#1. Verminderde hypotheeklasten:
U kunt uw minimumbetaling in de toekomst verlagen door extra af te lossen en uw hypotheek te herschikken. Dit is fantastisch voor huiseigenaren die willen investeren of hun extra geld willen sparen. De oorspronkelijke looptijd van de hypotheek blijft behouden, dus u hoeft uw lening niet te verlengen.
#2. Eenvoud:
Wanneer u onderzoekt hoe u een hypotheek kunt herschikken, merkt u misschien dat dit vaak veel eenvoudiger is dan het oversluiten van een hypotheek. Huiseigenaren zijn vaak verplicht om aan de geschiktheidsvereisten te voldoen en een geldschieter te ontmoeten om dit te doen. Het gebruiksgemak is ideaal voor huiseigenaren die de voorwaarden van hun hypotheek willen wijzigen zonder opnieuw in aanmerking te komen voor een lening.
#3. Behoud uw rentepercentage:
Hypotheekherschikking houdt in dat het bestaande leningsaldo en de resterende looptijd van de hypotheek worden gebruikt en heeft dus geen invloed op de rente. Een herschikking is een kans voor huiseigenaren met een gunstige rente om te profiteren; van lagere hypotheeklasten met behoud van dezelfde rente.
Nadelen van hypotheekherschikking
Hoewel er tal van voordelen zijn om een hypotheek te herschikken, zijn er een paar nadelen waar huiseigenaren zich bewust van moeten zijn. Wees voorzichtig en houd rekening met de volgende factoren voordat u beslist over een herschikking:
#1. Hogere hypotheeklasten:
Het kan uw maandlasten verhogen. Dit kan gebeuren wanneer huiseigenaren lage maandelijkse hypotheekbetalingen doen en de hypotheek door hun geldschieters moeten herschikken. Deze situaties, hoewel ongewoon, kunnen en zullen voorkomen.
#2. Kosten:
Aan het oversluiten van een hypotheek zijn kosten verbonden. Deze zijn afhankelijk van uw geldschieter, maar huiseigenaren moeten een budget hebben tussen $ 0 en $ 500. Bij het overwegen van een herschikking van een hypotheek is het essentieel om de voordelen van een lagere betaling af te wegen tegen de vergoeding.
#3. Minimale betalingen:
Veel kredietverstrekkers zullen een minimale forfaitaire betaling vereisen om in aanmerking te komen voor een herschikking. U heeft mogelijk geen gevolgen als u in de loop van de tijd extra hypotheekbetalingen doet. Als een forfaitair bedrag vereist is, moeten huiseigenaren overwegen hoe dit hun financiën zal beïnvloeden.
Lees ook: ONDERWATER HYPOTHEEK: betekenis en beschikbare opties
Hypotheekherschikking Calculator
Als u van plan bent uw hypotheek te herschikken, gebruikt u de Hypotheekherschikking Calculator om uw nieuwe maandlast te berekenen. De aflossingsschema-calculator bij Bankrate is gebaseerd op het resterende saldo van uw bestaande hypotheek, de huidige maandelijkse vergoeding en het rentepercentage. Het aflossingsschema dat door hun hypotheekherschikkingscalculator wordt gegenereerd, kan worden afgedrukt en geëxporteerd naar een Excel-spreadsheet.
Hoe u uw hypotheekherschikking kunt berekenen
Als een hypotheekherziening de beste optie is voor uw financiën, zorg er dan voor dat de wiskunde werkt. Met de hulp van Berekening van het aflossingsschema van Bankrater kunt u na de hypotheekherziening uw nieuwe maandlast inschatten.
Als u vragen heeft over uw mogelijke besparingen, neem dan contact op met uw hypotheekverstrekker. Een lening officier kan u helpen bij het uitvoeren van de cijfers en het bepalen van de beste strategie voor uw specifieke situatie.
Moet ik mijn hypotheek herfinancieren?
Heeft u uw hypotheek snel afgelost en wilt u liever lagere maandlasten, dan is een hypotheekherziening een uitstekende oplossing. Lagere betalingen kunnen u helpen in aanmerking te komen voor andere leningen en maandelijks geld besparen omdat ze uw schuld-inkomenratio verlagen.
Wat dient een herschikking te bereiken?
Nadat uw woningaankoop is afgerond, kunt u uw hypotheek oversluiten door een afkoopsom tegen de hoofdsom in te betalen. Zonder afsluitkosten of verlenging van de looptijd van de lening, kan dit uw maandelijkse betalingen verlagen.
Wat onderscheidt een herfinanciering van een herschikking?
Na het doen van een aanzienlijke betaling, verlaagt herschikking uw leningssaldo en uw maandelijkse betaling. Een nieuwe lening aanvragen om uw vorige hypotheek te vervangen door betere voorwaarden – vaak lagere rente – wordt herfinanciering genoemd.
Hoe wordt een herschikkingshypotheek bepaald?
Bij het herschikken van een hypotheek worden de maandlasten herberekend door het geleende bedrag te delen door het aantal resterende maanden van de hypotheek. Huiseigenaren die deze actie van tevoren ondernemen, kunnen mogelijk hun maandelijkse betalingen verlagen.
Conclusie
Een hypotheekherziening kan een uitstekende optie zijn voor huiseigenaren die hun maandelijkse hypotheeklasten willen verlagen. Elke maand een beetje extra geld hebben kan gunstig zijn, vooral als huiseigenaren hun pensioen naderen. Houd er rekening mee dat u de voorwaarden van uw oorspronkelijke hypotheek niet hoeft te wijzigen als u uw hypotheekbetalingen versnelt of een bedrag ineens aan uw lening bijdraagt.
Huiseigenaren moeten onderzoeken wat het beste werkt voor hun specifieke situatie. Een herschikking van een lening kan sommigen ten goede komen, maar het is geen one-size-fits-all oplossing. Bent u van plan over te gaan tot een hypotheekherziening? Deel alstublieft uw mening in de opmerkingen hieronder.
Veelgestelde vragen over hypotheekherschikking
Is herschikking van leningen een goed idee?
Het herschikken van uw hypotheek is een uitstekende manier om te investeren in uw eigen vermogen terwijl u meer van uw maandelijks inkomen behoudt als u geld hebt gespaard of een contante gift of erfenis ontvangt. U wenst lagere maandlasten. Als u uw hypotheek herschikt, verlaagt u de hoofdsom en het maandelijkse betalingsbedrag.
Staan de meeste kredietverstrekkers herschikking toe?
Zoals eerder vermeld, komen overheidsprogramma's zoals FHA- en VA-leningen over het algemeen niet in aanmerking voor herschikking. U bent verplicht om een minimumbetaling te doen. Kredietverstrekkers overwegen een herschikking meestal alleen als u een minimumbedrag ineens betaalt, ofwel een vast bedrag of een percentage van uw hoofdsom. Je zult ook een vergoeding moeten betalen.
Is het beter om de hoofdsom te herschikken of af te betalen?
Is het verstandig om uw hypotheek over te sluiten? Het belangrijkste om te onthouden over een herschikte hypotheek is dat deze uw hypotheekrente niet zal verlagen of de resterende looptijd van de lening zal verkorten. Als u uw hypotheek sneller wilt aflossen, kunt u na de herschikking grotere aflossingen blijven doen om de hoofdsom te verlagen.
Welke banken zullen hypotheken herschikken?
Hypotheekherschikkingen zijn beschikbaar voor sommige, maar niet alle, leningen van Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase en Quicken Loans. Om verschillende redenen zijn herschikkingen niet algemeen bekend. Recente record-lage rentetarieven hebben herfinanciering tot de voorkeursoptie gemaakt voor kredietnemers die hun maandelijkse betalingen willen verlagen.
Gerelateerde artikelen
