Bij sommige hypotheken kunt u herfinancieren zodra u de oorspronkelijke lening krijgt. Anderen vereisen een "kruiden" -periode. De snelheid waarmee u een hypotheek kunt herfinancieren, wordt bepaald door het type woningkrediet dat u heeft en de herfinancieringshypotheek die u krijgt. Als u wilt, kunt u uw hypotheek direct oversluiten nadat u deze heeft gekregen. Anderen hebben een periode nodig - wat de hypotheekindustrie 'kruiden' noemt. Dit artikel bespreekt de kruidenregels voor conventionele, FHA-, VA-, USDA- en jumbo-leningen. Er wordt ook gesproken over hoe snel u een hypotheek kunt herfinancieren.
Hoe snel kunt u een hypotheek herfinancieren?
Hoe snel u een hypotheek kunt herfinancieren, hangt af van de voorwaarden van de eerste lening en de herfinanciering die u wilt. Reken op minimaal zes maanden en maximaal 24 maanden.
Hoewel sommige hypotheken onmiddellijk kunnen worden geherfinancierd, moet u gewoonlijk ten minste zes maanden wachten voordat u een uitbetalingsherfinanciering voor uw huis aanvraagt, en voor sommige hypotheken moet u twee jaar wachten. De tijdsduur die u heeft, hangt af van de aard van uw oorspronkelijke hypotheek en de herfinanciering die u zoekt.
Afgezien van deze tijdslimieten, zijn er nog andere praktische zaken waarmee u rekening moet houden voordat u beslist of herfinanciering geschikt voor u is. Herfinanciering is een nieuwe woninglening krijgen ter vervanging van een oude.
Wanneer kunt u een hypotheek herfinancieren nadat u deze hebt gekocht?
De tijd die nodig is om een hypotheek te herfinancieren, is afhankelijk van uw type lening. Veel geldschieters eisen dat u de lening voor een bepaald bedrag heeft voordat u herfinanciert, wat een "seizoensperiode" is.
Wanneer u uw hypotheek kunt herfinancieren, hangt af van de herfinancieringsoptie die u kiest, of het nu gaat om een rente-en-termijnherfinanciering om uw rentetarief en looptijd te wijzigen, een uitbetalingsherfinanciering om het verschil in eigen zak te steken of een gestroomlijnde herfinanciering, die alleen beschikbaar is voor door de overheid gesteunde leningen.
Hier is een snel overzicht:
#1. Richtlijnen voor de herfinanciering van conventionele leningen
Als uw lening niet wordt ondersteund door de Federal Housing Administration, het Department of Veterans Affairs of het Department of Agriculture en geen jumbolening is, heeft u hoogstwaarschijnlijk een conventionele hypotheek. Een conventionele hypotheek voldoet aan de kwalificatienormen van Fannie Mae en Freddie Mac.
Een klassieke hypothecaire lening herfinancieren doe je straks wanneer je maar wilt. Het kan zijn dat u tot zes maanden moet wachten voordat u bij dezelfde kredietverstrekker herfinanciert. Dit belet u echter niet om te herfinancieren bij een andere kredietverstrekker.
Cash-out herfinancieringen zijn een uitzondering. U moet het huis ten minste zes maanden in bezit hebben gehad om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering van een conventionele hypotheek, tenzij u het hebt geërfd of het hebt gekregen bij een scheiding, scheiding of ontbinding van een binnenlands partnerschap.
#2. FHA richtlijnen voor herfinanciering van leningen
Een FHA-lening is een hypotheek die is verzekerd door de Federal Housing Administration. De FHA biedt verschillende soorten herfinancieringen, elk met zijn eigen regels. U kijkt naar een FHA-uitbetalingsherfinanciering als u meer wilt lenen dan u verschuldigd bent en het verschil in contanten wilt opnemen.
U kunt kiezen voor een herfinanciering van FHA-tarief en -termijn of een eenvoudige FHA-herfinanciering als u geen geld wilt opnemen en bereid bent om een taxatie te krijgen (en ervoor te betalen). Een FHA gestroomlijnde herfinanciering kan zijn wat u zoekt als u een FHA-lening heeft en wilt herfinancieren in een andere FHA-lening zonder een beoordeling te krijgen.
- Maak een opname.
- Tarief en looptijd, evenals eenvoudige herfinanciering
- FHA vereenvoudigt.
#3. Richtlijnen voor herfinanciering van VA-leningen
Om te herfinancieren in een VA-lening, een hypotheek die wordt gedekt door het Department of Veterans Affairs, moet u minimaal 210 dagen of zes betalingen wachten, afhankelijk van welke van de twee het grootst is. Deze vereiste is van toepassing, of u nu herfinanciert met een VA-uitbetaling of een VA-renteaftrekherfinancieringslening, ook wel IRRRL genoemd.
#4. USDA-richtlijnen voor herfinanciering van leningen
De USDA heeft twee hypotheekprogramma's voor mensen die een huis in een landelijk gebied willen kopen: gegarandeerde leningen en directe leningen. U moet de hypotheek minimaal 12 maanden hebben gehad om een gegarandeerde lening te herfinancieren. Er is geen wachttijd voor herfinanciering van directe leningen.
De USDA biedt drie herfinancieringsopties voor een andere USDA-lening. U moet in de afgelopen 180 dagen op tijd hebben betaald als u een gestroomlijnde of niet-gestroomlijnde herfinanciering krijgt. Om in aanmerking te komen voor de gestroomlijnde hulp, moet u uw hypotheek de afgelopen 12 maanden op tijd hebben betaald.
#5. Richtlijnen voor herfinanciering van Jumbo-leningen
In de meeste gevallen kunt u een jumbohypotheek op elk moment herfinancieren, net als een conventionele lening. Jumbo-leningen zijn voor bedragen die hoger zijn dan wat Fannie Mae en Freddie Mac zullen lenen. De meeste kredietverstrekkers stellen strengere eisen aan het goedkeuren van jumboleningen dan reguliere leningen.
Wanneer is een snelle herfinanciering een goed idee?
Herfinanciering kort na het afsluiten van uw eerste hypotheek kan verschillende doelen dienen:
#1. Om uw maandelijkse betalingen te verminderen:
Een nieuwe lening met een langere aflossingstermijn kan uw maandelijkse betaling verlagen (een strategie houdt meestal in dat u het totale bedrag dat u gedurende de looptijd van de lening betaalt, verhoogt).
#2. Om van de hypotheekverzekering af te komen:
Conventionele hypotheken vereisen doorgaans een particuliere hypotheekverzekering (PMI) als minder dan 20% van de lening bij afsluiting wordt gestort. Sommige door de overheid gesteunde leningen vereisen een maandelijkse hypotheekverzekeringspremie (MIP), tenzij een aanbetaling van ten minste 10% wordt gedaan. Als de marktwaarde van uw woning snel is gestegen, of als u meer geld heeft om een nieuwe hypotheek op te zetten, kan oversluiten zonder hypotheekverzekering u geld besparen.
#3. Uw rente aanpassen:
Het vervangen van uw huidige hypotheek door een lagere rente kan u helpen geld te besparen gedurende de looptijd van de lening. Op dezelfde manier kan het overstappen van een lening met variabele rente met variabele betalingen naar een lening met vaste rente met stabielere betalingen u geld besparen en het gemakkelijker maken om uw financiën op andere manieren te budgetteren en te plannen.
#4. Om contant geld te verkrijgen:
Een uitbetalingslening, die een nieuwe hypotheek combineert met een lening die wordt gedekt door uw overwaarde, kan worden gebruikt voor projecten voor woningverbetering of voor elk ander doel dat u kiest. U moet weten dat u meer dan 20% eigen vermogen in uw huis nodig heeft om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering. Als u geen grote aanbetaling op uw oorspronkelijke hypotheek heeft gedaan of als de marktwaarde van uw huis snel en dramatisch is gestegen, heeft u mogelijk na slechts zes maanden niet genoeg eigen vermogen om een lening te krijgen.
#5. Een medeondertekenaar toevoegen of verwijderen:
Als u uw eerste hypotheek bij iemand anders heeft gekregen, zoals uw partner, en u wilt dat die persoon van de lening wordt gehaald (bijvoorbeeld als u gaat scheiden), dan moet u herfinancieren op uw naam of bij iemand anders.
Hoe snel u een hypotheek herfinanciert, is van invloed op uw kredietscore
Het herfinancieren van een hypotheek heeft invloed op uw kredietscores, en als u dit doet kort nadat u uw eerste hypotheek heeft gekregen, kan dit worden versterkt:
- Het aanvragen van een hypotheekherfinanciering veroorzaakt een moeilijk onderzoek, wat kan resulteren in een kleine daling van uw credit score. Nadat u de lening heeft geaccepteerd, kan uw credit score iets meer dalen.
- Herfinanciering kort na het verkrijgen van een hypotheek kan resulteren in een cumulatieve daling van de kredietscores. Uw kredietscores zullen doorgaans binnen enkele maanden herstellen van de dip die is veroorzaakt door uw eerste hypotheekaanvraag. Maar als u binnen dat tijdsbestek een nieuwe hypotheek aanvraagt, hebben uw scores mogelijk niet genoeg tijd om volledig te herstellen - en het nieuwe aanvraagproces zal ze waarschijnlijk nog meer schaden.
Redenen om een hypotheek te herfinancieren
Nu u weet hoe snel u een hypotheek kunt herfinancieren, moet u ervoor zorgen dat u dit om een goede reden doet. Veel mensen herfinancieren om een lagere rente op hun hypotheek te krijgen, evenals lagere maandelijkse betalingen. Dat is echter niet het enige voordeel van herfinanciering. Misschien wilt u herfinancieren naar:
- Verkort de aflossingstermijn van de lening bijvoorbeeld van 30 naar 15 jaar. Zelfs als u uw rentetarief verlaagt, kunnen uw maandelijkse betalingen voor de nieuwe lening hoger zijn, maar u kunt duizenden euro's besparen door rente voor een kortere periode te betalen.
- Zet uw hypotheek met variabele rente om in een lening met vaste rente (of vice versa).
- Los een echtscheiding, scheiding of ontbinding van het partnerschap op.
- Leen tegen de overwaarde van uw huis om verbeteringen aan uw huis of andere uitgaven te betalen.
Hoe snel is te vroeg om te herfinancieren?
Hoewel sommige hypotheken onmiddellijk kunnen worden geherfinancierd, moet u gewoonlijk ten minste zes maanden wachten voordat u een uitbetalingsherfinanciering voor uw huis aanvraagt, en voor sommige hypotheken moet u twee jaar wachten.
Is herfinanciering schadelijk voor uw kredietwaardigheid?
Uw kredietscore zal voor een korte tijd dalen wanneer u herfinanciert, maar op de lange termijn kan deze stijgen. Herfinanciering kan een aanzienlijke invloed hebben op hoeveel u verschuldigd bent en/of hoeveel u elke maand betaalt, en kredietverstrekkers zien beide graag. Je score zakt meestal een paar punten, maar stijgt binnen een paar maanden weer.
Is het de moeite waard om te herfinancieren?
Herfinanciering is een goede beslissing als het u geld bespaart, u helpt vermogen op te bouwen en u in staat stelt uw hypotheek sneller af te betalen. Het is het beste als u uw rentetarief met een half tot driekwart procentpunt kunt verlagen en van plan bent lang genoeg in uw huis te blijven om de sluitingskosten goed te maken.
Kost een herfinanciering op de lange termijn meer?
Herfinanciering kan uw maandelijkse betaling verlagen en de totale kosten van de lening verhogen als u jaren aan uw hypotheek toevoegt. Als u moet herfinancieren om uw huis te behouden, kan het op de lange termijn de moeite waard zijn om meer te betalen.
Verliest u eigen vermogen bij herfinanciering?
Zelfs als u uw huis herfinanciert, blijft het eigen vermogen dat u er in de loop der jaren in heeft opgebouwd, hetzij door aflossing van de hoofdsom of door prijsstijgingen, van u.
Hoe kan ik mijn hypotheekrente verlagen zonder oversluiten?
Een lagere hypotheekrente krijgen zonder herfinanciering is echter een manier. Met een hypotheekwijziging kunt u de oorspronkelijke voorwaarden van uw woningkrediet wijzigen als het geld krap is. Uw geldverstrekker mag uw lening wijzigen door de looptijd te verlengen.
Is het de moeite waard om te herfinancieren om $ 100 per maand te besparen?
Met een maandelijkse besparing van $ 100, zou het 40 maanden - meer dan drie jaar - duren om uw afsluitingskosten terug te verdienen. Een herfinanciering kan de moeite waard zijn als u van plan bent om minimaal vier jaar in uw huis te blijven wonen. Zo niet, dan zal herfinanciering u vrijwel zeker meer kosten dan het u zal opleveren.
Is 2023 een goed moment om te herfinancieren?
Hoewel 2023 waarschijnlijk niet dezelfde kansen zal bieden als 2020 en 2021, zal dit jaar voor miljoenen huiseigenaren toch een goed moment zijn om te herfinancieren. Met recordniveaus van eigen vermogen overwegen veel mensen cash-out herfinancieringen.
Hoe vaak kunt u uw huis herfinancieren?
Er is geen limiet aan hoe vaak u een hypotheek kunt herfinancieren, hoewel een geldschieter een wachttijd kan opleggen tussen het moment waarop u een lening afsluit en de herfinanciering voor een nieuwe.
Is het beter om te herfinancieren bij uw huidige kredietverstrekker?
Als uw huidige hypotheekverstrekker u een betere deal kan bieden dan de anderen die u hebt overwogen, kunt u het beste bij hen herfinancieren. U weet pas of dit het geval is als u de tarieven van ten minste een paar andere hypotheekmakelaars of bedrijven vergelijkt.
Wat halen banken uit herfinanciering?
Wanneer u uw hypotheek herfinanciert, ruilt u uw oude in voor een nieuwe, die vaak een andere rentevoet en hoofdsom heeft. Uw geldschieter zal dan de opbrengst van de nieuwere hypotheek gebruiken om de oudere af te betalen, waardoor u slechts één lening en één maandelijkse betaling overhoudt.
Waarom willen hypotheekverstrekkers dat u herfinanciert?
Uw beheerder wil uw hypotheek herfinancieren om twee redenen: ten eerste om geld te verdienen en ten tweede om te voorkomen dat u uw onderhoudsportefeuille verlaat voor een andere kredietverstrekker. Zoals je zou verwachten, bieden sommige diensten lagere rentetarieven om hun huidige klanten te laten herfinancieren.
Wat zijn de herfinancieringstarieven op dit moment?
De gemiddelde 30-jarige vaste herfinancierings-JKP in de Verenigde Staten is 6.89%. Volgens het meest recente onderzoek van Bankrate onder de grootste herfinancieringsverstrekkers van het land, is de gemiddelde 15-jarige vaste herfinancierings-JKP 6.20%.
Conclusie
Herfinanciering kort nadat u een hypotheek heeft gekregen, kan u geld besparen, maar u moet de kosten van een nieuwe lening afwegen tegen de potentiële besparingen voordat u verder gaat.
Omdat uw kredietscores van invloed zijn op herfinanciering, moet u het proces op dezelfde manier benaderen als bij het aanvragen van een eerste hypotheek. Controleer uw kredietscores voor en tijdens het proces om te zien waar u aan toe bent, en overweeg indien nodig het herfinancieringsproces een paar maanden uit te stellen om uw kredietprofiel te verbeteren.
- WANNEER MOET U UW AUTO HERFINANCIEREN? Is het ooit een goed idee om uw auto te herfinancieren?
- TARIEF EN TERMIJN OPTIE: Uitgelegd
- Uitbetalen lening herfinancieren (+ vereisten en tools)
- KOSTEN OM EEN HYPOTHEEK TE HERFINANCIEREN: Alles wat u moet weten
- Hoeveel kost het om hypotheek te herfinancieren in 2022?
Referenties
