Een pensioen is een soort pensioenregeling die u maandelijks inkomen geeft nadat u uw baan moet hebben opgezegd. In dit bericht leest u hoe pensioenen werken in bijzondere gevallen, zoals bij echtscheiding, bij pensionering of na uw overlijden. We gebruiken fondsmaatschappijen als voorbeeld om te illustreren hoe uw pensioenregeling in (bijzondere) gevallen zal werken.
Hoe werken pensioenen in het algemeen?
Een pensioen is een soort pensioenplan dat u een maandelijkse toelage betaalt nadat u uw baan hebt verlaten. Een werkgever moet bijdragen aan een fonds dat op zijn beurt een investering is ten behoeve van de werknemer. U kunt als werknemer ook een deel van uw salaris aan de regeling afdragen. Deze plannen zijn niet bij elk bedrijf beschikbaar, omdat het meestal overheidsorganisaties en grote organisaties zijn die meestal pensioenen aanbieden.
Elke werkgever moet geld bijdragen aan uw pensioenplan terwijl u werkt. Werknemers verdienen het cumulatieve pensioengeld, onderverdeeld in maandelijkse cheques zodra ze met pensioen gaan. U kunt het bedrag dat u ontvangt meestal bepalen met een formule. De formule omvat uw leeftijd, vergoeding en dienstjaren bij de organisatie zijn allemaal factoren in het algoritme.
Het Amerikaanse ministerie van Arbeid heeft bepaalde normen vastgesteld voor pensioenregelingen. Deze regels bepalen hoeveel geld bedrijven jaarlijks in beleggingsfondsen steken voor werknemerspensioenen. Ook voor pensioenuitkeringen is er een vestingschema. Ze kunnen ofwel een cliff-vesting of een gegradueerd verwervingsplan gebruiken.
#1. Cliff vesting
Als u een cliff-vestingschema heeft, komt u in een bepaald jaar in aanmerking voor 100% van uw verdiende voordelen. Als u bijvoorbeeld bij een klif van vijf jaar vertrekt vóór het vijfde jaar, krijgt u niets. Stopt u na het vijfde jaar, dan betalen zij u 100% van waar u volgens de pensioenformule recht op heeft.
#2. Het gegradueerde vestingplan
Een gradueel verwervingsschema betekent dat hoe langer u voor het bedrijf werkt, hoe meer u recht heeft op een bepaald percentage van de verdiende uitkering. U ontvangt mogelijk niets in het eerste en tweede jaar van een zevenjarig gegradueerd verwervingsplan, 20% in het derde jaar, 40% in het vierde jaar, 60% in het vijfde jaar, 80% in het zesde jaar en 100% in het zevende jaar. De hoogte van uw uitkering is bepalend voor deze twee factoren: de pensioenformule en de wachttijd.
Hoe werken pensioenen als u met pensioen gaat?
Een pensioenplan is een pensioenspaarplan dat gepensioneerden op regelmatige basis uitkeert. Vaak bepaal je de vergoedingen aan de hand van het salaris en dienstjaren van de werknemer. Toegezegd-pensioenregelingen en toegezegde-bijdrageregelingen zijn beide beschikbaar. In een pensioenregeling met de meeste toegezegd-pensioenregelingen werkt de werkgever aan het betalen van een vast bedrag aan werknemers wanneer ze met pensioen gaan. Zoals ik hierboven al zei, kunt u de hoogte van deze uitkering bepalen aan de hand van het inkomen en de dienstjaren van de werknemer. Bij een toegezegd-pensioenregeling draagt de werkgever ook het beleggingsrisico.
Dit komt omdat werknemers een vast bedrag bijdragen aan hun pensioenrekeningen in het kader van een toegezegde-bijdrageregeling. Bijdragen van de werkgever zijn ook mogelijk. Hoewel bij sommige toegezegde-bijdrageregelingen de werknemers beleggingsrisico lopen.
Een pensioenfonds is een verzameling fondsen waar werkgevers naartoe werken om gepensioneerden te betalen wanneer werknemers met pensioen gaan. Ze beleggen de activa van het pensioenfonds doorgaans in aandelen, obligaties of andere activaportefeuilles. Trustees zijn verantwoordelijk voor het beheer van pensioenfondsen en zorgen ervoor dat er voldoende activa zijn om alle aan gepensioneerden beloofde voordelen te betalen.
Begrijpen hoe pensioenen werken als u met pensioen gaat
Bij sommige pensioenregelingen is een eenmalige uitkering mogelijk. Werknemers kunnen nu al hun voordelen in één keer ontvangen. Werknemers kunnen de afkoopsom vervolgens gebruiken om een lijfrente te kopen of op een andere pensioenspaarrekening te zetten. Ze kunnen gepensioneerden op verschillende manieren compenseren via pensioenprogramma's. Eenmalige lijfrentes en lijfrentes en lijfrentes zijn de meest voorkomende uitbetalingsopties. Hier leest u hoe pensioenen werken voor verschillende mensen als u met pensioen gaat. Ze bevatten:
- Een eenmalige lijfrente keert uit voor de rest van het leven van de gepensioneerde. De uitkeringen eindigen wanneer de gepensioneerde overlijdt.
- Een gezamenlijke lijfrente en een nabestaandenlijfrente betaalt de gepensioneerde en hun echtgenoot voor de rest van hun leven. Wanneer de gepensioneerde overlijdt, blijven de betalingen aan de echtgenoot over.
Merk op dat pensioenstelsels in de particuliere sector en in de publieke sector de twee meest voorkomende typen zijn. Werknemers hebben via hun werkgever toegang tot pensioenregelingen in de particuliere sector. Een 401 (k) -plan is het meest typische pensioenplan in de particuliere sector. Staats- en lokale overheden bieden pensioenregelingen aan voor werknemers in de publieke sector. Een staatspensioenregeling is de meest populaire pensioenregeling in de publieke sector.
Hoe werken pensioenen na overlijden?
Het is duidelijk dat niemand vroeg wil sterven. Maar dan gebeurt het leven, en dus kunnen we niet met zekerheid zeggen wanneer we zullen sterven, omdat het onzeker is. Wat we wel kunnen doen, is weten hoe pensioenen werken na uw overlijden, of zelfs na een scheiding, om ons voor te bereiden en misverstanden of stress voor anderen te voorkomen.
Pensioenen zijn zo gunstig vanwege de manier waarop ze werken, waaronder dat uw begunstigden aanspraak kunnen maken op uw pensioen na uw overlijden als u pensioenuitkeringen begint te ontvangen. Als u overlijdt terwijl u pensioen ontvangt, komt er meestal een einde aan de uitkering. Pensioenbetalingen gaan in sommige situaties naar de echtgenoot van de overleden gepensioneerde.
Wil je weten wat er met je uitkering gebeurt als je komt te overlijden, kijk dan in je pensioendocumenten als je die al hebt. U wilt ook een pensioeninkomensplan ontwerpen dat overlevingsvoordelen voor uw begunstigden omvat. Er zijn nogal wat organisaties die deze service aanbieden.
Begrijpen hoe pensioenen werken na overlijden
Als iemand overlijdt, hoe regelen ze dan hun pensioen?
Uw begunstigden ontvangen het resterende vermogen van uw pensioen als u overlijdt voordat ze worden uitgekeerd. U kunt kiezen voor een eenmalige, eenmalige uitkering of een doorlopende, gereguleerde vaste uitkering. Wanneer de waarde van uw nalatenschap wordt bepaald, worden pensioenuitkeringen die zijn geërfd daarentegen over het algemeen niet beschouwd als onderdeel van een nalatenschap en zijn daarom niet onderworpen aan successierechten
Tot slot bepalen de voorwaarden van een pensioencontract wie het pensioen van een overledene ontvangt, en dit omvat het pensioencontract en de bepalingen in elk uniek contract. Sommige pensioencontracten werken zo dat bij overlijden een deelnemer het pensioen zal beëindigen, terwijl andere stellen dat ze het pensioen zullen uitbetalen aan een langstlevende echtgenoot of afhankelijke persoon, zoals een kind.
Hoe werken pensioenen bij een scheiding?
Als het gaat om de manier waarop pensioenen werken voor gescheiden personen of degenen die pensioenen delen bij een scheiding, is een algemene vuistregel dat een echtgenoot de helft ontvangt van wat tijdens het huwelijk is verdiend, hoewel dit varieert afhankelijk van de regelgeving in elke staat. Howevr een pensioen verdiend door een echtgenoot, evenals andere pensioenrekeningen zoals: 401(k)s, 403(b)s, en IRA's, worden normaal gesproken als gezamenlijke activa beschouwd, maar de staatsregels beheersen de laatste. Voorafgaand aan het huwelijk wordt alles wat verdiend is gewoonlijk beschouwd als individueel bezit, en alles wat na het huwelijk wordt verdiend, wordt beschouwd als een gezamenlijk bezit.
Meer nog, hoe het pensioenproces werkt bij het verdelen door een scheiding of soms overlijden is niet altijd eenvoudig. Alleen omdat een pensioen wordt beschouwd als een gedeeld huwelijksvermogen, betekent niet dat het altijd 50/50 wordt verdeeld. Het exacte bedrag varieert afhankelijk van de staatswet en het percentage van het tijdens het huwelijk verdiende pensioen. Als u en uw echtgenoot echter een huwelijkse voorwaarden ondertekenen ter bescherming van uw pensioenplan, blijft uw pensioen van u.
Begrijpen hoe pensioenen werken in een echtscheidingszaak
U hebt waarschijnlijk gehoord van de Employee Retirement Security Act van 1974 (ERISA) als u een pensioen heeft. Dit is een reeks regels die gepensioneerden beschermen. De Retirement Equity Act van 1984, daarentegen, waarborgt partneruitkeringen met betrekking tot pensioenen. Om een deel van uw pensioen te krijgen, moet u werken zodat uw echtgenoot er formeel om kan vragen op het moment van de scheiding, niet wanneer u met pensioen gaat. Hiervoor wordt een gerechtelijk bevel gebruikt, ook wel bekend als een 'gekwalificeerde binnenlandse betrekkingenbevel' (QDRO).
Als uw partner recht heeft op een deel of een deel van uw pensioen, wordt dit op het moment van de echtscheidingsconvenant verwijderd en overgeheveld naar de eigen pensioenregeling. Het is vermeldenswaard dat wanneer een QDRO wordt gebruikt, de echtgenoot niet onderworpen is aan de fiscale gevolgen van het ontvangen van zijn pensioenuitbetaling. Hoewel, zoals ik hierboven al zei, deze regels van staat tot staat kunnen verschillen en afhankelijk zijn van de overeenkomst tussen de betrokken partijen.
Bezittingen (zoals uw pensioen) worden eerlijk verdeeld onder billijke verdelingsstaten, maar dit betekent niet altijd 50/50. De overgrote meerderheid van de regeringen heeft een eerlijke inkomensverdeling. Een paar rechtsgebieden hebben echter gemeenschapseigendomswetten die alle echtelijke activa 50/50 verdelen. Slechts negen staten - Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin, plus Alaska als opt-in - hebben gemeenschapseigendomswetten, waardoor deze regeling veel minder gangbaar is.
Pensioenfondsbedrijven
Hoewel de uitbraak van COVID-19 de markten over de hele wereld schokte, blijkt uit een nieuwe analyse dat de activa en bedrijven van pensioenfondsen in 2020 aanzienlijk zijn gestegen. Volgens het onderzoek heeft Noord-Amerika de meeste fondsen en activa onder beheer, goed voor 41.7 procent van alle activa . De Azië-Pacific en Europa kwamen op de tweede en derde plaats, met elk 27.5 procent van de activa. Met een groei op jaarbasis van 9.9% over de afgelopen vijf jaar, leidde Azië-Pacific alle regio's. Enkele van de beste bedrijven die pensioenfondsdiensten aanbieden, zijn:
- Sony Corporation Of America Pensioenwaardeplan
- Accenture Amerikaanse pensioenregeling
- SECOM Pensioenfonds
- De IBM Pensioenfondsen
- BT Pensioenregeling
- Ericsson Inc. Pensioenplan
- Ford Motor Company Defined Benefit Master Trust
- Royal Bank of Scotland Groepspensioenfonds
- Het Hartford Pensioenplan
- NatWest Groepspensioenfonds
- Pensioenregelingen voor werknemers van Boeing Company
- Raytheon Master Pensioenfonds
- De UAW Retiree Medical Benefits Trust
- Investeringsbeheermaatschappijen van General Motors
- Het General Electric Pensioenplan
- UPS Plan Investeringen Groep
- SBC Master Pensioenfonds
- BP Master Trust voor pensioenregelingen voor werknemers
- Saudi Aramco Investment Management Company
- The Johnson & Johnson Spaarplan Trust
Een voorbeeld van een pensioenregeling
Een pensioen is een soort pensioenplan dat u een maandelijkse toelage betaalt nadat u uw baan hebt verlaten. Van de werkgever wordt verwacht dat hij bijdraagt aan een fonds dat wordt belegd ten behoeve van de werknemer. U kunt als werknemer ook een deel van uw salaris aan de regeling afdragen. Een pensioenregeling is overal voor u beschikbaar, en voordat we ingaan op een voorbeeld, laten we eens kijken naar de verschillende soorten pensioenen, waaronder;
#1. Toegezegd-pensioenregeling
Een toegezegd-pensioenregeling is een type of voorbeeld van een verzekering met een reeks voordelen. Een toegezegd-pensioenregeling geeft aan hoeveel geld u krijgt als u met pensioen gaat. Het wordt niet beïnvloed door de prestaties van de investeringspool. De werkgever is verantwoordelijk voor de betalingen, die normaal worden berekend op basis van het aantal dienstjaren en de vergoeding van de werknemer. Een vestingschema bepaalt hoeveel geld u ontvangt als u vertrekt voordat u met pensioen gaat. Het mogelijke nadeel is dat u geen controle heeft over het opgebouwde bedrag. Uw pensioenuitkering betaalt u de rest van uw leven hetzelfde bedrag per cheque uit. Een voorbeeld van de beste pensioenfondsmaatschappijen die dit type pensioenregeling aanbieden, vindt u online.
#2. Plan met een vaste bijdrage
Een ander voorbeeld is een toegezegde-bijdrageregeling, waarbij de betrokken bedrijven een bepaald bedrag inleggen, dat meestal tot op zekere hoogte wordt gecompenseerd door de werknemer. Het uiteindelijke voordeel van de werknemer is volledig afhankelijk van het investeringssucces van het plan. Omdat er geen verplichting is om geld te genereren, wordt dit een meer gebruikelijke regeling, met name bij particuliere ondernemingen. De 401(k) of 403(b) voor non-profitorganisaties is de meest voorkomende toegezegde-bijdrageregeling. De grootte van uw 401 (k) wordt bepaald door hoeveel u hebt bijgedragen tijdens het werken. Ook marktomstandigheden, die turbulent kunnen zijn, zijn van invloed.
#3. Plan met een Pay-As-You-Go-optie
Een omslagregeling is een minder populair voorbeeld bij bedrijven omdat het fonds is opgezet door de werkgever, maar de werknemer verantwoordelijk is voor de volledige kosten. Om het plan te financieren, kunt u kiezen tussen inhoudingen op het salaris en forfaitaire bijdragen. Een bedrijfsmatch bestaat niet. Pay-as-you-go-programma's, zoals sociale zekerheid, zijn een voorbeeld.
Laten we tot slot, om een pensioenregeling beter te begrijpen, gebruik maken van dit voorbeeld van een pensioenregeling die 1% voor elk dienstjaar betaalt aan het gemiddelde loon van een werknemer gedurende de vijf dienstjaren. Als gevolg hiervan zou een werknemer met 35 dienstjaren en een laatstejaarsloon van $ 50,000 elk jaar $ 17,500 als pensioenregeling ontvangen.
Hoeveel jaar is een volledig pensioen?
Om het volledige bedrag te ontvangen, moet u 30 in aanmerking komende jaren premie volksverzekeringen hebben. Als je minimaal één jaar recht hebt, krijg je nog wel iets, maar niet het hele bedrag. Afhankelijk van uw premies kunt u in aanmerking komen voor een aanvullende AOW-uitkering.
Hoe worden pensioenen uitbetaald?
Uw standaard pensioenplan is bedoeld om u na uw pensionering een consistente inkomstenstroom te geven. Uw pensioenuitkeringen worden daardoor vaak in levenslange maandelijkse betalingen uitbetaald. Werkgevers bieden hun werknemers steeds vaker de mogelijkheid om hun pensioen geheel of gedeeltelijk in één keer te ontvangen.
Pensioen altijd voor het leven?
Ongeacht hoe lang u leeft, pensioenbetalingen worden voor de rest van uw leven gedaan en kunnen zelfs na uw overlijden voor uw echtgenoot worden voortgezet. Betalingen in één keer geven u meer financiële vrijheid, omdat ze u de vrijheid geven om uw geld uit te geven of te beleggen zoals u dat wilt.
Hoeveel jaar moet u werken om met pensioen te gaan?
De meeste leden moeten 50 jaar oud zijn en vijf jaar diensttegoed hebben om in aanmerking te komen voor dienstpensioen. Uw pensioenuitkeringen stijgen naarmate uw servicetegoed toeneemt.
Hoeveel pensioen krijgt u na 20 jaar?
U krijgt een pensioenuitkering gelijk aan 50% van uw laatste gemiddelde salaris na 20 jaar verdienstelijke dienst (FAS).
Kan ik al mijn pensioengeld opnemen?
Het maakt niet uit hoeveel geld er in uw pensioenpot zit, u kunt het allemaal direct contant opnemen als u dat wilt. Indien nodig kunt u zelfs kleinere bedragen meenemen. 25% van uw totale pensioenfonds wordt vrijgesteld van belastingen. Het restant wordt bij u belast als inkomen.
Hoeveel geld levert een pensioen u op?
Hoewel vermenigvuldigers ook met andere namen worden aangeduid, zoals 'opbouwpercentage' of 'crediteringspercentage', verwijzen ze allemaal naar hetzelfde. 2% is een typische vermenigvuldiger. Als gevolg hiervan, als u 30 jaar werkt en uw uiteindelijke gemiddelde salaris $ 75,000 is, zou uw pensioen gelijk zijn aan $ 45,000 per jaar (30 x 2% van $ 75,000).
Conclusie
De focus van dit essay ligt op de mensen die het meest bezig zijn met pensioenen. Ondanks het feit dat ouderen niet de enigen zijn die zich zorgen maken over hun pensioen, vormen zij de grootste doelgroep. Voor nieuwkomers in de pensioenwereld hebben we je veel stress bespaard door je simpelweg te helpen begrijpen hoe het werkt; of het nu gaat om overlijdensgevallen, wanneer u met pensioen gaat, of zelfs na een scheiding; door de juiste fondsmaatschappijen te vinden met de beste beoordelingen waar u uw pensioenfonds op kunt vertrouwen.
Houd er rekening mee dat u iemand als voorbeeld kunt nemen om uw eigen pensioenregeling of die van uw naasten op te stellen.
Veelgestelde vragen
Hoe worden pensioenen uitbetaald?
Uw traditionele pensioenregeling is ontworpen om u een gestage inkomstenstroom te bieden zodra u met pensioen gaat. Dat is de reden waarom uw pensioenuitkeringen normaal gesproken worden betaald in de vorm van levenslange maandelijkse betalingen. Steeds vaker stellen werkgevers aan hun werknemers een eenmalige uitkering voor (een deel van) hun pensioen beschikbaar.
Betaalt pensioen u voor altijd?
Pensioenuitkeringen worden gedaan voor de rest van uw leven, ongeacht hoe lang u leeft, en kunnen na overlijden mogelijk worden voortgezet met uw echtgenoot.
Kan ik mijn pensioen laten uitbetalen?
U kunt uw geld in uw pensioenpot laten staan en er een bedrag uit halen wanneer u het nodig heeft, totdat uw geld op is of u een andere optie kiest. U kunt zelf bepalen wanneer u geld opneemt en hoeveel u opneemt.
Gerelateerde artikelen
