Wanneer u een hypotheek ontvangt, of u nu een nieuw huis koopt of een bestaand huis herfinanciert, uw lening doorloopt een proces dat bekend staat als 'acceptatie'.
Wanneer u uw lening graag wilt afsluiten, kan elke nieuwe stap in het proces stressvol zijn. Wat als dit een struikelblok oplevert dat mijn sluiting vertraagt of stopt? Dit is met name het geval tijdens acceptatie wanneer een verzekeraar uw financiële geschiedenis doorneemt met een fijne kam.
Als u begrijpt hoe acceptatie werkt en de typische timing van het proces, kunt u uw zorgen wegnemen en kunt u omgaan met moeilijkheden die zich kunnen voordoen terwijl uw lening wordt afgesloten.
Dus, hoe lang duurt het om een hypotheekacceptatie te verwerven? Laten we eens kijken.
Hoe lang duurt acceptatie gemiddeld?
Volgens Ellie Mae is de gemiddelde tijd voor het afsluiten van een hypotheek 52 dagen, vanaf het moment dat de geldschieter uw aanvraag ontvangt tot het moment dat zij de lening uitbetalen.
Conventionele leningen hadden de kortste tijd nodig om te sluiten, op 51 dagen, gevolgd door FHA-leningen op 55 dagen en VA-leningen op 57 dagen.
Dit is de lengte van het lange proces, maar wat leert het ons over acceptatie?
Het grootste deel van het afsluitingsproces bestaat uit de vele procedures die uw geldschieter zal nemen om ervoor te zorgen dat u kredietwaardig bent en dat ze geen onnodig risico lopen met uw lening. Veel van dit werk wordt gedaan tijdens het acceptatieproces. Als de verzekeraar in de problemen komt, kan uw afsluiting vertraging oplopen.
Hoe lang duurt deze procedure normaal gesproken? Het kan enkele dagen tot een paar weken duren voordat u toestemming krijgt om te sluiten.
Hoe lang het voor u duurt, hangt af van verschillende factoren, waaronder het aantal aanvragen dat uw geldschieter momenteel verwerkt, de acceptatienormen en -procedures van de geldschieter en de complexiteit van uw individuele financiële toestand. Degenen met een meer ingewikkelde financiële geschiedenis, zoals zelfstandige kredietnemers, hebben mogelijk wat meer tijd nodig dan degenen met een eenvoudigere aanvraag.
Hoe het acceptatieproces te versnellen?
Het hebben van een goed of uitzonderlijk krediet kan helpen om een vlotte transactie te verzekeren. Om de initiële goedkeuringsbeslissingen te versnellen, gebruiken verschillende kredietverstrekkers geautomatiseerde acceptatie. Geautomatiseerde acceptatie keurt kredietnemers goed die in realtime voldoen aan het vereiste kredietprofiel van de kredietgever of deze overschrijden. Zorg er ook voor dat de informatie die u aanbiedt over de aanvraag zowel nauwkeurig als actueel is - eventuele verschillen kunnen ertoe leiden dat uw aanvraag wordt geïdentificeerd en vertraagd.
Om vertragingen te voorkomen, brengt u geen grote wijzigingen aan in uw kredietwaardigheid nadat u met het acceptatieproces bent begonnen.
Zelfs als de geldschieter een geautomatiseerd systeem gebruikt, moeten sommige onderdelen van het acceptatieproces, zoals de verificatie van financiële documenten, door een verzekeraar worden uitgevoerd. U kunt deze stap versnellen door deze documenten gereed te hebben om te scannen (meestal vermeldt de kredietverstrekker deze documenten op de aanvraag).
Wanneer u uw aanvraag online indient, moet u deze papieren onmiddellijk via de site kunnen verzenden.
Een andere manier om het proces te versnellen, is door snel te reageren op de eisen van een verzekeraar. Als ze aanvullende informatie nodig hebben, zullen ze meestal uw hypotheekadviseur op de hoogte stellen, maar sommigen zullen contact met u opnemen via het leningportaal, dus u moet regelmatig inloggen om te controleren op verzoeken.
U moet ook vermijden nieuwe kredietrekeningen aan te maken tijdens het acceptatieproces en voordat u bestaande opzegt (dit omvat ook de financiering van nieuwe meubels voor uw huis). Uw kredietrapport wordt onmiddellijk voor sluiting opnieuw ingetrokken om ervoor te zorgen dat er geen grote wijzigingen zijn. Nieuwe wijzigingen kunnen ertoe leiden dat uw definitieve goedkeuring wordt vertraagd of in gevaar komt.
Uitsplitsing van het acceptatieproces voor acceptatie
Laten we het volledige hypotheekproces doornemen, van aanvraag tot afsluiting, en kijken hoe lang elke fase gewoonlijk duurt en hoe de acceptatie ervan meespeelt.
#1. Een paar dagen voor leningaanvraag en voorafgaande goedkeuring
Wanneer u voor het eerst een hypotheek aanvraagt, wordt u meestal gevraagd om een hele reeks details over uw huidige financiële toestand te verstrekken. Mogelijk moet u bewijs overleggen waaruit uw inkomen, spaargeld, schulden en andere financiële informatie blijkt. U geeft de geldschieter ook toegang tot uw kredietgeschiedenis en score.
De kredietverstrekker zal al uw informatie beoordelen en beoordelen of u voldoet aan hun leningkwalificaties op basis van de informatie die u hebt ingediend. Dit zou niet meer dan een week in beslag moeten nemen.
Op dit punt ontvangt u mogelijk een voorafgaande goedkeuringsbrief van de geldschieter waarin het bedrag wordt uiteengezet dat zij u bereid zijn te verlenen, afhankelijk van uw financiële profiel. Dit zal u helpen om uw budgetbereik te begrijpen wanneer u op zoek bent naar een huis. Door het voorafgaande goedkeuringsproces te doorlopen voordat u op zoek gaat, kunt u met vertrouwen aanbiedingen doen en kunt u eventuele bugs in uw aanvraag gladstrijken voordat u het acceptatieproces doorloopt, wat u tijd bespaart zodra u uw toekomstige woning hebt gevonden.
Als je de perfecte woning hebt gevonden, doe je een bod en onderhandel je met de verkoper. Als alles volgens plan verloopt, tekent u allebei de koopovereenkomst en staat u onder contract om dat huis te kopen.
Daarna onderhandelt u met uw geldschieter om definitieve goedkeuring te verkrijgen en toestemming te krijgen voor sluiting.
#2. Een week of minder voor taxatie en taxatie
Of u nu koopt of herfinanciert, u heeft vrijwel zeker een taxatie nodig.
De taxatie wordt opgedragen door uw geldschieter. Een erkende externe taxateur zal een taxatierapport verstrekken op basis van een fysieke beoordeling van het interieur en exterieur van het object in kwestie, evenals de verkoopprijzen van recent verkochte objecten die vergelijkbaar zijn met het onroerend goed dat wordt getaxeerd.
Het oordeel van de taxateur over de reële marktwaarde van het huis zal deel uitmaken van dit rapport. Deze hele procedure duurt meestal een week of minder.
De waardering is van cruciaal belang voor het acceptatieproces. Het kennen van de werkelijke waarde van het huis in vergelijking met de verkoopprijs helpt de verzekeraar bij het berekenen van de loan-to-value-ratio (LTV) en zorgt ervoor dat de lener voldoende spaargeld heeft om een adequate aanbetaling te kunnen betalen.
#3. Documentatie en acceptatie: enkele dagen tot meerdere weken
Een verzekeraar zal elk gebied van uw dossier beoordelen om ervoor te zorgen dat u in aanmerking komt voor de lening en dat de geldschieter niet te veel risico neemt door aan u te lenen.
Underwriters zullen proberen deze drie fundamentele vragen te beantwoorden.
1. Hoe gevaarlijk bent u als kredietnemer?
Bent u ooit in gebreke gebleven bij een hypothecaire lening? Heeft u een track record in het op tijd betalen van uw rekeningen? Wat is uw kredietwaardigheid? Ze zullen antwoorden zoeken op dit soort vragen.
2. Kunt u deze lening terugbetalen?
Underwriters willen weten dat uw schuld / inkomen (DTI) -ratio niet zo hoog is dat u moeite zult hebben om uw maandelijkse betalingen te doen. Zij zorgen er ook voor dat u wat extra geld ter beschikking heeft, de zogenaamde reserves, waarmee u uw hypotheeklasten kunt betalen als u onverhoopt uw inkomstenbron verliest.
3. Is de waarde van de woning voldoende om het geleende bedrag te dekken?
Kredietverstrekkers zijn terughoudend om meer uit te lenen dan het huis waard is, omdat het onroerend goed als onderpand dient als u de lening niet nakomt. Ze houden rekening met de loan-to-value (LTV), het bedrag aan eigen vermogen dat de lener in huis heeft en de grootte van de aanbetaling.
#4. Een week of zo voor voorwaardelijke goedkeuring en aanvullende documentatie
Als alles klopt, kan uw geldverstrekker uw lening accepteren of u voorwaardelijke goedkeuring geven. U kunt sluiten zolang u voldoet aan de voorwaarden van de voorwaardelijke goedkeuring. Dit kan erop wijzen dat uw lening verder in orde lijkt te zijn, maar dat u extra documenten moet overleggen.
De lengte van deze fase wordt bepaald door hoe lang het duurt voordat u de benodigde informatie aan uw geldschieter verstrekt en hoe lang het duurt voordat deze is verwerkt.
#5. Ten minste drie dagen voor de definitieve acceptatie en goedkeuring om te sluiten.
U krijgt toestemming om te sluiten zodra de verzekeraar heeft geverifieerd dat uw lening geschikt is voor goedkeuring. U ontvangt nu een sluitingsverklaring. Dit document behandelt de laatste bijzonderheden van uw lening, zoals het geleende bedrag, de rentevoet, de verwachte maandelijkse betaling, de afsluitingskosten en het totale contante bedrag dat nodig is bij het afsluiten.
Uw Closing Disclosure zal ten minste drie dagen voor uw sluitingsdatum aankomen. Ervan uitgaande dat alles in orde is, is het enige dat tussen jou en de sluitingsdag staat de laatste walkthrough.
Welke stappen zijn betrokken bij het acceptatieproces?
Het zou ideaal zijn als uw kredietverstrekker u gewoon als 'vooraf goedgekeurd' zou kunnen markeren, maar dat is niet het geval. De eerste stap is het doen van een aanbetaling. Nadat u hebt betaald, is het tijd om uw documentatie samen te stellen en in te dienen.
Voordat u een pre-kwalificatie verstrekt, beoordeelt uw hypotheekbeambte of leningbeambte normaal gesproken de belastingpapieren, loonstrookjes, faillissementen, schuld / inkomen (DTI) -ratio van de koper, pandrechten op eigendommen die u bezit en ander fundamenteel papierwerk.
Om uw kredietwaardigheid te garanderen, gaat het verzekeren van een huislening over elk formulier, storting en kredietrapport met een fijne kam. De rol van een verzekeraar is om uw DTI en kredietwaardigheid te valideren en te verifiëren om ervoor te zorgen dat u voldoet aan de criteria van de geldschieter.
Het merendeel van de procedure voor hypotheken is openbaar, terwijl de acceptatiefase achter gesloten deuren plaatsvindt. Sommige kredietnemers hebben een perfecte kredietwaardigheid, terwijl andere een dieper onderzoek nodig hebben om meer te weten te komen over uw kredietgeschiedenis. Zelfs nadat u uw papieren hebt ingediend, kan iemand bij de bank of kredietverstrekker contact met u opnemen en aanvullende documenten of uitleg vragen.
Naar welke documenten kijkt een verzekeraar?
De documentatie die nodig is voor uw leningaanvraag is afhankelijk van het soort lening dat u van uw geldschieter of verzekeraar ontvangt (een FHA-lening vereist bijvoorbeeld vaak meer papierwerk). Als onderdeel van het hypotheekacceptatieproces moet u uw belastingaangiften, kredietscore, W-2's, bankgegevens en loonstrookjes.
U moet ook anticiperen dat u wordt gevraagd om extra documentatie te sturen wanneer een verzekeraar of geldschieter een vraag heeft. Uw bankafschrift kan bijvoorbeeld een recente aanbetaling van $ 2,000 weergeven. Je weet dat het een verjaardagscadeau van je oma is, maar de verzekeraar wil weten waar het geld vandaan komt. U zult waarschijnlijk een brief naar uw geldschieter moeten sturen waarin wordt uitgelegd dat het een geschenk was.
Underwriting kan moeilijk zijn omdat de oplossingen voor de vragen duidelijk kunnen lijken. Vat het niet persoonlijk op: veel verzekeraars en kredietverstrekkers zijn ook gefrustreerd door het proces van hypotheken, maar het hoort bij hun werk.
Handige tips voor een soepel hypotheekacceptatieproces
Een groot deel van de hypotheekacceptatie wordt afgehandeld door uw geldschieter. Er zijn echter stappen die u kunt nemen om een geweldige ervaring te garanderen.
#1. Houd uw schulden in de gaten.
Vermijd het aangaan van nieuwe schulden of het maken van andere financiële aanpassingen, zoals het opzeggen van creditcards of andere rekeningen, terwijl uw lening wordt verwerkt. Alles wat van invloed is op uw schuld-inkomensverhouding, kan van invloed zijn op uw hypotheekgoedkeuring.
#2. Onderhoud contact met uw kredietverstrekker.
Er kunnen vragen zijn of de behoefte aan meer informatie tijdens het acceptatieproces. Door zo snel mogelijk op deze vragen te reageren, blijft uw aanvraag in beweging. Onze online leningaanvraag maakt het u gemakkelijk om de nodige informatie te verkrijgen terwijl u gedurende het hele proces in contact blijft met een betrouwbare hypotheekadviseur.
#3. Wees open en eerlijk over uw financiële situatie.
Als u liegt over uw inkomen, kredietgeschiedenis of vermogen, kunt u er niet omheen. Voeg in plaats daarvan notities en verklaringen toe voor eventuele afwijkingen die op uw kredietrapport of -gegevens kunnen voorkomen, zoals een ontbrekende betaling. Het is iets eenvoudigs dat u kunt doen om de verzekeraar te helpen sneller een beslissing te nemen.
Als u weet wat u kunt verwachten tijdens het hypotheekacceptatieproces, kunt u er gemakkelijker doorheen navigeren. Hoe beter je bent voorbereid, hoe succesvoller je zult zijn. Houd dus uw schulden onder controle, communiceer met uw geldschieter en wees open en eerlijk over uw geld. Al deze maatregelen zullen u een stap dichter bij het worden van een content-huiseigenaar brengen.
Conclusie
In wezen zijn verzekeraars de poortwachters van woningkredieten. Zij onderzoeken uw financiële situatie en beslissen uiteindelijk of u een hypotheek krijgt. Zelfs als u vooraf bent goedgekeurd door een geldschieter, kan een verzekeraar uw aanvraag nog steeds afwijzen. Deze specialisten zijn van cruciaal belang voor het proces van hypotheekleningen, dus zorg ervoor dat u over alle relevante documentatie en gegevens beschikt voordat u een lening aanvraagt.
Hoe lang duurt een acceptatie Veelgestelde vragen
Hoe vaak wordt een lening geweigerd?
Ongeveer 9% van de leningen wordt geweigerd door verzekeraars. De meest typische reden voor weigering is dat de lener te veel schulden heeft, maar weigering kan ook het gevolg zijn van een onvolledig leenpakket.
Waarom duurt het afsluiten zo lang?
Tijdens deze stap hebben verzekeraars vaak extra papieren nodig, zoals uitlegbrieven van de lener. Een andere reden waarom hypotheekverstrekkers er zo lang over doen om leningen goed te keuren, is dit.
Wat wordt beschouwd als een rode vlag bij een leningaanvraag?
De hoogste rente is de meest opvallende rode vlag als je een persoonlijke lening afsluit bij de verkeerde kredietverstrekker. Omdat persoonlijke leningen de hoogste rentetarieven hebben in vergelijking met andere soorten leningen, is de rentevoet het belangrijkste beslissingselement bij het kiezen van een kredietverstrekker.
- HYPOTHEEK ONDERSCHRIJVING: Stappen naar het MU-proces
- Handmatig acceptatieproces voor hypotheken, FHA- en VA-leningen
- Hypotheekacceptant: proces, salaris, banen en hoe u een MU-gids kunt worden
- HYPOTHEEKPROCES: stapsgewijze handleiding
- ONDERSCHRIJVINGSPROCES: hoe u het aanpakt en waarom u het nodig heeft?
