Een lening met renteverlaging herfinanciert (IRRRL) kan perfect voor u zijn als u een bestaande VA-gedekte woninglening heeft en uw maandelijkse hypotheekbetalingen wilt verlagen of uw betalingen consistenter wilt maken. Met herfinanciering kunt u uw bestaande lening vervangen door een nieuwe met betere voorwaarden. Ontdek of u gekwalificeerd bent voor IRRL, hoe u zich kunt aanmelden, voordelen en alles wat u moet weten.
IRRL
De VA-woninglening is een waardevol militair voordeel dat zich om verschillende redenen onderscheidt van de rest. De belangrijkste reden is dat het een van de weinige voordelen is van deelname aan het Amerikaanse leger die u toegang tot het programma biedt, maar geen goedkeuring garandeert vanwege de noodzaak dat alle aanvragers van een VA-woninglening aan financiële kwalificaties moeten voldoen om de lening te krijgen toegekend.
Echter, VA thuis leningen voorzien van soepele kredietnormen en een reeks aanbetalingsbeperkingen die bijzonder lenersvriendelijk zijn (in de meeste gevallen nul afwaardering, tenzij er kredietproblemen zijn of andere omstandigheden die een aanbetaling vereisen).
Afgezien van de no-money-down-optie en liberale kredietnormen, zijn er nog andere voordelen aan het hebben van een VA-hypotheek. Als u al een VA-lening heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een herfinancieringslening die de lener een voordeel biedt, zoals een lagere rente, een lagere maandelijkse betaling of de kans om een hypotheek met variabele rente om te zetten in een vaste hypotheek. rente lening, onder andere.
De VA rentevermindering herfinancieren lening, of VA IRRRL kortom, is dit alternatief. Het is ook een VA Streamline Refinance-hypotheek, en veel mensen betalen hun hypotheek sneller af.
Overzicht
De vereisten voor een IRRL zijn in principe vrij laks, aanvragers die al een VA-lening hebben, zijn bijna gegarandeerde goedkeuring voor herfinanciering. Ze moeten echter een aanvraag indienen bij een geldschieter die is gecertificeerd door het Department of Veterans Affairs (en aangezien de voorwaarden van financiële instellingen variëren, moedigt de VA kredietnemers aan om te vergelijken). Hoewel er geen limiet is aan hoeveel een huiseigenaar kan lenen, zullen kredietverstrekkers rekening houden met de aansprakelijkheidslimieten van de VA bij het berekenen van hoeveel ze bereid zijn te herfinancieren. Het basisrecht dat beschikbaar is voor elke in aanmerking komende veteraan is $ 36,000; afhankelijk van de lokale provinciegrenzen, zullen kredietverstrekkers doorgaans tot vier keer dat bedrag verlengen.
Bovendien moet de geherfinancierde lening een echte financieel voordeel voor de kredietnemer: de nieuwe hypotheekrente moet lager zijn dan de oude, of de maandlasten moeten lager zijn. Alleen als de lener een ARM op een hypotheek met vaste rente is er een uitzondering.
Zelfs in vergelijking met andere VA-leningen is het bezettingscriterium voor een IRRRL minder streng. Leners kunnen het IRRL-programma gebruiken om huizen te herfinancieren die ze vroeger maar nu zijn als investeringspanden, huurwoningen of tweede huizen. Om de lening aan te vragen, hoeft de woning niet door de hypotheek te worden gewaardeerd.
Speciale overwegingen voor een herfinancieringslening met renteverlaging
Een IRRRL vereist, in tegenstelling tot andere federale leningen, geen maandelijkse hypotheekverzekering. Aan deze leningen zijn echter financieringskosten verbonden, die variëren afhankelijk van de lening, maar vaak rond de 0.5 procent liggen. Leners kunnen voorkomen dat ze de kosten vooraf betalen door ze in het geleende bedrag op te nemen of een hogere rente te accepteren.
De schuld die wordt geherfinancierd, moet de oorspronkelijke hypotheek van het onroerend goed zijn. Als de huiseigenaar een niet-VA-lening heeft, moeten zij en de geldschieter overeenkomen om er een achtergesteld pandrecht van te maken (ook wel bekend als een tweede hypotheek), zodat de nieuwe IRRL de eerste hypotheek kan worden. Als de lener in gebreke blijft, wordt deze schuld pas betaald zodra de schuldeiser van de VA-lening zijn verliezen goedmaakt.
De VA-renteaftrek Herfinancieringslening: basisregels
Alleen een huis gekocht met een VA-hypotheek komt in aanmerking voor de VA IRRL. VA-naar-VA herfinanciert leningen zijn de naam voor dit soort herfinancieringsleningen. Deze leningen moeten op de een of andere manier een meetbaar voordeel opleveren voor de lener. Dat kan betekenen: goedkopere maandlasten, een lagere rente of het overstappen van een lening met variabele rente naar een hypotheek met vaste rente.
Bepaalde aanpassingen aan de lening (in de vorm van add-ons zoals gesubsidieerde afsluitkosten) kunnen ervoor zorgen dat de maandlast stijgt. Dit wordt geanticipeerd door VA-leningswetten, en dergelijke situaties zijn van geval tot geval.
Waarom zou ik een IRRL willen krijgen?
Een IRRRL, vaak een "gestroomlijnde" herfinanciering genoemd, kan u helpen om:
- Verlaag uw maandelijkse hypotheeklasten door een lagere rente te krijgen, or
- Maak uw maandelijkse betalingen stabieler door over te stappen van een lening met een aanpasbare of variabele rente (een rente die in de loop van de tijd verandert) naar een lening met (dezelfde rente gedurende de looptijd van de lening)
U kunt in de meeste gebieden maximaal lenen tot het Fannie Mae/Freddie Mac-conforme leningsmaximum op een lening zonder vooruitbetaling, en zelfs meer in sommige dure landen. Als u een aanbetaling wilt doen, kunt u meer lenen dan dit bedrag.
Kijk hoeveel u mag lenen met een VA woonkrediet.
Houd bij het herfinancieren van een lening rekening met de afsluitkosten, want deze kunnen oplopen tot duizenden dollars. Naar schatten als herfinanciering de moeite waard is, deel dan uw afsluitkosten door het bedrag dat u schat om elke maand te besparen door te herfinancieren. Hoewel uw geldschieter u kan adviseren over de kosten en baten van de transactie, moet u er zeker van zijn dat u weet waar u aan begint.
Hoe krijg ik een IRRL?
#1. Vind een geldschieter
Om een IRRRL te ontvangen, moet u via een particuliere bank, hypotheekbedrijf of kredietvereniging gaan, niet via ons. De voorwaarden en vergoedingen kunnen verschillen, dus spreek met een paar kredietverstrekkers om uw opties te vergelijken.
Opmerking: als u een VA-woninglening heeft, moet u voorzichtig zijn met herfinancieringsaanbiedingen. Claims dat u betalingen kunt overslaan of een extreem lage rente kunt behalen. Evenals andere dingen die te mooi klinken om waar te zijn, kunnen wijzen op een misleidende deal.
#2. Geef uw geldschieter alle benodigde informatie
Neem het Certificate of Eligibility (COE) dat u hebt gebruikt om uw oorspronkelijke VA-ondersteunde woninglening veilig te stellen aan uw geldschieter om aan te tonen hoe u uw recht eerder hebt gebruikt. Als u uw originele COE niet heeft, vraag dan uw geldschieter om er een voor u te verkrijgen via het VA Home Loan Program online.
#3. Volg het proces van uw geldschieter voor het afsluiten van de IRRRL-lening en betaal uw afsluitingskosten
Het kan zijn dat u de VA-financieringsheffing moet betalen. Omdat het VA-woningleningprogramma geen aanbetalingen of maandelijkse hypotheek nodig heeft verzekering. Deze eenmalige vergoeding helpt om de kosten van de lening voor Amerikaanse belastingbetalers te verlagen. Naast de afsluitkosten brengt uw geldschieter rente in rekening over de lening.
Lees meer over de veteranen Administratie financieringskosten en andere afsluitingskosten.
U kunt deze kosten opnemen in de nieuwe lening met behulp van een IRRL. U hoeft ze dus niet vooraf te betalen. Als alternatief kunt u mogelijk een nieuwe lening afsluiten met een rente die hoog genoeg is om de kosten te dekken door uw geldschieter.
Is een VA IRRRL-lening het waard?
Is het de moeite waard om een VA IRRRL te krijgen? Sommige huiseigenaren vinden misschien dat de investering in een VA IRRRL de moeite waard is, terwijl anderen dat misschien niet doen. Herfinanciering met dit soort lening kan voordelig voor u zijn als u een verlaagde rente kunt krijgen. Dit kan resulteren in een maandelijkse betaling die gemakkelijker te verwerken is, evenals een verlaging van het totale bedrag aan rente dat u betaalt gedurende de looptijd van de lening.
Zijn er sluitingskosten met een VA IRRRL?
Door alle vergoedingen en uitgaven in de nieuwe lening op te nemen, is het mogelijk om een IRRRL te voltooien met "geen geld uit eigen zak". Het is mogelijk dat sommige geldschieters verklaren dat de VA hen verplicht bepaalde afsluitingskosten in rekening te brengen en deze in de lening op te nemen. De enige uitgave die VA vereist, is een financieringsvergoeding* die gelijk is aan 0.2 procent van het totale bedrag van de nieuwe lening.
Betalen verkopers meer aan afsluitingskosten voor VA-leningen?
Met het VA-financieringsprogramma kan de verkoper de afsluitkosten van de koper betalen tot een maximum van 4% van de verkoopprijs van het huis. De verkoper is niet verplicht om dat bedrag te betalen. Voordat u begint met de onderhandelingen over een koopovereenkomst, moet u uw makelaar laten weten dat u liever heeft dat de verkoper bijdraagt aan het dekken van (een deel van) uw sluitingskosten.
Welke FICO-score gebruiken hypotheekverstrekkers in 2023?
Op het gebied van hypothecaire leningen is de FICO-score 5 degene die het overgrote deel van de tijd van toepassing is. Bij het overwegen van hypotheekaanvragen heeft de overgrote meerderheid van de geldschieters volgens FICO toegang tot de kredietgeschiedenis van aanvragers van alle drie de belangrijkste kredietinformatiebureaus. Er is ook de mogelijkheid dat hypotheekverstrekkers de FICO-score van 2 of FICO-score van 4 van een kredietnemer in overweging nemen bij het nemen van hun beslissingen.
IRRL-acceptatie en beoordeling
Een renteverminderingsherfinancieringslening van de VA vereist geen kredietacceptatie of een beoordeling. Afhankelijk van hun criteria en de unieke situatie van elke huiseigenaar, kunnen sommige kredietverstrekkers beide nodig hebben.
In de meeste gevallen wil Veterans United een FICO-score van 640. Daarnaast eisen we lopende leningen zonder betalingsachterstand van 30 dagen in de afgelopen 12 maanden.
We vragen om een werkverleden van twee jaar. Maar we hoeven niets te weten over inkomen of vermogen, tenzij de nieuwe hypotheekbetaling meer dan 20% hoger zou zijn dan de oude of als er zorgen zijn over inkomensstabiliteit.
In deze omstandigheden wordt de IRRRL 'kredietkwalificatie', wat betekent dat we alle relevante inkomensdocumentatie nodig hebben. Zoals volledige verificatie van werkgelegenheid, belastinggegevens en meer.
Voordat de herfinanciering kan worden afgesloten, voeren we een mondelinge Verificatie van Werkgelegenheid (VVOE) uit. Leners die in dienst waren op het moment dat hun vorige lening werd afgesloten, moeten in dienst blijven wanneer hun nieuwe lening wordt afgesloten.
De inkomsten kunnen komen uit:
- Dezelfde baan of een andere
- Pensioeninkomen
- Arbeidsongeschiktheidsinkomen
- Zelfstandig inkomen
De lening wordt verlaagd om in aanmerking te komen voor kredietwaardigheid als de lener in dienst was op het moment dat zijn huidige lening werd afgesloten, maar nu werkloos is en geen inkomen ontvangt.
Kredietverstrekkers kunnen verschillende evaluatierichtlijnen hebben. Sommige kredietverstrekkers kunnen de waarde van het huis mogelijk schatten met behulp van een geautomatiseerd waarderingsmodel (AVM). Bovendien is dit een tool die wiskundige modellen gebruikt en openbaar beschikbaar is gegevens om de waarde van een onroerend goed te schatten. Er is geen persoonlijke taxatie van het onroerend goed door een VA-taxateur met een AVM.
Een ongedierte-inspectie of een goede test is meestal niet vereist voor gestroomlijnde herfinancieringen. Praat met een leningprofessional bij Veterans United over uw individuele situatie.
IRRL voordelen
- Lagere maandelijkse hypotheeklasten
- Lagere rente om sneller eigen vermogen op te bouwen
- Meer geld in je zak
- Maandelijkse hypotheekverzekering is niet verplicht
- Er zijn geen opstartkosten te betalen
- Er is geen beoordeling of minimale kredietscore vereist
- Ga weg van meer onstabiele leningen, zoals een lening met een instelbare of variabele rente, naar leningen die vast zijn
- Herfinancier een secundair vastgoed of vastgoedbelegging waarin u niet meer woont. De vorige bewoning is alles wat nodig is voor een VA Streamline
Wat diskwalificeert u voor een VA-lening?
Om ervoor te zorgen dat een veteraan in aanmerking komt voor uitkeringen en diensten die verband houden met VA-hypotheekleningen, moet het ontslag of de dienst van de veteraan plaatsvinden onder omstandigheden die niet oneervol zijn (bijv. eervol, onder eervolle voorwaarden, algemeen). In de meeste gevallen zal het karakter van ontslag van een veteraan hen niet worden aangerekend als het gaat om het ontvangen van uitkeringen van Veterans' Group Life Insurance.
Wat zal ervoor zorgen dat een VA-lening wordt afgekeurd?
Aanvragen voor VA-woningkredieten worden om verschillende redenen afgewezen, waarvan de meest voorkomende te wijten is aan onnauwkeurigheden in de aanvraag zelf. Kredietverstrekkers kunnen pas leningen verstrekken als ze er zeker van zijn dat de door leners verstrekte informatie over hun persoonlijke en financiële omstandigheden juist is. Voordat u uw aanvraag indient, moet u ervoor zorgen dat u alle verklaringen en statistieken die u hebt ingevoerd grondig hebt doorgenomen.
Hoeveel invloed heeft de kredietscore op VA-leningen?
Een minimaal vereiste kredietscore is niet vastgelegd in de uitleenregels voor leningen die worden gegarandeerd door het Department of Veterans Affairs (VA) van de Verenigde Staten van Amerika. Om in aanmerking te komen voor een VA-lening, hebben de meeste kredietverstrekkers echter een kredietscore van ten minste 620 nodig en hebben ze de neiging om goedkopere rentetarieven te bieden aan aanvragers met hogere scores.
FAQ
Heeft Irrrl zin?
Financieel voordeel.
Kredietverstrekkers keuren een VA IRRRL doorgaans alleen goed als dit u financieel helpt. Dit kan een lager tarief of een maandelijkse afbetaling betekenen. Of u kunt herfinancieren van een aanpasbaar tarief naar een vast tarief, waardoor u effectiever kunt budgetteren en op tijd kunt betalen.
Zijn er afsluitkosten bij een VA Irrrl?
Afsluitingskosten & Loan-to-Value (LTV)
In tegenstelling tot een VA-aankooplening, kunnen huiseigenaren die op zoek zijn naar een IRRRL al hun sluitingskosten financieren, inclusief maximaal twee kortingspunten en de VA-financieringsvergoeding. IRRRL-leners die niet zijn vrijgesteld, moeten de VA-financieringsvergoeding betalen.
Is taxatie vereist voor VA Irrrl?
Hoewel VA geen taxatie of kredietacceptatie op IRRRL's vereist, kunnen alle gebruikelijke en redelijke kredietrapporten of taxatiekosten die door een kredietgever worden gemaakt om aan zijn kredietvereisten te voldoen, aan de kredietnemer in rekening worden gebracht en in de lening worden opgenomen.
Is cashback toegestaan op een VA Irrrl?
Aangezien de VA geen kredietcontrole vereist voor een IRRRL-transactie, is het logisch dat de VA-leenregels ook aangeven dat er geen cashback-optie beschikbaar is voor de lener. Leningopbrengsten mogen alleen worden aangewend voor het afbetalen van de bestaande VA-lening en voor de kosten voor het verkrijgen of afsluiten van de IRRRL.
Gerelateerde artikelen
