Een wanbetaling doet zich voor wanneer u een of meer betalingen op een rekening voor een langere periode mist.
Als u een lening heeft die in gebreke blijft of als u bang bent dat dit het geval zal zijn, kunnen we u helpen begrijpen hoe een wanbetaling van een lening uw financiën kan beïnvloeden en wat u kunt doen om uw situatie te verbeteren. Laten we eens kijken naar enkele van de meest voorkomende soorten wanbetalingssituaties, zoals wanbetaling van studieleningen, en de gevolgen bespreken en hoe deze kunnen worden vermeden.
Wat is lening standaard?
Er is sprake van wanbetaling wanneer een kredietnemer de voorwaarden van zijn of haar oorspronkelijke overeenkomst met een schuldeiser of kredietgever schendt door betalingen te staken.
"Als een lening in gebreke blijft, betekent dit dat de lener zich niet aan de helft van de afspraak met de schuldeiser heeft gehouden", legt Leslie H. Tayne uit, advocaat voor schuldenregeling en oprichter van Tayne Law Group in New York.
Maar wat betekent een wanbetaling voor schuldeisers? Wat ervoor zorgt dat een lening in gebreke blijft, hangt volgens haar af van het type lening en de kredietverstrekker.
Veel schuldeisers, maar niet allemaal, gaan er volgens Tayne van uit dat als je niet binnen 180 dagen betaalt, je ook niet van plan bent te betalen. Standaard is op dit moment mogelijk, maar de leentermijnen variëren.
Hoe lening standaard werkt
Het in gebreke blijven van een lening zal leiden tot een aanzienlijke en langdurige daling van de kredietscore van de debiteur, evenals tot uitzonderlijk hoge rentetarieven op toekomstige leningen. In het geval van leningen met onderpand zal wanbetaling vrijwel zeker tot gevolg hebben dat de bank beslag legt op het verpande actief. Hypotheken, autoleningen en beveiligde persoonlijke leningen zijn de meest voorkomende vormen van consumentenleningen met onderpand. De ernst van de gevolgen van een wanbetaling voor ongedekte schulden zoals creditcards en studieleningen varieert afhankelijk van het type lening. Incassobureaus kunnen in extreme situaties loon in beslag nemen om de openstaande schuld terug te betalen.
| Soort lening | Wat kan er gebeuren na wanbetaling? |
| Studenten lening | loonbeslag |
| Hypotheek | Huis afscherming |
| Creditcard | Een mogelijke rechtszaak en loonbeslag |
| Autolening | Inbeslagname auto |
| Beveiligde persoonlijke of zakelijke lening | Inbeslagname van activa: |
| Ongedekte persoonlijke of zakelijke lening | Rechtszaak en inkomens- of loonbeslag |
Studiefinanciering
Het eerste gevolg van het in gebreke blijven van een federale studielening is 'versnelling', wat betekent dat het volledige totaalbedrag van de lening onmiddellijk opeisbaar is. Als dit bedrag niet wordt gestort, kan de overheid belastingaangiften of andere federale voordelen inhouden die de kredietnemer heeft ontvangen. Incasso's kunnen leners ook aanklagen om het recht te krijgen om hun inkomsten in beslag te nemen, en debiteuren worden vaak bestraft met de gerechtskosten van de incassant na zo'n proces.
De gevolgen van een studielening zullen, net als bij andere schuldverplichtingen, ervoor zorgen dat de kredietwaardigheid van een lener daalt, wat jaren kan duren om te herstellen. Het in gebreke blijven van een studielening blijft, in tegenstelling tot andere schulden, levenslang op de lijst van een lener, zelfs als faillissement wordt ingediend. Bovendien komen leners die in gebreke blijven niet in aanmerking voor verdere federale studiefinanciering of om uitstel van leningen of verdraagzaamheid te zoeken, wat worstelende debiteuren kan helpen.
Het goede nieuws is dat studieleningen een aanzienlijke aflossingsvrije periode hebben voordat ze in gebreke blijven: 270 dagen of ongeveer negen maanden. Dit stelt proactieve leners in staat om hun financiën op orde te krijgen en wanbetalingen volledig te voorkomen. Voor leners met een achterstallige lening, houd contact met uw leningbeheerder en vertel hen uw financiële toestand, vooral als u denkt dat u uw lening niet kunt betalen.
Kredietkaarten
Hoewel de meeste creditcarduitgevers één late betaling toestaan voordat kaarthouders worden bestraft, kan het niet betalen van herhaalde facturen resulteren in een daling van de kredietscore met 125 punten. Bovendien kunnen kaartaanbieders een te late vergoeding van $ 35 tot $ 40 in rekening brengen, evenals een boeterente, waardoor de kosten van de bestaande schuld aanzienlijk stijgen. Wanneer een creditcardschuld in gebreke blijft, wordt een agressief incassoproces gestart waarbij incassobureaus regelmatig contact opnemen met leners. Hoewel incassanten kunnen aanklagen en een loonbeslag kunnen winnen, is het waarschijnlijker dat ze bereid zullen zijn om te onderhandelen over een gedeeltelijke schuldvermindering.
De gemiddelde achterstallige duur voordat een creditcardschuld faalt, is 6 maanden. Hoewel deze periode de debiteuren voldoende tijd geeft om hun zaken te regelen, kan het ook een tijd zijn waarin de schuld, indien onbetaald, snel rente oploopt. Een persoonlijke lening om uw openstaande schuld te combineren is een uitstekend alternatief voor debiteuren die deze omstandigheid proberen te vermijden. Deze persoonlijke leningen bieden vaste maandelijkse betalingen en, in het algemeen, lagere rentetarieven dan creditcards.
Hypotheken
Hypotheken worden gedekt door de aankoop van een woning als onderpand, wat betekent dat de woning kan worden afgenomen als de lening niet wordt terugbetaald volgens de oorspronkelijke regeling. Voor de meeste huiseigenaren betekent dit dat het missen van een hypotheekbetaling zal leiden tot afscherming. Hoewel dit een ernstig effect is, is het te vermijden door uit te zoeken hoe u uw hypotheek kunt herfinancieren om deze betaalbaarder te maken. In aanmerking komende huiseigenaren moeten kijken naar het Home Affordable Refinance Program, ook bekend als HARP, dat bedoeld is om onderwaterleners te helpen.
Bovenal kan het doen van tijdige betalingen u helpen wanbetaling te voorkomen. Als u denkt dat u uw hypotheek niet kunt betalen, is het van cruciaal belang om contact op te nemen met uw kredietbeheerder. Als u in het verleden op tijd hebt betaald en uw huidige financiële problemen kunt aantonen, kunt u mogelijk onderhandelen over een geherstructureerde leningsovereenkomst.
autoleningen
Wanneer een autolening in gebreke blijft, heeft dit tot gevolg dat de geldschieter of autodealer normaal gesproken beslag kan leggen op het voertuig om het openstaande bedrag af te betalen. Voor de meeste autokredietverstrekkers is terugneming een laatste redmiddel. Omdat de waarde van een auto in de loop van de tijd afneemt, is het onwaarschijnlijk dat de huidige waarde van een teruggenomen auto voldoende is om het uitstaande saldo van een in gebreke blijvende lening te dekken. Teruggenomen voertuigen moeten ook worden doorverkocht om de geldschieter contant geld te laten ontvangen - als gevolg daarvan ontvangen geldschieters liever geld rechtstreeks van hun leners in plaats van het onderpand terug te nemen. Als gevolg hiervan zijn ze meestal bereid om met kredietnemers te onderhandelen om de voorwaarden van een autolening te herstructureren.
Andere soorten leningen
De gevolgen van wanbetaling op persoonlijke en commerciële leningen verschillen naargelang de lening gedekt of ongedekt is. Als de lening werd gedekt door een persoonlijke garantie, kan het in gebreke blijven ervan doorgaans een negatieve invloed hebben op de kredietscore van de ondernemer. Het niet terugbetalen van een persoonlijke lening zal het in de toekomst ook veel moeilijker maken om krediet te krijgen. Zoals in de voorgaande paragrafen is besproken, kunnen deze wanbetalingen echter worden vermeden door contact op te nemen met uw geldschieter en te onderhandelen over een gewijzigde lening.
- In het geval van beveiligde persoonlijke leningen leidt wanbetaling er meestal toe dat de geldschieter beslag legt op het onderpand.
- In het geval van gedekte zakelijke leningen leidt wanbetaling er meestal toe dat de geldschieter inkomsten of inventaris in beslag neemt.
- Voor ongedekte persoonlijke leningen resulteert wanbetaling vaak in loonbeslag.
- Lenders voor ongedekte zakelijke leningen kunnen aanklagen om een pandrecht te krijgen tegen de inkomsten van een bedrijf.
Hoe u een wanbetaling kunt vermijden
Er zijn specifieke programma's voor studieleningen, zoals consolidatie van leningen en rehabilitatie van leningen, om leners van studieleningen te helpen uit gebreke te blijven. Door een studielening te herstellen, kunnen leners maandelijkse betalingen doen die gelijk zijn aan 15% van hun maandinkomen. Leners moeten in eerste instantie negen opeenvolgende betalingen doen om in aanmerking te komen. Het andere federale programma, leningconsolidatie, stelt een lener in staat om uit de wanbetaling te komen door drie opeenvolgende maandelijkse betalingen te doen tegen de volledige initiële prijs en zich vervolgens in te schrijven voor een inkomensgestuurd aflossingsplan. Omdat studieleningen niet in faillissement worden afgelost, bestaan deze programma's om kredietverstrekkers in staat te stellen hun verliezen te recupereren.
Bij andere vormen van schulden is het aanzienlijk moeilijker om specifieke programma's of leningen te ontdekken die erop gericht zijn om debiteuren te helpen om uit de wanbetaling te komen. Probeer indien mogelijk met uw incassobureau te onderhandelen over een afbetalingsplan. Afhankelijk van de omvang van uw in gebreke blijvende lening en de ernst van uw schuld, wilt u misschien een faillissementsadvocaat raadplegen over uw financiële omstandigheden. Als u veel uitstaande schuldverplichtingen heeft, kunt u mogelijk profiteren van de kwijtschelding van de lening die wordt geboden door een faillissement aan te vragen.
Kan ik na zeven jaar mijn studieleningen betwisten?
Hoewel u onnauwkeurige informatie over uw kredietrapporten kunt aanvechten en laten verwijderen, blijven negatieve cijfers op basis van uitstaande studieleningen ten minste zeven jaar in uw administratie. Studieleningen zijn notoir moeilijk af te lossen bij een faillissement, en het zal niet helpen om ze te betwisten over kredietrapporten.
U kunt het beste ervoor zorgen dat uw betaling betaalbaar is en dat u betaalt wat u verschuldigd bent, ongeacht hoe lang het duurt. Houd er echter rekening mee dat sommige programma's voor het vergeven van studieleningen u kunnen helpen om uw schuld eerder vroeger dan later te elimineren.
Wat gebeurt er als ik mijn studieleningen niet kan terugbetalen?
Als u momenteel niet in staat bent om uw studieleningen terug te betalen, moet u federaal uitstel en verdraagzaamheid overwegen. Met beide kun je de betalingen van je studielening in de wacht zetten terwijl je weer op de been bent. Hoewel de rente gedurende deze periode kan blijven stijgen, kan elke vorm van verlichting u tijd opleveren.
Hoewel er minder keuzes zijn voor particuliere studieleningen, kunnen consumenten contact opnemen met hun geldschieters voor verlichting van ontberingen en alternatieve terugbetalingsschema's.
Kun je naar de gevangenis omdat je je studieschuld niet betaalt?
Over het algemeen kun je niet naar de gevangenis gaan omdat je je studieleningen niet terugbetaalt. Uw geldschieter kan en zal u echter waarschijnlijk aanklagen, uw credit score kan eronder lijden, uw inkomen kan worden gegarneerd en u kunt op de lange termijn veel meer vergoedingen en rente verschuldigd zijn.
Hoe u een wanbetaling kunt vermijden
Omdat het in gebreke blijven van een lening op de lange termijn gevolgen kan hebben, kunt u er het beste alles aan doen om dit in de eerste plaats te voorkomen. Hier zijn enkele tips om te overwegen:
#1. Overleg met uw kredietverstrekker.
Standaard is niet alleen duur voor u, het is ook duur voor kredietverstrekkers. Als gevolg hiervan staan veel kredietverstrekkers klaar om in contact te komen met klanten in moeilijkheden om hen te helpen wanbetaling te voorkomen. Als u achterstallig bent of bang bent om een betaling over te slaan, overleg dan met uw geldschieter over het wijzigen van uw betalingsplan.
#2. Informeer naar alternatieven voor uitstel.
Als u financiële moeilijkheden ondervindt, komt u mogelijk in aanmerking voor uitstel of uitstel van betaling van uw leningbetalingen voor verschillende soorten leningen, met name studieleningen. Uitstel en verdraagzaamheid kunnen u tijdelijk uitstel van uw maandelijkse betalingen bieden terwijl u probeert financieel weer op de been te komen.
#3. Houd rekening met schuldconsolidatie.
Als uw krediet een goede reputatie heeft, kunt u mogelijk uw schuld consolideren met een nieuwe lening, die de oorspronkelijke schuld zal afbetalen en idealiter de angst voor wanbetaling wegneemt. Dit is de beste optie om te overwegen als u moeite heeft om verschillende schuldbetalingen bij te houden en een plan heeft om de extra lening af te betalen. Anders stel je misschien het onvermijdelijke uit.
U kunt uw krediet mogelijk sparen als u deze en andere maatregelen onderzoekt om de gevolgen van wanbetaling te voorkomen.
Hoe kom je uit wanbetaling op een lening?
Om de schuldsanering met succes af te ronden, moet u negen opeenvolgende maandelijkse betalingen op tijd doen, ook wel betalingskredieten genoemd. Tijdens de periode van noodhulp door COVID-19 tellen opgeschorte betalingen nog steeds mee voor het herstel van leningen. Lees meer over de COVID-19-verlichting die beschikbaar is voor leningen die momenteel in gebreke blijven.
Kunnen leningen in gebreke worden kwijtgescholden?
Leningen met een bestaande standaardstatus komen niet in aanmerking voor kwijtschelding onder een van onze programma's voor studieleningen. Als u echter gebruik maakt van de optie Nieuwe start, wordt u uit de standaardstatus verwijderd. Daarna krijgt u de mogelijkheid om programma's voor het vergeven van leningen aan te vragen, zoals het programma voor het kwijtschelden van openbare leningen.
Kunt u een geldschieter vragen om een wanbetaling te verwijderen?
U hebt de mogelijkheid om te verzoeken dat dit van uw account wordt verwijderd als u het bedrag dat standaard is geclaimd al heeft betaald, of als u per abuis een standaardmelding heeft ontvangen. Als u niet minimaal drie tot zes maanden achterloopt met uw betalingen, kunt u ook een verzoek indienen om het uit uw kredietrapport te laten verwijderen.
Vervallen studieleningen na 7 jaar?
Nee. In tegenstelling tot andere soorten schulden, kan de schuld die is ontstaan door federale studieleningen niet worden geëlimineerd door een faillissementsaanvraag in te dienen. De lener van een studielening draagt die schuld de rest van zijn leven met zich mee, of totdat deze is afgelost. Als de leningen daarentegen worden geherfinancierd als onderhandse leningen en later in gebreke blijven, is het mogelijk dat ze in aanmerking komen voor kwijting in de faillissementsprocedure. Als er geen actie wordt ondernomen op de rekening of als het incassobureau niet informeert naar de achterstallige schuld, wordt een traditionele schuld die in gebreke is gebleven doorgaans na zeven jaar uit uw kredietrapport verwijderd.
Wat gebeurt er als een lening in gebreke blijft?
Wanneer een lening in gebreke blijft, wordt de verantwoordelijkheid voor het incasseren van het openstaande saldo overgedragen aan een incassobureau. Uw kredietscore kan een flinke klap krijgen als u een lening niet aangaat; dit kan ook van invloed zijn op uw vermogen om in de toekomst krediet te krijgen en kan er zelfs toe leiden dat de geldschieter beslag legt op uw persoonlijke eigendommen.
Conclusie
Als je problemen hebt met het terugbetalen van een lening, dringen we erop aan om zo snel mogelijk actie te ondernemen. Hier zijn enkele dingen die u kunt doen voordat uw lening in gebreke blijft.
- Neem zo snel mogelijk contact op met uw kredietverstrekker. Communicatie is essentieel. Uw geldschieter kan mogelijk met u samenwerken om uw betalingen beter beheersbaar te maken en ernstigere financiële problemen in de toekomst te voorkomen.
- Raadpleeg een kredietconsulent. Een kredietconsulent kan u helpen bij het uitvoeren van financiële analyses en u financiële educatiemiddelen verstrekken. Op de website van het Amerikaanse ministerie van Justitie staat een lijst met erkende kredietadviesbureaus, gerangschikt per staat en arrondissement.
- Overweeg het inschakelen van een schuldenregelingsbedrijf om u te helpen onderhandelen over de terugbetaling van uw schuld.
Veelgestelde vragen over lening
Wat gebeurt er als een lening in gebreke blijft?
Wanneer een lening in gebreke blijft, wordt deze overgedragen aan een incassobureau, wiens missie het is om contact op te nemen met de lener en de onbetaalde betalingen te innen. In gebreke blijven zal uw kredietscore aanzienlijk verlagen, uw vermogen om toekomstig krediet te verkrijgen beïnvloeden en kan leiden tot inbeslagname van persoonlijke eigendommen.
Kan een standaard worden verwijderd?
Zodra een wanbetaling op uw kredietprofiel is gemeld, kan deze niet worden verwijderd voordat de periode van zes jaar is verstreken (tenzij het een fout was). Er zijn echter verschillende dingen die kunnen worden gedaan om de nadelige invloed ervan te verminderen, waaronder terugbetaling. Probeer uw schulden zo snel mogelijk af te lossen.
Hoe lang duurt het voordat een persoonlijke lening in gebreke blijft?
Tussen 30 en 90 dagen
Een persoonlijke lening in gebreke geeft aan dat de betaling 30 tot 90 dagen te laat is. De precieze timing wordt bepaald door het type lening, de kredietverstrekker en de voorwaarden van uw leningsovereenkomst.
- JUNK BONDS: definitie en hoe te beleggen in ongewenste obligaties
- HOE EEN STUDENTENLENING TE HERFINANCIEREN: Stapsgewijze handleiding
- Schoolmanagementsoftware: topkeuzes in 2023
- Studiefinanciering: een complete handleiding voor aanvragen
- STUDENTENLENING BELASTINGAFTREK: Hoe u de belastingaftrek voor studieleningen kunt krijgen?
Referenties
