Een van de belangrijkste dingen die u voor uw portefeuille zult doen, is uw activaspreiding instellen. Beleggingsportefeuilles kunnen op een aantal manieren worden gesegmenteerd, onder meer door de percentages van aandelen, obligaties, contanten en andere activa die de totale waarde van de portefeuille vormen. De aanpak die u volgt, hangt sterk af van uw leeftijd en het niveau van comfort bij het nemen van risico's. Uw leeftijd en hoe dicht u bij uw pensioen bent, zullen ook belangrijke factoren zijn. Een financieel adviseur kan u helpen een benadering van sparen, beleggen en plannen voor uw pensioen af te stemmen op uw specifieke omstandigheden. Dat is de reden waarom we u in dit artikel adviseren over de aanbevolen 401 activaspreiding op basis van leeftijd en nettowaarde.
Wat is asset-allocatie?
Wanneer u de middelen van uw portefeuille verdeelt over verschillende activacategorieën, spreidt u het potentiële rendement uit. Het doel is om een portefeuille te creëren die blootstelling heeft aan verschillende activaklassen, met als doel een niveau van risico en rendement te bereiken dat voor u acceptabel is.
We verwijzen naar aandelen, obligaties, grondstoffen en vastgoed als de "activaklassen". Voor het toewijzen van activa is iemands leeftijd, risicoprofiel (risicotolerantie en capaciteit) of investeringsplan nodig.
Waarom is activa-allocatie noodzakelijk?
In dit gedeelte zullen we kennis nemen van het belang van activaspreiding.
#1. Vermindert het risico
Asset-allocatie is een uitstekende methode om uw portefeuille te diversifiëren. U kunt uw beleggingen spreiden over verschillende activaklassen. U kunt binnen deze activagroepen nog verder diversifiëren door meerdere activa van hetzelfde type aan te houden. Dit niveau van diversificatie vermindert uw blootstelling aan een enkel activum of activumtype aanzienlijk.
#2. Optimaliseert het rendement
Asset-allocatie stelt u in staat een portefeuille samen te stellen die het gewenste rendement oplevert. De activa waarin u belegt, worden bepaald door hoeveel rendement u nodig heeft en hoe vaak u dit nodig heeft.
#3. Beheert uw liquiditeitsbehoeften
Door een percentage van uw portefeuille toe te wijzen aan liquide middelen, kunt u er zeker van zijn hoeveel geld u kunt opnemen als dat nodig is.
#4. Eenvoudigere belastingplanning
Het belastingbeleid kan variëren op basis van de activaklasse. Door bij te houden in welke activaklassen u belegt, kunt u de belastingen op uw vermogen op een georganiseerde manier berekenen.
Vuistregel voor activatoewijzing op basis van de leeftijd van de belegger
Simpel gezegd, het idee achter activaspreiding op basis van iemands leeftijd is dat men geleidelijk het investeringsrisico moet verminderen naarmate men ouder wordt. Vanwege de grotere potentiële beloning en een hoger risiconiveau dat gepaard gaat met aandelenbeleggingen, wordt deze term meestal gebruikt om de toewijzing van de portefeuille aan dit soort posities te beschrijven. Door simpelweg uw leeftijd van 100 af te trekken, krijgt u een ruwe schatting van hoeveel van uw portefeuille in aandelen zou moeten worden belegd, volgens de vuistregel. Dit houdt in dat u uw beleggingsfocus verschuift van groeiaandelen naar obligaties en andere vastrentende voertuigen naarmate u ouder wordt. Laten we zeggen dat je nu 25 jaar oud bent. Het aandelengedeelte van uw portefeuille kan 75% van de totale waarde uitmaken, terwijl de schulden en vastrentende gedeelten de resterende 25% uitmaken.
Naarmate uw pensioen nadert, kunt u besluiten om uw beleggingen geleidelijk over te schakelen van aandelen naar obligaties. U kunt tijd en moeite besparen door een systematisch overboekingsplan (STP) op te zetten om uw geld te verplaatsen. Beleggingen in aandelenfondsen zullen geleidelijk worden overgeheveld naar schuldfondsen, zoals liquide beleggingsfondsen. Participaties in het liquide fonds kunnen worden teruggekocht via een SWR-plan als er inkomsten nodig zijn.
Activaverdeling per leeftijd
Het is duidelijk dat het potentiële inkomen en vermogen van een persoon afneemt naarmate hij ouder wordt. Naarmate iemand ouder wordt, groeit ook zijn lijst met verantwoordelijkheden. Hierdoor zal er in de toekomst steeds minder geld worden gestoken in risicovolle projecten met een hoog rendement. De basis van assetallocatie naar leeftijd is precies dit idee.
Het volgen van een op leeftijd gebaseerd asset-allocatieplan zal ervoor zorgen dat uw portefeuille zich verplaatst van risicovollere activa naar veiligere activa. Als je jong bent, kun je het je veroorloven om meer van je spaargeld te investeren in snelgroeiende beleggingen, omdat je tijd hebt om eventuele tegenslagen op te vangen. Als u ouder bent, kan een portefeuille die meer weegt op veilige beleggingen het meest logisch zijn.
Aanbevolen activaspreiding per leeftijd
Het risiconiveau dat u bereid bent te lopen met uw vermogen is recht evenredig met uw leeftijd. De vuistregel is dat hoe jonger je bent, hoe groter je tolerantie voor gevaar. Naarmate u ouder wordt, moet u echter de hoeveelheid risico in uw beleggingsportefeuille verminderen. Een algemene vuistregel voor activaspreiding is om te beleggen in aandelen tegen een koers van 100 min uw leeftijd. Als gevolg hiervan zou, als u 40 jaar oud bent, 60 procent van uw beleggingsportefeuille in aandelen moeten zijn.
In het licht van de toenemende gemiddelde levensduur kan het verstandig zijn om die regel te herzien naar 110 min uw leeftijd of 120 min uw leeftijd.
Aanbevolen assetallocatie op leeftijd, nettowaarde en werkervaring
Vanaf 2H2019 zijn veel Amerikanen financieel genaaid vanwege een lage spaarquote (ongeveer 5%), een laag 401(k)-saldo (ongeveer $ 110,000) en een hoge pensioenleeftijd (ongeveer $ 230,000).
Dat zul je zelf moeten uitzoeken. Met een opnamepercentage van 4% van $ 230,000, plus het gemiddelde jaarlijkse Sociale zekerheid voordeel van $ 18,000, je hebt $ 27,200 om vooruit te leven tot je sterft op 85-jarige leeftijd. Dat is duidelijk niet genoeg.
Laten we nog eens goed nadenken over de aanbevolen activaspreiding naar leeftijd. Bijna de helft van uw leven wordt besteed aan het verdienen van het absolute minimum om daarvan met pensioen te kunnen gaan. Als de nationale spaarquote minder is dan 5%, komt dat waarschijnlijk doordat mensen tijdens hun werkende jaren vrijuit hebben uitgegeven.
Het is acceptabel om veel geld te verspillen aan frivole activiteiten als je na je pensioen arm wilt zijn. Aanbevolen activaspreiding naar leeftijd kan aanzienlijk comfortabeler en zorgeloos leven als u uw uitgaven over uw voorspelde levensduur spreidt.
We hebben een lange discussie gehad over de aanbevolen activaspreiding op basis van ouderdomsaandelen en obligaties in het vermogenssaldo van een belegger. Houd er echter rekening mee dat tegen de tijd dat u de middelbare leeftijd bereikt, uw vermogen in aandelen een kleiner percentage van uw totale vermogen zou moeten uitmaken dan nu het geval is. Als u vlak voordat u met pensioen gaat al uw geld in aandelen belegt en er gebeurt iets vreselijks in 2009, dan zit u in grote problemen.
Hoe u uw 401K-activatoewijzing kunt beleggen op leeftijd of nettowaarde
De eerste stap is het lokaliseren van het geld dat op de rekening moet worden gestort. De tweede stap is om het aan het werk te zetten, en hier komen veel mensen in de problemen. Hier is een gids om het meeste uit uw 401k-activatoewijzing te halen op basis van leeftijd en nettowaarde.
#1. Kom in het reine met risico
Sommige mensen vermijden beleggen omdat ze het als buitensporig gevaarlijk beschouwen, maar het echte gevaar zit in het niet doen. Ja, als u uw pensioenfondsen niet belegt, krijgt u een negatief saldo.
Stel, je hebt een budget van € 10,000. Met inflatie is het mogelijk dat het over 30 jaar, als het niet wordt geïnvesteerd, aanzienlijk minder waard is. Als u daarentegen uw 401 activaspreiding per leeftijd belegt met een rendement van 7%, heeft u bijna $ 75,000 tegen de tijd dat u met pensioen gaat.
De voor de hand liggende oplossing is om het geld te beleggen. Op welke manier echter? Asset-allocatie, het proces van kiezen hoe iemands geld te beleggen, is de sleutel. Het risico kan worden beperkt door middel van activaspreiding. Beleggen in aandelen, ook wel aandelen genoemd, brengt het grootste risico met zich mee, terwijl beleggen in obligaties en andere vormen van vastrentende waarden het laagste risico met zich meebrengt. Je zou niet al je geld op de bank zetten, en je zou niet al je eieren in de mand van de beursintroductie (IPO) van een startup moeten stoppen.
In plaats daarvan heeft u een manier van handelen nodig waarmee u berekende risico's kunt nemen, terwijl u op de lange termijn op het juiste pad blijft.
#2. Weet hoeveel risico u comfortabel vindt
Beleggers die generaties te sparen hebben, moeten in een vroeg stadium meer risico accepteren en het geleidelijk afzwakken naarmate hun pensioen nadert. Het percentage van uw portefeuille dat in aandelen moet worden geplaatst, is gelijk aan het resultaat van het aftrekken van uw leeftijd van 110 of 100; de rest moet in obligaties worden gehouden. Als u 110 kiest, wordt uw portefeuille riskanter, terwijl als u 100 gebruikt, deze conservatiever is.
Natuurlijk houdt een vuistregel geen rekening met individuele verschillen, zoals uw comfortniveau met risico. Bedenk hoe u zult reageren als de markt ruw wordt en uw belegging waarde begint te verliezen. Een beetje minder risico zou verstandig kunnen zijn als je het type bent om van boord te springen. Als je dat soort opwinding in je leven nodig hebt, zou je kunnen overwegen om meer te nemen.
#3. Beslis over uw 401 (K) investeringen
Doorgaans kunt u met een activatoewijzing van 401 per leeftijdsplan alleen kiezen uit een handvol beleggingen die zorgvuldig zijn uitgekozen door uw planbeheerder en uw bedrijf. Beleggingsfondsen, idealiter op de beurs verhandelde fondsen (ETF's) of indexfondsen, die uw geld bundelen met dat van andere investeerders om kleine hoeveelheden van talloze gekoppelde effecten te verwerven, zijn wat u zult kiezen in plaats van aandelen en obligaties (pfff).
Er zijn verschillende soorten aandelenfondsen. Naar alle waarschijnlijkheid zal uw activaspreiding van 401 naar leeftijd ten minste één fonds bevatten uit elk van de volgende categorieën: Amerikaanse large-cap (kapitalisatie), Amerikaanse small-cap (een maatstaf voor de grootte van een bedrijf), buitenland, opkomende markten en in sommige gevallen alternatieven zoals natuurlijke hulpbronnen of onroerend goed. Spreid uw aandelenallocatie over deze fondsen om de diversificatie van uw portefeuille te vergroten.
Om dit te bereiken, kunt u bijvoorbeeld 50% van uw aandelenbelegging beleggen in een Amerikaans big-capfonds, 30% in een internationaal fonds, 10% in een Amerikaans fonds voor kleine bedrijven en de resterende 10% in categorieën zoals opkomende markten en natuurlijke hulpbronnen.
Bij 401 activaspreiding naar leeftijd en vermogen zijn de obligatieopties aanzienlijk beperkter, maar doorgaans is er een totaal obligatiemarktfonds beschikbaar. Om uw financiële vleugels uit te slaan, zou u kunnen beleggen in een wereldwijd obligatiefonds als er een voor u beschikbaar is.
Wat is de Warren Buffett 70 30-regel?
Een 70/30-portefeuille is een soort beleggingsstrategie waarbij 70% van de waarde van de portefeuille wordt belegd in aandelen en 30% in vastrentende activa (meestal obligaties). Deze methode kan worden gebruikt om elke portefeuille te verdelen in elke combinatie van percentages, zoals 80/20 of 60/40. Bij het bepalen van de optimale allocatie moet rekening worden gehouden met de leeftijd van een belegger, de bereidheid om risico's te nemen en financiële langetermijndoelstellingen.
Wat is de 60-40-regel bij beleggen?
Een 60/40 portefeuille verdeelt activa tussen aandelen (60%) en obligaties (40%). De 60/40-allocatie is ontworpen om ondanks marktvolatiliteit rendement te bieden door het risico over een groter deel van de portefeuille te spreiden. Het risico bestaat dat het niet beter zal presteren dan een portefeuille die alleen op aandelen is gericht. Het is echter een haalbare keuze voor degenen die geen risicovolle tolerantie hebben, maar toch ontwikkelingspotentieel willen. Desalniettemin moet elke belegger rekening houden met zijn unieke omstandigheden en doelstellingen bij het bepalen van de optimale activaspreiding voor zijn portefeuille.
Wat is een goede vermogensallocatie voor een 25-jarige?
Ervan uitgaande dat u 25 bent, stelt deze vuistregel voor dat u 75% van uw spaargeld in de aandelenmarkt steekt. Als u 75 jaar oud bent, zou 25% van uw portefeuille in aandelen moeten zijn. Door hun langere horizon zijn jongere beleggers met deze strategie beter in staat marktschommelingen op te vangen. Ze zouden in theorie met een gerust hart een groot deel van hun spaargeld in kunnen steken hoog rendement instrumenten zoals aandelen. Aandelen hebben op de lange termijn consequent beter gepresteerd dan andere activaklassen.
Wat is een goede vermogensallocatie voor een 50-jarige
Als u in de vijftig bent, wilt u misschien uw beleggingsstrategie verschuiven naar 50% aandelen en 60% obligaties. Breng de nodige wijzigingen aan op basis van uw comfortniveau met risico. U kunt uw blootstelling aan aandelen verminderen en uw beleggingsfocus verleggen naar obligaties als u zich ongemakkelijk voelt bij de gedachte om nog meer risico te nemen. Als u in de vijftig bent, is een goede allocatie voor uw portefeuille 40% aandelen en 50% obligaties. Varieer de inzet naar wens. Als u zich zorgen maakt over het nemen van meer risico, verminder dan uw aandelenblootstelling en verhoog uw obligatietoewijzing.
Wat is een goede vermogensallocatie voor een 30-jarige?
De traditionele vuistregel voor de optimale toewijzing van aandelen op basis van leeftijd stelt dat u een percentage aandelen in uw portefeuille moet hebben dat gelijk is aan 100 minus uw leeftijd. Dit betekent dat een 30-jarige 70% van zijn vermogen in aandelen moet hebben belegd. Naarmate de aandeelhouder ouder wordt, zou dit moeten verbeteren.
Wat is de 80/20-regel bij beleggen?
Bij het maken van een bestedingsplan wordt de "80/20-regel" vaak aanbevolen als algemene vuistregel voor activaspreiding op basis van leeftijd of nettowaarde. Het raadt mensen aan om in geval van nood 20% van hun maandinkomen te sparen (dit kan in een bankrekening controleren, spaarrekening of pensioenrekening) en besteden de overige 80% aan alles wat ze maar willen.
Wat is de 120-regel bij beleggen?
Door uw leeftijd af te trekken van 120, volgens de regel van 120 (voorheen de regel van 100), kunt u de juiste toewijzing van aandelen voor uw investering schatten. Obligaties en andere vastrentende waarden zijn goede beleggingen voor het resterende deel van uw portefeuille. Daarom zou een 60-jarige 60% van zijn spaargeld in aandelen (120-60) en 40% in obligaties moeten beleggen.
Wat is de 90-10-regel bij beleggen?
Het beleggen van 90% van het pensioenvermogen in gereduceerde S&P 500-indexfondsen en 10% in korte staatsobligaties staat bekend als de "90/10-benadering".
Conclusie
De gestage toename van de risicoaversie die optreedt met de leeftijd wordt weerspiegeld in de asset-allocatiebenadering op basis van leeftijd. Degenen die dichter bij hun pensioen staan, nemen minder snel risico's dan degenen die jonger zijn en hebben meer tijd om te herstellen van tegenslagen. Iedereen heeft echter een uniek comfortniveau met risico's, financiële middelen, taken, doelstellingen en investeringsvoorkeuren. Daarom zou het nodig zijn om technieken voor activaspreiding aan te passen op basis van iemands leeftijd. Dat hoeft niet, maar een op leeftijd gebaseerde benadering van vermogenstoewijzing is een slimme plek om met uw onderzoek te beginnen.
Veelgestelde vragen
Welk vermogen wordt als rijk beschouwd?
In de ogen van de gemiddelde Amerikaan is een nettowaarde van $ 2.2 miljoen vereist om als rijk te worden beschouwd, zoals gerapporteerd door Schwab's 2022 Modern Wealth Survey (opent in een nieuw tabblad). (Iemands 'nettowaarde' wordt berekend door iemands 'activa' en 'passiva' bij elkaar op te tellen.
Welk salaris wordt beschouwd als hogere klasse?
Het typische salaris uit de hogere klasse is minstens 50% meer dan het middeninkomen. De Amerikaanse upper class bestaat dus uit huishoudens met een jaarinkomen van $100,000 of meer.
Is het te laat om te investeren op 40?
Als je 40 bent en nog niet bent begonnen met beleggen of sparen voor je pensioen, is er volgens Mark La Spisa nog steeds tijd om jezelf voor te bereiden op een comfortabel pensioen.
Gerelateerde artikelen
- HOEVEEL AUTOVERZEKERING HEB IK NODIG: tabblad Alles wat u moet weten)
- Activaallocatie: beginnershandleiding voor de beleggingsstrategieën (+voorbeelden)
- FINANCIN: definitie, typen, belang
Referenties
