レギュレーション C によって実施される住宅ローン開示法 (HMDA) は、ほぼ XNUMX 年間有効です。 住宅ローンの貸し手には、貸付慣行に関する情報を提出することが義務付けられています。 ここでは、Home Mortgage Disclosure Act とその目的、なぜ重要なのか、HMDA データをオンラインで入手する方法について説明します。
住宅ローン開示法とは何ですか？
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) は、1975 年に可決された連邦法であり、住宅ローンの貸し手に、貸付業務に関する重要な情報の記録を保存し、規制機関に開示することを義務付けています。 これは、レギュレーション C を通じて連邦準備制度によって実施されました。2011 年に、消費者金融保護庁 (CFPB) がレギュレーション C のルール作成権限を引き継ぎました。
住宅ローン開示法を理解する
レギュレーション C と住宅ローン開示法には、規制当局への提出と公開の義務が含まれています。 米国法典のタイトル 12、第 29 章には、完全な住宅ローン開示法が含まれています。 レギュレーション C も同法の重要な構成要素です。 連邦準備制度理事会は、法の義務を補足し、銀行が従わなければならない特定の追加基準を指定するために、レギュレーション C を発行しました。
一般に、住宅モーゲージ開示法およびレギュレーション C の主な目的は、住宅ローンの貸し手の地理的ターゲットを監視し、搾取的または差別的な融資慣行を特定する方法を提供し、住宅ローン市場の情報を政府に開示することです。 HMDA はまた、リソース割り当てを分析するためのツールを提供することにより、政府が後援するコミュニティへの投資イニシアチブをサポートしています。
政府機関、消費者団体、銀行の審査官は、このデータを利用して、信用機会均等法、公正住宅法、コミュニティ再投資法 (CRA)、州法など、さまざまな連邦公正住宅および信用規制への準拠を判断します。
1975 年の住宅ローン開示法に沿って、連邦金融機関検査評議会 (FFIEC) は、1980 年に金融機関からの住宅ローン情報への一般アクセスを容易にする任務を課されました。
HMDA は、貸し手に、住宅ローンを申請または取得する人の性別、肌の色、収入を特定することを要求していますが、情報は記録内で匿名化されています。
住宅ローン開示法の目的は何ですか?
特に都市部のマイノリティー地区での信用制約に関する懸念が高まった後、住宅ローン開示法が制定されました。 議会は、一部の抵当貸付機関が、法律を制定する際に資格のある申請者への住宅抵当を拒否することにより、特定の分野での成長の縮小に貢献していると考えていました。
その結果、HMDA とレギュレーション C の主な目標は、住宅ローンの貸し手がサービスを提供している地域を追跡することです。 また、金融機関が事業を行っている地域の住宅需要を満たしているかどうかも示します。
HMDA 法は、公務員が必要な地域への公共投資を追跡するための有用な手段でもありました。 タイムリーな報告を通じて、この法律は、政府機関が後援するコミュニティ投資イニシアチブの監視を支援します。
HMDA データは、リソースがコミュニティ活動に利益をもたらすために適切に利用されているかどうかを示します。 1989 年の FIRREA 修正案では、住宅ローンの公平なアクセスを損なう可能性のある略奪的な融資慣行を政府職員が特定し、差別禁止規則を施行するのを支援するために、貸し手はアプリケーションの特性に関するデータを収集して提出する必要があります。
HMDA のデータを活用して、住宅ローン差別の根本原因を明らかにします。 合理的な差別の疑いがある場合、規制当局の調査は、特定のクラスの申請者が、担保不足などの許容できる資質以外の理由で住宅ローンを拒否されたかどうかに焦点を当てます。
法律は、住宅ローンの貸し手が所在する地域ごとに、住宅ローンの割り当ての割り当てシステムを確立しておらず、貸し手の特定の活動に関する規則も定めていません。
HMDA レポート
一部の住宅ローンの貸し手は、HMDA およびレギュレーション C により、報告目的で特定の住宅ローンの貸出情報の記録を保持する義務があります。 2019 年には、5,496 の貸し手が 8.1 万件の融資を報告しました。これは、米国で予想されるすべての融資の組成の 88% を占めています 5。
CFPB は 2020 年 25 月に最終規則を発表し、100 年 1 月 2020.6 日以降、HMDA に基づくクローズドエンド住宅ローンに関するデータの収集と報告に関するデータ報告基準を XNUMX から XNUMX に引き上げました.XNUMX
HMDA データを使用すると、規制当局は、事前承認の数、付与された住宅ローン、融資額、個々の融資の目的など、さまざまなカテゴリの住宅ローンと融資のパターンを調べることができます。 連邦政府の報告書は、連邦住宅局、農業サービス庁、農村住宅サービス、退役軍人局からのものなど、政府が後援する他のローンの承認についてもかなり深く掘り下げています.
連邦規制 C では、貸し手は各支店のロビーに、独自の HMDA 統計へのアクセスに関する情報を目立つように掲示する必要があります.7 これらの統計は、CFPB データ リポジトリでオンラインで無料で公開されています。
これらの数字は明らかに将来の借り手にとって興味深いものですが、銀行や融資事業を検討している投資家にとって貴重な調査ツールになる可能性もあります。 投資家は、過去数年間の統計を比較することで、貸し手の本業が伸びているかどうかを簡単に判断できます。
HMDA レポートの重要性は何ですか?
HMDA 統計は、米国の住宅ローン業界に関する公的に入手可能な情報の包括的な情報源です。 レポートは、誰が信用を得て、どの銀行が住宅ローンを提供しているかをよりよく把握するために重要です。 この情報は、規制当局が住宅ローン差別の兆候を特定するのにも役立ちます。
HMDA レポートは、貸し手に有用なパフォーマンス データを提供できます。
ウィスコンシン州ピウォーキーにある Inlanta Mortgage の Kimberly Wachtel 氏は次のように述べています。 「貸し手は、ローンのパフォーマンスをよりよく調整することで、コミュニティにより良いサービスを提供できます。」 金融機関は定期的にデータを評価し、融資データが融資戦略と一致していることを確認する必要があります。」
HMDA レポートにはどのような情報が含まれますか?
HDMA レポートには、住宅ローン申請者の民族性、人種、性別、収入などの情報が含まれます。
「各レコードのローン、物件の属性、申請者の人口統計、貸し手について知ることができます」と Maxwell 氏は付け加えます。
たとえば、借り手が住宅ローンを承認されたか、拒否されたか、申請を完了しなかったか、またはローンの作成を妨げる何かが発生したかどうかを確認できます。 バルーン ペイメントや負の償却などのローンの特徴の詳細として、負のスプレッドを含む、ローン固有の価格設定および手数料情報も提供されます。 ある機関から別の機関に販売された事前承認とローンも統計に含まれています。
申請者のプライバシーを保護するため、申請者の名前、申請日と実施された活動、物件の住所、クレジット スコアなどの特定のデータは公開レポートから差し控えられます。 同じ理由で、ローン金額、年齢、負債対収入 (DTI) 比率、資産価値などの追加パラメーターは範囲に変換されます。
HMDA レポートに関して何が変更されましたか?
Wachtel によると、HMDA は、データを提出する必要がある人の変更、価格情報の追加、全体的により多くのデータを収集する必要があるなど、目標をより適切に達成するために、長年にわたっていくつかの変更を行ってきました。
Sicuranza によると、住宅ローンの貸し手は現在、機関の規模に応じて、新しいレポート プラットフォームを使用して、多数のデータ ポイントにまたがる 100 以上のフィールドに入力することが期待されています。
「データ フィールドの量が増加し、公共のアクセシビリティとテクノロジー インターフェイスが変更されたことで、すべての一般市民が自分の地域の融資パターンをよりよく理解し、視覚化できるようになりました」とシクランザは説明します。
金融機関は、2018 年にホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) に関するデータを公開することが義務付けられますが、これは以前はオプションでした。 また、金融機関が過去 100 暦年に少なくとも 200 のクローズドエンド モーゲージまたは XNUMX のオープンエンド クレジット ラインを設定した場合は、補償要件を指定する義務がありました。
CFPB も最近、HMDA に関する意見を求め始めました。
「言い換えれば、さらなる HMDA の調整は、消費者が目を光らせておくべき地平線上にあるかもしれません」とシクランザは言いました。
どこで HMDA データ オンラインにアクセスできますか?
CFPB の Web サイトでは、HMDA データを簡単かつ自由に取得できます。 「HMDA データのダウンロード」セクションに移動すると、2007 年から 2017 年までのデータをダウンロードしたり、特定の金融機関のデータを含む最近のデータや概要にアクセスしたりできます。 HMDA データ ブラウザーも利用でき、HMDA データセットをフィルター処理、集計、ダウンロード、および視覚化できます。
住宅ローン開示法および規制 C
消費者金融保護局は、レギュレーション C を改訂して、ドッド フランク ウォール街改革および消費者保護法 (ドッド フランク法) のセクション 1094 によって義務付けられた住宅ローン開示法の変更を組み込みます。 ドッド・フランク法第 1094 条に従って、ビューローは新しい報告義務を導入し、既存の義務を明確にしています。 事務局は、レギュレーション C の制度上および取引上の範囲も変更しています。 最終規則には、既存の義務と新しい義務の両方を遵守する方法に関する実質的なガイダンスも含まれています。
レギュレーションCとは？
1975 年の住宅ローン開示法は、レギュレーション C に基づいて実施されています。いくつかの金融機関は、レギュレーション C により、住宅ローンを提供したコミュニティに関するローン データを毎年提供することが義務付けられています。 その結果、規制当局は、貸し手がそのコミュニティの将来の借り手のニーズに適切に対応しているかどうかを評価できます。
レギュレーションCはどのように機能しますか?
政府が支援する住宅ローンのすべてのサプライヤーは、前年に提供されたすべての住宅ローンの数と金額を毎年開示する必要があります。 これらのローンは、物件が所在する国勢調査区に従って分類する必要があります。
2023 年の時点で、総資産が 50 万ドル以下の融資機関は、レギュレーション C によって確立されたデータ収集要件から免除されています.1 これには、総資産が 50 万ドル以下の銀行、貯蓄協会、信用組合が含まれます.1 しきい値消費者物価指数 (CPI) で測定されるインフレに対応するために定期的に引き上げられます。 これは、2023 年以降にしきい値が再び引き上げられる可能性があることを意味します。
レギュレーション C は、次の目的で利用できる情報を提供することを目的としています。
- 銀行、貯蓄協会、信用組合がコミュニティの住宅ニーズを満たしているかどうかを判断するのに役立ちます。
- 必要な地域に民間投資を引き付けるために、公共部門の支出を割り当てる際に公務員を支援します。
- 潜在的な差別的な貸付習慣を特定し、連邦差別禁止法を実施するのに役立ちます。
- レギュレーション C は、非倫理的な貸付慣行やクレジットの不適切な配分を促進することを意図したものではありません。
レギュレーション C のガイドラインは、新しい最終規則が作成されると変更される可能性があります。 たとえば、2020 年 200 月、消費者金融保護局 (Bureau) はレギュレーション C を改訂し、クローズドエンドの住宅ローンに関するデータを報告する基準を引き上げました。 オープン エンド クレジット ラインに関するデータを報告するためのバリアは、1 オープン エンド クレジット ラインの以前の一時的なしきい値の満了に続いて、2022 年 500 月 XNUMX 日から有効なこのルール変更の一環として XNUMX に設定されました。
住宅ローン規制Cとは何ですか?
レギュレーション C は住宅ローン開示法として知られ、データの収集と特定の住宅ローン関連情報の開示を監督しています。 レギュレーション C は、銀行、貯蓄協会、信用組合など、特定の基準を超える資産を持つ金融機関に統計を提出することを要求しています。
レギュレーション C の影響を受けるのは誰ですか?
レギュレーション C は、クローズドエンドとオープンエンドの両方の消費者ローンまたは不動産を担保とする信用枠に適用されます。 これには、第 XNUMX および第 XNUMX モーゲージ ローン、ホーム エクイティ ローンおよび与信枠が含まれます。
要約すれば
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) は、米国の連邦法であり、住宅ローンの貸し手に、貸付業務に関する情報を保持および報告することを義務付けています。
HMDA データは、規制当局が住宅ローン市場の透明性を高め、住宅ローンの貸し手がカバーする地域を追跡するために使用されます。
HMDA 法の主な目的は、住宅ローンの貸し手が所在する地域のニーズに応えているかどうかに関する情報を一般に提供することです。
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参考文献
