Het verkrijgen van een home equity lening met slecht krediet kan moeilijk zijn, maar het is niet onmogelijk. Het hangt allemaal af van het type hypotheek dat u wenst, uw salaris en de hoeveelheid onroerend goed die u bezit. Een lening met eigen vermogen is een optie als u een slecht krediet heeft en geld nodig heeft voor een noodfonds of om schulden af te betalen.
Een lening met eigen vermogen is een soort beveiligde lening waarbij uw huis als onderpand wordt gebruikt, waardoor u tot 80% van de waarde van uw huis kunt lenen. Het rentepercentage wordt bepaald door de hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis heeft en het type lening dat u krijgt.
Als u een lening met eigen vermogen met een slecht krediet wilt ontvangen, blijf dan lezen.
Beste home equity-leningen voor mensen met een slecht krediet
Sommige kredietverstrekkers zijn gespecialiseerd in het verstrekken van slechte kredietleningen, zoals leningen voor eigen vermogen. Deze kunnen hogere rentetarieven hebben dan die voor huiseigenaren met een solide krediet. Ze staan mensen met een slechte kredietwaardigheid echter wel toe om te lenen tegen het eigen vermogen in hun huis om verbeteringen aan het huis of andere grote aankopen uit te voeren.
Dit zijn de beste hypotheekverstrekkers voor mensen met een slechte kredietwaardigheid die we hebben gevonden:
#1. eHypotheek
- Ontvang de meest recente hypotheekrentes van de beste hypotheekverstrekkers en instellingen.
- Eenvoudige vergelijking en selectie van hypotheekverstrekkers zonder verplichtingen of kosten
- Vergelijk de huidige hypotheekrentes.
- Kies hypotheekverstrekkers die aan uw individuele wensen kunnen voldoen.
- Vergelijk hypotheektarieven van vooraf gekwalificeerde en goedgekeurde kredietverstrekkers - 100% online en 100% gratis.
eMortgage helpt consumenten bij het winkelen voor leningen van haar uitgebreide netwerk van kredietverstrekkers. Vul eenvoudig het aanvraagformulier voor eigen vermogen in door de waarde van uw woning, het resterende hypotheeksaldo, het bedrag dat u wilt lenen en uw contactgegevens in te vullen. Het stuurt uw verzoek naar zijn kredietverstrekkersnetwerk en u ontvangt binnen enkele minuten maximaal vijf concurrerende aanbiedingen.
U kiest de lening die u wilt en kunt online een aanvraag indienen of met leningfunctionarissen praten als u vragen heeft of over de prijs wilt onderhandelen.
#2. Raket Hypotheek
- Rocket Mortgage is de grootste hypotheekverstrekker in de Verenigde Staten.
- De hele procedure wordt online uitgevoerd.
- Hypotheekmogelijkheden voor nieuwe leningen en oversluiten van lopende leningen
- Klantenservice die prijzen en geavanceerde digitale platforms heeft gewonnen
- Meer dan 90% van hun klanten zou hen aanbevelen.
Rocket Mortgage, Amerika's grootste hypotheekverstrekker, is je vast bekend. Het kan u ook helpen bij het verkrijgen van een lening met eigen vermogen als u aan de voorwaarden voldoet, waaronder een onderzoek van uw eigen vermogen (zoals vastgesteld door een taxatie), kredietscore en schuld-inkomensverhouding.
Volgens de geldschieter, zelfs als u op één gebied ontbreekt - in dit geval kredietscore - kunnen de andere twee "helpen om uw geschiktheid te vergroten". Dus als u een aanzienlijk eigen vermogen en een DTI-ratio van minder dan 45% heeft, zou uw lage kredietscore u er niet van moeten weerhouden om een lening met eigen vermogen bij Rocket Mortgage te verkrijgen.
#3. Versnel HELOC
- Quicken biedt kredietlijnen voor home equity voor verbeteringen aan het huis, aanzienlijke aankopen en andere kosten.
- Het is noodzakelijk om 15% tot 20% eigen vermogen in uw huis te hebben.
- Een relatief goedkope methode om extra financiering te verkrijgen
- Tijdens de trekkingsperiode zult u minimale betalingen en grotere betalingen doen tijdens de terugverdientijd.
Rocket Hypotheek omvat Quicken Leningen. Het helpt klanten bij het verkrijgen van een verscheidenheid aan woningkredieten, waaronder kredietlijnen voor eigen vermogen. Een home equity-kredietlijn, of HELOC, is vergelijkbaar met een creditcard die u naar behoefte kunt gebruiken in plaats van de aanzienlijke forfaitaire betaling die een lening met eigen vermogen zou bieden.
HELOC's blijven het eigen vermogen van uw huis gebruiken om u een beveiligde kredietlimiet aan te bieden. Er zijn normaal gesproken een paar jaar opname gevolgd door meerdere jaren van terugbetalingen - gewoonlijk 10, 15 of 30. HELOC-rentetarieven zijn gelijk aan de tarieven voor woningkredieten in plaats van creditcardrentetarieven.
#4. Wells Fargo Hypotheek
- Easy to OwnSM-programma's bieden oplossingen voor mensen met een laag inkomen, een beperkte kredietgeschiedenis en kleine aanbetalingen.
- Met verkopersbijdragen is er het potentieel voor kleine contante uitgaven.
- Leningen waarvoor geen maandelijkse hypotheekverzekering vereist is, zijn beschikbaar.
- Er is vooraf minder geld nodig voor een aanbetaling en afsluitingskosten.
Wells Fargo Home Mortgage biedt online hypotheekcalculators om u te helpen bepalen voor hoeveel van een lening met eigen vermogen u in aanmerking komt. De lening kan worden gebruikt om uw huis te repareren, te onderhouden, op te knappen of te verbouwen.
Voer eenvoudig het bedrag in dat u wilt lenen, de waarde van uw huis, uw huidige maandelijkse hypotheekbetaling, uw bestaande hypotheeksaldo en de rente die u nu betaalt, en het zal voorstellen voor u genereren.
U moet ook uw credit score opgeven, evenals de staat en provincie waar u woont. Ga er echter niet vanuit dat een sterke of uitstekende kredietscore vereist is – Wells Fargo biedt mogelijkheden voor slechte kredietleningen, dus het is de moeite waard om te kijken waar u voor in aanmerking kunt komen.
#5. Bank of America Hypotheek Corporation
- Aanbetaling en hulp bij het afsluiten van kosten zijn beschikbaar via leningprogramma's.
- Er zijn leningen met variabele en vaste rente beschikbaar, met flexibele kwalificatielimieten.
- Voor in aanmerking komende klanten is tot 100% financiering beschikbaar met zo weinig als geen aanbetaling.
- Er zijn geen bovengrenzen voor inkomen/verdienen.
Bank of America, een andere bekende geldschieter, verstrekt ook hypotheken aan mensen met een slecht krediet.
Om zich aan te melden, dringt het er bij gebruikers van online bankieren op aan hun verzoeken sneller te voltooien door in te checken op de portal en hun verzoeken vooraf in te vullen met accountinformatie. Als u momenteel geen online klant van Bank of America bent, kunt u nog steeds online een aanvraag indienen, maar u moet meer informatie invullen.
Wat is de minimale kredietscore voor een lening met eigen vermogen?
620
Veel kredietverstrekkers kunnen een minimale kredietscore van 620 vaststellen om in aanmerking te komen voor een lening met eigen vermogen, hoewel in zeldzame situaties de beperking zo hoog kan zijn als 660 of 680. Er kunnen echter nog steeds kansen zijn voor leningen met een slecht krediet.
Wat kan u ervan weerhouden om een lening met eigen vermogen te krijgen?
- Een lage kredietscore.
- Onvoldoende eigen vermogen.
- Onstabiele arbeids- of inkomstengeschiedenis
- Een hoge schuld-inkomstenratio.
Hoe een home equity-lening met slecht krediet aan te vragen?
Home equity-leningen zijn beschikbaar, zelfs als u geen goed of groot krediet heeft. Dit is wat u moet doen voordat u een lening met eigen vermogen aanvraagt.
#1. Onderzoek uw kredietrapport
Controleer uw kredietrapport om te ontdekken wat kredietverstrekkers zullen zien voordat zij dat doen. Met AnnualCreditReport.com kunt u de uwe eenmaal per jaar gratis bekijken bij elk van de drie belangrijkste kredietbureaus. Vanwege COVID-19 kunt u het echter tot 20 april 2022 maandelijks controleren. Hierdoor kunt u eventuele fouten corrigeren of uw kredietwaardigheid verbeteren voordat u een lening met eigen vermogen aanvraagt.
#2. Bepaal uw schuld-inkomensverhouding.
Voordat u bepaalt hoeveel u kunt opnemen, moet u bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven door uw DTI te berekenen.
Uw DTI wordt berekend door uw maandelijkse schuldverplichtingen te delen door uw maandelijkse bruto-inkomen. Tel al uw maandelijkse schulden bij elkaar op, inclusief leningen, creditcardbetalingen en andere financiële verantwoordelijkheden, om uw DTI te berekenen. Deel dit cijfer door uw maandelijkse bruto-inkomsten. Als uw maandelijkse schuld $ 2,000 is en uw maandelijkse bruto-inkomen $ 5,000 is, zou uw berekening als volgt zijn:
- $ 2,000 gedeeld door $ 5,000 is gelijk aan 40% DTI
- U kunt ook een DTI-calculator gebruiken om het u gemakkelijker te maken.
Kredietverstrekkers worden afgeschrikt door een hogere DTI omdat u minder geld te besteden heeft aan andere uitgaven, zoals een lening met eigen vermogen. Zelfs als u betalingen doet, bestaat het risico dat u een financiële tegenvaller krijgt die het terugbetalen van uw overwaarde lening moeilijk, zo niet onmogelijk maakt.
U wilt uw DTI zo laag mogelijk houden, maar het zou idealiter minder dan 43% moeten zijn.
#3. Zorg voor voldoende eigen vermogen
Lenders willen normaal gesproken minimaal 15% of 20% eigen vermogen in uw huis, en hoe meer eigen vermogen u heeft, hoe lager uw rentepercentage zal zijn. De loan-to-value-ratio, of LTV, bepaalt uw eigen vermogen. De LTV-ratio wordt berekend als een percentage door het totaal van uw uitstaande lening te delen door de huidige waarde van uw woning.
Een taxateur kan bijvoorbeeld bepalen dat uw huis $ 400,000 waard is. Uw LTV is 62.5 procent als u nog $ 250,000 aan de lening verschuldigd bent ($ 250,000 / $ 400,000 = 0.625). Dit betekent dat u 37.5 procent eigen vermogen in uw huis heeft, wat waarschijnlijk voldoende is om in aanmerking te komen voor een lening met eigen vermogen.
#4. Bepaal hoeveel je nodig hebt.
Het is eenvoudig om meer geld te lenen dan u nodig heeft, gewoon voor het geval er iets onverwachts gebeurt. Bij de meeste kredietverstrekkers kunt u tot 80% of 85% van de waarde van uw huis lenen (minder bestaande hypotheekverplichtingen), maar anderen kunnen hoger gaan.
Aan de hand van het voorgaande voorbeeld zou u de volgende berekeningen uitvoeren om te bepalen hoeveel u kunt lenen:
- $ 400,000 (de waarde van het huis) vermenigvuldigd met 0.85 (het hoogste percentage dat u kunt lenen) is gelijk aan $ 340,000. (het maximale bedrag aan eigen vermogen dat beschikbaar is om te lenen)
- $ 340,000 (het maximale bedrag aan eigen vermogen dat kan worden geleend) minus $ 250,000 (het uitstaande hypotheeksaldo) is gelijk aan $ 90,000 (het totale bedrag dat u kunt lenen van een lening met eigen vermogen)
Onthoud dat alleen omdat u in aanmerking komt voor een lening van $ 90,000, niet betekent dat u deze moet aanvragen.
Als u meer leent dan u nodig heeft, verhoogt u alleen uw maandelijkse betalingen en het totale bedrag aan rente dat u betaalt.
#5. Onderzoek de rentetarieven
Uw rentepercentage wordt bepaald door verschillende criteria, waarvan de belangrijkste uw credit score is. Uw rentepercentage zal hoger zijn als uw credit score laag is.
Een lener met een kredietscore tussen 620 en 639 zou bijvoorbeeld een gemiddelde rente van 10.88 procent betalen op een lening van $ 50,000 met een looptijd van 15 jaar. Volgens FICO-gegevens is dit meer dan het dubbele van de rente van een lener met een kredietwaardigheid van het hoogste niveau. Iemand met een lage kredietscore betaalt elke maand meer dan $ 200 extra voor dezelfde lening. Zie onderstaande grafiek.
Rentetarieven en betalingen voor een lening met eigen vermogen van $ 50,000 over 15 jaar
| FICO SCORE BEREIK | RENTE | MAANDELIJKSE BETALING |
| 740-850 | 4.78% | $390 |
| 720-739 | 5.15% | $399 |
| 700-719 | 6.4% | $433 |
| 670-699 | 7.78% | $471 |
| 640-669 | 9.28% | $515 |
| 620-639 | 10.78% | $561 |
#6. Maak gebruik van een mede-ondertekenaar
Als uw krediet zo slecht is dat u zelf geen lening kunt krijgen, kunt u een aanvraag indienen met een mede-ondertekenaar zou kunnen helpen. Een medeondertekenaar vraagt bij u een eigenwoningforfait aan. Zelfs als ze niet van plan zijn om te betalen, zijn ze wettelijk verantwoordelijk voor het terugbetalen van de lening. Als u in gebreke blijft met uw lening, lijdt hun krediet samen met dat van u.
Het is van cruciaal belang om voorzichtig te zijn bij het aanvragen van een lening met een mede-ondertekenaar. Als u niet in staat bent om te betalen, stel dan richtlijnen en verwachtingen op en wees transparant met uw mede-ondertekenaar als zich een probleem voordoet. Als u een geschiedenis heeft van het missen van leningbetalingen of niet in staat bent om op tijd te betalen, moet u heroverwegen om een mede-ondertekenaar in te huren.
#7. Denk eerst na over het verbeteren van uw kredietwaardigheid.
Verbeter uw kredietwaardigheid en verlaag uw schuld ten opzichte van uw inkomen om uw kansen op goedkeuring te vergroten.
- Controleer uw kredietrapport op eventuele onnauwkeurigheden, zoals kredietlijnen die u niet hebt aangemaakt, of andere problemen, zoals achterstallige betalingen.
- Betaal uw rekeningen elke maand volgens schema. Voer op zijn minst de minimale betaling uit, maar streef ernaar om het volledige bedrag af te betalen.
- Sluit ze niet nadat u uw creditcards heeft afbetaald. Laat ze met rust of stel een maandelijks terugkerende betaling in. Het sluiten van kaarten verlaagt uw kredietgebruiksratio en kan uw kredietscore verlagen.
- Geef niet te veel uit of open geen nieuwe creditcards. Wanneer u uw creditcards maximaal gebruikt, heeft u een hoge kredietgebruiksratio, waardoor u een onverantwoordelijke kredietgebruiker lijkt te zijn.
- Betaal bestaande creditcardschulden af om uw gebruiksgraad onder de aanbevolen 30 procent te houden.
Het kost tijd om uw tegoed te herstellen. Discipline en tijd zijn vereist. De voordelen van het verbeteren van uw kredietwaardigheid en het verkrijgen van financiële vrijheid zijn echter de moeite waard.
#8. Probeer een kredietverstrekker met wie je al een relatie hebt.
Als u een slecht krediet heeft, kunt u mogelijk een lening met eigen vermogen afsluiten door contact op te nemen met een geldschieter met wie u al een relatie heeft.
Een geldschieter is mogelijk meer bereid om met u samen te werken en andere variabelen dan uw kredietscore te onderzoeken als onderdeel van het aanvraagproces als u een gevestigde klant bent. Als u bijvoorbeeld een hypotheek bij een geldschieter hebt en een consistente geschiedenis van tijdige maandelijkse betalingen heeft, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een lening met eigen vermogen.
"Een leningfunctionaris die goed op de hoogte is van de specifieke omstandigheden van een aanvrager, kan hen helpen om deze op de best mogelijke manier aan een verzekeraar voor te leggen", legt DiBugnara uit. "De underwriter zal uiteindelijk beslissen op basis van de richtlijnen van de bank en het waargenomen risiconiveau van de lening." Hoe lager de kredietscore, hoe groter het gevaar dat het individu wordt geacht te zijn.”
Kan ik een Home Equity Line of Credit (HELOC) krijgen?
Met slecht krediet zal het moeilijker zijn om geld te lenen, maar geaccepteerd worden voor een HELOC is haalbaar. Vanwege uw slechte kredietscore moet u echter mogelijk meer rente betalen.
Wat is een HELOC?
Een HELOC is een kredietlimiet die op dezelfde manier werkt als een creditcard. Uw huis dient, net als een lening met eigen vermogen, als onderpand om de lening veilig te stellen. Met dit leenproduct kunt u naar behoefte geld lenen. Aan het begin van de lening is er een trekkingsperiode die normaal 10 jaar duurt. U bent verantwoordelijk voor het doen van aflossingsvrije betalingen gedurende deze trekkingstijd.
Zodra de trekkingstijd is verstreken, moet u echter beginnen met het betalen van de rente en hoofdsom van het resterende saldo. Als u uw woning tijdens de looptijd van de lening verkoopt, moet u bovendien het resterende bedrag volledig aflossen.
HELOC's hebben, in tegenstelling tot leningen met eigen vermogen, over het algemeen variabele rentetarieven. Om de beste rente te krijgen, moet u een behoorlijke tot uitstekende kredietscore, een lage schuld-inkomensverhouding en een stabiele bron van inkomsten hebben.
De gevaren van slecht krediet HELOC's
Wanneer u een HELOC met slecht krediet opneemt, is een van de grootste zorgen dat u niet de hoogste rente krijgt. Dit kan de kosten van het gebruik van deze optie verhogen. Bovendien, omdat de rentetarieven fluctueren, is het moeilijker om budget te voorzien voor de terugbetaling van leningen. Als de rente stijgt, kunnen uw leenkosten ook stijgen.
Een ander risico is dat u te veel geld opneemt voordat de trekkingsperiode voorbij is. Hoewel u tijdens de trekkingsperiode alleen rente hoeft te betalen, moet u er rekening mee houden dat u in de toekomst de hoofdsom moet terugbetalen. Leen niet meer dan u zich kunt veroorloven om terug te betalen.
Ten slotte is het grootste risico van het verkrijgen van een HELOC met slecht krediet het verlies van uw huis als u de lening niet kunt terugbetalen. Omdat uw huis als onderpand voor de lening dient, kan de geldschieter beslag leggen op uw huis als u uw schuld niet terugbetaalt.
Wat is de gemakkelijkste lening om te krijgen met een slecht krediet?
Betaaldagleningen, autoleningen, pandjeshuisleningen en persoonlijke leningen op afbetaling zijn waarschijnlijk het gemakkelijkst te verkrijgen. Dit zijn allemaal kortetermijnoplossingen voor contant geld voor behoeftige personen met een slecht krediet. Veel van deze oplossingen zijn bedoeld om debiteuren te helpen die snel geld nodig hebben.
Alternatieven voor een home equity-lening als u een slecht krediet heeft
Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kunt u mogelijk geen lening met eigen vermogen krijgen, maar u hebt mogelijk andere opties.
#1. Persoonlijke leningen
Persoonlijke leningen, zoals leningen met eigen vermogen, hebben verschillende vereisten voor kredietverstrekkers. Hoewel een lage kredietscore kan leiden tot weigering, hebben bepaalde kredietverstrekkers keuzes voor klanten met een lage score. Je hoeft ze alleen maar te zoeken.
Persoonlijke leningen hebben vaak een kortere terugbetalingstermijn, variërend van vijf tot zeven jaar. Uw maandlasten kunnen hoger zijn dan wanneer u een eigenwoningkrediet zou afsluiten. Sommige kredietverstrekkers verstrekken leningen tot $ 100,000, vergelijkbaar met een lening met eigen vermogen, hoewel velen hun bedragen tot minder beperken. Dit kan van invloed zijn op welke kredietverstrekker je kiest.
Persoonlijke leningen zijn ongedekt, dus u moet een behoorlijke kredietscore of een mede-ondertekenaar hebben om in aanmerking te komen. Als u een slecht krediet heeft, kunt u een persoonlijke lening krijgen, maar de rente zal aanzienlijk hoger zijn dan op een lening met eigen vermogen. Als u een zeer slecht of redelijk krediet heeft, bijvoorbeeld een kredietscore van 300 tot 669, kan uw geschatte APR tussen 17.8 procent en 32 procent zijn.
#2. Uitbetalen herfinancieren
U lost uw oude hypotheek af met een nieuwe, grotere lening en ontvangt het verschil in contanten bij een uitbetalingsherfinanciering. Voor een uitbetalingsherfinanciering willen veel kredietverstrekkers ten minste 20% eigen vermogen in uw huis.
Als u een gelijkwaardige of lagere rente kunt krijgen, kan een cash-out herfinanciering de beste optie zijn. U betaalt een hogere rente over de looptijd van de lening, die 15 tot 30 jaar kan zijn. Vergeet niet dat er kredietverstrekkers en afsluitingskosten zijn die gepaard gaan met het herfinancieren van een hypotheek.
Conclusie
Slecht krediet kan het moeilijk maken om geld te lenen, ook voor hypotheken. Degenen met zwakkere kredietscores kunnen daarentegen nog steeds in aanmerking komen voor tweede hypotheken als ze lage schuld-inkomensverhoudingen en ten minste 15% eigen vermogen in hun huis hebben. Leners met een slecht krediet kunnen ook hogere inkomsten eisen dan degenen met een sterk krediet, maar specifieke vereisten verschillen per kredietverstrekker.
- Hoe u uw eigen vermogen kunt berekenen met praktische voorbeelden en alles wat u nodig heeft
- KREDIETLIJN: Beste praktijk in het VK en wat u moet weten
- HOE KOMT U IN AANMERKING VOOR EEN HYPOTHEEK
- HUUR MET SLECHT KREDIET: zelfs met een geschiedenis van huisuitzettingen
- GROEIENDE EIGEN VERMOGENShypotheek: definitie, voorbeelden en alles wat u nodig heeft
- Woningrenovatieleningen: alles wat u moet weten
Referenties
