Traditionele financieringsalternatieven zijn misschien niet altijd de beste keuze voor iedereen als het gaat om het kopen van een woning. Dit is waar portefeuilleleningen om de hoek komen kijken. Een portefeuillelening is een hypotheek die wordt gehouden door de opdrachtgever die deze heeft uitgegeven, in plaats van te worden verkocht aan een externe investeerder. Het is een flexibele optie voor diegenen die mogelijk niet voldoen aan de strenge eisen van conventionele leningen en die meer geïndividualiseerde voorwaarden kunnen bieden.
Bent u op zoek naar leenmogelijkheden? In dit artikel wordt een portefeuillelening uitgelegd, hoe deze werkt en wie ervoor in aanmerking komt. We zullen ook kredietverstrekkers van portefeuilleleningen, huur- en vastgoedportefeuilleleningen bespreken.
Wat is een portefeuillelening
Een soort hypothecaire lening die bekend staat als een portefeuillelening, is er een die de leningverstrekkende instelling aanhoudt in plaats van te verkopen op de secundaire hypotheekmarkt. Deze leningen worden vaak beschikbaar gesteld door gemeenschapsbanken en kredietverenigingen die op kleinere schaal opereren.
Leners die niet voldoen aan de kwalificaties voor een conventionele hypothecaire lening of die veel huizen willen financieren met een enkele hypotheek, kunnen merken dat portefeuilleleningen een optie zijn die in hun voordeel werkt. Ze kunnen meer speelruimte bieden in het acceptatieproces, waardoor kredietverstrekkers zelf hun kwalificatienormen en de voorwaarden van leningen kunnen bepalen. Leners met een minder dan perfecte kredietwaardigheid of degenen die niet aan de strenge eisen van conventionele leningen kunnen voldoen, kunnen portefeuilleleningen daardoor een aantrekkelijkere optie vinden.
Hoe werkt een portefeuillelening?
Portefeuilleleningen zijn vaak flexibeler dan conventionele leningen, omdat geldschieters hun kwalificatierichtlijnen en voorwaarden kunnen bepalen. Dit kan ze aantrekkelijker maken voor bepaalde leners, zoals degenen met niet-conforme financiële situaties of degenen die niet voldoen aan de conventionele leencriteria. Dit type lening kan bieden. Omdat de lening echter meer flexibiliteit en opties biedt voor leners, kunnen ze ook hogere vergoedingen en rentelasten met zich meebrengen. Dit komt door het verhoogde risico dat kredietverstrekkers nemen door de lening op hun balans te houden.
Voor leners is het verkrijgen van een portefeuillelening vergelijkbaar met een conventionele lening, waarbij een aanvraag, acceptatie, onderhandelingen over voorwaarden en afsluiting zijn betrokken. Er kunnen echter enkele verschillen zijn in het aanvraagproces, zoals extra stappen die nodig zijn bij het overnemen.
Het is belangrijk om de voor- en nadelen van een portefeuillelening af te wegen op basis van uw specifieke financiële situatie en behoeften voordat u beslist of dit de juiste optie voor u is.
Wat is het doel van een portefeuillelening?
Portefeuilleleningen helpen leners met een grotere schuld-inkomensratio, zelfstandig ondernemerschap of andere onconventionele inkomstenbronnen om in aanmerking te komen voor conventionele leningen. Ook. voor degenen die moeite hebben met het krijgen van een conventionele hypotheek, kunnen deze leningen een meer liberale acceptatie hebben.
Bovendien helpen portefeuilleleningen vastgoedbeleggers met vastgoedinvesteringen door de investeerders in staat te stellen hun portefeuilles uit te breiden. Portefeuilleleners beperken het aantal eigendommen dat een belegger kan kopen niet, in tegenstelling tot traditionele geldschieters, die niet meer dan een bepaald aantal mogen financieren. Portefeuilleverstrekkers kunnen huizen financieren die een uitgebreide verbouwing nodig hebben, omdat ze geen minimale voorwaarde nodig hebben.
Portefeuilleverstrekkers kunnen ook leningen verstrekken aan leners met een slechte kredietwaardigheid of inkomen, wat resulteert in grotere lening-naar-waarde (LTV)-ratio's. Leners kunnen een groter deel van de aankoopprijs van het huis herfinancieren of financieren, waardoor hun koopkracht wordt vergroot.
Wie kan profiteren van een portefeuillelening?
Portefeuilleleningen kunnen verschillende soorten leners ten goede komen die voor uitdagingen staan bij het verkrijgen van conventionele leningen vanwege een slechte kredietwaardigheid, faillissement, executieverkoop of andere unieke omstandigheden. Enkele specifieke leners die kunnen profiteren van portefeuilleleningen zijn:
- Leners met slechte kredietscores of hoge DTI: Degenen wiens financiën tijdelijk ontspoorden door werkloosheid of andere financiële problemen en niet voldeden aan de normale hypotheekvoorwaarden.
- Hoogverdieners met lage kredietscores: Leners met goedbetaalde banen, maar problemen met het op tijd betalen van maandelijkse betalingen.
- Zelfstandigen of freelance kredietnemers: Leners met voldoende kredietscores en activa maar geen vast inkomen.
- Goede klanten van de kredietverstrekker: Kredietverstrekkers kunnen portefeuilleleningen aanbieden aan hun beste, meest betrouwbare leners of aan iemand met wie ze een betere relatie willen hebben, zoals een lokale ondernemer.
- Kopers die een grotere lening nodig hebben: Leners die een groter leenbedrag nodig hebben dan waarvoor ze in aanmerking komen of een hypotheek nodig hebben die groter is dan een jumbolening.
- Investeerders in onroerend goed: Portefeuilleleningen stellen beleggers in staat om meer eigendommen te kopen en vereisen mogelijk niet dat ze in goede staat verkeren.
Voordelen van een portefeuillelening
- Portefeuilleverstrekkers kunnen kredietnemers met een slechte kredietwaardigheid meer accepteren.
- Portefeuilleleningen zijn mogelijk toegankelijker voor vastgoedbeleggers of zelfstandigen met een variabel inkomen.
- U kunt mogelijk een grotere lening afsluiten met minder geld dan een conventionele hypotheek.
- Portefeuilleverstrekkers kunnen elke lening per geval structureren, wat meer flexibiliteit biedt dan conventionele leningen.
- Kredietverstrekkers en leners kunnen nauw samenwerken, een positieve band opbouwen en elkaar mogelijk helpen bij toekomstige lening- of investeringsaanvragen.
Nadelen van portefeuilleleningen
- Portefeuilleverstrekkers hebben de neiging om hogere rentetarieven en hogere startkosten in rekening te brengen om hun verhoogde risico te compenseren.
- Er kunnen boetes voor vooruitbetalingen en startkosten in rekening worden gebracht.
- Niet alle geldschieters bieden portefeuilleleningen aan; mogelijk moet u een bestaande bankrelatie hebben om hiervoor in aanmerking te komen.
- In geval van wanbetaling is de geldschieter 100% aansprakelijk.
Portfolio Leningverstrekkers
Een kredietverstrekker van een portefeuillelening is een bank of een andere financiële organisatie die hypothecaire leningen verstrekt en de schuld in haar portefeuille houdt in plaats van deze door te verkopen op de secundaire markt. Hoewel deze geldschieters de consument misschien meer opties bieden, zijn ze vaak duurder en hebben ze hogere rentetarieven.
Kleine, onafhankelijk opererende gemeenschapsbanken met meer flexibiliteit dan grotere financiële instellingen zijn vaak portefeuilleverstrekkers. Ze zijn vrij om hun eigen kwalificatienormen en -voorwaarden vast te stellen, die aantrekkelijk kunnen zijn voor bepaalde soorten leners, zoals degenen die jumboleningen nodig hebben of vastgoedbeleggingen kopen.
Soorten portefeuilleleningen
Portfolio lening kredietverstrekkers zijn de volgende:
- Banken en financiële instellingen: Traditionele geldschieters bieden portefeuilleleningen aan eigenaren van vastgoedbeleggingen en andere kredietnemers op maat. Ze kunnen echter bepaalde lenerskwalificaties hebben.
- Directe kredietverstrekkers: Deze geldschieters verstrekken directe portefeuilleleningen aan leners. Voorbeelden zijn banken en kredietverenigingen.
- Leners op de secundaire markt: Deze kredietverstrekkers herverpakken traditionele hypotheken van banken en andere financiële instellingen voor verkoop op de secundaire markt. Voorbeelden zijn Fannie Mae en Freddie Mac.
- Gespecialiseerde kredietverstrekkers: Eigenaars van vastgoedbeleggingen en mensen met specifieke financiële behoeften kunnen portefeuilleleningen krijgen van deze kredietverstrekkers. Voorbeelden zijn Axos Bank, FNBA en Citadel Servicing Corporation.
- Grote banken en meer gespecialiseerde kredietverstrekkers: Deze kredietverstrekkers bieden portefeuillehypotheken voor verhuur aan. Voorbeelden zijn onder meer Barclays die 75% LTV aanbiedt op leningen tot £ 1 miljoen en 60% op leningen van £ 1-2 miljoen.
Elk van deze kredietverstrekkers van portefeuilleleningen heeft zijn voor- en nadelen:
- Banken en financiële instellingen hebben doorgaans een breed scala aan leningproducten, maar kunnen strengere kwalificatievereisten hebben.
- Directe kredietverstrekkers bieden mogelijk meer flexibiliteit, maar hebben mogelijk ook een beperkt productaanbod.
- Kredietverstrekkers op de secundaire markt kunnen concurrerendere tarieven bieden vanwege hun omvang en expertise, maar hebben mogelijk minder flexibiliteit in de voorwaarden van de lening.
- Gespecialiseerde geldschieters kunnen op maat gemaakte oplossingen bieden voor specifieke lenerssegmenten, maar hebben mogelijk een beperkt bereik.
- Grote banken en meer gespecialiseerde kredietverstrekkers kunnen een evenwicht bieden tussen flexibiliteit en concurrerende tarieven, maar kunnen verschillende voorwaarden en criteria hanteren.
Vereisten voor portefeuilleleningen
Vereisten voor het verkrijgen van een portefeuillelening zijn onder andere:
- Kredietwaardigheid: De minimale kredietscore die vereist is voor een portefeuillelening is doorgaans 620, hoewel sommige kredietverstrekkers een score van 680 kunnen eisen.
- Aanbetaling: Meestal is de minimale aanbetaling voor een portefeuillelening ongeveer 20% van de totale aankoopprijs.
- Lening bedragen: Portefeuilleleningen kunnen groter zijn dan de conforme limiet die voor de staat is vastgesteld.
- Eigendomsvoorwaarden: Portefeuilleleningen kunnen worden gebruikt om eigendommen te financieren met specifieke voorwaarden die mogelijk niet in aanmerking komen voor traditionele leningen.
Portefeuillelening Vastgoed
Een bank die portefeuilleleningen uitgeeft aan vastgoedbeleggers houdt de lening op haar balans (dwz in haar eigen portefeuille) in plaats van deze te verkopen aan een quasi-overheidsorganisatie zoals Fannie Mae, Freddie Mac of de VA.
Portefeuilleleningen zijn bijzonder voordelig voor vastgoedbeleggers die hun vastgoedportefeuille willen uitbreiden. Dit komt omdat kredietverstrekkers van portefeuilleleningen doorgaans geen limiet stellen aan het aantal eigendommen dat een vastgoedinvesteerder kan kopen. Ze vereisen ook niet altijd dat het onroerend goed in een minimale staat verkeert, waardoor ze geschikt zijn voor investeerders die de aankoop van een onroerend goed dat een grondige renovatie nodig heeft, willen financieren.
Om als vastgoedbelegger in aanmerking te komen voor een portefeuillelening, zult u waarschijnlijk hypotheekverstrekkers moeten zoeken die deze aanbieden, zoals lokale banken, kredietverenigingen en online geldschieters. Zodra u kredietverstrekkers heeft gevonden die zijn opgezet om portefeuilleleningen te verstrekken, kunt u hun specifieke aanvraagproces en vereisten achterhalen. Werken met een hypotheekmakelaar is misschien wel de beste manier om het type geldschieter te vinden dat u verkiest, en een lokale bank of kredietvereniging biedt waarschijnlijk eerder portefeuilleleningen aan dan een grote retailbank.
Een portefeuillelening kan toegankelijker zijn voor vastgoedbeleggers of zelfstandigen met een variabel inkomen. Bovendien kan een vastgoedinvesteerder mogelijk een grotere lening afsluiten met minder geld dan een conventionele hypotheek.
Kredietverstrekkers van portefeuilleleningen hebben echter de neiging hogere rentetarieven in rekening te brengen ter compensatie van hun verhoogde risico, wat een nadeel kan zijn voor een vastgoedbelegger.
Huur Portefeuille Lening
Een huurportefeuillelening is een hypotheek die is ontworpen voor beleggers die meerdere eigendommen bezitten. Het stelt beleggers in staat hun bestaande hypotheken te herfinancieren en samen te voegen tot één enkele lening, waardoor het beheer van hun totale schuldenlast wordt vereenvoudigd en er mogelijk geld kan worden bespaard op rentebetalingen.
Om in aanmerking te komen voor een huurportefeuillelening, moeten leners meestal een goede kredietwaardigheid hebben, een sterk trackrecord van succesvol vastgoedbeheer en voldoende eigen vermogen in hun huurwoningen. Daarnaast is het van essentieel belang dat u de rentetarieven van verschillende kredietverstrekkers vergelijkt, over de voorwaarden van de lening onderhandelt en de loan-to-value (LTV)-ratio zo laag mogelijk houdt.
Een lening voor een huurportefeuille kan in verschillende soorten komen, waaronder leningen met een vaste rente en leningen met een variabele rente. De rente op een lening met een vaste rente blijft gedurende de looptijd van de lening gelijk, maar de rente op een lening met een variabele rente kan in de loop van de tijd veranderen, afhankelijk van de marktomstandigheden.
Om een lening uit de huurportefeuille te maximaliseren, moeten beleggers overwegen de looptijd van de lening zo kort mogelijk te houden, indien mogelijk een hogere aanbetaling te doen en de lening te herfinancieren wanneer de rentetarieven dalen.
Zijn portefeuilleleningen een goed idee?
Voor sommige leners die geen conventionele leningen kunnen krijgen, zoals degenen met een minder dan perfecte kredietwaardigheid, zelfstandigen of mensen met een hoge schuld-inkomenratio, kunnen portefeuilleleningen een goede optie zijn. In plaats van te worden verkocht op de secundaire markt, behoudt de geldschieter deze leningen, waardoor soepelere acceptatierichtlijnen en misschien betere voorwaarden voor de lener mogelijk zijn.
Alvorens te bepalen of een portefeuillelening geschikt is voor uw zaak, is het cruciaal om de voor- en nadelen te beoordelen en te praten met een financieel expert of hypotheekadviseur.
Wie komt in aanmerking voor portefeuilleleningen?
Vijf soorten individuen kunnen in aanmerking komen voor portefeuilleleningen:
- Zelfstandigen
- Personen met een beschadigde kredietgeschiedenis.
- Vermogende particulieren
- Individuen met een hoge schuld-inkomenratio
- Investeerders in onroerend goed
Zijn portefeuilleleningen riskant?
Portefeuilleleningen kunnen om verschillende redenen als risicovoller worden beschouwd dan conventionele leningen. Portefeuilleverstrekkers rekenen vaak hogere rentetarieven om het verhoogde risico van de lening te compenseren, en er kunnen extra kosten aan verbonden zijn, zoals boetes voor vervroegde aflossing en startkosten.
Ook worden portefeuilleleningen niet op de secundaire markt verkocht, wat betekent dat de geldschieter het risico loopt geld te verliezen als de lener in gebreke blijft. Dit kan de lening risicovoller maken voor de geldschieter. Vanwege minder strikte kredietvereisten neemt het risico voor de geldschieters toe, omdat ze eerder geneigd zijn leningen te verstrekken aan leners met een slechte kredietwaardigheid of andere risicofactoren.
Gerelateerde artikelen
- PROJECTPORTFOLIO: betekenis, hoe het te maken, software, beheer en manager
- PROJECTPORTEFEUILLEBEHEER: betekenis, topsoftware, processen en voordelen
- PORTFOLIOBEHEERSOFTWARE: Topinvesteringssoftware in 2023
Referenties
