We weten allemaal dat het plannen van uw pensioenen en investeringen de sleutel is tot pensioenzekerheid, maar wanneer is de beste tijd om dat te doen?
Het leven verloopt in fasen en elke fase biedt zijn eigen uitdagingen en kansen. Een van de meest cruciale van alle levensfasen is de pensioenfase die komt nadat iemand zijn tijd als werknemer actief heeft besteed aan het werk gedurende een bepaalde periode.
Pensioen verwijst over het algemeen naar de duur van iemands leven nadat ze het personeelsbestand hebben verlaten. Dit betekent dat een persoon die met pensioen is, zich heeft teruggetrokken uit elke vorm van arbeid en zich in het algemeen bezighoudt met activiteiten voor vrijetijdsdoeleinden.
Meestal begint het pensioen wanneer een persoon een bepaalde leeftijd bereikt. De reden dat veel mensen werken, is om aan verschillende behoeften te voldoen, met name financiële behoeften. Dus zelfs als ze niet het gevoel hebben dat ze nog steeds werken. Dat wil zeggen, ze hebben geen volledige controle over hun tijd. Echt pensioen is niet gebonden aan een leeftijd, maar een staat van financiële vrijheid.
De noodzaak om met pensioen te gaan is een kritieke kwestie voor zowel werkgevers als werknemers. Daarom worden werknemers vaak beloond met pensioenen en andere pensioenuitkeringen.
Wat is pensioen?
Een online encyclopedie definieert pensioen als een fonds waaraan een geldsom wordt toegevoegd tijdens de dienstjaren van een werknemer en waaruit betalingen worden getrokken ter ondersteuning van de pensionering van de persoon in de vorm van periodieke betalingen.
Een pensioen is een uitkeringsregeling, of een socialezekerheidsregeling waarbij regelmatig een vast bedrag aan een persoon wordt betaald, of een toegezegde-bijdrageregeling, waarbij een vast bedrag wordt belegd dat dan beschikbaar komt op de pensioengerechtigde leeftijd.
Soorten pensioenfondsen
Pensioenfondsen zijn investeringspools die de pensionering van werknemers betalen. Fondsen worden betaald door werknemer, werkgever of beide.
Pensioenfondsen worden over het algemeen onderverdeeld in twee typen
- Toegezegd-pensioenregeling
- Toegezegde-bijdrage pensioenregeling
Toegezegd-pensioenregeling
Deze pensioenregeling is de meest voorkomende pensioenregeling waar een werknemer recht op heeft bij pensionering. Toegezegd-pensioenregelingen bieden in aanmerking komende werknemers een levenslang gegarandeerd inkomen wanneer ze met pensioen gaan.
Werkgevers garanderen voor elke deelnemer een bepaald pensioenbedrag dat gebaseerd is op onder meer het salaris en het aantal dienstjaren van de werknemer.
Werknemers hebben weinig controle over het geld totdat ze met pensioen gaan. Het bedrijf neemt de investering en de uitkering ervan aan de gepensioneerde werknemer voor zijn rekening. Dat betekent dat de werkgever het risico draagt dat het rendement op de investering niet het toegezegde pensioenbedrag van een gepensioneerde werknemer dekt.
Toegezegde bijdrageregeling
In een toegezegde-bijdrageregeling zijn de voordelen van de werknemer afhankelijk van hoe goed het fonds het doet. De werkgever hoeft geen vaste uitkeringen uit te keren als het fonds in waarde daalt. Het volledige risico gaat over op de werknemer. De verschuiving in risico is het belangrijkste verschil tussen de toegezegd-pensioenregeling en de toegezegde-bijdrageregeling.
Wat is een investering?
Een belegging is een actief of item dat is verworven met het doel om gedurende een bepaalde periode inkomsten of waardering te genereren. Het gaat altijd om de uitgave van een bepaald actief vandaag (tijd, geld of moeite) in de hoop op een grotere uitbetaling in de toekomst dan wat er oorspronkelijk in was gestopt. Beleggen heeft tot doel inkomsten te genereren en in de loop van de tijd waarde te vergroten.
Een investering kan elk mechanisme zijn dat wordt gebruikt om toekomstige inkomsten te genereren. Dit omvat onder meer de aankoop van obligaties, aandelen of onroerend goed. Het kopen van onroerend goed dat kan worden gebruikt om producten te maken, kan ook worden gezien als een investering.
Wat is het verschil tussen pensioen en beleggen?
In vergelijking met pensioenen, die vaak pas toegankelijk zijn na de leeftijd van 55 jaar, is het belangrijkste voordeel van sparen of beleggen in iets anders dan een pensioen dat u eerder over het geld kunt beschikken als u dat wilt.
Beleggen in pensioenfondsen
De beschikbaarheid van langetermijnfinanciering is een kritieke factor in elke economie. Particuliere financiering is nodig om de beperkte financiële middelen van de overheid aan te vullen.
Pensioenfondsen blijven in de meeste economieën een potentiële bron van particuliere financiering om fondsen te verwerven, maar de fondsen kunnen alleen indirect worden belegd via gestructureerde instrumenten, zoals obligaties en fondsen.
Er zijn regels en richtlijnen die het beleggen van pensioenfondsen regelen en daar zijn in verschillende landen instanties voor verantwoordelijk.
Hieronder vindt u enkele van de meest voorkomende beleggingen waarnaar pensioenfondsen worden doorgesluisd.
- Infrastructuur
- Vastrentende beleggingen
- private Equity
- Inflatiebescherming
- Aandelen
#1. Infrastructuur
Naarmate de behoefte aan investeringen in infrastructuur blijft groeien, is de wereldwijde vraag naar financiering voor infrastructuurprojecten over de hele wereld aanzienlijk toegenomen. Gezien de langetermijngroei van infrastructuurinvesteringen zijn pensioenfondsen de beste alternatieve financieringsbron geworden. Dergelijke investeringen bestrijken een breed scala aan projecten - van economische infrastructuur zoals transport tot sociale projecten zoals ziekenhuizen.
Wat is infrastructuur?
Infrastructuur is het systeem van openbare werken in een land, staat of regio, inclusief wegen, nutsleidingen en openbare gebouwen. Het zijn ook de basisvoorzieningen, diensten en installaties die nodig zijn voor het functioneren van een gemeenschap of samenleving, zoals transport- en communicatiesystemen, water- en elektriciteitsleidingen en openbare instellingen, waaronder scholen, postkantoren en gevangenissen.
Infrastructuren kunnen worden ingedeeld in twee hoofdcategorieën en een reeks subeenheden binnen die categorieën:
Economische infrastructuur
- Transport (bijv. tolwegen, luchthavens, zeehavens, tunnels, bruggen, metro, spoorwegsystemen)
- Nutsvoorzieningen (bijv. watervoorziening, riolering, energiedistributienetwerken, energiecentrales, pijpleidingen,
gasopslag) - Communicatie (bijv. TV/telefoonzenders, torens, satellieten, kabelnetwerken)
- Energie
- Onderwijsfaciliteiten
- Gezondheid (ziekenhuizen en gezondheidscentra)
- Beveiliging (bijv. gevangenissen, politie, militaire stations)
Pensioenen en beleggingen - Beste manieren om pensioenfonds te beleggen in infrastructuur
Er zijn verschillende manieren om pensioenfondsen te beleggen in infrastructuur.
- Primaire versus secundaire markt
- Eigen vermogen versus schuldfinanciering
- Directe versus indirecte investeringen
- Enkelsector versus multisectoraal
Primaire versus secundaire markt
Primaire markt verwijst naar de financiering van de opstartfase van een infrastructuurproject, bijvoorbeeld de bouw van een school. Het omvat het aanschaffen, vervolgens bouwen en leveren van het actief. Secundair heeft betrekking op de operationele fase van een infrastructuuractivum, bijvoorbeeld een in bedrijf zijnde tolbrug.
Eigen vermogen versus schuldfinanciering
Infrastructuurprojecten worden gefinancierd door een combinatie van vreemd vermogen en eigen vermogen. Beleggers kunnen op zoek zijn naar een soort aandelenparticipatie of infrastructuurobligaties kopen die zijn uitgegeven door infrastructuurbedrijven.
Enkelsector versus multisectoraal
Investeringsvehikels voor infrastructuur kunnen een sector (bv. luchthaven, vervoer, nutsbedrijven) of multisectoraal zijn, waarbij wordt gestreefd naar een bredere diversificatie over sectoren.
Directe versus indirecte investeringen
Voor beursgenoteerde infrabedrijven kan eigen vermogen eenvoudig en direct op de beurs worden gekocht.
Voor niet-beursgenoteerde bedrijven is directe investering ingewikkelder. Sommige grotere pensioenregelingen zijn begonnen rechtstreeks te beleggen in niet-beursgenoteerde infrastructuurbedrijven, normaal gesproken in samenwerking met andere investeerders, waaronder gespecialiseerde fondsen.
#2. Vastgoed
Pensioenfondsen kunnen een alternatieve financieringsbron zijn voor vastgoed. U kunt het geld rechtstreeks in eigendommen stoppen en deze zelf beheren ('intern beheer' genoemd), of u kunt iemand anders inhuren om dit te doen. U kunt de fondsen ook indirect in onroerend goed beleggen via vastgoedbeheermaatschappijen en beursgenoteerde effecten zoals vastgoedbeleggingsfondsen.
#3. Inflatiebescherming Investering
Inflation Protection Investment is de investering in activa die de neiging hebben om in waarde te stijgen naarmate de inflatie toeneemt. Dit kunnen beleggingen zijn in grondstoffen, valuta's en rentederivaten.
#4. Private Equity-fonds
Private equity is een beleggingscategorie die bestaat uit kapitaal dat niet aan een openbare beurs is genoteerd. Het is samengesteld uit fondsen en investeerders die rechtstreeks investeren in particuliere bedrijven, of die zich bezighouden met buy-outs van openbare bedrijven, wat resulteert in de schrapping van openbare aandelen.
Institutionele investeerders zoals pensioenfondsen leveren het kapitaal voor private equity, en het kapitaal wordt gebruikt om diverse zakelijke kansen te financieren die kapitaalstromen zullen genereren.
Pensioenen en beleggingen - Beleggingsstrategieën van pensioenfondsen
Werkgevers doen toezeggingen aan hun werknemers dat deelnemers aan een pensioenregeling deelnemen, waardoor ze in de toekomst een bepaald niveau van pensioeninkomen garanderen. Dit betekent dat ze relatief strategisch moeten zijn in het beleggen van pensioenfondsen om voldoende rendement te behalen om die garanties te dekken.
Een robuuste beleggingsstrategie voor een pensioenfonds gaat niet van de ene op de andere dag. Het vereist een zorgvuldige planning binnen een gestructureerd proces als volgt;
- Planning: Planning is essentieel om uw doelstellingen, overtuigingen en beperkingen te begrijpen.
- Stel de strategie in: Investering in een pensioenfonds vereist een robuuste en gedetailleerde strategische beslissing, hoe het rendement zal worden gegenereerd, rekening houdend met een passend risiconiveau. Dit zal afhangen van de vereisten van de portefeuille op de belangrijkste gebieden die in de planningsfase naar voren zijn gekomen.
- Vereiste retourzendingen: Kasstroomvereisten om aan voordelen te voldoen Niveau van bescherming vereist tegen schommelingen in de dekkingsgraad Naast het uitvoeren van de beoordeling, is het net zo belangrijk om te overwegen hoe dat saldo in de loop van de tijd kan evolueren.
- Zet het in actie: Nadat overeenstemming is bereikt over de assetallocatie, is de volgende stap het selecteren van de beleggingsbeheerders die voor het fonds gaan zorgen en beslissen welke elementen van de strategie, indien aanwezig, actief zullen worden beheerd.
Pensioenen en beleggingen- Wanneer is de beste tijd om te beginnen met het plannen van uw pensioen?
Een analyse van wanneer u met uw pensioeninkomen moet beginnen, kan vrij gelijkaardig zijn aan de analyse van wanneer u met uw socialezekerheidsuitkeringen moet beginnen. Pensioenen en sociale zekerheid garanderen een levenslang inkomen. Bovendien bieden pensioenen over het algemeen een optie die het inkomen van de echtgenoot op peil houdt, en de sociale zekerheid verschaft ook inkomen aan de overlevende.
Elk pensioen heeft zijn eigen formule die bepaalt hoeveel u op welke leeftijd kunt ontvangen. Als u meer dan één pensioen heeft, kunt u het beste beginnen met één op 60 en een ander op 65.
Voordat u uw pensioen beslist en uw pensioen plant, moet u rekening houden met levensduur, voorwaarden van de pensioenregeling, persoonlijke omstandigheden.
Belastingen moeten ook worden overwogen in uw uiteindelijke analyse. Soms levert het uitstellen van de startdatum van uw pensioen en het opnemen van IRA of 401 (k) gedurende de tussenliggende jaren een beter fiscaal resultaat op over uw totale pensioenhorizon.
Uw intuïtie over wanneer u met pensioenuitkeringen moet beginnen, is mogelijk niet correct. Een zorgvuldige analyse op dit gebied kan de moeite waard zijn. Begin niet met pensioenuitkeringen zonder eerst te kijken naar de verwachte aantallen voor de totale verwachte pensioenjaren.
LEES OOK over BABY BOOMER: definitie, geschiedenis en pensioen. U zult er veel baat bij hebben.
Kan ik beleggen met mijn Pensioen?
Bij het overgrote deel van de beschikbare premieregelingen hebben deelnemers toegang tot diverse beleggingsfondsen. Deze fondsen zijn gestructureerd om het geld van deelnemers op verschillende manieren te beleggen gedurende hun loopbaan tot aan hun pensionering. Vaak heeft u de mogelijkheid om al uw geld in één fonds te beleggen of te spreiden over meerdere fondsen.
Wat betekent het om belegd te zijn in een pensioen?
Een pensioenplan is een soort pensioenplan waarbij een werkgever betalingen moet doen aan een pool van activa die opzij zijn gezet voor het toekomstige voordeel van een werknemer. Het werknemersdeel van de pool van fondsen wordt namens hen belegd en de resultaten van die investeringen voorzien de werknemer van inkomen nadat hij de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt.
Moet u investeringskeuzes maken?
Of een investeringsbeslissing voor u noodzakelijk is, hangt waarschijnlijk af van:
Of u deelneemt aan een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling of een individuele pensioenregeling, evenals het soort pensioen waarvoor u bent ingeschreven
Wat zijn de belangrijkste investeringsopties?
De meeste 401(k)-regelingen en andere toegezegde-bijdrageregelingen bieden u de keuze uit beleggingsfondsen die uw geld in de loop van de jaren op verschillende manieren zullen verdelen totdat u met pensioen gaat. Beleggers hebben doorgaans de mogelijkheid om al hun geld in één fonds te stoppen of het over meerdere fondsen te spreiden.
De beleggingsprofessionals van het fonds zorgen voor elk detail, zoals het selecteren van de soorten beleggingen die het doet. Bedrijfsaandelen, onroerend goed en obligaties zijn allemaal voorbeelden van veelgebruikte beleggingsvehikels. Dergelijke plaatsen kunnen in het Verenigd Koninkrijk of elders zijn.
Conclusie
Langetermijnplanning is geweldig om de doelen te bereiken die u hebt geschetst. Er is veel meer tijd om die plannen in daden om te zetten en uw doelen te bereiken als u vroeg begint. Start een pensioenregeling voor uw oude dag en een geweldige manier om hiervoor te plannen, is door een pensioenrekening te hebben die uitsluitend is gemaakt om uw pensioenfondsen aan te houden.
Pensioen is absoluut iets waar u zo vroeg mogelijk mee moet beginnen. Er is geen beter moment dan nu! Je zou kunnen denken dat het te vroeg is en dat je misschien nog een paar decennia hebt voordat je de werkloze leeftijd bereikt. Maar de waarheid is dat je nooit te jong kunt zijn om plannen te maken voor je toekomst. Ons artikel over de beste gids voor PENSIOEN EN INVESTERING en leren hoe te beginnen.
Gerelateerde berichten?
- Cash Balance Pensioenplan: voor- en nadelen en opnames
- HOEVEEL MOET JE PER MAAND BESPAREN?: Moet ik zelfs sparen?
- Overboekingsbetalingsgids met voorbeelden
Referentie
