Een verzekeringscontract dat bekend staat als een "lijfrente" is er een die financiële instellingen verkopen met de bedoeling om in de toekomst geïnvesteerd geld uit te betalen als een vaste inkomstenstroom. Beleggers kopen of beleggen in lijfrentes met behulp van eenmalige betalingen of maandelijkse premies. De holdinginstelling geeft een toekomstige stroom van betalingen uit voor een vooraf bepaalde tijdsduur of de duur van het leven van de lijfrentetrekker. Lijfrenten helpen mensen bij het verminderen van het gevaar om hun middelen te overleven en worden doorgaans gebruikt voor pensionering. In dit artikel zullen we het hebben over lijfrentetarieven, directe lijfrentes en getrouwheidsrentes. Ook beantwoorden we de vraag of lijfrentes een goede belegging zijn.
Wat zijn lijfrentes?
Lijfrenten worden gemaakt om mensen een consistente cashflow te geven tijdens hun pensioenjaren en om hun zorgen over het overleven van hun middelen weg te nemen. Sommige beleggers wenden zich tot een verzekeringsmaatschappij of andere financiële instelling om een lijfrentecontract te kopen, aangezien deze activa mogelijk niet voldoende zijn om hun levensstandaard te behouden.
Hierdoor zijn deze financiële instrumenten geschikt voor beleggers, ook wel lijfrentetrekkers genoemd, die behoefte hebben aan een vast en zeker pensioeninkomen. Het wordt afgeraden voor jongeren of mensen met liquiditeitsbehoeften om dit financiële instrument te gebruiken vanwege de illiquiditeit van belegde contanten en boetes voor opname.
Een lijfrente doorloopt verschillende stadia en intervallen. Deze staan bekend als:
De periode waarin een lijfrente wordt gefinancierd en voordat de uitkeringen ingaan, wordt de opbouwfase genoemd. Tijdens deze fase groeit het geld dat in de lijfrente wordt gestoken op basis van uitgestelde belastingen.
Zodra de betalingen beginnen, begint de annuïtiseringsfase.
Deze financiële producten zijn er in uitgestelde of onmiddellijke vormen. Mensen van elke leeftijd die een aanzienlijk bedrag in één keer hebben ontvangen, bijvoorbeeld via een schikking of een loterijwinst, en dit liever willen ruilen voor toekomstige kasstromen, verwerven soms onmiddellijke lijfrentes. Uitgestelde annuïteiten zijn ontworpen om zich op een fiscaal uitgestelde manier te ontwikkelen, terwijl lijfrentetrekkers een gegarandeerd inkomen krijgen dat ingaat op een datum naar keuze.
Lijfrentetarieven
Als het gaat om rentetarieven en het rendement dat deze producten gedurende de contractperiode kunnen opleveren, zijn typische uitgestelde vaste annuïteitentarieven en MYGA's gemakkelijk te begrijpen vanwege de gegarandeerde annuïteitenrentetarieven die ze bieden.
De meer complexe annuïteiten zijn de typen variabel, inkomen en vaste index. Klanten vinden geen lijfrentetarieven voor deze producten terwijl ze op zoek zijn naar de beste lijfrentetarieven, omdat hun rendement niet wordt berekend op basis van een gegarandeerde rentevoet voor een bepaalde periode.
Bovendien is het cruciaal om te onthouden dat MYGA en vaste lijfrentetarieven dagelijks fluctueren. De volgende tabellen worden wekelijks bijgewerkt door Annuity.org en haar partner, Senior Market Sales, om u op de hoogte te houden van de meest recente vaste lijfrentetarieven.
Directe annuïteiten
Veel van uw inkomensbehoeften kunnen worden bevredigd met direct ingaande lijfrenten. Direct ingaande lijfrentes zijn voor veel scenario's de perfecte financiële oplossing vanwege hun bijzondere garantie, zekerheid en flexibiliteit. Direct ingaande lijfrenten kunnen bijvoorbeeld uw financiële zorgen verlichten met een eenvoudige eenmalige premie als u op zoek bent naar een eenvoudige aanpak om uw pensioeninkomen te beheren. Als alternatief kunnen direct ingaande lijfrentes u helpen boetes voor vervroegde uittreding te voorkomen als u een gekwalificeerd plan heeft en vervroegd met pensioen wilt gaan.
Onmiddellijke lijfrentes beschermen u tegen het overleven van uw middelen. Amerikanen leven langer dan ooit dankzij technologische vooruitgang en een gezondere levensstijl. Als u van plan bent op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, schat het National Center for Health Statistics (1996) dat u uw vermogen nog 20 tot 30 jaar moet beheren om inkomen te genereren. Wel kunt u ontspannen, want de uitkeringen uit een direct ingaande lijfrente zijn levenslang (of voor de door u aangegeven looptijd) verzekerd. Betalingen voor levenslange uitkeringen zijn altijd hetzelfde bedrag en kunnen niet worden overschreden. Met het gegarandeerde inkomen van de instant annuïteit hoeft u zich alleen maar zorgen te maken over het budgetteren voor uw pensioen.
Kies uit een verscheidenheid aan directe lijfrente-uitbetalingen die kunnen worden afgestemd op uw behoefte. Een directe lijfrente biedt:
- Zekerheid: De Single Premium Immediate Annuitity wordt niet beïnvloed door marktvolatiliteit, die uw pensioenplannen in gevaar zou kunnen brengen.
- Flexibiliteit: u kunt zelf bepalen hoe vaak betalingen worden gedaan om het beste aan uw behoeften te voldoen.
- Stabiliteit: Het kiezen van een levensoptie zorgt ervoor dat er altijd geld binnenkomt.
- Keuze: Voor uw direct ingaande lijfrente heeft u verschillende mogelijkheden voor de inkomensuitkering.
Hoe werkt een direct ingaande lijfrente?
U levert een eenmalige bijdrage - laten we zeggen $ 50,000 - en krijgt vervolgens de rest van uw leven maandelijkse betalingen. Uw leeftijd (en daarmee uw levensverwachting) bepaalt uw inkomen. U kunt de $ 50,000 in uw 401 (k) in annuïteit brengen in plaats van het te blijven beheren wanneer u op 67-jarige leeftijd met pensioen gaat, waardoor het in wezen een zelf gefinancierd pensioen wordt. Als u in dit voorbeeld besluit om vandaag een onmiddellijke vaste lijfrente te kopen, krijgt u voor de rest van uw leven ongeveer $ 670 voor vrouwen en $ 723 voor mannen aan maandelijkse betalingen. Het uitkeringsbedrag bij een vaste lijfrente blijft constant. Het geld dat u in een onmiddellijke levenslange lijfrente stopt, gaat meestal naar de verzekeringsmaatschappij en niet naar uw erfgenamen als u voor deze optie kiest en kort na ondertekening van het contract overlijdt. Door een automatische begunstigdeoptie te kiezen, kan dit echter worden vermeden.
Zijn lijfrenten een goede investering?
Omdat ze een gestage inkomstenstroom garanderen, zijn lijfrenten een goede investering voor het pensioen. Dit kan nuttig zijn voor iedereen die zich zorgen maakt over een tekort aan geld bij pensionering. Het is cruciaal om te onthouden dat annuïteiten verzekeringsproducten zijn die zijn ontworpen om gepensioneerden een gegarandeerd inkomen te geven, geen snelgroeiende aandeleninvestering.
Wanneer de meeste mensen aan beleggen denken, stellen ze zich Wall Street voor en de high-stakes actie op de handelsvloer van de New York Stock Exchange. Misschien denk je aan de tickersymbolen van de Fortune 500-bedrijven, of misschien aan het minder opwindende cirkeldiagram in je jaarlijkse beleggingsfondsrapport.
Lijfrenten worden in de financiële wereld niet gezien als een investering, daarom wordt er ook niet direct aan gedacht. Het zijn verzekeringsproducten die zijn ontworpen om gepensioneerden een betrouwbare inkomstenstroom te bieden. Ondanks wat er is gezegd, moeten lijfrenten nog steeds een onderdeel van uw beleggingsportefeuille zijn.
Ze hoeven dat echter niet per se te doen.
Aan de hand van uw individuele beleggingsdoelen kunt u bepalen of lijfrentes een goede investering voor u zijn. Uw leeftijd, de tijdsduur dat u van plan bent te beleggen, uw risicotolerantie, uw manier van leven en verschillende andere overwegingen hebben allemaal een grote invloed op uw doelen.
Lijfrenten Nadelen
Voordat u een lijfrente aanschaft, moet u zich ervan bewust zijn dat de verzekeringsagent of financieel adviseur waarmee u samenwerkt waarschijnlijk zijn of haar belangen behartigt, niet die van u, en probeert u dit product te verkopen zodat zij hun vergoeding kunnen verdienen. Wees daarom voorzichtig voordat u beslissingen neemt over een plan dat er op het eerste gezicht geweldig uitziet, aangezien het alleen maar een poging kan zijn om u over te halen een lijfrente aan te schaffen.
#1. Onnauwkeurige hoogrentende tarieven
Een van die valkuilen is een teaser-tarief dat in eerste instantie een hoge opbrengst lijkt te hebben, maar slechts een jaar of twee aanhoudt. Met de belofte van een hoog rendement voor de duur van het plan, is deze strategie bedoeld om u te overtuigen om een duur langetermijnplan te kopen, maar na het eerste jaar beginnen de rendementen te fluctueren op basis van marktprestaties.
#2. Kosten en sancties
Bij andere beleggingsalternatieven hoeft u zich niet bezig te houden met de verschillende kosten en boetes die aan lijfrentes kunnen worden verbonden. Alleen al de vergoedingen voor de commissie, het vermogensbeheer en de verzekering kunnen oplopen tot een aanzienlijk bedrag.
#3. Kosten voor vervroegde uittreding
De plannen maken het u moeilijk om geld uit de lijfrente op te nemen, bijvoorbeeld in geval van nood, met boetes variërend van 5% tot 20%. Er is een boete als de belegger geld van de rekening haalt vóór de leeftijd van 59 en een half, vergelijkbaar met IRA-accounts.
#4. Moeilijkheden om door te geven
Het is moeilijker om de voordelen van een lijfrente over te dragen aan iemand die u dierbaar is in het vreselijke geval dat u overlijdt. Bij sommige lijfrenteregelingen kunnen betalingen aan een echtgenoot of ander familielid blijven worden overgemaakt in het geval van een vroegtijdig overlijden, maar deze polissen zijn vaak duurder en bieden lagere maandelijkse uitkeringen.
#5. Financiële gevaren
Wanneer u een lijfrente koopt, stelt u veel vertrouwen in de stabiliteit van de verzekeraar. Het is in wezen een weddenschap dat het bedrijf niet failliet gaat, wat zorgwekkend is als uw lijfrenteplan over een langere periode loopt, zoals velen zijn. Zelfs ooit dominante instellingen kunnen het slachtoffer worden van zwak management en gevaarlijke handelspraktijken, zoals de problemen en ondergang van financiële instellingen als Bear Sterns en Lehman Brothers aantonen. Er is geen garantie dat uw lijfrenteplan bij een andere maatschappij niet zal mislukken.
#6. Opportuniteitskosten
Bij lijfrentes lijkt het alsof u veel betaalt met als doel een lager risico en een gegarandeerd inkomen. Er bestaat echter niet zoiets als een gratis lunch. Lijfrenten zetten geld vast in een langdurige investeringsstrategie met minimale liquiditeit, waardoor u niet kunt profiteren van betere investeringsmogelijkheden als de rente stijgt of de markten vooruitgaan. De alternatieve kosten van het beleggen van het leeuwendeel van een pensioenfonds in een lijfrente zijn simpelweg te hoog.
#7. Belastingen, belastingen, belastingen
Als het om belastingen gaat, lijken lijfrenten in eerste instantie misschien aantrekkelijk. Een beleggingsadviseur zou waarschijnlijk het belastinguitstel benadrukken, maar het is niet zo voordelig als u misschien verwacht.
De last-in, first-out-benadering wordt gebruikt voor belastingen in lijfrentes. Dit betekent uiteindelijk dat uw winsten worden belast tegen uw normale belastingtarief.
Lijfrentetarieven voor trouw
Uitgestelde vaste annuïteiten zijn beschikbaar via The Fidelity Insurance Network® en bieden een gegarandeerd rendement over een vooraf bepaalde periode met belastinguitstel.
#1. Concurrerende tarieven
Als u rentetarieven vergelijkt met cd's, obligaties en andere activa, zijn ze misschien aantrekkelijker.
#2. Voorspelbaarheid
Ongeacht hoe de markt presteert, de rente wordt vastgezet voor een bepaalde looptijd van 3 tot 10 jaar.
#3. Mogelijke belastingverlagingen
Er zijn geen IRS-bijdrageplafonds en alle rentegerelateerde belastingen worden uitgesteld totdat het geld wordt opgenomen.
De vier verschillende soorten lijfrenten
De vier meest populaire soorten annuïteiten - onmiddellijk vast, onmiddellijk variabel, uitgesteld vast en uitgesteld variabel - kunnen allemaal aan uw behoeften voldoen. Deze vier opties zijn gebaseerd op wanneer u betalingen wilt ontvangen en hoe u wilt dat uw lijfrente wordt belegd, wat de twee belangrijkste overwegingen zijn.
Als u voornemens bent te gaan betalen, heeft u twee mogelijkheden om uw lijfrente-uitkeringen te ontvangen: u ontvangt maandelijkse betalingen in de toekomst (uitgestelde betalingen) of u ontvangt ze direct nadat u een bedrag ineens aan de verzekeraar heeft betaald (onmiddellijke betalingen).
Hoe uw lijfrente-investering zou kunnen stijgen: Lijfrente-bijdragen kunnen op een aantal verschillende manieren in waarde stijgen, onder meer door rentetarieven (vast rendement) en marktinvesteringen (variabel rendement).
#1. De levenslange gegarandeerde optie is de eerste direct ingaande lijfrente.
Het berekenen van uw levensverwachting is een van de meer uitdagende aspecten van het plannen van uw pensioeninkomen. Directe lijfrentes worden uitdrukkelijk gecreëerd om nu een gegarandeerde levenslange uitbetaling te bieden.
Het nadeel is dat je liquiditeit inlevert voor een verzekerd inkomen. Over het algemeen geldt dat als u dat volledige forfaitaire bedrag nodig heeft voor noodgevallen, u er geen toegang toe heeft. Een levenslange direct ingaande lijfrente kan echter de beste keuze voor u zijn als het veiligstellen van een levenslang inkomen een topprioriteit is.
Het feit dat de kosten worden verwerkt in de uitkering is een aspect dat direct ingaande lijfrentes zo aantrekkelijk kan maken. Op basis van het bedrag dat u aanvankelijk hebt bijgedragen, weet u precies hoeveel geld u in de toekomst zult ontvangen voor de rest van uw leven en het leven van uw partner.
Financiële bedrijven zoals Thrivent die onmiddellijke lijfrentes verstrekken, bieden meestal alternatieven voor extra inkomsten, zoals terugkerende betalingen gedurende een bepaalde periode of totdat u overlijdt. Een overlijdensuitkering die u naar keuze kunt laten betalen aan de persoon of oorzaken van uw keuze is ook een optie.
#2. Uitgestelde annuïteiten: de fiscaal uitgestelde optie
Uitgestelde lijfrentes bieden een gegarandeerd inkomen in de vorm van maandelijkse betalingen of een bedrag ineens op een later tijdstip. De verzekeraar ontvangt een eenmalige uitkering of periodieke premiebetalingen van u, die hij vervolgens volgens uw contract belegt. Uitgestelde annuïteiten bieden de kans om het principe te verhogen voordat betalingen worden gedaan, afhankelijk van de beleggingsstijl die u selecteert.
Als u uw pensioeninkomen wilt bijdragen op basis van uitgestelde belastingen, wat betekent dat u pas wordt belast op het pensioeninkomen als u geld opneemt, zijn uitgestelde lijfrentes een fantastische keuze. Er zijn geen premieplafonds voor uitgestelde annuïteiten, in tegenstelling tot IRA's en 401 (k) s.
#3. Vaste annuïteiten: de optie met minder risico
Waarschijnlijk het gemakkelijkst te begrijpen type lijfrente is de vaste lijfrente. Gedurende een vooraf bepaalde tijd (de garantieperiode) garandeert de verzekeringsmaatschappij een vaste rente op uw investering. De lengte van uw garantieperiode kan variëren van een jaar tot de volledige gegarandeerde rentevoet op uw investering.
U kunt uw belegde geld laten annuïteren, verlengen of overboeken naar een andere lijfrente of oudedagsrekening als uw contract afloopt of de garantieperiode is afgelopen.
Uw inkomen wordt vaak niet beïnvloed door marktvolatiliteit omdat vaste annuïteiten een gegarandeerde rente geven, waardoor u het bedrag van uw maandelijkse betalingen kunt voorspellen. Het nadeel van in een vaste annuïteit met een vast rentepercentage blijven, is natuurlijk dat u niet kunt profiteren van eventuele oplevingen in de markt. Bovendien is het mogelijk dat de gegarandeerde rente de inflatie niet bijhoudt. Over het algemeen kan een vaste lijfrente het voordeligst zijn voor het genereren van een pensioeninkomen tijdens de opbouwfase en minder voordelig tijdens de annuïteitenfase.
#4. Variabele annuïteiten zijn de keuze met het meeste voordeel.
Een fiscaal uitgesteld lijfrentecontract, bekend als een variabele annuïteit, stelt u in staat uw geld te beleggen in subaccounts die lijken op die in een 401 (k). Met behulp van subrekeningen kan de groei van de lijfrente soms de inflatie overtreffen. Specifieke aanvullingen op lijfrentecontracten kunnen levenslange inkomensgaranties bieden.
Subrekeningen zijn onderhevig aan marktrisico en -prestaties, net als beleggingsfondsen. Bovendien bieden variabele annuïteiten een aanvullende uitkering bij overlijden of een aanvullende uitkering die een bepaald bedrag garandeert voor uw begunstigden. Een berijder die bekend staat als een "gegarandeerd levenslange terugtrekkingsvoordeel", of GLWB, helpt bij het verminderen van zowel het langlevenrisico als het marktrisico. Als je nog 15 jaar of minder hebt tot je pensioen, kan deze dubbele bescherming nuttig zijn.
Als u de maximale jaarlijkse bijdragelimiet voor uw Roth IRA of 401 (k) al hebt bereikt, kan een variabele lijfrente een fantastische aanvulling zijn op uw pensioeninkomensstrategie. Daarnaast kunt u overwegen om renners met gegarandeerd inkomen op te nemen in uw variabele lijfrente. U kunt zich in het heden misschien concentreren op uw doelen, wetende dat u uw geld niet zult overleven dankzij de kenmerken van gegarandeerd inkomen.
Moet een 70-jarige een lijfrente kopen?
De aankoop van een lijfrente moet worden beschouwd als een onderdeel van een groter plan dat ook groeiactiva omvat die u kunnen helpen de inflatie in de loop van uw leven te bestrijden. De meerderheid van de financiële adviseurs zou adviseren om tussen de 70 en 75 jaar een inkomenslijfrente te beginnen om de hoogste uitkering te ontvangen.
Hoeveel betaalt een lijfrente van $ 50000 per maand?
Als u op 50,000-jarige leeftijd een lijfrente van $ 60 koopt en meteen betalingen ontvangt, ontvangt u de rest van uw leven ongeveer $ 219 per maand.
Hoeveel betaalt een lijfrente van $ 100,000 per maand?
Uit onze gegevens bleek dat een lijfrente van $ 100,000 levenslang tussen de $ 448 en $ 1,524 per maand zou betalen als u een levenslange inkomensrijder zou gebruiken. De uitkeringen zijn gebaseerd op de leeftijd waarop u het lijfrentecontract koopt en de tijdsduur voordat u het geld opneemt. Hoeveel betaalt een lijfrente van $ 100,000 per maand?
Samengevat
Beleggers die zich zorgen maken over hun financiële positie in hun pensioenjaren, kunnen gunstige diversificatievoordelen halen uit lijfrentes. Hoewel lijfrentes veel nadelen en enige volatiliteit hebben, kunnen ze wat extra inkomsten opleveren als een relatief veilige investeringsmogelijkheid. Als u echter veilig wilt beleggen, zijn lijfrenten niet altijd de beste keuze. U kunt uitstekende dividenduitkeringen verdienen en de kans krijgen om de aandelenkoers in de loop van de tijd te laten groeien door te beleggen in hoogwaardige dividenduitkerende aandelen, wat zal resulteren in een hoger rendement dan annuïteiten ooit alleen zouden kunnen genereren.
Gerelateerde artikelen
- Zijn lijfrenten goede beleggingen? Alles wat je moet weten!!
- Vaste index lijfrente: hoe het werkt (voors en tegens)
- Uitgestelde inkomsten, uitgelegd!!! Hoe het werkt
- HUIDIGE WAARDE VAN LIJST: definitie, formule en rekenmachine
Referenties
