Wat gebeurt er met uw 401k-investeringen als u stopt? Welnu, er zijn veel opties voor uw 401 (k) nadat u uw baan hebt opgezegd. Het is mogelijk dat u uw account kunt behouden. U kunt het geld ook overboeken van uw oude 401 (k) naar een nieuwe rekening bij uw nieuwe werkgever of een individuele pensioenrekening (IRA). Maar u moet eerst bepalen of u kunt deelnemen aan het nieuwe plan. U kunt ook een deel van of al het geld opnemen, maar dit zou aanzienlijke fiscale gevolgen hebben.
Voordat u beslist welk pad u gaat volgen, moet u ervoor zorgen dat u de details van de beschikbare keuzes begrijpt.
Laat het achter bij je voormalige werkgever
Veel 401 (k) -plannen moedigen u aan om uw geld in uw 401 (k) te houden wanneer u uw baan verlaat als u meer dan $ 5,000 erin heeft. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York, zegt dat als het bedrag minder dan $ 1,000 is, het bedrijf het geld zal forceren door u een cheque uitreiken. "Als het bedrag tussen $ 1,000 en $ 5,000 ligt, moet de organisatie je helpen bij het openen van een IRA om het geld vast te houden als je gedwongen wordt eruit te gaan."
Uw 401 (k) achterlaten bij een voormalige werkgever kan een slimme zet zijn als u een aanzienlijk bedrag hebt geïnvesteerd. Je zou het daar gewoon kunnen laten en genieten van het plan. c Overweeg echter een van de andere opties als u waarschijnlijk de rekening vergeet of niet tevreden bent met de investeringsopties of vergoedingen van het plan.
"Als je ontslag neemt en een 401(k)-plan hebt dat door je baas wordt beheerd, is de standaardkeuze om niets te doen en het geld te blijven beheren zoals je was", zegt Steven Jon Kaplan, CEO van True Contrarian Investments LLC in Kearny , New-Jersey. "Dit is echter over het algemeen geen goed idee, omdat deze plannen zeer kleine opties hebben in vergelijking met de meeste IRA-opties."
Breng het over naar uw nieuwe werkgever
Als je bij een nieuw bedrijf zit, zoek dan uit of ze een 401 (k) -plan hebben en wanneer je je kunt aanmelden. Veel werkgevers verwachten dat nieuwe werknemers voor een bepaalde periode werken voordat ze een pensioenspaarrekening kunnen inschrijven.
Ondertussen is het gemakkelijk om uw oude 401 (k) -plan over te zetten zodra u zich hebt ingeschreven voor een plan bij uw nieuwe werkgever. Door simpelweg wat papierwerk in te vullen, zorgt u ervoor dat de beheerder van het oude plan de inhoud van uw account rechtstreeks in het nieuwe plan deponeert. Een directe overgang, die wordt gemaakt van de ene bewaarder naar de andere, elimineert de mogelijkheid om belastingen te betalen of een deadline te missen.
U kunt er ook voor kiezen om het saldo van uw oude rekening te laten uitbetalen in de vorm van een cheque. Maar om te voorkomen dat u inkomstenbelasting betaalt over het volledige saldo, moet u het geld binnen 401 dagen op uw nieuwe 60(k)-rekening storten. Zorg er bovendien voor dat uw nieuwe 401(k)-account werkt en klaar is om bijdragen te accepteren voordat u uw oude opzegt. Dit is vrij essentieel. Geloof me, je wilt je niet afvragen wat er tijdens het stoppen met je 401k is gebeurd.
Wat je zou moeten weten
“Als het 401(k)-schema van uw nieuwe werkgever goed georganiseerd en kosteneffectief is, is het zinvol om oude 401(k)-plannen erin te consolideren. Het geeft u één ding minder om bij te houden”, zegt Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. "Als u het uzelf nu gemakkelijk houdt, wordt het later eenvoudig voor uw erfgenamen als zij uw zaken moeten regelen."
Nog iets om in gedachten te houden als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert: geld in de 401 (k) van uw huidige werkgever is niet onderworpen aan verplichte minimumuitkeringen (RMD). RMD's zijn van toepassing op geld in andere 401 (k) -rekeningen en standaard IRA's.
Lees ook: OPTIES VOOR NIET-FORFEITURE: een stapsgewijze handleiding
Converteer het naar een IRA
Je hebt nog steeds een goede keuze als je niet naar een nieuwe baan gaat of als je nieuwe werkgever geen pensioenregeling biedt. Uw oude 401 (k) kan worden geconverteerd naar een IRA.
U bent echter verantwoordelijk voor het openen van de rekening bij de financiële instelling van uw keuze. De mogelijkheden zijn bijna eindeloos. U bent dus niet meer gebonden aan de keuzes die uw werkgever maakt.
"Het recht om te investeren hoe u wilt, waar u wilt en in wat u wilt, is het grootste voordeel van het rollen van een 401 (k) in een IRA", zegt John J. Riley, AIF, oprichter en hoofdinvesteringsstrateeg voor Cornerstone Investment Services LLC in Providence, Rhode Island. "Een IRA-rollover heeft weinig beperkingen."
“In sommige staten, zoals Californië, als u midden in een rechtszaak zit of denkt dat er een mogelijkheid is voor een mogelijke claim tegen u, wilt u misschien uw geld in een 401(k) laten staan in plaats van het in een IRA”, zegt financieel planner Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Californië. “In Californië bieden 401 (k) s meer beleggersbeveiliging dan IRA's. Met andere woorden, schuldeisers/eisers zullen het moeilijker hebben om uw 401 (k) geld in handen te krijgen dan op IRA.
Distributies nemen
Na het bereiken van de leeftijd van 59 en half, kunt u beginnen met het nemen van in aanmerking komende uitkeringen van elke 401 (k), oud of nieuw. Dat wil zeggen, u kunt beginnen met het opnemen van geld zonder een belastingboete van 10% voor vervroegde opname.
Als u van plan bent met pensioen te gaan, is dit een goed moment om uw spaargeld te gebruiken om uw maandelijks inkomen aan te vullen.
Als u een standaard 401 (k) heeft, zijn alle opnames die u doet na de leeftijd van 59 en half belastingvrij; dat is als u de rekening minimaal vijf jaar heeft aangehouden. Bovendien, als u een speciaal Roth-account heeft, zijn alle uitkeringen die u na de leeftijd van 59 jaar en half doet, belastingvrij. Maar het moet ook een rekening zijn die minimaal vijf jaar wordt aangehouden. Alleen het winstdeel van uw dividend wordt belast als u niet aan de vijfjaarseis voldoet.
U ontvangt ook uitkeringen van uw 401(k) als u vóór uw 55e met pensioen gaat of van baan verandert. U mag echter wel 10% boetebelasting betalen over het belastbare deel van uw uitkering. Dit kan alles zijn, naast de inkomstenbelasting.
Degenen die met pensioen gaan na de leeftijd van 55 maar vóór de leeftijd van 5912.1 en de helft zijn niet onderworpen aan de boete van 10%.
Wanneer u de leeftijd van 72 jaar bereikt, moet u beginnen met het nemen van verplichte minimale opnames van uw 401(k). De som van uw RMD wordt bepaald door uw geschatte levensverwachting en rekeningsaldo. De IRS heeft een handig werkblad om u te helpen erachter te komen hoeveel u moet opnemen.
Verzilver het
U kunt natuurlijk gewoon het geld aannemen en vertrekken. Hoewel niets u ervan weerhoudt een oude 401 (k) te liquideren en een forfaitaire uitkering te nemen, raden de meeste financiële adviseurs dit ten zeerste af. Het beperkt uw pensioensparen onnodig en u wordt bovendien over het hele bedrag belast.
Als je veel geld op een oude rekening hebt staan, zijn de belastingkosten van een volledige opname misschien niet de moeite waard. Bovendien krijg je vrijwel zeker een boete van 10% voor vervroegde uitbetaling.
"Behalve dat ze normale inkomstenbelastingen en een belastingboete van 10% moeten betalen voordat ze 55 worden (niet onbelangrijke overwegingen), erkennen maar weinig mensen de tijdwaarde van (in dit geval uitgestelde belasting) geld dat al is bespaard", zegt Jane B. Nowak , GVB, Atlanta, Georgië. “Door een volledige ontwenning te ondergaan, dwingen ze zichzelf om 'helemaal opnieuw te beginnen' als het gaat om de voorbereiding op hun pensioen. Het is over het algemeen een slimmere optie om geld op een spaarrekening te laten staan om uitgestelde belastingen te verhogen in plaats van geld op te nemen.”
Verliest u uw 401K als u stopt?
Uw werkgever kan niet-gebruikte premies terugnemen. Als er geen verwervingsschema was, of als alle werkgeversbijdragen meteen van u werden, dan bezit u alles.
Wat gebeurt er met mijn 401K als ik mijn baan opzeg?
Als uw baan verandert, kunt u uw 401 (k) overzetten naar het plan van uw nieuwe werkgever, ervan uitgaande dat het bestaat. Uw 401 (k) doorrollen naar een individuele pensioenrekening is een andere optie (IRA). Als uw 401 (k) -accountsaldo niet te bescheiden is, kunt u het ook bij uw voormalige bedrijf achterlaten.
Hoe lang kan een bedrijf uw 401K vasthouden nadat u bent vertrokken?
Als u minder dan $ 5,000 op uw rekening heeft staan, kan uw voormalige werkgever deze slechts 60 dagen na uw vertrek behouden. Het geld moet vervolgens worden overgemaakt naar een nieuwe in aanmerking komende pensioenrekening.
Moet ik mijn 401K uitbetalen als ik mijn baan verlies?
"Het kan verleidelijk zijn om uw 401 (k) uit te betalen nadat u met uw werk bent gestopt, maar u moet voorzichtig te werk gaan", adviseert McCormick-Goodhart. Deze rekeningen zijn ontworpen voor pensioensparen op de lange termijn, dus als u ze verzilvert na een baanverlies, kan dit uw financiële langetermijnplan in gevaar brengen.
Conclusie
"Je hoeft alleen maar naar de voor- en nadelen te kijken voordat je beslist wat er met je 401k-activa gebeurt als je stopt", zegt Riley over wat je zou willen doen met het geld in het 401(k)-plan van een voormalige werkgever.
- 4 tekenen dat je die baan moet opzeggen en hoe?
- 401 (k) INTREKKEN: Regels en 4 manieren om boetes te vermijden
- 403(b) vs 401(k): wat is het betere plan? (+ voors en tegens)
- 401(a) vs 401(k): 13+ groot verschil om te begrijpen (met vereenvoudigde gids)
- 401(a): Met gemak begrijpen wat een 401(a)-plan is
