Escrow-controles zijn essentieel en belangrijk. Het is handig om uw verzekeringspremies, belastingaanslagen en jaarlijkse onroerendgoedrekeningen te betalen. Er kan zich echter van tijd tot tijd een overschot op de escrow-cheque voordoen en u komt mogelijk in aanmerking voor vergoeding van uw: hypothecaire leningr. Sommige mensen weten niet goed hoe ze hun cheques voor escrow-overschotten moeten zetten. Daarom wordt in dit artikel uitgelegd wat u met uw overtollige cheques kunt doen op een manier die winstgevend voor u is en hoe u de overtollige cheque die niet is geïnd, kunt bewaren.
Wat is een escrow-account?
Als u net als de meeste huiseigenaren bent die een hypotheek hebben, omvat uw maandelijkse betaling meer dan alleen de hoofdsom (het geld dat u hebt geleend) en rente (wat de bank u in rekening brengt voor het gebruik van haar geld). Een deel van uw jaarlijkse aanslag onroerendezaakbelasting, evenals een percentage van uw jaarlijkse huiseigenaar verzekering premie, zijn bij uw betaling inbegrepen. Uw geldschieter neemt dit geld van u af in 12 gelijke termijnen in de loop van een jaar, stort het op een geblokkeerde rekening en gebruikt het om uw belastingen en verzekeringspremies te betalen wanneer ze verschuldigd zijn.
Op de rekening moet voldoende geld staan om een belasting- of verzekeringsrekening te betalen wanneer deze verschuldigd is. Uw geldschieter zal uw escrow-betalingen op dat niveau vaststellen om ervoor te zorgen dat dit gebeurt. De geldschieter daarentegen kan u vragen om een "kussen" op de rekening te hebben om onverwachte kostenstijgingen te dekken.
Dus omdat geld dat wordt terugbetaald in het geval van een escrow-overschot geld is dat u aan de geldschieter betaalt, is het geen belastbaar inkomen omdat u het gewoon terugkrijgt nadat u belasting hebt betaald. Als u bijvoorbeeld een magnetron teruggeeft aan de verkoper en een terugbetaling krijgt, is dat geld geen belastbaar inkomen; het concept is hier hetzelfde.
Wat is een Escrow Surplus Check?
U heeft een 'escrow-overschot' als de hoeveelheid overtollig geld op uw escrow-rekening de toegestane buffer overschrijdt. Een eigen risico van maximaal $ 50 kan van toepassing zijn op uw toekomstige escrow-betalingen door de geldschieter. Als uw overschot echter meer dan $ 50 bedraagt, heeft u recht op een cheque voor het terugsturen van escrow-overschotten.
Laten we aannemen dat uw onroerendgoedbelasting dit jaar $ 7,000 zal zijn en dat de verzekering van uw huiseigenaar $ 1000 zal zijn. Om deze kosten te compenseren, moet uw geblokkeerde rekening ten minste $ 8000 bevatten. Het hypotheekbedrijf heeft een escrow-buffer ingesteld van 1/6 van het bedrag, wat $ 1000 is, dus uw totale escrow zal $ 9000 zijn. Dit betekent dat als uw maandelijkse hypotheekbetaling $ 500 is voor escrow, u $ 6,000 op uw escrow-rekening zet, wat $ 400 meer is dan het geautoriseerde kussen. U ontvangt een terugbetaling van $ 400. Als u geen restitutie wilt, kan uw geldschieter u het extra geld laten gebruiken om toekomstige betalingen te verlagen of de hoofdsom van uw lening af te betalen.
Als u uw huis verkoopt en geld over heeft op uw geblokkeerde rekening, krijgt u het volledige bedrag terug, zelfs als het minder is dan het kussen, omdat toekomstige onroerendgoedbelasting pro rata wordt berekend en de koper hiervoor verantwoordelijk is. Onbetaalde belastingen worden op het moment van sluiting in mindering gebracht op de aankoopprijs.
Situaties die ertoe kunnen leiden dat de overschotcheque niet wordt geïnd
Niet-opgeëist geld is de meest voorkomende bron van niet-verzilverde cheques op geblokkeerde rekeningen. Bedrijven die geblokkeerde rekeningen beheren voor verschillende soorten transacties, hebben doorgaans effectieve standaardprocessen om de geblokkeerde rekening te sluiten wanneer een eigendom wordt verkocht of afbetaald, dus bedragen op geblokkeerde rekeningen blijven zelden over. Er worden cheques ingekort om eventuele uitstaande bedragen aan eigenaren over te dragen en de geblokkeerde rekening te sluiten op het moment van de verkoop van onroerend goed of een andere transactie.
Wanneer een cheque de eigenaar niet bereikt of de eigenaar de cheque ontvangt maar deze om welke reden dan ook niet verzilvert, wordt het eigendom geblokkeerd en wordt het niet meer opgeëist. Situaties die kunnen resulteren in de escrow-gerelateerde niet-opgeëiste eigendom zijn onder meer:
- Na de verkoop van een onroerend goed, borg officieren openstaande escrowbetalingen naar de nieuwe eigenaar op het vorige adres sturen. De eigenaar ontvangt de betalingen niet als de cheque hem niet bereikt. Bovendien zijn deze huiseigenaren zich er misschien niet van bewust dat er een geblokkeerd saldo bestaat of zou moeten bestaan na de verkoop van hun eigendom, dus het is onwaarschijnlijk dat ze ernaar zullen zoeken en een cheque zullen aanvragen.
- Wanneer een eigenaar van een geblokkeerde rekening overlijdt, worden de familie of vermogensbeheerders mogelijk niet op de hoogte van het rekeningbedrag.
- Zelden betaalt de hypotheek- of escrow-onderneming geen belastingen of verzekeringen zonder de klant hiervan op de hoogte te stellen. De klant ontvangt dan belasting- en verzekeringsrekeningen en vergeet dat het geld in escrow staat. De meeste klanten zijn zich er niet van bewust dat ze hun rekeningen moeten controleren en afstemmen. Ondanks regelmatige herinneringen van escrow- en hypotheekverstrekkers, vinden huiseigenaren de taken verwarrend en begrijpen ze niet hoe het werkt.
- Eigenaren begrijpen mogelijk geen verzekeringen of overheidsverklaringen, omdat ze niet rechtstreeks belastingen en verzekeringen volgen die uit escrow worden betaald. Eigenaren die niet bekend zijn met financiële activiteiten, kunnen een cheque ontvangen en deze aanzien voor prullenbak.
- Als een koper zich terugtrekt uit een overeenkomst voordat deze is gesloten, kunnen de transactiekosten op de geblokkeerde rekening blijven staan. Als de escrow-manager niet de juiste procedures volgt, kan dit geld voor onbepaalde tijd op de rekening blijven staan.
- De kans is groot dat een cheque voor een escrow-overschot wordt ontvangen en ofwel misplaatst ofwel per ongeluk wordt weggegooid, om nooit te worden geïnd.
- Als het saldo van een geblokkeerde rekening bij de hypotheekverstrekker blijft tijdens de rustperiode zonder te worden overgedragen aan de eigenaar, wordt dit niet-opgeëiste eigendom genoemd.
Wat gebeurt er als een escrow-surpluscheque niet wordt geïnd?
Gebruik een methode die niet-verzilverde cheques aftrekt van uw beschikbare fondsen. Na het afdrukken van de cheque schrijven ze het geld gewoon van uw betaalrekening af. Als de begunstigde de cheque echter niet binnen een bepaalde tijd, meestal zes maanden, stort, krijgt u een terugbetaling op uw rekening.
Wat moet ik doen als ik een overschot op escrow-cheque krijg van mijn hypotheekverstrekker?
Aan het einde van het jaar had u een overschot aan contanten op uw geblokkeerde rekening en uw hypotheekverstrekker gaf u een teruggavecheque voor dat bedrag. U vraagt zich af wat u op dit moment met deze fondsen moet doen. Het goede nieuws is dat er geen specifieke "perfecte" manier is om dit geld uit te geven. Uiteindelijk hangt het af van uw financiële omstandigheden. Er zijn talloze manieren waarop u de terugbetaling in uw voordeel kunt gebruiken. De volgende zijn enkele van de manieren:
#1. Geld teruggeven aan geldschieter
Als u zich zorgen maakt over onroerendgoedbelasting of verzekering voor huizenbezitters premies stijgen. U kunt uw terugbetalingscheque op uw betaalrekening storten en terugsturen naar uw geldschieter, om aan te geven dat u het gestorte geld in plaats daarvan op uw geblokkeerde rekening wilt hebben.
Veel kredietverstrekkers laten bijvoorbeeld huiseigenaren beslissen of overtollige fondsen die worden verzonden naar het hoofdsaldo of naar een geblokkeerde rekening op hun maandelijkse rekeningen moeten gaan. Vergeet niet om hen te vertellen dat het voor escrow is. U kunt extra escrow-fondsen doneren bij uw volgende hypotheekbetaling als uw geldschieter deze keuze niet biedt.
#2. Uw creditcardschuld vereffenen
Als u veel creditcardschuld heeft, kunt u uw teruggave gebruiken om een deel ervan af te betalen. Creditcardschuld heeft hoge rentetarieven, dus het onmiddellijk aflossen ervan zou de best mogelijke optie voor u kunnen zijn. Een escrow-overschotterugbetaling kan helpen.
#3. Beleggen Escrow-overschot
Als u wilt dat uw escrow-overschot toeneemt, kunt u: beleggen in aandelen, obligaties of depositocertificaten. Hoewel verliezen denkbaar zijn, presteren deze spaarplatformen vaak beter dan conventionele spaarrekeningen.
#4. Verhoog uw pensioenfondsen
Om te sparen voor uw pensioen kunt u uw overschotcheque gebruiken. Als u uw jaarlijkse contributielimiet niet hebt bereikt, kunt u deze fondsen in een gewone of Roth IRA plaatsen.
Conclusie
Kortom, uw escrow-overschotcheque is geen soort betaling aan u. Het is in feite een terugbetaling van geld dat u de geldschieter hebt gegeven om namens u uw rekeningen te dekken. Het overschot van de escrow-cheque is ontstaan omdat u aan het einde van het jaar teveel geld op uw geblokkeerde rekening had staan, dus uw hypotheekverstrekker heeft u een restitutie-cheque gestuurd. Het winstgevend gebruiken ervan maakt echter het verschil.
Veelgestelde vragen
Waarom heb ik een escrow-surplus check gekregen?
Als uw belastingen en/of verzekeringskosten lager waren dan verwacht, heeft uw rekening mogelijk een overschot. Als het overschot $ 50 of meer is, wordt een overschotcontrole toegevoegd aan uw jaarlijkse escrow-analyse
Wat moet ik doen met mijn escrow-terugbetalingscheque?
U dient uw verzekeringsterugbetalingscheque onmiddellijk op uw geblokkeerde rekening te storten. Uw hypotheekbeheerder gebruikt uw geblokkeerde rekening om geld in reserve te houden voor de verzekering van uw huiseigenaar en onroerendgoedbelasting
Wat zijn de regels voor het terugbetalen van hypotheken?
Als u na het aflossen van uw hypotheek een resterend saldo op uw escrow-rekening heeft, komt u in aanmerking voor een escrow-terugbetaling van het resterende saldo. Servicers moeten het resterende saldo van uw geblokkeerde rekening binnen 20 dagen nadat u uw hypotheek volledig hebt afgelost, terugbetalen. Verlaagde belastingaanslagen.
Gerelateerde artikelen
