Zelfs als je van je werk geniet, zijn er momenten waarop het alfabetiseren van de kruidenkast de voorkeur verdient boven het reizen in een overvolle trein met honderden snuffelende medeforensen. En misschien overweeg je vervroegd pensioen als je in de auto naast een man zwaait die vier uur naar het station heeft gefietst.
Helaas is vervroegd pensioen niet voor iedereen weggelegd. In werkelijkheid is het niet voor de meerderheid van de mensen. Volgens een peiling van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) is slechts 13% van de huidige werknemers van plan met pensioen te gaan vóór de leeftijd van 60 jaar. Veel van degenen die de sprong wagen, merken dat de realiteit van vervroegd pensioen sterk afwijkt van de illusie. Overweeg de volgende factoren voordat u besluit om vervroegd met pensioen te gaan.
Wat is de minimumleeftijd voor vervroegd pensioen?
Veel mensen die vervroegd met pensioen willen, omschrijven het als met pensioen gaan als ze veertig, vijftig of zelfs eerder zijn. Ze willen met pensioen gaan om te reizen, tijd besteden aan hobby's of gewoon niet werken. Dit staat bekend als de FIRE-beweging, die staat voor financiële onafhankelijkheid en vervroegd pensioen.
FIRE heeft in feite een nieuwe definitie gegeven aan vervroegd pensioen, waardoor het meer draait om financiële onafhankelijkheid om te kiezen wanneer, hoe en voor wie u werkt.
Vervroegd met pensioen gaan vereist echter een aanzienlijke hoeveelheid arbeid - u moet uw pensioen zelf financieren, omdat u op zijn vroegst socialezekerheidsuitkeringen kunt ontvangen op 62-jarige leeftijd.
Als u echter socialezekerheidsuitkeringen begint te ontvangen vóór de volledige pensioenleeftijd van 66 of 67 jaar, afhankelijk van het jaar waarin u bent geboren, wordt uw maandelijks inkomen verlaagd. Afhankelijk van hoe ver u verwijderd bent van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, kan de maandelijkse daling van de uitkeringen resulteren in een verlaging van maximaal 30% van uw socialezekerheidsuitkeringen.
Waarom is het belangrijk om te plannen voor vervroegd pensioen?
Hoe eerder u begint met het plannen van uw pensioen, hoe groter de kans dat u succesvol zult zijn. Als u op 54-jarige leeftijd besluit dat u op 55-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan, maar u heeft uw hele carrière van een salaris van zes cijfers geleefd, niets gespaard en schulden gemaakt, dan is het misschien niet mogelijk om met pensioen te gaan op de gebruikelijke leeftijd. levensvatbaar zijn.
Het is van vitaal belang om erachter te komen hoe je een leven kunt leiden dat overvloedig lijkt terwijl je zo vroeg mogelijk binnen je mogelijkheden blijft. Hierdoor kunt u uw geld vanaf jonge leeftijd zinvol en doelgericht besteden aan uw overtuigingen, terwijl u meedogenloos bezuinigt op dingen die u niet belangrijk vindt.
In 2012 schreef Mr. Money Moustache, een prominente speler in de FIRE-beweging, The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement. Deze uitsplitsing illustreert hoeveel jaar u moet werken om met pensioen te gaan op basis van uw spaarquote, ervan uitgaande dat u belegt in goedkope indexfondsen en van plan bent 4% op te nemen bij vervroegd pensioen. Zoals te zien is in de tabel geldt: hoe eerder u begint, hoe minder u hoeft te sparen.
| Spaarquote (procent van uw inkomen) | Werkjaren tot pensionering |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | onder 3 |
Als je op 22-jarige leeftijd direct na je studie gaat werken en 30% van je inkomen spaart, kun je op 50-jarige leeftijd met pensioen gaan. Als je wacht tot je 43 bent om te beginnen met sparen, heb je om 75% van uw inkomen te sparen om op dezelfde leeftijd van 50 jaar met pensioen te gaan.
Het verdient de voorkeur om te beginnen met sparen wanneer u jonger bent en u zult nooit jonger zijn dan u nu bent. Geef de hoop niet op omdat je denkt dat het te laat voor je is. Hoe later u begint, hoe meer u zult moeten investeren en out-of-the-box moet denken om manieren te vinden om uw inkomen te verhogen en tegelijkertijd uw uitgaven te verlagen.
Fase één van vervroegd pensioen: prepensioneringsplanning
Wanneer mensen het hebben over vervroegd pensioen, verwijzen ze vaak naar de financiële benadering die bekend staat als FIRE: Financial Independence, Retire Early. Vervroegd pensioen. Afgezien van het beslissen welke pensioen- en effectenrekeningen u wilt gebruiken en hoeveel geld u moet sparen, moet u ook rekening houden met:
#1. Uw visie op vervroegd pensioen
Volgens Jake Northrup, CFP, oprichter van Experience Your Wealth, LLC, is het essentieel om uw pensioenplanningsproces te beginnen met een duidelijke visie op uw leven als u met pensioen gaat.
"Ik heb gemerkt dat veel mensen zeggen dat ze vervroegd met pensioen willen, maar eigenlijk geen beeld schetsen van hoe vervroegd pensioen er voor hen uitziet", zegt hij. "Je wilt niet bovenaan de pensioenladder komen en beseffen dat deze de verkeerde kant op helt."
Tijdens zijn 30 jaar als financieel adviseur heeft Phil Lubinski, CFP, mede-oprichter van IncomeConductor, ontdekt dat pre-gepensioneerden hun emotionele voorbereiding om met pensioen te gaan niet beoordelen.
"Vissen en golfen zijn geweldige parttime activiteiten, maar wat gaan investeerders doen met de rest van hun tijd?" vraagt Lubinski. “Ze moeten de 40 tot 50 uur per week die ze aan het werk waren met andere bezigheden vullen.”
Hij is ook van mening dat investeerders misschien niet bereid zijn om de psychologische en sociale voordelen van hun baan en werkomgeving te vervangen. Dat houdt onder meer in wat voor soort deeltijd- of vrijwilligerswerk je zou willen doen, en wat voor soort hobby's of reizen je zou willen nastreven, naast een overvloed aan andere doelen.
Als u uw doelstellingen voor vervroegd pensioen kent, kunt u bepalen hoeveel u moet sparen.
#2. Uw zorgverzekering
"Het meest voorkomende waar mensen niet op letten bij het nastreven van vervroegd pensioen, is een ziektekostenverzekering", voegt Northrup toe. "Je kunt Medicare pas krijgen als je 65 bent, en vervroegd pensioen betekent dat je waarschijnlijk niet langer gedekt bent door een werkgeversplan." Vroeggepensioneerden hebben een plan nodig om de kloof tussen hun pensioendatum en de start van Medicare te overbruggen.
COBRA-dekking is een optie waarmee u de ziektekostenverzekering van uw vorige werkgever kunt behouden. Wat is het addertje onder het gras? Hoge prijzen. U dekt momenteel waarschijnlijk ongeveer 18% van de premiekosten van uw plan. Nadat u met uw werk bent gestopt, bent u echter verantwoordelijk voor de volledige premie - en nog veel meer. Administratieve kosten kunnen resulteren in een betaling die kan oplopen tot 102% van de kosten van het plan van de werkgever.
Houd er rekening mee dat de COBRA-dekking slechts 18 tot 36 maanden duurt, afhankelijk van uw situatie, dus het is misschien niet genoeg om u naar Medicare te overbruggen.
Om geld te besparen of om uzelf te beschermen zodra COBRA verloopt, kunt u overwegen een ziektekostenverzekering aan te schaffen via de verzekeringsmarktplaats van uw staat. Hoewel een via de marktplaats gekochte polis mogelijk goedkoper is dan de COBRA-dekking, zullen de totale kosten vrijwel zeker hoger zijn dan wat u betaalde terwijl u nog in dienst was, omdat de meeste werkgevers de overgrote meerderheid van de planpremies dekken. Eigen risico's en contante maxima kunnen aanzienlijk hoger zijn dan de dekking van uw werkgever.
Bij het selecteren van een pre-Medicare gezondheidsplan, onderzoek de kosten van elk COBRA- en marktplaatsbeleid. U kunt ook schattingen krijgen van een zorgverzekeraar.
#3. Plan uw huisvesting voor vervroegd pensioen
"De meeste pre-gepensioneerden richten zich op het klaarmaken van hun investeringen voor hun pensioen, maar er moet ook aandacht worden besteed aan het klaarmaken van hun huis terwijl ze nog werken en een goed inkomen verdienen", voegt Lubinski toe.
Voor verschillende beleggers kan het voorbereiden van uw huis op pensionering verschillende dingen betekenen. U kunt het volgende doen om uw woning voor te bereiden op uw vervroegde pensionering:
- Doe een vervroegde aflossing op uw hypotheek.
- Verklein de grootte van uw huis
- Voer uitgebreide reparaties uit (renoveer bijvoorbeeld uw dak of riolering, of doe aan instoppingen).
- Renovatie van keuken, badkamer en tuin
- Kijk naar woningen op de door u gewenste locatie (als u gaat verhuizen).
- Om uw eigen vermogen te beschermen, moet u van plan zijn om eventuele HELOC's af te betalen voordat u met pensioen gaat.
Uw eerste prioriteit zou alle grote reparaties moeten zijn die u hebt uitgesteld omdat u uw pensioenmiddelen niet wilt gebruiken om ervoor te betalen. "Grote reparaties aan huizen tijdens de eerste jaren van pensionering kunnen zeer schadelijk zijn voor een langetermijnbeleggingsportefeuille", legt Lubinski uit.
#4. Maak een plan om geld te blijven verdienen.
"Vroegere pensionering gaat over het verkrijgen van volledige controle over uw tijd, niet stoppen om te werken", legt Northrup uit. Hij stelt voor dat investeerders na het verlaten van de sleur van 9 tot 5 op zoek gaan naar parttime werk of werk in de gig-economie dat past bij hun nieuwe levensstijl, terwijl ze een klein inkomen bieden om de kosten van levensonderhoud te dekken. Deze functies kunnen zelfs voordelen omvatten, zoals een ziektekostenverzekering, die u kunnen helpen de kloof tussen nu en pensionering te overbruggen.
"Door te plannen om inkomen te blijven verdienen, kun je veel eerder met vervroegd pensioen gaan, omdat je niet zoveel geld nodig hebt om te beleggen om je levensstijl te ondersteunen", legt hij uit.
Overweeg wat voor soort werk u graag zou doen als u met pensioen gaat tijdens het pensioenplanningsproces. Besteed wat tijd aan het onderzoeken van je alternatieven. Wetende dat u opties heeft voor uw pensioeninkomen, kan de angst helpen verminderen dat u uw vermogen zult overleven, of de pijn die gepaard gaat met het vooruitzicht om het spaargeld dat u in de loop van uw leven heeft verzameld, te gebruiken.
#5. Maak een sociaal zekerheidsplan
Uw strategie voor vervroegd pensioen vereist niet alleen een zorgplan voorafgaand aan Medicaid. Je hebt ook een duidelijk plan nodig voor wanneer je sociale zekerheid gaat tekenen. Door sociale zekerheidsbetalingen te starten zodra u in aanmerking komt, worden uw uitkeringen met maximaal 30% verlaagd.
Raadpleeg een financieel adviseur of gebruik de planningstools van de website van de sociale zekerheid om te bepalen wanneer u uitkeringen gaat ontvangen en eventuele vertragingen die u kunt aanbrengen om te garanderen dat u het grootste voordeel behaalt.
#6. Leg een financiële reserve voor 10 jaar aan
"Ten minste vijf jaar voor hun vervroegde pensioendatum moeten beleggers het bedrag opzij zetten dat nodig is om inkomen te genereren voor hun eerste vijf jaar van pensionering", adviseert Lubinski. "Dit creëert in feite een buffer van 10 jaar tussen het geld dat ze nodig hebben voor een vroeg inkomen en eventuele marktvolatiliteit die kan optreden tijdens het aftellen van vijf jaar met pensioen."
Deze buffer helpt beleggers hun kapitaal te beschermen door het te scheiden van hun primaire pensioenvermogen. U kunt dit bereiken door een nieuwe individuele pensioenrekening (IRA) aan te maken en het aanbevolen inkomen van vijf jaar over te dragen. U kunt dit geld vervolgens in een kapitaalbehoudende portefeuille stoppen, zoals een portefeuille die zich richt op op contanten gebaseerde investeringen zoals schatkistpapier of obligaties.
Door de fondsen te isoleren die u vroeg in uw pensionering nodig zult hebben, biedt u uzelf een buffer in het geval van marktturbulentie. Volgens dit concept hebben uw resterende beleggingen jaren de tijd om zich te herstellen van eventuele verliezen voordat u er toegang toe moet hebben.
Fase 2 van vervroegd pensioen: financiën beheren bij vervroegd pensioen
Vervroegd pensioen is niet zozeer een bestemming als wel het begin van een nieuwe reis. Je kunt je financiën niet zomaar op de automatische piloot zetten omdat je niet meer fulltime werkt.
#1. Stel bestedingsrichtlijnen op
Om vervroegd met pensioen te gaan, moet u eerst bepalen hoeveel geld u nodig heeft om de levensstijl die u kiest vol te houden. "De belangrijkste variabele in financiële planning, en degene die u kunt controleren", voegt Northrup toe. Daarom helpt hij zijn cliënten bij het opzetten van "vangrails" voor hun uitgaven.
Hij adviseert investeerders om drie budgetten te creëren: een laag budget (linker vangrail), een gematigd budget (midden op de weg) en een dik budget (rechter vangrail). "Je zult waarschijnlijk meestal midden op de weg rijden", zegt hij, "maar het is handig om te weten hoe ver je naar links en naar rechts kunt gaan terwijl je toch veilig bent."
Dit type voorbereiding op de toekomst zal u helpen de angst voor uitgaven te verminderen, terwijl u ook toestemming krijgt om meer uit te geven aan ervaringen die u echt waardeert, zolang u maar binnen de vangrails blijft.
#2. Wijzig uw aannames over het rendement
"De afgelopen vijf of tien jaar zijn geen goede voorspellers van wat de komende 30 tot 40 jaar zullen brengen", zegt Lubinski. Wijze opmerkingen, gezien het feit dat de Verenigde Staten de laatste tijd de langste bullmarkt in de geschiedenis hebben meegemaakt.
Als u rekent op een hoog rendement bij pensionering, kan het een goed idee zijn om uw verwachtingen te verlagen. Aangezien het gemiddelde rendement van de S&P 500 over de afgelopen 90 jaar 9.8% bedroeg, moet u zeker voorzichtig zijn en uw portefeuille modelleren met een lager rendement.
In plaats van uit te gaan van een jaarlijks rendement van 10%, zou u 5% of 6% kunnen schatten. Houd er ook rekening mee dat u na pensionering geen volledig op aandelen gebaseerde portefeuille zult hebben, dus zelfs in een perfecte markt zult u geen 10% halen.
Als gevolg hiervan is Lubinski van mening dat beleggers tijdens hun pensionering prioriteit moeten geven aan "betrouwbaarheid van inkomen" boven "rendement op investering". Dit houdt in dat uw vermogen wordt verschoven naar een strategie waarbij kapitaalbehoud en inkomen centraal staan. Het betekent niet dat u al uw opwaartse marktpotentieel moet opgeven, hoewel uw rendement hoogstwaarschijnlijk lager zal zijn dan een portefeuille die alleen in aandelen is belegd. Integendeel, uw consistente inkomen wordt de belangrijkste component in uw investeringsbeslissingen.
#3. Overweeg spaarsegmentatie
U kunt overwegen uw spaargeld in te zamelen om te proberen te profiteren van marktwinsten terwijl u het geld behoudt dat u in de nabije toekomst nodig heeft voor inkomsten. Sommige vervroegde gepensioneerden vinden het misschien voordelig om hun pensioenvermogen te verdelen in portefeuilles met een looptijd van vijf jaar en dienovereenkomstig te beleggen, waardoor geld dat de komende 25 jaar niet nodig zal zijn agressiever kan worden belegd dan het geld dat de komende vijf tot tien jaar nodig zal zijn.
Vergeet niet te profiteren van uw vervroegd pensioen
Mensen die met vervroegd pensioen gaan, moeten de verleiding weerstaan om niet van hun geld te genieten. "Mijn klanten die heel goede spaarders waren, hebben soms moeite om geld uit te geven", legt Lubinski uit. Het opstellen van een pensioenuitgavenplan kan hierbij helpen.
“Gepensioneerden geven gewoonlijk een U-vormige curve uit, met hogere uitgaven in de eerste jaren wanneer hun gezondheid en energieniveau hoog zijn, daarna een natuurlijke vertraging en in sommige gevallen een verhoogd uitgavenpatroon in de latere jaren wanneer gezondheidszorg een probleem”, legt Lubinski uit.
"Het hebben van een geschreven pensioeninkomensplan dat is aangepast aan de werkelijke bestedingsdoelen van de gepensioneerde, geeft hen het vertrouwen om uit te geven en te genieten van hun pensioen."
U hebt het gespaard en uw doel voor vervroegd pensioen is om meer jaren te hebben om te genieten van wat u hebt gespaard.
Wat moet u doen als u eerder met pensioen gaat?
Trek u terug in een goed leven, niet in een ellendig leven. Veel gepensioneerden die op traditionele of vroege leeftijd stoppen met werken, vinden het moeilijk om zich aan te passen aan een nieuw paradigma. Terwijl u zich financieel voorbereidt op vervroegd pensioen, moet u zich ook emotioneel en sociaal voorbereiden.
Ontwikkel hobby's, investeer in vriendschappen en leer waar je hart nu van gaat zingen, in plaats van nadat je klaar bent met werken. Er zijn geen gepensioneerden. Als je parttime wilt werken aan een passieproject of voor een favoriete non-profitorganisatie, ga je gang en doe het.
Het mooie van vervroegd pensioen is de flexibiliteit die het biedt terwijl je fysiek in staat bent om je doelen na te streven. De onafhankelijkheid van het niet nodig hebben van een goedbetaalde baan om uw levensstijl te ondersteunen, biedt een wereld aan kansen.
Gerelateerde artikelen
- PENSIOENSTRATEGIEËN: de beste strategieën om u te helpen geld te besparen voor uw pensioen
- PLANNEN VOOR PENSIOEN: Volledige gids
- HOE OUD MOET JE ZIJN OM MET PENSIOEN TE ZIJN? Beste gemakkelijke gids
- 401K Balans op leeftijd: alles wat u moet weten
- BESTE LEEFTIJD OM MET PENSIOEN TE GAAN: Pensioen voor sociale zekerheid, mannen en vrouwen
Referenties
