Het landschap van community banking is aan het veranderen. De aanwezigheid van een naburig filiaal geeft niet meer aan hoe lokaal een bank is. Lokaal bankieren is niet altijd hetzelfde als dichtbij bankieren; u kunt online bankieren bij uw lokale banken lang nadat u bent verhuisd, gewoon omdat u daar opnieuw wilt investeren. Online en mobiel bankieren zijn steeds meer de norm.
Net zoals gemeenschapsbankieren is veranderd, zijn ook onze methoden voor het evalueren en vergelijken van banken veranderd. Als u op zoek bent naar een op de gemeenschap gericht bankalternatief, vindt u hier enkele gegevensgestuurde ideeën om u te helpen bij het kiezen tussen banken.
Elke bank of financiële instelling die Lokale Kredieten verstrekt aan een van de Groepsmaatschappijen wordt een Lokale Bank genoemd.
Hier zijn een paar dingen om over na te denken als u een rekening wilt openen bij een lokale bank in plaats van bij een nationale bank.
Welke soorten lokale banken zijn er?
Als u lokaal wilt bankieren, worden uw opties grotendeels bepaald door waar u woont. Hier zijn enkele voorbeelden van lokale banken:
- Minderheidsbanken of geleide banken (verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation)
- Banken die eigendom zijn van een minderheid of door een Credit Union worden geleid (verzekerd door de National Credit Union Association)
- Gemeenschapsbanken
- Fondsen van financiële instellingen voor gemeenschapsontwikkeling (CDFI's)
De FDIC definieert een bank die eigendom is van een minderheid als een bank die eigendom is van Afro-Amerikanen, Aziatische Amerikanen, Latijns-Amerikaanse Amerikanen of indianen, of een meerderheid heeft van bestuursleden en leden van de gemeenschap die lid zijn van deze groepen. Via haar Minority Depository Institutions Program houdt de FDIC een lijst bij van federaal verzekerde banken die eigendom zijn van minderheden.
Kredietverenigingen die eigendom zijn van minderheden moeten een meerderheid hebben van Afro-Amerikaanse, Aziatisch-Amerikaanse, Latijns-Amerikaanse of Indiaanse leden, raad van bestuur en leden van de gemeenschap.
De NCUA houdt een lijst bij van kredietverenigingen die eigendom zijn van minderheden en die federaal verzekerd zijn.
Lokale en regionale banken vallen onder de overkoepelende term 'gemeenschapsbanken'. Gemeenschapsbanken zullen volgens de FDIC activa hebben van minder dan $ 1 miljard, met leningactiva die minder dan 33% van de totale activa vertegenwoordigen en hoofddeposito's die gelijk zijn aan of minder dan 50% van de totale activa. Bovendien moeten gemeenschapsbanken in een beperkt geografisch gebied opereren.
Er zijn landelijk ongeveer 6,524 gemeenschapsbanken. U kunt de zoekmachine van de FDIC gebruiken om te bepalen of een bank bij u in de buurt een gemeenschapsbank is.
Ten slotte zijn CDFI's missiegedreven ngo's, banken en kredietverenigingen die achtergestelde gemeenschappen helpen. Een aantal CDFI's zijn ook kredietverenigingen of banken die door minderheden worden gecontroleerd. Het Community Development Financial Institution Fund, dat CDFI's certificeert, heeft een uitgebreide lijst met CDFI's samengesteld die u kunt bekijken.
Factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een bank
Bij het selecteren van een bank is het essentieel om producten, diensten en tarieven te identificeren die aan uw eisen voldoen. U kunt zich afvragen of grootte ertoe doet wanneer u grote nationale banken vergelijkt met lokale banken en kredietverenigingen. Tot op zekere hoogte wel, maar zowel grote als kleine banken kunnen onder andere betaal- en spaarrekeningen aanbieden.
Hier zijn enkele dingen om over na te denken bij het vergelijken van banken:
# 1. Gemak
Kies een bank die met u samenwerkt op uw voorwaarden. Als u liever persoonlijk bankiert, zijn sommige instellingen mogelijk sterker aanwezig in uw regio dan andere.
# 2. Kosten
Kleinere instellingen hebben doorgaans lagere tarieven, maar dit is niet altijd het geval. Volgens onderzoek van het Consumer Financial Protection Bureau dat in december 2021 werd gepubliceerd, waren de kosten voor rekening-courantkrediet en niet-toereikende fondsen 13% tot 19% goedkoper voor kleine banken en kredietverenigingen. Bepaal uw bankbehoeften en vergelijk tarieven voor de diensten die u nodig heeft.
#3. Diensten
Kleine bedrijven kunnen verrassend veel producten en diensten aanbieden. Er zijn echter gevallen waarin u de kracht van een megabank nodig heeft.
#4. Gemeenschap
Bankieren bij een lokale instelling helpt uw lokale economie te ondersteunen en maakt uw bankervaring ook gemakkelijker. Er zijn echter altijd voor- en nadelen.
Hieronder gaan we dieper in op de kenmerken van lokale banken.
Kenmerken van een lokale bank
#1. Filialen van lokale banken nemen deel aan gemeenschapsactiviteiten
Aan de meeste bankbehoeften kan worden voldaan door gemeenschapsbanken en lokale kredietverenigingen. Ze zijn misschien klein, maar dat betekent niet dat ze niet aan uw eisen kunnen voldoen. Sommige instellingen hebben een beperkt aanbod, andere besteden diensten uit en weer andere leveren alles wat je nodig hebt in huis.
#2. Concurrerende vergoedingen en tarieven
Lokale banken zijn soms een solide keuze voor gratis betaalrekeningen - de rekening die u waarschijnlijk nodig heeft. Sommige banken bieden normale gratis controle aan alle klanten, terwijl andere banken kosten in rekening brengen als u akkoord gaat met het ontvangen van elektronische afschriften. Ze concurreren ook met spaar- en leentarieven met een lage rente. Er is niets dat u ervan weerhoudt om meerdere rekeningen te hebben, ook al zijn de spaarpercentages mogelijk nog hoger bij online banken (online en lokaal).
#3. Kennis van de lokale omgeving
Lokale banken kunnen transacties faciliteren omdat ze betrokken zijn bij lokale aangelegenheden. Dit geldt vooral als u geld moet lenen. Megabanken zijn bijvoorbeeld misschien niet bereid om uw lokale bedrijf, vastgoedbelegging of landbouwlening te financieren, maar lokale banken zijn gewend om leningen in uw regio te analyseren.
#4. Persoonlijke aandacht
Lokale banken bieden vaak meer persoonlijke service dan grote banken, in positieve of negatieve zin. Het is niet ongewoon om met dezelfde persoon te blijven werken. Bankmedewerkers kunnen zelfs meer te weten komen over uw behoeften en bankproducten aanbevelen die nuttig kunnen zijn. Je gaat relaties aan en leert wat je kunt verwachten en met wie je contact kunt opnemen als je vragen hebt. Tegelijkertijd verlies je de privacy die hoort bij het zijn van een grote bankklant. Als u in een kleine stad woont, wilt u misschien onopvallend blijven.
#5. Verschillende aanbiedingen
Hoewel lokale banken en kredietverenigingen een breed scala aan diensten kunnen bieden, waaronder het controleren van rekeningen, handelsrekeningen en vermogensbeheer, zijn sommige organisaties meer bezig met het voldoen aan de fundamentele eisen van de consument. Als uw lokale bank geen zakelijke rekeningen beheert en u begint met freelancen, moet u ergens anders zoeken.
#6. Betrokkenheid bij de gemeenschap
Uw bankbehoeften zouden moeten bepalen welke banken u kiest, maar zakendoen met een lokale instelling kan u een gevoel van voldoening geven. De lokale economie wordt ondersteund door lokale banken en kredietverenigingen, die regelmatig iets teruggeven. Het embleem van een lokale instelling zal waarschijnlijk verschijnen in liefdadigheidsraces en andere evenementen, wat aangeeft dat ze geld of andere middelen hebben bijgedragen om het evenement te realiseren.
Voordelen van lokale banken
#1. Meer praktische bankervaring.
Lokale banken kunnen specifieke uitdagingen aanpakken in achtergestelde bevolkingsgroepen, zoals taalbarrières of bankregelgeving, omdat ze een kleinere gemeenschap bedienen.
#2. Grotere financieringsflexibiliteit.
Volgens FDIC-onderzoek zijn gemeenschapsbanken een drijvende factor voor lokale bedrijven. MDI's zijn vooral cruciaal bij het verstrekken van woningleningen en leningen aan kleine bedrijven aan kansarme bevolkingsgroepen, waar nationale banken vaak tekort schieten.
#3. Minder toeslagen.
De kosten die lokale banken in rekening brengen, kunnen lager zijn dan die van nationale banken.
Deelnemer in de gemeenschap. Kleine non-profitorganisaties worden vaak gehost of ondersteund door lokale banken. Sommigen hebben ook studiebeursfondsen.
Nadelen van lokale banken
#1. De beschikbaarheid van lokale banken verschilt per staat.
Banken in de omgeving verschillen enorm. Sommigen hebben misschien maar één filiaal, terwijl anderen er meerdere hebben in verschillende steden. Uw selecties worden grotendeels bepaald door de staat waarin u woont.
#2. Verminderde aanwezigheid van filialen.
Een klein geografisch gebied is de thuisbasis van lokale banken. Als u naar een nieuwe staat moet verhuizen, kunt u uw huidige bank niet behouden.
#3. Verminderde aanwezigheid van geldautomaten
Sommige lokale banken behoren mogelijk tot een gemeenschappelijk netwerk van geldautomaten of hebben een beperkt aantal geldautomaten bij lokale filialen.
#4. Beperkte producten en diensten
Als het om bankrekeningen of leningen gaat, zijn er misschien een paar mogelijkheden. Mogelijk hebt u ook beperkte klantenservice-uren of online tools.
Hoe presteren lokale banken in vergelijking met regionale of nationale banken?
De tekortkomingen van lokale banken zijn doorgaans de sterke punten van grotere instellingen in vergelijking met regionale of nationale banken.
De door de federale overheid gecharterde nationale banken zijn het meest aanwezig. Nationale banken hebben een sterke aanwezigheid van filialen en een netwerk van geldautomaten, dus als je een naam als Chase, Wells Fargo of Bank of America hoort, herken je die meteen.
Nationale banken kunnen meer diensten en producten leveren dan lokale banken, omdat ze op grotere schaal opereren. Mogelijk hebt u een breder scala aan account- of financieringsalternatieven, maar deze producten kunnen hogere kosten met zich meebrengen.
Bovendien bieden nationale banken doorgaans meer geavanceerde technologie en keuzes voor klantenservice, zoals livechatfuncties op hun websites of tools voor online bankieren.
Regionale banken bieden een bancaire tussenpersoon. Regionale banken zijn verspreid over een staat of regio, in tegenstelling tot lokale banken, die geconcentreerd zijn in enkele steden, en nationale banken, die in de meeste staten aanwezig zijn. Afgezien daarvan zijn er geen specifieke criteria om als regionale bank te worden bestempeld.
De grotere financiële instellingen die eigendom zijn van een minderheid en gemeenschapsbanken kunnen worden opgenomen in regionale banken. East West Bank, South State Bank en California Bank & Trust zijn enkele voorbeelden.
Een gemeenschapsgerichte, lokale bank vinden
#1. Zorg voor een lijst met banken die geconcentreerd zijn op de geografie die voor u belangrijk is, samen met ondersteunende statistieken.
De eerste stap bij het selecteren van een gemeenschapsbank is bepalen welke regio voor u belangrijk is. Het hoeft niet uw huidige locatie te zijn, hoewel het dat wel kan zijn. Op welke locatie wilt u dat beslissers zich bevinden? Heeft u toegang nodig tot bankiers met regionale kennis? In welke buurten wilt u dat uw geld circuleert? Waar wilt u filiaaltoegang? Bepaal welke banken zich bevinden in het geografische gebied dat voor u belangrijk is.
Deze informatie is openbaar omdat elke bank door de autoriteiten wordt verplicht te melden waar hun geld is opgeslagen. Banken maken met name de locatie van deposito's bij filialen bekend. Deposito's in filialen zijn de beste algemeen bekende maatstaf voor de geografische focus van een bank, maar het is geen perfecte garantie. (Banken zijn wettelijk niet verplicht om de verblijfplaats van alle begunstigden van leningen openbaar te maken. Een van de motieven is om de privacy van klanten te beschermen. Bankregulering stimuleert banken om te voorzien in de kredietbehoeften van de gemeenschappen waarin ze actief zijn.
Sommige banken doen alleen zaken in de buurt van hun filialen, terwijl andere leningen in het hele land kunnen aanbieden. Desalniettemin geeft het kijken naar waar het geld is gevestigd, aan waar de leiding van de bank zich bevindt en welke plaatsen belangrijk genoeg zijn voor de bank om daar in een filiaal te investeren.
#2. Vergelijk hoeveel elke bank rechtstreeks in gemeenschappen investeert.
Het is tijd om het investeringsrecord van elke bank te beoordelen zodra u uw bankenkeuze hebt beperkt op basis van een regio die voor u belangrijk is. Er zijn andere methoden waarop een bank haar betrokkenheid bij de gemeenschap kan tonen, zoals vrijwilligerswerk of sponsoractiviteiten, maar als u slechts één criterium kunt overwegen bij het zoeken naar een lokale bank, overweeg dan hoeveel de bank gemeenschappen rechtstreeks financiert.
Banken moeten bekendmaken hoeveel leningen ze verstrekken voor huizen, bedrijven, boerderijen en andere doeleinden. Deze tool verzamelt overheidsgegevens om voor elke bank in de Verenigde Staten één maatstaf voor gemeenschapsfinanciering weer te geven. Deze indicator geeft aan hoeveel van de totale activa (dollars) van een bank wordt geïnvesteerd in gemeenschappen door middel van financiering voor huisvesting, bouw, bedrijven, boerderijen en mensen, evenals leningen en effecten voor openbare werken. (Misschien vindt u hier gegevensbestanden van de overheid.) Een bank moet meer moeite doen om een lening in de gemeenschap uit te geven dan om te investeren in een meer passief financieel product, zoals een door hypotheek gedekt effect. Geen enkele bank kan 100% van haar vermogen in gemeenschappen investeren.
#3. Bevestig dat de bank de rekeningen en leningen verstrekt die u nodig heeft.
Als uw bankbehoeften minimaal zijn, zoals een betaal- en spaarrekening, dan zou elke gemeenschapsbank moeten volstaan. Als u echter verwacht in de toekomst een hypotheek of een lening voor kleine bedrijven nodig te hebben (en als u al uw bankzaken bij één enkele instelling wilt regelen), kunnen deze vereisten u helpen uw mogelijkheden te beperken. Veel vergelijkingssites van banken geven alleen productinformatie van een select aantal banken vrij. Omdat alle banken echter vastleggen welke soorten leningen ze aan de overheid verstrekken, is het mogelijk om alle banken te vergelijken, afhankelijk van de soorten leningen en diensten die u mogelijk nodig heeft. Voor alle banken in de Verenigde Staten verzamelt deze database productinformatie.
Het openen van een gemeenschaps- of lokale bankrekening
Zodra u een bank heeft geselecteerd die voor u werkt, gaat u naar hun website om erachter te komen hoe u een rekening opent. Het online openen van een rekening kan bij veel gemeenschapsbanken slechts vijf minuten duren. (Bij sommige banken kunt u online rekeningen openen; u kunt filteren op regio om lokale banken te vinden.) Sommige banken vereisen mogelijk dat u fysiek een filiaal bezoekt. Het Consumer Financial Protection Bureau biedt een handige checklist voor het openen van een bankrekening, met vragen die u kunt stellen en materiaal dat u mee moet nemen.
Zijn lokale banken veilig?
Zolang ze federaal verzekerd zijn, zijn lokale banken veilige bankopties. De NCUA verzekert kredietverenigingen, terwijl de FDIC banken verzekert. Dit houdt in dat zelfs als een bank of kredietvereniging instort, het geld op uw rekening wordt beschermd.
De FDIC en NCUA verzekeren individuele rekeningen tot $250,000 en gecombineerde rekeningen tot $500,000. Als een bank of kredietvereniging federaal verzekerd is, zal het een logo tonen in zijn filiaal of op zijn website.
Wat is het verschil tussen een bank en een kredietunie?
Een kredietvereniging is een non-profitorganisatie die eigendom is van haar aangesloten klanten, wat het belangrijkste onderscheid is tussen banken en kredietverenigingen. Een bank probeert, net als elk ander bedrijf, te profiteren van haar activiteiten en is eigendom van investeerders en aandeelhouders. Die ongelijkheid is de bron van alle andere verschillen, zoals de aanzienlijk lagere rentetarieven op bankrekeningdeposito's.
- HOE VERDIENEN BANKEN GELD: Alles wat u moet weten
- TOP INVESTERINGSBANKS IN DE VERENIGDE STATEN
- ONTWIKKELINGSBANKEN: Beginnersgids met voorbeelden (+beste keuzes)
- BESTE BANK VOOR KLEINE BEDRIJVEN IN 2023
- BESTE BANKEN OM BINNEN DE VERENIGDE STATEN TE BANKEREN: Toplijst
Referenties
