Een lijfrente met een vaste index kan een goede keuze zijn als u principiële bescherming wilt met de mogelijkheid om een uitstekend marktgebonden rendement te behalen zonder persoonlijk belegd te zijn. Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen van een lijfrente met vaste index.
Wat is een vaste index lijfrente?
Een vaste geïndexeerde lijfrente (FIA) is een financieel instrument met uitgestelde belasting op lange termijn dat wordt aangeboden door verzekeringsmaatschappijen. Uw accountwaarde is beveiligd tegen marktverliezen, maar kan groeien door inkomsten te verzamelen op basis van de prestaties van een index of indexen naar keuze. U kunt ook een deel van of al uw geld in een vastrentend plan stoppen met een gegarandeerde rentevoet. Wanneer u denkt dat het moment is gekomen om te beginnen met het innen van inkomensbetalingen, kunt u uw contract annuïtiseren voor een bepaalde tijd of voor het hele leven van de lijfrentetrekker.
De verzekeraar stelt een bovengrens of "limiet" in voor het rentebedrag dat u in een bepaalde periode kunt verdienen om de waarde van de neerwaartse bescherming in evenwicht te brengen. Het is echter van cruciaal belang om te beseffen dat u niet alleen geld kunt verliezen door marktdalingen. Die gemoedsrust maakt vast geïndexeerde lijfrentes zo aantrekkelijk.
Hoe een lijfrente met vaste index werkt
Een lijfrente met een vaste index is een type lijfrentecontract dat een consistent pensioeninkomen uitkeert, afhankelijk van de prestaties van een onderliggende beursindex.
Lijfrentes met vaste indexen hebben enkele kenmerken van indexfondsen omdat ze de prestaties weerspiegelen van indexen zoals de S&P 500, de Nasdaq Composite en de Russell 2000. Lijfrenten met vaste indexen zijn, in tegenstelling tot indexfondsen, normaal gesproken gedekt tegen hoofdsomverlies. U verliest dus niets van uw inleg in een lijfrente met een vaste index.
Dit verlies van bescherming brengt echter een prijs met zich mee. U ontvangt niet het exacte rendement van de marktindex. De lijfrente daarentegen beperkt zowel uw toekomstige inkomsten als verliezen. Dit vermindert het risico van een geïndexeerde lijfrente, maar het kan hogere kosten in rekening brengen dan een indexfonds.
Een lijfrente met vaste index kopen?
Om een vaste index lijfrente in te stellen, moet u eerst een lijfrentecontract afsluiten. U kunt dus geld storten in een vast bedrag, geld overboeken van een pensioenplan of meerdere betalingen in de loop van de tijd doen. Vervolgens instrueert u het lijfrentebedrijf hoe het geld te beleggen.
U kunt al uw geld in één index beleggen of over meerdere indexen spreiden. Uw rendement wordt bepaald door de prestaties van de marktindexen die u selecteert.
Een lijfrente met een vaste index zal hoogstwaarschijnlijk zowel uw jaarlijkse winsten als verliezen beperken. Enkele van de meest populaire componenten voor het beperken van winsten of verliezen zijn de volgende:
- Verliesplafond: Zelfs als de markt een slecht jaar heeft, kan een lijfrente met een vaste index uw verliezen beperken. Het is gebruikelijk dat de vloer 0% is, dus het worstcasescenario is dat je gewoon break-even gaat in een recessie.
- Het laagst mogelijke rendement: Een lijfrente met een vaste index kan een kleine gegarandeerde rente of rendement opleveren, zodat u zeker wat geld verdient, ongeacht hoe de marktindex presteert.
- De waarde gewijzigd: Om u in te dekken tegen verliezen, kan uw lijfrente met vaste index gebruikmaken van een techniek met aangepaste waarde. Dit betekent dat de lijfrenteverzekering de minimumwaarde van uw contract regelmatig zal wijzigen op basis van de eerder behaalde winsten. Dit stelt uw winst veilig en voorkomt dat u in de toekomst onder deze drempel komt.
Lees ook: Gewone lijfrente: formule en hoe te berekenen
- Retourlimiet: Uw lijfrentemaatschappij kan ook een limiet op uw winst plaatsen. Er kan bijvoorbeeld worden vermeld dat, ongeacht hoe hoog het indexrendement is, uw saldo in een goed jaar maximaal 5% kan groeien.
- Het deelnamepercentage: Uw lijfrentemaatschappij kan besluiten uw winst te beperken door een participatiegraad op te leggen. De participatiegraad is het deel van uw geld dat in aanmerking komt voor marktrendement. Als de deelname bijvoorbeeld 50% is, verdient u de helft van het indexrendement. Als de marktindex 8% retourneert, stijgt uw saldo slechts met 4%.
- Spread, marge of activavergoeding: Elk jaar kan uw lijfrentemaatschappij een spread/marge/activavergoeding in rekening brengen van uw aangifte. Als hun vergoeding 3 procent is en uw rendement 8% is, groeit uw geld slechts met 5%.
Een of meer van deze elementen kunnen in een lijfrentecontract met vaste index worden opgenomen. Zorg ervoor dat u een contract zorgvuldig leest om te begrijpen hoe uw winsten en verliezen worden gereguleerd.
Opnames van een lijfrente met vaste index
Wanneer u klaar bent om geld op te nemen, kunt u uw lijfrente-saldo met vaste index omzetten in een stroom van toekomstige inkomsten. Deze betalingen kunnen worden gedaan voor een vaste hoeveelheid tijd, zoals 20 jaar, of voor de rest van uw leven. Het bedrag dat u ontvangt, wordt bepaald door uw rekeningsaldo, beleggingsrendement en betalingsduur; een langere tijd is gelijk aan kleinere maandelijkse termijnen.
U kunt ook een forfaitair bedrag opnemen of al uw geld in één keer opnemen, maar dit heeft bepaalde nadelen. Lijfrenten hebben normaal gesproken een afkoopperiode van vijf tot zeven jaar nadat u het contract hebt gekocht.
Als u een forfaitair bedrag opneemt, kan het lijfrentebedrijf deze kosten in rekening brengen, die doorgaans ongeveer 7% van het opnamebedrag zijn, maar het kan dalen met elk jaar dat u een lijfrente behoudt. Omdat lijfrentes met een vaste index zijn ontworpen als langetermijncontracten, moet u rekening houden met deze afkooptijd voordat u zich aanmeldt. Als u jonger bent dan 59 1/2 en een vervroegde opname doet, kan de IRS een boete van 10% opleggen.
Voor wie zijn vast geïndexeerde lijfrenten bedoeld?
- Gematigde en conservatieve beleggers streven naar veilige groei van de aandelenmarkt met verbeterde beveiliging tegen een beurscrash voor hun 401 (k) or IRA.
- Consumenten willen vanaf nu zeker zijn van een toekomstig vast inkomen.
- Beleggers willen voor de rest van hun leven een consistent inkomen na pensionering verkrijgen.
- Nieuwe gepensioneerden verwachten dat hun investeringen zullen toenemen terwijl ze een stabiel inkomen bieden.
- Beleggers willen hun belang veiligstellen om geld na te laten aan hun erfgenamen.
- Pre-gepensioneerden die hun 401 (k) en IRA-bijdragen hebben verbruikt, willen nog meer besparen door belastinguitstel.
Vaste index lijfrente Voor- en nadelen
#1. Bescherming van marktvolatiliteit
U kunt deelnemen aan sterke marktprestaties en winsten vastleggen met een lijfrente met een vaste index. Bovendien is de rekeningwaarde veilig, zelfs als de markt daalt.
#2. Groei met belastingvoordelen
Eigenaren betalen geen gewone inkomstenbelasting over inkomsten op jaarbasis, zoals bij een certificaat van storting (CD). In plaats daarvan bieden vaste uitgestelde annuïteiten belastinguitstel, wat betekent dat u rente kunt ontvangen over uw initiële investering, evenals verdiende rente en geld dat anders naar de IRS zou worden gestuurd. Dit type compounding staat bekend als triple compounding. Over de inkomsten die zijn onttrokken aan de vaste index lijfrente is jaarlijks inkomstenbelasting verschuldigd.
#3. De rente wordt drie keer samengesteld.
Tijdens een indexperiode betalen bepaalde lijfrentes basisrente. Dit betekent dat de geïndexeerde rente wordt toegevoegd aan uw initiële premie, maar niet wordt samengesteld gedurende de periode. Anderen betalen samengestelde rente over een looptijd, wat inhoudt dat geïndexeerde rente al is bijgeschreven en toekomstige rente oplevert. In beide scenario's wordt de in de ene periode verdiende rente echter vaak in de volgende verergerd.
U moet begrijpen of uw lijfrente gedurende de looptijd samengestelde of enkelvoudige rente betaalt. Hoewel een basisrentelijfrente minder kan betalen, kan het andere voordelen hebben, zoals een hogere participatiegraad.
#4. Minder duur dan variabele annuïteiten
De kosten voor een lijfrente met een vaste index kunnen variëren van 0% tot 1.5 procent van de rekeningwaarde per jaar.
#5. Beveilig uw winst
U vergrendelt uw winst elke keer dat u rente ontvangt op een bepaalde verjaardag. Variabele annuïteiten kunnen bijvoorbeeld hun inkomsten niet verliezen als de marktvolatiliteit daalt. Buiten een opname, afkoopvergoeding of vergoeding, kunt u nooit achteruit gaan (geld verliezen) in contractwaarde. De jaarlijkse resetmethode is een methode om rente te verdienen.
#6. De winstrijder
De inkomensrijder biedt gepensioneerden een variabel maar vast pensioeninkomen dat ze niet kunnen overleven. Een Gegarandeerd Levenslang Intrekkingsvoordeel is een andere naam voor de inkomensrijder (GLWB). Gebruik onze lijfrentecalculator om een offerte te krijgen.
#7. Uw pensioensparen vergroten
Geïndexeerde lijfrentes hebben, in tegenstelling tot 401 (k) s en IRA's, geen premielimieten voor niet-gekwalificeerde premies. Dit kan aantrekkelijk zijn voor oudere consumenten die hun pensioensparen willen verhogen, evenals voor degenen die hun jaarlijkse 401 (k) en IRA-bijdragen hebben opgebruikt.
#8. Bescherming tegen veroudering
Een inkomensrijder kan tegen een prijs of gratis worden toegevoegd aan een lijfrente met een vaste index. De rijder kan een leven lang verzekerde inkomsten genereren.
#9. Belastingvoordelen
In tegenstelling tot opnames van 401 (k) s en IRA's, die volledig belastbaar zijn (exclusief Roth IRA's), betalen klanten alleen belasting over de rente die wordt gegenereerd op niet-gekwalificeerde premies in vaste geïndexeerde annuïteiten. Bovendien, omdat het inkomen vaak bestaat uit verdiende rente en uw oorspronkelijke premie, is slechts een deel van de uitkering belastbaar. Deze ratio kan u helpen bij het verlagen van uw totale belastingdruk bij pensionering door lijfrente-inkomsten te combineren met volledig belastbare opnames uit andere pensioenregelingen.
#10.Contracten voor een lange tijd
Lijfrentecontracten met een vaste index kunnen drie tot zestien jaar duren. De standaardduur van de meeste lijfrentebedrijven is echter een geïndexeerd lijfrentecontract van 10 jaar.
#11. Groeipotentieel is beperkt
Een eigenaar met een vaste index zou doorgaans meer moeten verdienen dan een standaard vaste lijfrente, maar lang niet zoveel als een variabele lijfrente. Dus als u uw groeipotentieel wilt maximaliseren, overweeg dan variabele annuïteiten.
Hoe kan een lijfrente met vaste index een pre-gepensioneerde helpen?
Stel dat u het einde van uw carrière nadert en uw risicotolerantie wilt verminderen. In zo'n geval kan een lijfrente met een vaste index een ideale methode zijn om uw vermogen te vergroten, omdat u hiermee kunt profiteren van enkele van de opwaartse mogelijkheden en u tegelijkertijd beschermt tegen alle nadelen van een neergang op de markt.
Overweeg om uw pensioenvermogen om te zetten in een oplossing voor pensioeninkomen. In dat geval zullen veel lijfrentecontracten met levenslange inkomensrijders u nu vertellen wat uw lijfrente-inkomensbetalingen over 5, 10, 15 of 20 jaar zullen zijn. Dit vooraf bepalen kan een nuttige basis zijn voor uw vaste pensioeninkomensplanning, vooral als u uw pensioendoelen wilt halen.
Hoe kan een geïndexeerde lijfrente een gepensioneerde ten goede komen?
- U kunt een lijfrente met een vaste index gebruiken om gegarandeerde lijfrente-inkomsten te creëren die u niet kunt overleven.
- Om uw levensstijl te behouden, kunnen een paar goederen u helpen de inflatie op peil te houden.
- Sommige lijfrenteproducten kunnen helpen bij de kosten van langdurige zorg, zoals verpleeghuizen, assistentiewoningen en thuiszorg.
- Anderen kunnen, als alternatief voor levensverzekeringen, de uitkeringen bij overlijden verbeteren voor: Vastgoed planning.
- Voor verdere liquiditeit bieden bepaalde annuïteiten een Retour van Premium of het accumuleren van boetevrije opnames.
- Bepaalde lijfrentes met een vaste index bevatten premiebonussen die kunnen helpen om verliezen te compenseren.
Wie profiteert niet van een index lijfrente?
- Een consument die op zoek is naar sterke groei met onbeperkte voordelen.
- Een verbintenis op korte termijn die wordt gezocht door een belegger.
- Iemand die onbeperkte liquiditeit verlangt.
Index lijfrente versus vaste index lijfrente
Een vaste index lijfrente is hetzelfde als een index lijfrente. Lijfrentes met een vaste index worden vaak op aandelen geïndexeerde lijfrentes genoemd. Lijfrentebedrijven gebruiken verschillende namen voor hetzelfde product; dit komt door branding en persoonlijke voorkeur.
Of u nu de termen lijfrente met vaste index, geïndexeerde lijfrente of lijfrente op aandelenindex hoort, ze verwijzen allemaal naar hetzelfde soort contract: een contract dat is gebaseerd op marktindexrendementen en limieten voor verlies en winst heeft.
Vaste index lijfrentevergoedingen
Vaste index lijfrentes hebben geen upfront kosten. In plaats daarvan trekt het lijfrentebedrijf elk jaar zijn kosten af van uw rekeningsaldo.
Onder de mogelijke kosten zijn:
- Retourbeperkingen: Volgens de voorwaarden van uw contract behoudt het lijfrentebedrijf een deel van het rendement van uw marktindex in jaren dat het hoog is.
- Kosten bij overlijden: Deze vergoedingen, ook wel M&E-vergoedingen genoemd, dekken de geschatte kosten van de lijfrentemaatschappij voor toekomstige inkomensgaranties. Het compenseert ook de kosten die de onderneming heeft gemaakt bij de verkoop van het contract.
- Administratiekosten: De vaste index lijfrente mag jaarlijks extra administratiekosten in rekening brengen.
- Ruiters: Wanneer u een lijfrente koopt, kunt u renners die extra voordelen opleveren aan het contract toevoegen. U kunt er bijvoorbeeld een krijgen die een minimaal rendement garandeert gedurende de looptijd van het contract. Elke rijder zal een jaarlijkse vergoeding in rekening worden gebracht.
- Kosten voor overgave: Als u het contract opzegt of een afkoopsom doet tijdens de eerste jaren van uw indexvaste lijfrente, betaalt u afkoopsom.
Veelgestelde vragen over lijfrentes met vaste index
Wat is het nadeel van een lijfrente met vaste index?
Voor grote opnames vóór de vervaldatum of opnames boven het jaarlijkse afkoopvrije aandeel van 10%, zijn er boetes voor vervroegde opname of afkoopkosten. Gewone inkomstenbelasting is verschuldigd over inkomsten die worden ontvangen tijdens de opname- of inkomensbetalingsfase.
Wat is de cap rate in een geïndexeerde lijfrente?
Een cap rate is het maximale winstpercentage dat een verzekeraar op enig moment aan uw lijfrente zal toekennen. Als uw lijfrente een jaarlijkse cap rate heeft van 7% en de onderliggende referentie-index stijgt dat jaar met 10%, dan wordt uw lijfrente met maximaal 7% bijgeschreven.
Wat is beter dan een lijfrente voor pensioen?
Obligaties, depositocertificaten, pensioenfondsen en dividendbetalende aandelen zijn enkele van de meest populaire alternatieven voor fixed annuities. Deze beleggingen worden, net als fixed annuities, als laagrisico en inkomensgericht beschouwd.
