Hoe werkt een pensioen?| Gedetailleerde uitleg

Als u klaar bent om met pensioen te gaan, heeft u meer nodig dan alleen sociale zekerheid om uw uitgaven te dekken. Deze uitkeringen zijn vaak slechts voldoende om ongeveer 40% van het normale inkomen te vervangen.
U moet een traditioneel pensioenplan of een toegezegde-bijdragenregeling hebben, zoals een 401(k)-rekening, om comfortabel met pensioen te kunnen leven. Hoewel beide plannen geld bieden voor pensioen, zijn ze heel verschillend in termen van hoe ze worden opgezet en beheerd.
Gebruik deze gids om te leren hoe een pensioenregeling werkt wanneer u met pensioen gaat en zelfs na een scheiding met de voordelen ervan.

Wat is een pensioen?

Een pensioen is een pensioenrekening die uw werkgever aanhoudt om u een vooraf bepaalde uitkering te geven wanneer u met pensioen gaat. Dit is een soort toegezegd-pensioenregeling.

Uw uitbetaling wordt normaal gesproken bepaald door de tijd die u voor uw werkgever heeft gewerkt en door uw salaris. Als u met pensioen gaat, heeft u de keuze uit een afkoopsom of een maandelijkse 'lijfrente'-uitkering.

Deze abonnementen zijn niet in elk bedrijf beschikbaar. Ze zijn vooral populair bij de overheid en grote bedrijfsorganisaties. Dus, hoe werkt het?

Hoe werkt een pensioenregeling?

Als u met pensioen gaat, bepaalt een formule hoeveel pensioeninkomen u krijgt.

De formule van een pensioenregeling is vaak gebaseerd op de volgende factoren:

• Jarenlange service aan het bedrijf
• Je leeftijd
• Uw vergoeding

Een pensioenregeling kan bijvoorbeeld een maandelijkse uitkering bieden van 50% van uw inkomen (gebaseerd op het gemiddelde van uw loon over uw laatste drie dienstjaren) als u op 55-jarige leeftijd met pensioen gaat en ten minste tien dienstjaren heeft .

Met hetzelfde pensioen kunt u mogelijk langer doorwerken en na 65 dienstjaren op 30-jarige leeftijd met pensioen gaan. Het pensioen kan u een inkomen opleveren dat gelijk is aan 85 procent van uw salaris. Grotere jaren staan ​​meestal gelijk aan meer geld.

Het Amerikaanse ministerie van Arbeid heeft bepaalde normen voor pensioenregelingen opgesteld. In deze regeling is vastgelegd hoeveel een onderneming jaarlijks aan een pensioenfonds moet bijdragen om haar werknemers bij pensionering van een inkomen te voorzien. Deze regeling regelt hoeveel geld corporaties jaarlijks in beleggingsfondsen storten voor werknemerspensioenen. Ook voor pensioenuitkeringen geldt een vestingschema. Ze kunnen ofwel een klif vesting of een gegradueerde vesting regeling gebruiken.

#1. Cliff verwervingsplan

Een cliff-vestingschema geeft aan dat u in een bepaald jaar in aanmerking komt om 100% van uw verdiende voordelen te ontvangen. Vertrek je bijvoorbeeld voor het vijfde jaar van een vijfjarige cliff, dan ontvang je niets. Als u na het vijfde jaar vertrekt, krijgt u 100% van het geld waar u volgens de pensioenformule recht op heeft.

#2. Graded Vesting-schema

Een gradueel verwervingsschema geeft aan dat hoe langer u voor het bedrijf werkt, hoe meer van het verdiende voordeel u zult ontvangen. Voor een zevenjarig gradueel vestingplan mag u niets ontvangen in het eerste en tweede jaar, 20% in het derde jaar, 40% in het vierde jaar, 60% in het vijfde jaar, 80% in het zesde jaar en 100 % in het zevende jaar. De hoogte van uw uitkering wordt eerst bepaald door de pensioenformule en daarna door het vestingschema.

Als u stopt met werken voordat u met pensioen gaat, kunt u mogelijk een eenmalige uitkering voor uw pensioen ontvangen, of moet u wachten tot u met pensioen gaat om toegang te krijgen tot het geld. Als u genoodzaakt bent te wachten tot uw pensioen, moet u contact opnemen met het bedrijf om uw lijfrente op te stellen wanneer u met pensioen gaat. Dus als u het geld in één keer opneemt, kunt u een boete voor vervroegde uitdeling krijgen.

Als u in de war bent over het tijdschema voor het onvoorwaardelijk worden van uw bedrijf, praat dan met een personeelsvertegenwoordiger en informeer naar de minimale pensioenbehoefte van uw bedrijf.

Soorten pensioenregelingen

Pensioenen worden onderverdeeld in twee soorten: beschikbare uitkeringen en beschikbare premies. Het omslagpensioen is een minder gangbare variant.

#1. Toegezegd-pensioenregeling

Het bedrag dat u bij pensionering krijgt, wordt vastgelegd in een toegezegd-pensioenregeling. Het wordt niet beïnvloed door de prestaties van de investeringspool. De werkgever is verantwoordelijk voor de betalingen, die normaal gesproken gebaseerd zijn op dienstjaren en vergoedingen. Een wachtschema bepaalt hoeveel geld u ontvangt als u stopt voordat u met pensioen gaat.

Het mogelijke nadeel is dat u geen controle heeft over het opgebouwde bedrag. Pensioenuitkeringen betalen voor de rest van uw leven hetzelfde bedrag per cheque.

#2. Op bijdragen gebaseerd plan

Een toegezegde-bijdrageregeling vereist dat de werkgever een vast bedrag bijdraagt, dat meestal tot op zekere hoogte wordt gecompenseerd door de werknemer. Het uiteindelijke voordeel van de werknemer is volledig afhankelijk van het investeringssucces van het plan. Omdat er geen verplichting is om geld te genereren, wordt dit een meer gebruikelijk plan, vooral bij particuliere ondernemingen.

De 401(k) voor 403(b) voor non-profitorganisaties is de meest voorkomende toegezegde-bijdrageregeling. De waarde van uw 401 (k) wordt bepaald door hoeveel u heeft bijgedragen tijdens uw werk. Het wordt ook beïnvloed door turbulente marktomstandigheden.

Als u stopt met werken voordat u met pensioen gaat, kunt u uw 401(k)-account open houden of overdragen naar een nieuwe account.

Betalen naar gebruik-abonnement

Een omslagregeling, die door het bedrijf wordt opgezet maar volledig wordt gedragen door de werknemer, is minder populair. Om het plan te financieren, kunt u kiezen tussen inhoudingen op het salaris en forfaitaire bijdragen. Er is geen zakelijke match. Pay-as-you-go-programma's omvatten sociale zekerheid.

Hoe werkt een pensioenregeling met ERISA

De Employee Retirement Income Security Act van 1974 (ERISA) is een federaal statuut dat bedoeld is om de pensioenfondsen van investeerders te beschermen. De wet schetst criteria voor fiduciairs van pensioenregelingen die moeten worden gevolgd om de activa van werknemers in de particuliere sector te beschermen.

Plansponsors (fiduciairs) zijn bedrijven die pensioenregelingen aanbieden, en ERISA dwingt elke werkgever om een ​​bepaald niveau van informatie te verstrekken aan gekwalificeerde werknemers. Plansponsors geven informatie over investeringsmogelijkheden en de dollarwaarde van eventuele werknemersbijdragen die door de werkgever worden geëvenaard.

Werknemers moeten zich ook bewust zijn van vesting, wat verwijst naar de periode die nodig is voordat ze beginnen met het opbouwen en verdienen van het recht op pensioenvermogen. Vesting wordt bepaald door het aantal dienstjaren en andere overwegingen.

Hoe werkt een pensioenregeling tijdens een scheiding?

Een pensioen verdiend door een echtgenoot wordt doorgaans beschouwd als een gezamenlijk bezit, net als andere pensioenregelingen zoals 401 (k) s, 403 (b) s en IRA's, maar deze laatste vallen onder de staatswet. Over het algemeen wordt alles wat voorafgaand aan het huwelijk is verkregen als individueel eigendom beschouwd, en alles wat tijdens het huwelijk is verdiend, wordt beschouwd als een gezamenlijk bezit.

De verdeling van pensioenwerk bij een scheiding is echter niet altijd eenvoudig. Om te beginnen, tenzij u actief een pensioen ontvangt (en dus de exacte feiten van het betalingsbedrag en de frequentie kent), kan het lastig zijn om de exacte waarde ervan te bepalen.

Bovendien, hoewel een pensioen doorgaans wordt beschouwd als een gedeeld huwelijksvermogen, wordt het niet noodzakelijk 50/50 verdeeld. Het precieze bedrag hangt af van de staatswet en hoeveel van het pensioen tijdens het huwelijk is ontvangen. Als u en uw echtgenoot echter een huwelijkse voorwaarden hebben ondertekend ter bescherming van uw pensioenplan, blijft uw pensioen van u.

Als u een militair of overheidspensioen heeft, is dit onderworpen aan zijn eigen regels en mogelijk niet aan dezelfde regels bij het verdelen van uw vermogen bij een echtscheiding.

De wettelijke basis

Je hebt vast wel eens gehoord van de Werknemerspensioenwet van 1974 als u een pensioen heeft (ERISA). Dit is het geheel van regels om pensioenhouders te beschermen. De Retirement Equity Act van 1984, aan de andere kant, waarborgt partneruitkeringen met betrekking tot pensioenen.

Om toegang te krijgen tot een deel van uw pensioen, moet uw echtgeno(o)t(e) dit specifiek vragen op het moment van echtscheiding, niet op het moment dat u met pensioen gaat. Dit wordt bereikt door een gerechtelijk bevel dat bekend staat als een gekwalificeerde binnenlandse betrekkingenbevel (QDRO).

Als uw echtgenoot recht heeft op de helft of een deel van uw pensioen, zou het worden verwijderd en op hun eigen pensioenrekening, meestal een IRA, worden geplaatst op het moment van de echtscheiding. Het is vermeldenswaard dat wanneer een QDRO wordt gebruikt, de echtgenoot wordt beschermd tegen de fiscale gevolgen van het ontvangen van zijn pensioenuitkering.

Als het gaat om het delen van pensioenen bij echtscheiding, is een algemene vuistregel dat een echtgenoot de helft ontvangt van wat hij tijdens het huwelijk heeft verdiend, hoewel dit varieert afhankelijk van de regelgeving in elke staat.

Bezittingen (zoals uw pensioen) worden eerlijk verdeeld onder billijke verdelingsstaten, maar dit betekent niet altijd 50/50. De overgrote meerderheid van de staten past een gelijke verdeling toe. Er zijn echter een paar staten waar alle huwelijkse goederen eenvoudig 50/50 worden verdeeld. Deze regeling komt veel minder vaak voor omdat er slechts negen gemeenschappelijke eigendomsstaten zijn: Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin, met Alaska als opt-in.

Tips voor het verkrijgen van een pensioen na een scheiding

Als u gaat scheiden, heeft uw echtgenoot meestal recht op een deel van uw pensioen. Het bedrag dat uw echtgenoot ontvangt, verschilt echter per staat, omdat de wetten die gelden voor pensioenen in echtscheidingsconvenanten verschillen.

Als u een pensioen heeft en gaat scheiden, gebruik dan het volgende advies om uw financiële belangen te beschermen:

• Maak uzelf vertrouwd met uw plan en de bijzonderheden ervan. Hoe meer je van tevoren weet, hoe beter.
• Schakel een pensioenadvocaat in. U kunt ook overleggen met een QDRO-professional.
• Begrijp dat militaire en overheidspensioenen hun eigen regels hebben.
• Overweeg om uw pensioen te vervangen door een ander vermogen.
• Bepaal of uw staat een billijke verdeling of een gemeenschapsbezit is. Het is significant.
• Ga er niet vanuit dat uw pensioen 50/50 wordt verdeeld. Dit is niet altijd het geval, omdat de meeste echtscheidingsconvenanten zijn gebaseerd op wat er tijdens het huwelijk is verdiend.

Pensioen plannen met een pensioenplan

Sociale zekerheid, arbeidspensioenen en persoonlijke besparingen dragen allemaal bij aan het maandelijkse inkomen van veel nieuwe gepensioneerden. Hier leest u hoe u kunt helpen:

• Bepaal hoe uw pensioen aansluit bij de rest van uw pensioeninkomen en andere inkomstenbronnen.
• Bekijk de planpapieren om te bepalen hoeveel u in aanmerking komt om te ontvangen.
• Bepaal de vereisten waaraan u moet voldoen om de maximale beloning te ontvangen.
• Zoek op de IRS-website de leeftijdscriteria en vereiste minimale distributies op. Deze richtlijnen zijn onderhevig aan verandering wanneer nieuwe wetten van kracht worden, dus u dient ze te herzien wanneer u overweegt een distributie te doen.
• Zoek online een pensioencalculator en voer uw verwachte pensioenuitbetaling, socialezekerheidsuitkering en andere inkomstenbronnen in. Hiermee kunt u bepalen of uw pensioendoelen haalbaar zijn in uw huidige financiële situatie. Als uw resultaat niet aan uw verwachtingen voldoet, gebruikt u de calculator om u te helpen benchmarkbesparingsdoelen voor uzelf vast te stellen.

Hoe lang blijft een pensioen goed?

Ongeacht hoe lang u leeft, pensioenbetalingen worden gedaan voor de rest van uw leven en kunnen zelfs na uw overlijden voor uw echtgenoot worden voortgezet.

Gaan pensioenbetalingen een leven lang mee?

Bepaalde betalingswijzen zijn wettelijk verplicht, aangezien pensioenstelsels ontworpen zijn om terugkerende betalingen voor het leven aan te bieden. Rechtstreekse lijfrentes, die normaal gesproken maandelijkse betalingen bieden, afhankelijk van de formule van het plan, zijn de verplichte betalingsoptie voor alleenstaande werknemers.

Is het mogelijk om uw pensioen kwijt te raken?

Uw pensioen kan in gevaar komen door verschillende omstandigheden, zoals onderdekking, slecht beheer, faillissement en wettelijke vrijstellingen. U wordt in dergelijke situaties beschermd door de wet, maar bepaalde wetten zijn effectiever dan andere.

Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik mijn baan opzeg?

Als u een DB-pensioen heeft, heeft u normaal gesproken de keuze om dit te laten staan ​​of mee te nemen naar de regeling van een nieuwe werkgever. U kunt uw rekeningsaldo vaak ergens anders beleggen als u een beschikbare premie (DC) pensioen heeft.

Kan iemand met een pensioen werken?

Als u pensioen krijgt terwijl u werkt, kan dat fiscale gevolgen hebben. U kunt vragen om meer belasting in te houden op uw MEPP-pensioenuitkering als u inkomsten verkrijgt uit meerdere bronnen, zoals een pensioen en uw huidige baan, om te voorkomen dat u later belasting moet betalen.

Hoe werkt een pensioenregeling Veelgestelde vragen

Gerelateerde artikelen

• PENSIOEN EN INVESTERINGEN: Beste Gids voor 2022
• PENSIOEN EN INVESTERINGEN: een compleet overzicht in 2022
• PENSIOEN BIJ 62: Ziektekostenverzekering en sociale zekerheid Pensioenuitkeringen op 62
• WAT BETEKENT VESTED IN 401k: definitie en hoe het werkt
• Cash Balance Pensioenplan: voor- en nadelen en opnames