Als u net begint met het kopen van een huis, zult u misschien schrikken dat u voorwaardelijke goedkeuring hebt gekregen. Wat is voorwaardelijke goedkeuring precies en wat moet u nu doen? In dit bericht zullen we doornemen wat voorwaardelijke goedkeuring voor een hypothecaire lening inhoudt en hoe u deze kunt ontvangen.
Wat betekent "voorwaardelijke goedkeuring"?
Wanneer uw hypotheekverstrekker meestal tevreden is met uw hypotheekaanvraag als deze voorwaardelijk wordt goedgekeurd. Ze zijn bereid uw hypotheek te verstrekken als u aan hun toekomstige eisen voldoet.
Wanneer u voorwaardelijke goedkeuring krijgt voor een hypotheek, versterkt dit uw aanvraag echt meer dan alleen prekwalificatie. Het is echter geen garantie dat uw hypotheek wordt toegekend.
In plaats daarvan betekent het dat de geldschieter bereid is u een bepaald bedrag te lenen als u aan bepaalde vereisten voldoet. Omdat de voorwaardelijke goedkeuring van de FHA is verzekerd door de federale overheid, kan het zijn dat er aanvullende documentatie nodig is.
Wat is onvoorwaardelijke goedkeuring?
Onvoorwaardelijke goedkeuring verwijst naar het verstrekken van een huislening zonder aanvullende voorwaarden. Als de geldschieter uw papieren al heeft beoordeeld en de aanvraag heeft ondertekend, krijgt u een onvoorwaardelijke brief waarin ze hun keuze goedkeuren.
Om onderscheid te maken tussen voorwaardelijke en onvoorwaardelijke goedkeuring, onthoud dat de zinsnede 'onvoorwaardelijk' aangeeft 'zonder verplichtingen'. Dus om een huis te kopen, heeft u een onvoorwaardelijke hypotheekovereenkomst nodig, wat betekent dat uw geldschieter alle tijd heeft besteed die nodig is voor een formele beoordeling van papierwerk en ondertekende aanvragen voordat hij beslist of hij u al dan niet een hypotheek verstrekt op basis van de woning die u heeft gekozen. Als dit besluit eenmaal is genomen, zijn er geen voorwaarden meer waaraan moet worden voldaan, dus het is hetzelfde als het ontvangen van een bevestiging van je bankdirecteur: "Je hebt een woning gekocht."
Waarom moet ik een voorwaardelijke lening aanvragen?
Wanneer u een voorwaardelijke goedkeuring krijgt voor een woonkrediet, laat u aan verkopers zien dat u een solide kandidaat bent. Dat kan handig zijn in een biedingsoorlog. Het kan ook helpen om het sluitingsproces te versnellen. Om een hypotheek af te sluiten, moeten kredietverstrekkers en verzekeraars een grote hoeveelheid financiële informatie analyseren en verwerken. Met een voorwaardelijke goedkeuring toont u aan dat u de benodigde papieren al heeft ingevuld.
Ook voor de aankoop van een nieuwbouwwoning (een vanaf de grond opgebouwde woning) heeft u mogelijk een voorwaardelijke leningtoestemming nodig. Het is mogelijk dat uw bouwer dit zal eisen voordat het bouwproces begint. Dan kunt u uw hypotheek pas afsluiten als uw nieuwe woning klaar is. Daarom kan het zijn dat uw aannemer aanvullende garanties nodig heeft voordat hij verdergaat met het project.
Wat is het verschil tussen voorafgaande goedkeuring en voorwaardelijke goedkeuring?
Een verzekeraar evalueert uw financiële gegevens met voorwaardelijke leninggoedkeuring. Zo werkt vooraf goedkeuren niet. Omdat uw lening wordt toegekend of geweigerd door een verzekeraar, weegt voorwaardelijke goedkeuring van een lening door een verzekeraar zwaarder dan een voorafgaande goedkeuringsbrief.
Zowel voorafgaande goedkeuring als voorwaardelijke goedkeuring omvatten het analyseren van uw financiën en documentatie om vast te stellen of u een potentiële hypotheekkandidaat bent. En beide leveren bewijs dat u inderdaad in aanmerking komt voor een hypotheek.
Voorwaardelijke goedkeuring van een lening aanvragen?
Dit zijn de stappen om een voorwaardelijke goedkeuring van een lening aan te vragen:
- Om de beste hypotheekovereenkomst te ontdekken, kunt u rondkijken bij de beste hypotheekverstrekkers.
- Geef de geldschieter alle financiële details die hij nodig heeft.
- Wanneer uw lening dat niveau bereikt, laat u uw geldverstrekker weten dat u een melding van voorwaardelijke goedkeuring van de lening wilt.
- Wacht tot een verzekeraar uw gegevens controleert om te zien of u in aanmerking komt voor voorwaardelijke goedkeuring op een woonkrediet.
- Als u voorwaardelijk wordt goedgekeurd, krijgt u hiervan schriftelijk bericht.
Houd er rekening mee dat acceptatie een paar dagen of meer dan een week kan duren. Uw geldschieter kan u mogelijk een schatting geven van hoe lang de procedure zal duren, zodat u voorbereid bent.
Voordat u met het acceptatieproces begint, heeft uw geldschieter mogelijk een aanzienlijke hoeveelheid documentatie nodig. Deze documentatie kan het volgende omvatten:
- Afschriften van bankrekeningen
- Loonfiches
- Belastingaangiften van de afgelopen jaren
- Een brief waarin het dienstverband wordt bevestigd
Als u als zelfstandige werkt en een hypotheek zoekt, kan het zijn dat u aanvullende informatie moet verstrekken, zoals:
- Als u een bedrijf heeft, moet u winst- en verliesrekeningen hebben.
- een kopie van de licentie van uw bedrijf
- Contractkopieën geven aan dat uw workflow aan de gang is
- Een brief van een accountant waarin wordt bevestigd hoe lang u al actief bent.
Als u de verzoeken van uw geldschieter volgt, gaat het acceptatieproces gemakkelijker. Wanneer de procedure is afgerond, ontvangt u een brief of bericht van voorwaardelijke goedkeuring van de lening.
Vereisten voor voorwaardelijke goedkeuring van een lening
Aan een voorwaardelijke goedkeuring van een woningkrediet zijn meestal een aantal voorwaarden verbonden.
Aanvullend bewijs, zoals loonstrookjes, bedrijfsinkomstendocumenten en belastingdocumentatie, wordt vaak gevraagd voor definitieve goedkeuring. Zelfs als een deel van dit materiaal al is onderzocht, kan uw geldschieter om aanvullende documenten vragen op basis van de leningkeuze waarvoor u probeert in aanmerking te komen.
Stel dat een jong stel hun eerste huis koopt en oma wil $ 5,000 bijdragen aan de aanbetaling. Een check-in van dat bedrag wordt als een aanzienlijke aanbetaling beschouwd en de verzekeraar wil dat de bron wordt geverifieerd voordat ze kunnen sluiten. Oma en de echtgenoot zouden in dit scenario alleen een cadeaubrief en een bewijs van de geldoverdracht hoeven te geven. Zodra dit is voltooid, kunnen ze de lening afsluiten.
Andere factoren die onder de loep kunnen worden genomen, zijn onder meer een formele verificatie van het dienstverband van uw bedrijf of aanvullende vermogensverklaringen, afhankelijk van wat nodig is voor uw lening.
Koopovereenkomst Addendums kunnen ook vereist zijn voor voorwaardelijke goedkeuring. De volgende zijn voorbeelden:
- Titelbevestiging
- Een woningwaardering verkrijgen
- Een huisinspectie krijgen
- Krijgen verzekering voor huizenbezitters
- Bepalen van de loan-to-value-ratio (LTV)
Bij een kooptransactie is de LTV het omgekeerde van uw aanbetaling en bij een herfinanciering is dit het omgekeerde van uw eigen vermogen.
Dit kan ook het bewijs zijn dat er geen pandrechten of vonnissen zijn tegen het onroerend goed.
De voordelen
U weet waarschijnlijk dat u vooraf moet worden goedgekeurd voor een woninglening voordat u op huizenjacht gaat. Voorwaardelijke goedkeuring van de acceptatie zal uw onderhandelingskracht echter versterken.
Om te beginnen zal het verkrijgen van goedkeuring u als koper van onroerend goed onderscheiden. Als je in een biedoorlog zit met een andere koper, laat het feit dat je voorwaardelijke goedkeuring hebt de huiseigenaar zien dat jij de serieuzere kandidaat bent.
Als u uw eigen huis wilt bouwen, heeft de bouwer mogelijk voorwaardelijke goedkeuring nodig voordat hij doorgaat met de procedure. Geen enkele bouwer wil zich alleen aan een project binden om de aankoop tijdens de acceptatiefase te laten mislukken.
Ten slotte kan het helpen bij het afsluitingsproces. Underwriting kan een tijdrovende procedure zijn, dus als u al voorwaardelijk bent goedgekeurd, kan het beoordelen en afronden van de afsluitingsdocumenten minder tijd in beslag nemen.
Kun je worden afgewezen nadat je voorwaardelijke goedkeuring hebt gekregen?
Klanten die voorwaardelijke goedkeuring hebben gekregen voor een woningkrediet, worden geweigerd als ze niet aan een van de vereisten van de geldschieter voldoen.
Hier zijn enkele van de redenen waarom een klant kan worden geweigerd:
- De door de opdrachtgever verstrekte gegevens kunnen door de verzekeraar niet worden geverifieerd.
- Het potentiële huis van de klant heeft een onvoorzien pandrecht.
- De klant heeft een vonnis tegen hen.
- Tijdens de woninginspectie of -beoordeling kwamen onverwachte zorgen aan het licht.
- Het inkomen van de cliënt is verminderd.
- Het kredietrapport van de klant bevatte slechte informatie.
Als een van de nieuwe informatie die u verstrekt niet overeenkomt met wat de geldschieter heeft gekregen op het moment van de eerste goedkeuring van de hypotheek, kan uw lening worden geweigerd. Als u uw baan verliest of een nieuwe auto koopt terwijl u een hypotheek aanvraagt, DTI kan worden weggegooid, waardoor de geldschieter uw lening weigert omdat deze nu te hoog is.
Wat gebeurt er na voorwaardelijke goedkeuring?
U krijgt 'onvoorwaardelijke goedkeuring', ook wel 'formele goedkeuring' genoemd, zodra de verzekeraar de informatie en papieren heeft ontvangen die nodig zijn om aan uw hangende voorwaarden te voldoen. Onvoorwaardelijke goedkeuring houdt in dat uw leningfunctionaris klaar is om door te gaan met de deal.
Hoe lang duurt het om de acceptatie te voltooien na voorwaardelijke goedkeuring?
Afhankelijk van de verdere eisen die de verzekeraar stelt, kan het acceptatieproces een paar dagen tot een paar weken duren. U kunt het proces helpen versnellen door met uw geldschieter te praten en al uw benodigde papierwerk bij de hand te hebben.
Hypotheek goedkeuringen vergelijking
Laten we eens kijken naar enkele van de meest typische hypotheekgoedkeuringen en hoe deze verschillen van voorwaardelijke goedkeuring.
#1. Prekwalificatie
Wanneer u geprekwalificeerd wordt voor een hypotheek, krijgt u een schatting van hoeveel u mogelijk kunt lenen. Deze schattingen zijn echter ingediend door de aanvrager en zijn nog niet onderworpen aan het acceptatieproces. Hierdoor is prekwalificatie minder betrouwbaar dan voorwaardelijke goedkeuring.
#2. Voorafgaande goedkeuring
Pre-hypotheek goedkeuring is iets meer betrokken dan pre-kwalificatie. Uw geldschieter zal bij deze stap uw kredietgeschiedenis verifiëren en scoren. In tegenstelling tot een voorwaardelijke goedkeuring heeft een verzekeraar dit materiaal mogelijk niet beoordeeld.
#3. Onvoorwaardelijke goedkeuring
Onvoorwaardelijke goedkeuring, ook wel formele goedkeuring genoemd, is de volgende fase na voorwaardelijke goedkeuring. Het geeft aan dat de verzekeraar uw informatie heeft ontvangen en gevalideerd.
Deze informatie bevat uw taxatiewaarde, titel, aanbetaling en andere vereiste documenten. Op dit moment is de leningfunctionaris klaar om verder te gaan met de hypotheekaanvraag.
#4. Geverifieerde goedkeuring
Wanneer u Bevestigde Goedkeuring ontvangt, betekent dit dat uw krediet, inkomen en vermogen allemaal zijn geverifieerd en dat u bent goedgekeurd om het huis te kopen. Het is een vorm van goedkeuring van een Rocket Mortgage®-hypotheek. In tegenstelling tot voorwaardelijke goedkeuring, informeert een geverifieerde goedkeuringsbrief verkopers dat u over het benodigde geld beschikt om uw aanbod te ondersteunen.
Hoe lang duurt het na voorwaardelijke goedkeuring om te sluiten?
Er is geen zekerheid over hoe lang het duurt om uw huis na de goedkeuring te sluiten. Het voorwaardelijke goedkeuringsproces duurt normaal gesproken 1 – 2 weken en de sluitingsdatum volgt kort daarna.
De beste strategie voor een snel afsluitingsproces is om eventuele acceptatieproblemen zo snel mogelijk op te lossen. Hoe eerder u deze zorgen aanpakt, hoe eerder u uw huis kunt sluiten.
Is voorwaardelijke acceptatie een goed idee?
Voorwaardelijke goedkeuring krijgen voor een hypotheek geeft aan dat de geldschieter graag met u wil samenwerken. Dat is fantastisch nieuws, want het enige dat u gewoonlijk hoeft te doen om geaccepteerd te worden, is de geldschieter wat meer documenten te geven en eventuele vragen te beantwoorden. Dus wees niet gealarmeerd; voorwaardelijke goedkeuring is een positieve indicator.
Is goedkeuring met voorwaarden hetzelfde als goedkeuring?
Een geldverstrekker die u een voorlopig woonkrediet heeft gegeven (ook wel voorwaardelijk akkoord genoemd) heeft er in principe mee ingestemd u geld te lenen om uw woning te betalen, maar heeft u nog geen volledige of definitieve toestemming gegeven. Pre-goedkeuring voor uw hypotheek stelt u in staat om met zekerheid te onderzoeken en te informeren.
Is voorafgaande goedkeuring te verkiezen boven voorwaardelijke goedkeuring?
Wanneer uw gegevens worden verwerkt, ontvangt u een voorafgaande goedkeuringsbrief waarin wordt uiteengezet of u in aanmerking komt voor een lening tot een bepaald bedrag. Pre-goedkeuring wordt gevolgd door voorwaardelijke goedkeuring, wat betekent dat je wat dieper moet graven. Voordat uw lening voorwaardelijk wordt goedgekeurd, voert een verzekeraar een grondig papierwerkonderzoek uit.
Wat onderscheidt onvoorwaardelijke van voorwaardelijke goedkeuring?
Voorwaardelijke goedkeuring geeft aan dat ze de voorlopige informatie die u hebt gegeven hebben beoordeeld en bereid zijn om aan u te lenen, op voorwaarde dat aan bepaalde vereisten wordt voldaan. Dit is het belangrijkste onderscheid tussen de twee processen. Onvoorwaardelijke acceptatie geeft aan dat u volledige toestemming voor de lening heeft gekregen en dat u het eigendom zult bezitten zodra het is afgewikkeld.
Waarom zou een leninggoedkeuring onderworpen zijn aan voorwaarden?
Een assuradeur heeft uw leningaanvraag beoordeeld om te bepalen of er voorwaardelijke goedkeuring kan worden gegeven voor de woning die u gaat kopen (mits u op het moment van afsluiten aan bepaalde voorwaarden voldoet).
Conclusie
Verzamel documenten met betrekking tot uw inkomen, vermogen en schulden voordat u een hypothecaire lening aanvraagt, zodat u deze aan de geldschieter kunt verstrekken. Omdat elke geldschieter iets anders kan eisen, is het het beste om dit soort bewijs niet in te dienen totdat ze erom vragen. Hoe eerder u documentatie aanlevert, hoe eerder uw hypothecaire lening wordt afgesloten. De voorwaardelijke goedkeuringsfase is van cruciaal belang in het hypotheekgoedkeuringsproces. Het geeft aan dat u een goede kans heeft om goedgekeurd te worden voor de lening.
Veelgestelde vragen over voorwaardelijke goedkeuring
Voorwaardelijke goedkeuring krijgen van uw hypotheekverstrekker is een uitstekende indicatie dat uw lening wordt goedgekeurd. Het is van vitaal belang dat u zo snel mogelijk opvolgt wat uw kredietverstrekker nodig heeft, zodat uw lening kan worden goedgekeurd en u die drie gouden woorden kunt horen: "clear to close"!
Van voorwaardelijke goedkeuring tot definitieve goedkeuring, uw lening kan ongeveer twee weken duren, hoewel dit niet gegarandeerd is. U kunt het proces helpen versnellen door zo snel mogelijk te reageren op de vragen van uw verzekeraar.
Ongeveer 9% van de leningen wordt geweigerd door verzekeraars. De meest typische reden voor weigering is dat de lener te veel schulden heeft, maar weigering kan ook het gevolg zijn van een onvolledig leenpakket.
