アフリカはかなりの 金融包摂の成長 過去2011年間。 23 年、サハラ以南のアフリカの金融包摂レベルは約 XNUMX% でした。 ただし、次のようなモバイルウォレットの台頭に伴い、 ムペサ この地域では、その数は 43 年に 2017% に増加しました。これは途方もない進歩ですが、正式な金融サービスにアクセスできないかなりの数の成人がいまだに存在します。
非公式の貯蓄グループは、このギャップを埋める上で非常に重要です。 実際、この現象はアフリカで人気があり、地方、国、大陸レベルでの発展に貢献しています。 この記事では、貯蓄グループの構造、効率性、アフリカの国家開発における役割に焦点を当てます。
アフリカの女性のかなりの割合が、貯蓄グループを通じて経済的自立を獲得しています。
貯蓄グループとは何ですか？
貯蓄グループは、そのメンバーが特定の最終目標でお金を節約できるようにする非公式のコミュニティ ベースのエンティティです。 貯蓄グループの目的は、土地や家の改良品などの資産を購入することです。 あるいは、メンバーは、利子を付けて、エンティティ内またはエンティティ外でローンを提供することを決定する場合があります。 モデルは世界のさまざまな地域に存在しますが、特にアフリカで人気があります。
典型的な貯蓄グループは、メンバーによって策定および合意された一連のルールに基づいて運営されています。 メンバーの識字レベルに応じて、規則は書面または口頭で決まります。 法律違反は、多くの場合、金銭的な罰則またはグループからの除名につながります。 ほとんどの場合、貯蓄グループは 12 か月のサイクルで運営されています。 サイクルの量と性質は、メンバーによって合意されます。
貯蓄グループはどのように機能しますか?
アフリカの貯蓄グループは、XNUMX つの異なるモデルのいずれかを採用しています。 貯蓄グループの一般的なタイプの XNUMX つは、Rotating Savings and Credit Association (ROSCA) です。 このモデルに基づくエンティティは、各メンバーから毎月、毎週、または毎日の寄付を集めることによって運営されています。 メンバーは、グループまたはサイクルの開始時に金額に同意します。 毎回、XNUMX 人のメンバーに所定のローテーションに基づいて全額が与えられます。 サイクルの終わりに、すべての参加者は一括払いを受け取ります。
アフリカの貯蓄グループが使用するもう XNUMX つのモデルは、累積貯蓄信用協会 (ASCA) です。 ROSCA アプローチと同様に、ASCA モデルではメンバーが毎月または毎週均等に寄付する必要があります。 ローテーションベースでの支払いの代わりに、資金はメンバーまたは信頼できる第三者にローンを提供するために使用されます。 ローンは通常、利息付きで支払われます。 サイクルの終わりに、資金はメンバー間で分配されます。
アフリカの貯蓄グループの長所と短所
Advantages
節約文化の推進
ほとんどの人は、貧困から離れた悲劇の XNUMX つだとよく言われます。 この不幸な状況は、特にアフリカでの節約文化の不人気によって大きくなっています。 貯蓄グループは、現状を変えるのに役立ってきました。
グループに参加して滞在するための要件は、一部の従来の銀行の条件と比較して非常に友好的です。 また、コミュニティベースであるため、ほとんどの人が便利だと感じています。 他の方法では何も持たない個人が、かなりの金額を節約し、それを開発目的に使用できるようになりました。
強化された金融包摂
長い間、アフリカは金融包摂の課題に直面してきました。 2011 年の時点で、サハラ以南アフリカの金融包摂率は約 23% でした。 デジタル金融サービスの導入により、43 年の数字は 2017% に達しました。この進歩にもかかわらず、まだかなりの数のアフリカ人、特に女性が正式な銀行サービスにアクセスできていません。
アフリカの貯蓄グループは、地域の金融包摂を強化する上で重要な役割を果たしてきました。 これらのエンティティのメンバーは、一般的な銀行が提供する基本的なサービスを利用できます。 お金を貯めたり、ローンを借りたり、誰かにお金を貸したときにリターンを得ることができます。
経済的自立の強化
この側面は特に女性に見られます。 実際、これはアフリカの女性のエンパワーメントのために政府や非政府組織が使用する主要なアプローチの XNUMX つです。 過去には、女性はすべての欲求とニーズを夫に頼っていました。 女性は劣った存在であるというアフリカの概念と相まって、過度の依存は、身体的、性的、および感情的な虐待につながりました.
特に、アフリカの国家開発における貯蓄グループの役割の一環として、アフリカ大陸のさまざまな地域のかなりの割合の女性が、これらの社会経済構造を通じて経済的自立を獲得しています。 これらの貯蓄グループのメンバーは、各ローテーション サイクルで実際的な財務目標を設定して達成することで、自分たちの財政を管理できるようになりました。 収入の少ない個人は、快適なペースで主要な開発プロジェクトを完了することができます。
デメリット
計算で起こりうるエラー
この課題は、ASCA モデルで特に一般的です。 サイクルの開始時に、貯蓄グループのメンバーは約 3 ～ 5 人の個人を選択して寄付を受け取り、必要な計算を行います。 時には、これらの個人は、会計スキルはおろか、識字率も低い場合があります。 そのような場合、グループは帳簿のバランスをとるのに困難を経験します。
条件とニーズは、個人ではなくグループに合わせて調整されます
典型的な銀行には、顧客の多様なニーズを満たすことを目的としたいくつかの商品があります。 たとえば、その時点での目標と財政能力に応じて、貯蓄プログラムを調整できます。 残念ながら、貯蓄グループはそれほど柔軟ではありません。 多数決で合意された構造に固執しなければなりません。
セキュリティリスク
一部の貯蓄グループは、多額のお金を扱っています。 数人の役人が資金を銀行に持っていく責任があります。 このプロセス全体を通して、セキュリティ リスクは明らかです。 泥棒が銀行に向かうと、金額を盗んだり、メンバーに危害を加えたりする可能性があります。
アフリカにおける貯蓄グループとマイクロファイナンスの発展との関係
過去 XNUMX 年間、アフリカの貯蓄グループとマイクロファイナンス機関の間には共生関係がありました。 一方では、マイクロ ファイナンスは、大陸中の多数の貯蓄グループに貯蓄およびローン サービスを提供することで、実行可能なビジネス チャンスを特定しました。 同時に、貯蓄グループは、財政を節約するための安全な方法を手に入れました。 さらに、メンバーは利用可能なローンを介してさまざまな開発プロジェクトを実行できます。
ケニアは、貯蓄グループとマイクロファイナンス機関との関係が活発なアフリカ諸国の XNUMX つです。 たとえば、KWFT Chama Account は、Kenya Women Finance Trust 銀行の主要商品の XNUMX つです。 これは、女性の貯蓄グループに資金を貯蓄し、さまざまな起業目的でローンを取得する機会を提供します。 ケニアや他のアフリカ諸国の他のマイクロファイナンスも同様の構造を持っています。
さらに、アフリカのマイクロファイナンス機関は、貯蓄グループにトレーニングを提供しています。 アフリカの農村部では、ほとんどの貯蓄グループが読み書きができないか、半読み書きができないメンバーで構成されています。 貯蓄した資金を開発目的にどのように使用するかについて、金融機関に啓発してもらうことが役立ちます。 このようなトレーニング フォーラムでは、マイクロファイナンス会社は、メンバーが現地語で全体論的な学習を行えるようにする目的で、他の専門家を招待することがよくあります。
最終的な考え
アフリカでは、貯蓄グループの成長が金融包摂の強化に貢献しています。 実質的な貯蓄をする余裕がなかった貧しい人々は、農業やビジネスなどのプロジェクトを実行するだけでなく、貯蓄することができるようになりました. さらに、これらの貯蓄グループと地域のマイクロファイナンス機関との間の相互作用は、国家開発の過程に有益でした.
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