Bepaalde schulden, zoals een hypotheek, kunnen dienen als springplank naar meer welvaart en financieel welzijn. Te veel schulden daarentegen kunnen ervoor zorgen dat u met betalingen jongleert zonder een duidelijke weg naar financiële onafhankelijkheid.
Kredietadviesbureaus bieden schuldbeheerplannen (DMP's) aan als oplossing voor personen die lijden aan ongedekte leningen, zoals creditcardschulden. Mogelijk kunt u uw rentetarieven en maandelijkse betalingen minimaliseren door u aan te melden voor een DMP, zodat u aan uw verplichtingen kunt voldoen en tegelijkertijd de negatieve gevolgen van een faillissement of faillissement kunt vermijden.
Voordat u met een schuldbeheersplan of -programma's begint, is het van cruciaal belang om een insolventiefunctionaris te raadplegen Hudson stuw om te begrijpen hoe het werkt, evenals de voor- en nadelen..
Wat is schuldbeheer?
Met financiële planning en budgettering is schuldbeheer een methode om uw schuld te beheersen. Het doel van een schuldbeheersplan is om deze tactieken toe te passen om u te helpen uw bestaande schuld te verminderen en deze te elimineren.
U kunt voor uzelf een schuldbeheersplan opstellen of kredietadvies zoeken om u te helpen bij uw plan. Beide methodes hebben voor- en nadelen. Zelf een plan opstellen is de eenvoudigste weg vooruit, maar het kan soms nuttig zijn om een externe partner te hebben die hulp of verantwoording aflegt.
Hoe debiteurenbeheer werkt
Als het gaat om debiteurenbeheer, zijn er een paar dingen waarmee u rekening moet houden.
Ongedekte schulden, zoals creditcards en persoonlijke leningen, worden aangepakt door middel van schuldbeheerplannen. Meestal zijn er twee methoden voor schuldbeheer.
#1. Debiteurenbeheer doe-het-zelf
De eerste optie is schuldbeheer in uw eentje. Met deze versie stelt u voor uzelf een budget op waarmee u uw verplichtingen kunt afbetalen en uw financiële stabiliteit kunt behouden. De benaderingen van schuldensneeuwbal en schuldenlawine zijn doe-het-zelfvarianten van schuldbeheer.
#2. Kredietconsulent debiteurenbeheer
Kredietbegeleiding is de tweede stap in het schuldbeheerproces. U kunt een kredietadviseur bij u in de buurt vinden via de National Foundation of Credit Counselors. Er zijn kredietadviseurs zonder winstoogmerk en met winstoogmerk. Lees beoordelingen en begrijp eventuele kosten die kunnen worden opgelegd wanneer u zich registreert voor een kredietadviseur.
Een kredietadviseur helpt u bij het opstellen van een afbetalingsplan en onderhandelt indien nodig met uw schuldeisers over een schuldbeheersplan (DMP). Het duurt vaak drie tot vijf jaar en biedt concessies zoals een lagere rente, lagere maandelijkse betalingen of kwijtschelding van vergoedingen om u te helpen sneller uit de schulden te komen. Op basis van uw situatie kan de schuldeiser uw rekeningen sluiten wanneer elke schuld wordt afbetaald om te voorkomen dat u nieuwe schulden opbouwt.
#3. Schuldhulp Maatschappij
Om u te helpen uw uitstaande ongedekte verplichtingen op te lossen, kunt u ook een schuldhulpverleningsbedrijf inschakelen. Deze bedrijven met winstoogmerk onderhandelen met schuldeisers en geldschieters om schikkingen te treffen voor minder dan het uitstaande bedrag.
Nadat u zich heeft aangemeld, moet u maandelijkse betalingen doen aan het bedrijf voor schuldhulpverlening dat op een rekening wordt bijgehouden. Ondertussen kunnen veel schuldhulpverleningsinstanties er bij u op aandringen om betalingen aan schuldeisers en geldschieters stop te zetten om het onderhandelingsproces te bespoedigen.
Wanneer er een schikking is bereikt, wordt deze aan u gepresenteerd. Als u accepteert, wordt het geld van de rekening waarop u heeft betaald, gebruikt om de betaling uit te voeren. Het bedrijf voor schuldvermindering zal ook een afwikkelingsvergoeding van dezelfde rekening aftrekken.
Heeft schuldbeheer invloed op uw kredietscore?
Hoewel schuldbeheer u kan helpen uw schuld onder controle te krijgen, kan het ook uw kredietscore schaden.
#1. Moeilijke vragen
Op een bepaald moment tijdens het debiteurenbeheer kan een moeilijk onderzoek plaatsvinden. Als u bijvoorbeeld probeert een lagere rente te krijgen, kan dit leiden tot een moeilijk onderzoek naar uw kredietwaardigheid. Harde vragen blijven twee jaar op uw kredietrapport staan en kunnen uw kredietscore een jaar lang beïnvloeden.
Dit is echter een kortetermijneffect dat gemakkelijk kan worden gecompenseerd door andere omstandigheden. Als u bijvoorbeeld uw rentetarief verlaagt, kunt u uw maandelijkse rekening op tijd betalen, wat een goede invloed heeft op uw betalingsgeschiedenis, die goed is voor 35% van uw credit score.
#2. Gemiste betalingen
Hoewel frequente betalingen uw betalingsgeschiedenis zullen verbeteren, zullen gemiste betalingen uw kredietscore dramatisch doen dalen. Verwacht dat uw kredietscore daalt als u of uw kredietadviseur de methode gebruikt om betaling van uw schuldeiser in te houden om over een lager tarief te onderhandelen.
#3. Kredietgebruik
Uw kredietgebruik is een ander belangrijk aspect van de gezondheid van uw credit score. Dit element is goed voor 30% van uw berekende score en is gerelateerd aan hoeveel schuld u heeft ten opzichte van uw beschikbare krediet. Het ideale kredietverbruik ligt tussen de 10% en 30%. Dit geeft aan dat uw schuld niet hoger mag zijn dan 30% van uw totale beschikbare krediet voor alle accounts.
Door al uw schulden op één rekening te consolideren, kunt u deze sneller afbetalen. Maar het sluiten van sommige van uw accounts heeft invloed op uw kredietmix, die 10% van uw kredietscore uitmaakt, en uw kredietgeschiedenis, die 15% uitmaakt.
Alternatieve oplossingen voor schuldbeheer
Kies het beste alternatief voor uw huidige financiële toestand bij het beslissen hoe u met uw schuld omgaat. Een methode om met schulden om te gaan is schuldbeheer, maar er zijn andere manieren om te overwegen.
#1. Saldo Transfer Creditcards
Met saldo-overdrachtskaarten kunt u uw schuld verplaatsen naar een kaart met een inleidende APR van nul procent. Dit geeft u de mogelijkheid om uw schuld af te lossen zonder rente te betalen. Saldo-overdrachtskaarten hebben echter kosten, waaronder in de meeste gevallen één voor elke saldo-overdracht. Er kan een moeilijk onderzoek verschijnen op uw kredietwaardigheid als u uw schuld niet overboekt naar een vooraf goedgekeurde kaart.
Saldo-overdrachtskaarten zijn beschikbaar als uw kredietscore in het bereik van goed tot uitstekend ligt, maar ze zijn mogelijk niet beschikbaar als uw score lager is. U hebt ook een solide plan nodig om uw schuld af te betalen voordat de renteperiode van nul procent afloopt. De resterende schuld valt dan onder het reguliere variabele JKP.
#2. Persoonlijke leningen
Met persoonlijke leningen kunt u met één geldbedrag al uw schulden in één keer afbetalen. Een persoonlijke lening is een fantastisch alternatief als u weet dat u extra tijd nodig heeft om uw schuld onder controle te krijgen. Persoonlijke leningen hebben doorgaans een aflossingstermijn van twee tot zeven jaar. In tegenstelling tot een creditcard moet u uw lening aan het einde van de opgegeven periode terugbetalen.
De rentevoet voor een persoonlijke lening wordt bepaald door uw credit score. De rentetarieven voor persoonlijke leningen kunnen variëren van 5% tot 36%, dus zorg ervoor dat het tarief dat u ontvangt lager is dan het tarief dat u nu betaalt voor uw uitstaande schuld. Bankrate heeft een tool die uw rentepercentage kan voorspellen voor enkele van de beste persoonlijke leningen die er zijn.
Wat is een schuldbeheersplan?
Een schuldbeheersplan is een methode om ongedekte schulden met een hoge rente terug te betalen, voornamelijk creditcardschulden, zonder dat een banklening nodig is.
Plannen voor schuldbeheer verlagen de rentetarieven voor creditcards tot ongeveer 8% en maken maandelijkse betalingen betaalbaar, waardoor consumenten de schuld in 3-5 jaar kunnen afbetalen.
De plannen worden aangeboden door kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk, die een grondige studie van uw inkomsten en uitgaven uitvoeren om een huishoudbudget op te bouwen met een vaste maandelijkse betaling die is aangepast aan wat u zich kunt veroorloven. Creditcardfirma's krijgen het plan en moeten het goedkeuren.
Ingeschrevenen betalen maandelijks aan een kredietadviesorganisatie, die het geld gebruikt om schulden af te lossen volgens een vooraf bepaald betalingsschema dat is opgesteld door de adviseur en uw schuldeisers. Uw maandelijkse betaling is gebaseerd op wat u zich kunt veroorloven.
Indien geautoriseerd, vereenvoudigt een schuldbeheersplan het betalingsproces voor consumenten met 3-4 creditcards, 3-4 deadlines en 3-4 minimale betalingen om elke maand te onthouden.
Eén betaling aan één bron, eenmaal per maand - en geen schulden! Zo maakt een schuldsaneringsplan het beheren van uw geld makkelijker.
Voor- en nadelen van schuldbeheerplannen
De financiële positie van iedereen is anders, dus een schuldbeheersplan zal voor verschillende mensen anders werken. Een DMP heeft zowel voor- als nadelen, en het is van cruciaal belang om ze allemaal te kennen voordat u ermee instemt.
Waar beginnen we? De eerste stap is het identificeren van het type schuld dat u draagt. Als uw hypotheek en/of autolening bijvoorbeeld uw financiën naar beneden halen, zal een DMP niet helpen, aangezien die verplichtingen worden gedekt door uw huis en auto. Schuldbeheerplannen zijn gericht op ongedekte schulden of schulden zonder onderpand, zoals creditcardrekeningen en persoonlijke leningen.
Een DMP kan helpen bij dat soort schulden, maar het komt met specifieke criteria die al dan niet voor u werken. De voor- en nadelen van een schuldbeheersplan staan hieronder vermeld.
Voordelen van een schuldbeheersplan
- Biedt consolidatie van creditcards zonder dat u extra schulden hoeft aan te gaan om uw huidige schuld af te betalen.
- Het zal u helpen meer georganiseerd en op tijd te zijn met uw facturen en betalingen.
- Het levert een realistisch maandbudget op met een financiële doelstelling waarmee u in 3 tot 5 jaar uit de schulden kunt komen.
- Door regelmatig en op tijd te betalen, kan uw kredietrapport en score na verloop van tijd een boost krijgen.
- Als u te laat bent met betalingen, kan een DMP uw kredietrekeningen up-to-date brengen, een proces dat bekend staat als "re-aging", wat ook uw kredietscore kan verbeteren, hoewel uw kredietrapport waarschijnlijk nog steeds informatie zal bevatten over eerdere late betalingen. betalingen en achterstallige betalingen.
- Zo voorkom je dat je te laat komt met boetes die je financiële situatie kunnen verslechteren.
- Schuldeisers of incassobureaus zullen niet meer bellen.
- Een specialist geeft u financieel advies.
Nadelen van een schuldbeheersplan
- Om te voorkomen dat u extra schulden opbouwt, wordt u gedwongen uw creditcardrekeningen te sluiten.
- U krijgt geen toegang tot nieuwe kredietlijnen, zoals een autolening of een lening om uw huis te verbouwen.
- U moet zich ertoe verbinden consequent een enkele maandelijkse betaling te doen.
- Sommige van uw schuldeisers keuren het plan mogelijk niet goed, wat betekent dat u ze afzonderlijk van de maandelijkse DMP-betaling moet betalen.
- Het kredietadviesbureau kan een klein inschrijvingsgeld en/of maandelijkse onderhoudskosten in rekening brengen, hoewel van sommige daarvan kan worden afgezien.
Als u een stabiel inkomen heeft dat u kunt gebruiken om uw ongedekte schuld af te betalen tegen een lagere rente dan u momenteel betaalt, en als u kunt leven zonder nieuwe kredietlijnen voor de duur van het plan, een schuldbeheersplan misschien geschikt voor u.
Wordt krediet beïnvloed door een schuldbeheersplan?
Omgaan met een kredietadviseur of het starten van een DMP heeft geen onmiddellijk effect op uw kredietwaardigheid. Merk echter op dat u met een counselor werkt of een DMP gebruikt, kan aan uw kredietrapport worden toegevoegd en dat de DMP-procedure op verschillende manieren een indirecte invloed op uw krediet kan hebben:
- Het verwijderen van accounts kan het gebruik verbeteren: Uw kredietgebruiksratio is het percentage van uw totale beschikbare krediet op doorlopende rekeningen (zoals creditcards) dat u momenteel gebruikt. Een lagere bezettingsgraad is beter voor je scores. Als u andere niet-DMP-creditcardrekeningen openhoudt, kan het sluiten van creditcards uw beschikbare tegoed verminderen en resulteren in een hogere gebruiksratio. De precieze impact hangt echter af van uw unieke situatie en het type kredietscore. Bepaalde scoremodellen nemen geen gesloten rekeningen op in gebruiksberekeningen. Anderen, waaronder FICO, kunnen echter gesloten rekeningen met een saldo gebruiken bij het beoordelen van het gebruik.
- Door rekeningen actueel te houden, kunt u een positieve betalingsgeschiedenis opbouwen: Uw maandelijkse DMP-betaling zal resulteren in tijdige betalingen op al uw DMP-rekeningen als uw schuldeisers ermee instemmen om uw achterstallige rekeningen opnieuw te laten betalen en hun status om te zetten in huidig. Ze kunnen u helpen bij het ontwikkelen van een gunstig betalingsverleden, wat het meest essentiële kredietbeoordelingselement is.
- U lost al uw schulden af: Een DMP kan resulteren in kwijtschelding van vergoedingen en lagere rentetarieven, maar u moet uw rekeningen nog steeds volledig betalen nadat het DMP is voltooid. Dit is misschien beter voor uw kredietwaardigheid dan het volledig afbetalen van schulden.
Lees ook: WAT ZIJN COLLECTIES? Agentschap, schulden en hoe het af te betalen
Ook, in tegenstelling tot wat vaak wordt aangenomen, heeft het sluiten van kredietrekeningen niet onmiddellijk invloed op de lengte van uw kredietgeschiedenis of de mix van accounttypen in uw kredietgeschiedenis. Gesloten accounts kunnen maximaal tien jaar op uw kredietrapporten blijven staan. Het heeft dus invloed op de lengte en kredietmix van uw kredietgeschiedenis. Als gevolg hiervan zal het sluiten van accounts als onderdeel van een DMP (of om een andere reden) lange tijd geen invloed hebben op deze scorecriteria.
Aan de slag met een schuldbeheersplan
Als u denkt dat een DMP een goede keuze is, zoek dan een professionele kredietadviseur en ontmoet hem persoonlijk. U kunt ook telefonisch of online contact opnemen met een counselor als u dat wilt.
Veel, maar niet alle, kredietadviesdiensten zijn non-profitorganisaties en misschien wilt u uw zoekopdracht beperken tot non-profitorganisaties. U kunt beginnen met het zoeken naar bureaus die lid zijn van de National Foundation for Credit Counseling of de Financial Counseling Association of America, twee certificerende organisaties, of die zijn gecertificeerd door de Council on Accreditation.
Ter voorbereiding kunt u uw kredietrapport bestuderen en een lijst met uw bestaande schulden opstellen - informatie die u mogelijk moet voorbereiden en bespreken met uw adviseur voorafgaand aan de eerste ontmoeting.
Alternatieven voor schuldbeheersplan
DMP's zijn niet altijd de beste optie voor schuldvermindering. Slechte schulden van studieleningen en medische uitgaven worden doorgaans niet gedekt door dergelijke plannen. Toegevoegde opties:
Als uw probleemschuld minder is dan 15% van uw jaarinkomen, kunt u op eigen houtje de schuldlawine- of schuldensneeuwbalmethode gebruiken.
A schuldconsolidatielening kan uw rekeningen combineren tot één tegen een lagere rente als u voldoende krediet heeft. U heeft controle over de lengte van de lening en kunt nieuwe kredietlijnen openen.
Faillissement kan de voorkeur hebben als uw schuld meer dan 40% van uw jaarinkomen bedraagt en u geen methode ziet om deze binnen vijf jaar af te lossen. Deze methode van schuldhulpverlening kan u direct een nieuwe start geven. Ook kunnen de kredietscores van de consumenten in slechts zes maanden beginnen te verbeteren.
Schuldbeheerprogramma's: dingen die u moet weten
Schuldbeheerprogramma's zijn een optie om uit de schulden te komen, maar er zijn bepaalde dingen die u moet overwegen voordat u lid wordt.
- Programma's voor schuldbeheer zijn programma's van drie tot vijf jaar. Dat vraagt veel zelfbeheersing en toewijding. Als u het programma om welke reden dan ook verlaat, verliest u alle concessies die de schuldeisers voor u hebben gedaan, zoals lagere rentetarieven en geen vergoedingen voor achterstallige betalingen.
- U moet alle creditcardrekeningen sluiten terwijl u deelneemt aan het programma, hoewel sommige programma's voor schuldbeheer één kaart toestaan voor gebruik in noodgevallen. Voor sommige mensen kan dit een moeilijk obstakel zijn.
- Bel uw schuldeisers om te bevestigen dat zij de voorwaarden van het schuldafbetalingsplan hebben aanvaard dat wordt aangeboden door een kredietadviesorganisatie.
- Er zijn andere keuzes voor schuldverlichting, waaronder het zelf uitvoeren van alles in een DMP. U kunt ook een schuldconsolidatielening, een schuldregelingsprogramma of, als uw situatie uiterst nijpend is, een faillissement overwegen als haalbare alternatieven.
Tot slot
Het kan moeilijk zijn om met schulden om te gaan, en het vinden van een oplossing om er vanaf te komen kan zelfs nog moeilijker zijn. Gelukkig kunnen strategieën voor schuldbeheer, zoals de schuldensneeuwbal, schuldenlawine, schuldbeheerplannen (DMP's) en schuldregeling u helpen bij het verkrijgen van de verlichting die u nodig heeft en verdient.
Toch zijn niet alle tactieken gelijk, aangezien sommige meer langdurige negatieve gevolgen hebben dan andere. Het kan zijn dat een ander financieringsalternatief, zoals een creditcard voor saldooverdracht of een persoonlijke lening, acceptabeler is. Evalueer de voor- en nadelen van elke techniek voor schuldbeheer om een weloverwogen keuze te maken die u zal helpen uw schuldaflossingsdoel in de kortst mogelijke tijd te bereiken en tegelijkertijd het beste werkt voor uw financiële omstandigheden.
Gerelateerde artikelen
- Credit Reporting Bureau: wat is Credit Reporting Bureau?
- Financiële planning: definitie, belangcertificaten
- HOE KREDIETKAARTSCHULD 2023 TE BETALEN (Bijgewerkt)
Referenties
