Een financieel contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij wordt een geïndexeerde lijfrente genoemd. Het heeft de eigenschappen van zowel vaste als variabele lijfrentes. Lijfrentes zijn een manier om uw pensioen te financieren. Een lijfrente is een contract waarbij u een deel van uw belegging inruilt voor pensioenuitkeringen. Een veel voorkomende vorm van lijfrente is een lijfrente met een aandelenindex, ook wel een lijfrente met een vaste index genoemd. De uitbetaling van deze lijfrentes wordt bepaald door de prestaties van een aandelenindex, zoals de S&P 500.
Een op aandelen geïndexeerde lijfrente is iets minder gevaarlijk dan andere soorten lijfrentes. Dit komt omdat het extra bescherming biedt tegen een neergang van de markt en zich houdt aan de geïndexeerde beleggingsconcepten die populair zijn bij conservatieve beleggers.
Wat is een op aandelen geïndexeerde lijfrente?
Een op aandelen geïndexeerde lijfrente is een soort vaste lijfrente die rente betaalt op basis van een percentage van een aandelenindex, meestal de S&P 500. Een lijfrente met vaste index is een andere naam voor een geïndexeerde lijfrente.
Wanneer u een lijfrente met aandelenindex koopt, koopt u een verzekeringscontract. U koopt geen aandelen of indexaandelen.
Veel mensen zijn geïnteresseerd in op aandelen geïndexeerde lijfrentes, met name degenen die een hoger rendement willen behalen dan de gebruikelijke lijfrentes met vaste rente, terwijl ze toch beschermd willen worden als er iets misgaat.
Hoe werkt een op aandelen geïndexeerde lijfrente?
Een lijfrente is een pensioenverzekering die wordt uitgegeven door een bedrijf. De polis levert rente op tijdens de opbouwperiode. De belegger heeft volledige controle over de initiële investering en verdiende rente aan het einde van de accumulatieperiode. Daarnaast is annuïtisering een optionele betalingstermijn.
Op aandelen geïndexeerde lijfrentes betalen een gegarandeerde minimumrentevoet, doorgaans 1% tot 3%, op 87.5 procent van uw investering. Als een belegger gedurende de looptijd van het contract geen rendement maakt, geldt deze minimale rente. Als gevolg hiervan is de belangrijkste manier om rente te verdienen gekoppeld aan de prestaties van een externe aandelenindex.
Lijfrentes met indexaandelen verdienen vaak meer dan traditionele lijfrentes met vaste rente en minder dan lijfrentes met variabele rente, maar met een betere bescherming tegen neerwaartse effecten dan een lijfrente met variabele rente.
Hoe u rente kunt verdienen op op aandelen geïndexeerde lijfrentes
Geïndexeerde lijfrentes hebben een participatiegraad die het vermogen van de eigenaar van de lijfrente om deel te nemen aan marktwinsten kan beperken.
Beleggers ontvangen bescherming tegen neerwaarts risico in ruil voor beperkte winsten, waarbij zelfs elk jaar een neerwaartse markt wordt bereikt.
Sommige lijfrenten hebben een maximaal te verdienen rentebedrag.
Lijfrenten die gebruikmaken van geïndexeerde fondsen (fondsen die fluctueren op basis van marktprestaties) gebruiken formules om de prestaties te berekenen. Het jaarlijkse resetmechanisme houdt rekening met indexwinsten zonder rekening te houden met eventuele dips, die kunnen profiteren tijdens 'lage jaren' op de aandelenmarkt.
Wat onderscheidt op aandelen geïndexeerde annuïteiten van andere vaste annuïteiten?
Hoe een op aandelen geïndexeerde lijfrente rente bijschrijft op de waarde van uw lijfrente, onderscheidt deze van conventionele vaste lijfrentes. Er zijn vaste annuïteiten beschikbaar die eenvoudigweg rente crediteren tegen de contractrente. Andere vaste annuïteiten crediteren rente op bepaalde door de verzekeringsmaatschappij bepaalde perioden.
De rente op een aandelengeïndexeerde lijfrente wordt berekend aan de hand van indexbewegingen. De hoogte en het tijdstip van de bijrente worden bepaald door de specificaties van uw specifieke lijfrente.
Net als andere fixed annuities, zorgt een equity-geïndexeerde lijfrente voor een minimale rente. Ook als de geïndexeerde rente lager is, zal de opgelegde rente niet lager zijn dan het gegarandeerde minimum. Wat er ook gebeurt, de waarde van uw lijfrente komt niet onder een bepaald minimum.
Kredietrente in op aandelen geïndexeerde lijfrentes
Het eigen vermogen van een op aandelen geïndexeerde lijfrente is gekoppeld aan het rendement van een aandelenindex, zoals de S&P 500. Hieronder wordt uitgelegd hoe de geïndexeerde formule van een op aandelen geïndexeerde lijfrente zich verhoudt tot kredietrente.
#1. Indexeringsmethode
De indexeringsmethode is de benadering die wordt gebruikt om eventuele wijzigingen in de index te kwantificeren.
#2. Termijn
De indexlooptijd is de periode waarover de rente van uw lijfrente wordt berekend; het wordt aan u uitbetaald aan het einde van de looptijd.
#3. Participatie ratio
De participatiegraad geeft aan hoeveel van de groei van de index wordt gebruikt om de geïndexeerde rente te berekenen. De verzekeringsmaatschappij garandeert vaak een bepaalde participatiegraad voor een bepaalde duur. Wanneer die termijn afloopt, stelt de onderneming een nieuwe participatiegraad vast voor de volgende termijn. Sommige lijfrenten zorgen ervoor dat de participatiegraad niet onder een bepaald niveau daalt of boven een bepaald niveau stijgt.
#4. Captarief
Bij sommige lijfrenten kan een maximale geïndexeerde rente worden opgelegd. De cap rate is de hoogste rente die de lijfrente zal betalen. Cap tarieven komen niet in alle lijfrentes voor.
#5. De vloer
De bodem is de laagst beschikbare geïndexeerde rente. De meest voorkomende verdieping is 0 procent. Een minimum van 0% zorgt ervoor dat uw geïndexeerde rente nul is en niet negatief, zelfs als de index in waarde daalt.
#6. Middeling
Bepaalde annuïteiten gebruiken de gemiddelde waarde van een index in plaats van de werkelijke waarde van de index op een bepaalde datum.
#7. Rentesamenstelling
Een op aandelen geïndexeerde lijfrente kan worden gekocht met enkelvoudige of samengestelde rente. De geïndexeerde rente wordt toegevoegd aan uw initiële premiebedrag, maar wordt gedurende de periode niet samengesteld. Samengestelde rente houdt in dat eerder toegekende geïndexeerde rente in de toekomst rente oplevert.
#8. Spreads, marges en vergoedingen
Bij sommige annuïteiten wordt de geïndexeerde rente berekend door een vast deel van elke verandering in de index te verwijderen. Dit aandeel wordt een marge, spread of vergoeding genoemd.
#9. Vestiging
Als u al uw geld verwijdert voor het einde van de looptijd van het contract, is het mogelijk dat sommige annuïteiten de bonus niet of slechts een deel ervan bijschrijven. Naarmate de termijn afloopt, stijgt het percentage dat is verdiend of gecrediteerd normaal gesproken.
#10. Jaarlijkse reset
Elk jaar gedurende de looptijd wordt de gegenereerde geïndexeerde rente toegevoegd aan en “vastgezet” aan uw lijfrente.
Als de index daalt, wordt de geïnde rente niet verlaagd. Als de index tijdens de looptijd vaak fluctueert, kan uw lijfrente die de jaarlijkse reset-techniek gebruikt, daarom meer rente bijschrijven dan andere lijfrentes.
Zijn alle lijfrentes en aandelenindex lijfrenten hetzelfde?
In een notendop, nee. Hoewel het onderliggende idee achter een op aandelen geïndexeerde lijfrente hetzelfde is - uw accountwaarde verbinden met een beursindex - zijn geen twee EIA's hetzelfde.
Prestatielimieten, deelnamepercentages, afkoopkosten en andere productelementen verschillen per verzekeringsmaatschappij. Gezien uw specifieke doelen en tijdshorizon, zal uw scenario bepalen welk index lijfrenteplan het beste voor u is.
Index lijfrentes bevatten een overvloed aan functies en alternatieven om te voldoen aan de belangen van een breed scala aan consumenten en pensioenbeleggers. U hoeft dus geen genoegen te nemen met een product dat niet ideaal voor u is. Talloze verzekeringsmaatschappijen bieden deze producten aan, en velen van hen hebben verschillende indexannuïteiten om uit te kiezen.
Uw index lijfrente zou idealiter lage kosten moeten hebben - op zijn minst een kostenstructuur die in overeenstemming is met de industrienormen.
Houd er echter rekening mee dat hoe meer toeters en bellen u toevoegt aan een lijfrentecontract, hoe hoger de totale kosten zullen zijn. Deze kosten verlagen het totale rendement van uw account.
Dus, afhankelijk van hoeveel uw lijfrente groeit - wat in het geval van een EIA wordt bepaald door het succes van een beursindex - kunnen de kosten behoorlijk oplopen.
Voor wat betreft de methode van rentebijschrijving lopen de perspectieven uiteen, maar één ding is zeker: de methode van 'middeling' leidt vrijwel altijd tot een lager rendement. Het is waar dat het middelen van de resultaten van een marktindex de kans op een nulrendement op de vervaldatum van uw contract kan verkleinen. Op de lange termijn heeft de point-to-point-strategie echter veel meer kans op significante groei.
De nadelen van op aandelen geïndexeerde lijfrentes
Net als elk ander beleggings- of spaarproduct zijn er risico's en nadelen aan het toepassen van een lijfrente-geïndexeerde lijfrente als onderdeel van uw pensioenspaarplan.
Een nadeel is dat je opbrengst minimaal zal zijn. Als u andere pensioenmiddelen heeft, zoals een 401 (k), een IRA of een pensioenplan, kan dat voldoende zijn. In dat geval zal de op het eigen vermogen geïndexeerde lijfrente slechts een aanvulling zijn op uw pensioeninkomen en niet de primaire bron van uw pensioeninkomen zijn.
De participatiegraad in de meeste op aandelen geïndexeerde lijfrentes beperkt de winst van de belegger. Stel dat de participatiegraad voor een bepaalde aandelengeïndexeerde lijfrente 75% is. Als de index waaraan hij is gekoppeld met 10% groeit, krijgen beleggers slechts 7.5 procent van die winst. Dit is een lager rendement dan beleggen in een indexfonds. Sommige op aandelen geïndexeerde lijfrentes hebben ook een maximumbedrag aan rente dat u kunt verdienen.
Denk aan de kosten die verbonden zijn aan op aandelen geïndexeerde lijfrentes en andere beleggingsproducten. Op aandelen geïndexeerde lijfrentes zijn in het verleden bestraft voor het aanrekenen van buitensporige kosten. Zorg er daarom voor dat u precies weet hoeveel u uitgeeft voordat u een op aandelen geïndexeerde lijfrente koopt als onderdeel van uw pensioenplan.
De afkoopsom is een van de meest vervelende kosten voor lijfrentes met aandelenindex. Neemt u een hoofdsom van een lijfrente voordat de afkooptermijn is verstreken, dan betaalt u afkoopsom. De afkoopperiode voor op aandelen geïndexeerde lijfrentes kan tot 15 jaar bedragen en de afkoopkosten kunnen oplopen tot 20%. Dit betekent dat als u een op aandelen geïndexeerde lijfrente gebruikt, u vast komt te zitten in een situatie waarin u uw geld lange tijd niet kunt gebruiken, tenzij u hoge kosten betaalt.
Zijn op aandelen geïndexeerde lijfrenten een gevaarlijke investering?
Hoewel op aandelen geïndexeerde annuïteiten doorgaans een laag risiconiveau met zich meebrengen, bieden ze mogelijk niet hetzelfde rendement als andere beleggingsopties en kunnen er ook aanzienlijke kosten aan verbonden zijn. Ze zouden waarschijnlijk niet uw belangrijkste bron van pensioeninkomen moeten zijn.
Welke voordelen bieden geïndexeerde lijfrentes?
Een optie voor fiscaal uitgesteld sparen op lange termijn met bescherming van de hoofdsom in een bearmarkt en groeipotentieel is een vaste geïndexeerde annuïteit. Met minder risico en mogelijk rendement dan een variabele lijfrente biedt het u meer groeipotentieel dan een vaste lijfrente.
Is het bij lijfrentes mogelijk om geld te verliezen?
Als de verzekeringsmaatschappij die de lijfrente ondersteunt failliet gaat en stopt met het betalen van zijn verplichtingen, kunt u geld verliezen in de investering. Eigenaren van lijfrentes kunnen voorzorgsmaatregelen nemen om dit te voorkomen, maar als dat toch gebeurt, lopen ze het risico een deel van de waarde van hun rekeningen te verliezen. Er is echter enige bescherming.
Kunt u geld opnemen uit een indexlijfrente?
U kunt regelmatig geld opnemen van de meeste uitgestelde annuïteiten, inclusief vaste, variabele en vaste indexannuïteiten, voordat ze u beginnen terug te betalen. Daarom kunnen voortijdige opnames van dit soort lijfrentes onderhevig zijn aan deze beperkingen.
Wie moet het kopen van een lijfrente vermijden?
Als uw normale uitgaven volledig worden gedekt door de sociale zekerheid of een pensioen, als u in slechte gezondheid verkeert of als u risicovol belegt, moet u geen lijfrente kopen.
Is een geïndexeerde lijfrente een verstandige financiële beslissing?
De indexlijfrente biedt bescherming tegen verlies van uw beleggingen, waardoor het een relatief veilige belegging is. Met verminderd risico is er enig potentieel voor marktwinsten. mogelijk behoud van marktwinsten. Uw contract kan periodiek, bijvoorbeeld eenmaal per jaar, uw inkomsten vergrendelen.
Concluderend
Een op aandelen geïndexeerde lijfrente is een soort lijfrente waarbij de belegde hoofdsom wordt belegd in een beursindex zoals de S&P 500. Een gegarandeerde rentevoet bepaalt ongeveer 90% van het rendement, terwijl de resterende 10% wordt bepaald door de prestaties van de index. Op aandelen geïndexeerde lijfrentes hebben over het algemeen een laag risico, hoewel ze niet zo hoog rendement opleveren als andere beleggingsproducten en duur kunnen zijn.
Veelgestelde vragen over op aandelen geïndexeerde lijfrente
Hoe werkt een aandelengeïndexeerde lijfrente?
In termen van beleggen functioneert een op aandelen geïndexeerde lijfrente op dezelfde manier als elke andere lijfrente. U betaalt een vooraf bepaalde betaling aan een verzekeringsmaatschappij. De fondsen worden vervolgens belegd in verschillende rekeningen of effecten. Dan komt de accumulatieperiode, waarin uw geld rente genereert of marktwaarde wint.
Is een op aandelen geïndexeerde lijfrente een zekerheid?
Het korte en eenvoudige antwoord is dat geïndexeerde annuïteiten nu worden geclassificeerd als vaste annuïteiten in plaats van als zekerheid.
Waarop is de minimumrente op een aandelengeïndexeerde lijfrente gebaseerd?
Op aandelen geïndexeerde lijfrentes betalen een gegarandeerde minimumrentevoet, doorgaans 1% tot 3%, op 87.5 procent van uw investering. Als een belegger gedurende de looptijd van het contract geen rendement maakt, geldt deze minimale rente.
