「ハウスプア」または「ホームプア」という用語は、家に関連する定期的な支出をかろうじて賄うことができない住宅所有者を指します。 通常、住宅所有者の住宅ローンの支払いが収入、キャッシュフロー、または純資産と比較して多すぎる場合、または住宅ローンやその他の定期的な住宅債務を支払った後に残っているお金がほとんどない場合に発生します. この投稿では、ハウスプアであることの意味とそれに伴う問題について説明します。 人々がどのようにしてハウスプアになるかを説明した後、それを回避する方法と、すでにこの状態に陥っている場合の対処法を探ります。
ハウスプアとは？
ハウスプアとは、毎月の住宅ローンの支払い、固定資産税、公共料金などの住宅費に、個人が毎月の収入のかなりの額を費やしている状況です。 この過剰な支出のために、他の経済的または個人的な目標を達成できない可能性があります。 その結果、このような状況にある人々は、他の経済的責任についていくのに苦労することがよくあります。 あなたはあなたの財産に発生するすべての請求書を完済することができるかもしれませんが、実際には、あなたは枯渇し、ほとんどまたはまったく残っていません. 収入に関係なく、家が貧乏であることは、長期的な経済的目標を制限します. これは、収入の大部分を住宅費に費やしているためです。 人々がこのような状況に陥る理由の XNUMX つは、家を所有するための全費用を認識していなかったためです。
私の家の貧しい状況にどのように対処しますか?
あなたが家が貧しい場合は、次のいずれかを行うと、状況から抜け出すのに役立ちます.
1#. あなたの家を再抵当する
家が貧しい場合は、住宅の借り換えを選択できます。 他の住宅ローン提供者を訪問するか、再住宅ローンについて住宅ローン提供者に相談するだけです。 住宅ローンを借り換えることで、長期間にわたって毎月の支払いを減らすことができます。 また、国中の住宅価格の最近の上昇、または行った変更のために住宅資産が増加した場合は、借り換えが最良の選択肢になる可能性があります。
＃2。 あなたの家を売る
もうXNUMXつの選択肢は、現在所有している不動産を購入する余裕がなくなった場合に、家を売却して縮小することです. しかし、あなたは理想の住居から永久に、あるいは短期間だけ離れることになるかもしれません。 新たに発見された経済的安定の結果として、人生の他の側面に集中できるようになります。
＃3。 余分な支出を止める
あなたの家の貧しい状況に対処する別の方法は、必要のない出費を制限することです. 必需品への支出は最優先事項です。 職を失ったり、予想外に多額の出費が発生したりして、経済的な困難に見舞われたばかりの場合は、自由に使える支出を制限または排除することで、自分を救うことができるかもしれません。
＃4。 あなたの貯蓄を救助に
長期的に立ち直るには、大きな経済的後退が発生した場合に非常用準備金に浸る必要があるかもしれません.
＃5。 収益を増やす
副業をする、会社に昇給を求める、副業やアルバイトを始めるなど、収入を増やすためにできることがあれば。 収入が増えると、余分なものを処理できるようになります。
あなたがハウスプアである可能性を示す指標
住宅費だけで稼いでいる人はいません。 お気に入りの島への休暇や定年退職などのために貯金したくなるはずです。 したがって、次のパラメーターの発生に気付いた場合は、家が貧しい可能性があることに注意してください。
- 収入の大部分を不動産費用に費やす場合。
- その月の住宅ローンを返済するために、普通預金口座に頻繁に切り替える
- 将来の使用のために収益の一部を取っておくことができない。
- 緊急事態に対処するための資金がない場合。
- ほとんどの場合、休暇に出かけたり、他の贅沢を追求する余裕はありません。
- 住宅ローンの支払いをクリアする必要があるため、たまに自分に費やすのが難しいと感じます。
家の所有者になるための実際のコスト
多くの住宅購入者は、不動産を所有するための毎月の費用についていくことができないと感じています。 ほとんどの場合、この状況で問題が発生する可能性があるため、一部の人にとっては厳しいコーナーです。 家を買うことは、毎月の住宅ローンの支払いを期限通りに済ませることだけではありません。 メンテナンス、光熱費、保険、およびその他の費用をすべて考慮する必要があります。 家を購入する前に、光熱費、保険料、その他の一般的な家計費を調べてください。 事前に知っておくほど、予期しないコストに対処するための準備が整います。 家の所有者になる喜びは、それに付随する費用を完全に理解していなければ、簡単に切り捨てられてしまいます。 これを避けるために、Business Yield は、その夢の家を購入する前に、モーゲージ ブローカーやファイナンシャル アドバイザーに連絡することをお勧めします。
毎月の住宅ローン以外に考慮すべきその他の費用
以下は、住宅所有者が支払う追加費用の一部です。
＃1。 入金およびクロージング費用
頭金と前もって支払う成約手数料はかなりの金額です。 したがって、貯蓄を使用してこれに多額の資金を確保することが最も重要です。
＃2。 維持費
ほとんどの住宅所有者は、維持費を考慮に入れていません。 残念なことに、家を居住可能に保つ必要がある場合は、それを維持する必要があります。 メンテナンスの必要性に応じて、維持費は物件価格の 1 ～ 3% かかる場合があります。 建物の築年数によっても、維持費がどれくらいかかるかが決まります。
＃3。 固定資産税
固定資産税は、住宅所有者が考慮しなければならない追加費用の XNUMX つです。 心に留めておくべき最も重要なことの XNUMX つは、ほとんどの住宅ローンの貸し手は、毎月の住宅ローンの支払いに含まれている予想される最初の固定資産税の請求に基づいて、事前に承認することです。 残念ながら、これはあなたの財産の価値が上がるにつれて増加します。 セーフティネットを利用するには、不動産を購入する際に、価値が評価される頻度とレートがどのように設定されるかを理解してください。
＃4。 住宅所有者協会会費 (HOA)
住宅所有者協会の会費は、毎月の住宅ローンの支払いの一部ではありません。 ただし、住宅ローンの貸し手が住宅ローンの資格を得るために使用する基本的な要件のXNUMXつです。 固定資産税と同様に、会費も上昇する可能性があります。 ただし、HOA と連絡を取り合うことで、現在の料金と以前の会費を把握できます。
予期せぬ状況の変化
予期しない状況の変化も、人々がハウスプアになる理由の7000つです。 誰かが仕事を失ったり、不安定な経済状態に陥る状況に直面したりするかもしれません。 たとえば、ウィルモート氏の月収は 5500 ドルですが、妻の月収は 5000 ドルです。 二人とも住宅ローンを利用して家を購入し、毎月 18 ドルを支払う必要があります。 残念なことに、ウィルモート氏は住宅ローンを完済する XNUMX か月前に職を失いました。 適切なバックアップ ファイナンスがなければ、住宅ローンの支払い、保険、およびその他の費用についていくことが難しくなります。 特にウィルモート氏が時間内に別の仕事を確保できない場合. したがって、購入前の緊急資金を用意しておくことをお勧めします。 これは、あなたの財産を失うことを避けるために必要です。
どうすればハウスプアになるのを避けることができますか?
ハウスプアであることは、私たちの精神的および感情的な健康に影響を与えます。 私を信じてください、あなたはそこにいたくありません。 ハウスプアにならないためには？ 家が貧しくならないようにする最善の方法は、購入しようとしている家を買う余裕があることです。 次の手順は、ハウスプアになるのを避けるのに役立ちます
ステップ 1
最善の方法は、法的文書に署名する前、または住宅所有権取引に同意する前に、独立したファイナンシャル アドバイザーまたはモーゲージ ブローカーのアドバイスを受けることです。 彼らの専門知識は、あなたが正しい住宅決定を下すのに役立ちます。
ステップ 2
あなたに合うと思われるお金の原則を適用してください。
50-30-20原則
50 対 30 対 20 の式は、家にどれだけの予算を費やすことができるかを知るための良い出発点です。 通常、家計費やその他の必需品は、毎月の収入の半分以上を占めるべきではありません。 また、20% は借金用に取っておく必要があり、貯蓄していますが、残りの 30% は楽しむために取っておきます。
28％ルール
「28％ルール」とは、原則として月収の28％以上を住居費に使ってはならないというものです。 月収に 28% を掛けるだけで、家の頭金を貯めるために必要な月々の予算がわかります。
所得に対する負債の比率 (DTI)
DTI は、貸し手が住宅ローンのどれだけの資格を得ることができるかを評価するために使用されます。 収入に対する負債の比率を効果的に適用することで、家が貧しくなるのを防ぐことができます。 DTI では、毎月の分割払いとリボルビング ローンの支払いが総 (税引き前) 収入に対して測定されます。
住宅ローンを購入する
信用度が低いとは、信用スコアまたは格付けが悪いことです。 信用度が低いからといって、家を買えないわけではありません。 リラックスしてください。信用度が低くても、不動産所有者になることはできます。 信用度が非常に低くても家を購入することは可能ですが、そのプロセスはより困難で費用がかかります。
信用度が非常に低くても家を購入することは可能ですが、そのプロセスはより困難で費用がかかります。 信用度の低い家を購入するには、まず、不動産を所有する理由を明確にします。 第二に、あなたの経済的健全性またはステータスを評価します。 家を所有することには多くの経済的負担が伴うため、これらのテストを行う必要があります。また、経済的に健康でない場合、家を運ぶことは非常に困難になります。
さらに、これらの評価を受けないと、貧しい家の所有者の状態になる可能性があります。 これは、あなたが稼いだすべてが家に入り、他の費用を処理するために収入から何も残っていないからです. 上記の状況の代わりに、その間にレンタルするのが賢明な決定かもしれません。 最後に、家を購入するには、一部の支払いを行い、住宅ローンのレンダリングを使用する場合は良好な信用履歴を持ち、少なくともXNUMX年かXNUMX年は十分な収入源を持っている必要があります.
信用度の低い家を買う
信用度の低い家を購入しようとしている人が利用できるローンの選択肢がいくつかあります。 これらのローンには次のものがあります。
＃1。 通常の従来型ローン
通常、従来のローンには、最低収入、信用スコア、または頭金の要件はありません。 残念ながら、このローンにアクセスするには、少なくとも 620 以上のクレジット スコアが必要です。 ただし、借りたい金額よりも多くの収入がある場合、620 のクレジット スコア制限は免除され、適用されません。
＃2。 連邦住宅ローン FHA
信用度の低い初めて家を購入する人にとって、FHA ローンは非常に魅力的です。 これは、要件が緩く、誰もが恩恵を受けることができるためです。 FHA ローンの最低信用スコアは 500 で、信用度の低い家を購入することが可能です。 . 最後に、制限があります。FHA は住宅にのみ使用されます。
＃3。 退役軍人管理ローン VA
軍に勤務したことがある場合、または現在勤務している場合は、VA ローンの対象となる可能性があります。 VAローンなら、頭金なしで住宅購入が可能です。 ローンは、退役軍人省によって保証されています。 貸し手によっては、一度限りの「資金調達手数料」を支払う必要がある場合があります。 FHA ローンと同様に、ローンを取得するには、住宅が一連の要件を満たしている必要があります。 これには、620 のクレジット スコアが含まれます。
＃4。 USDAローン
米国農務省 (USDA) は、信用度の低い人が住宅を購入するのに役立つ政府ローンです。 ローンには頭金は必要ありませんが、農村部の住宅の購入にのみ使用できます。 もう 640 つの厳格な要件は、XNUMX のクレジット スコアです。
家探しに行く前にクレジットスコアを改善すると、住宅購入プロセスがはるかに簡単になります. 今日のホットな市場の住宅販売業者の多くは、FHA の厳しい査定プロセスに対処する必要があるような少額の頭金の申し出を受け入れることに消極的です。 したがって、クレジット スコアを上げると、従来の住宅ローンの資格を得ることができ、物件の競争力を高めることができます。 また、目標は家を所有することだけでなく、貧しい家にならないようにすることでもあることを忘れないでください。 信用度の低いスコアを改善する方法を考えてみましょう。
すでに家が貧しい場合はどうすればよいですか?
今、家が貧しく感じている場合、そこから抜け出す最善の方法は、コストを削減するか、収入を増やすことです. 次のセクションでは、収入に移る前に、方程式の支出面を見ていきます。
＃1。 住宅ローンの借り換え
不動産の価値は国の大部分で上昇しているため、あなたの家にはあなたが思っているよりも多くの資産があるかもしれません. 改造を行った場合、これはあなたの家の価値を高めるのに役立ちます。 あなたの財産のより多くのエクイティは、あなたがそこに着いたとしても、貸し手にとってより少ないリスクを意味します. これにより、住宅ローンの借り換え時に金利が安くなる可能性があります。
金利を下げるだけでなく、長期の借り換えも可能です。 15 年間の住宅ローンを抱えていて、返済の 30 年後に失業した場合、残りの XNUMX 年を XNUMX 年の固定ローンに借り換えることができます。これにより、毎月の住宅ローンの支払いが大幅に削減されます。 予算に余裕を持たせることができます。 また、より多くのお金を持っている場合は、借金を早く返済するために、より多くのお金を支払いに入れることを選択することもできます.
＃2。 あなたの住居を売る
現在の家を買う余裕がないと思われる場合は、別の選択肢として、家を売却して縮小することです。 一方では、理想的な家を永久にまたは一時的に離れる可能性があります。 一方で、余裕のある家に住んでいることを知ることで、経済的な安心を享受できます。 財政を再評価している場合、それは考えるべきことです。
＃3。 すべての自由裁量支出の制限
失業や予期せぬ多額の出費などの経済的ショックに遭遇したばかりの場合は、一定期間、裁量的支出を制限または排除することで自分自身を救うことができるかもしれません. 絶対に必要なものだけに予算を設定します。
これは楽しいことではありませんが、長期的な解決策が整い、緊縮予算を押し上げた緊急性がなくなるまでは、必要な措置になるかもしれません。
＃4。 貯蓄を活用する
本当に苦労している場合は、ショックが発生した場合に非常用備蓄を使用することが、長期的に軌道に乗るまでの短期的な一時的な戦略として必要になる場合があります。 これは軽視できるものではありませんが、短期的な困難に備えて非常用備蓄が維持されています。
特に信用を守ろうとしていて、長期的な解決策が現在の住宅ローンを再交渉するか、別の住居に縮小することである場合は特に、家や車の支払いを逃すことは、多くの場合好ましい選択肢です. 貸し手に連絡し、状況を説明し、ローンの猶予と返済計画について交渉します。
＃5。 あなたの収入を増やす
言うは易く行うは難しというのは事実ですが、収入を増やすためにできることはいくつかあります。 適切な支出制限と組み合わせると、これにより、家を買う余裕があるという自信が得られます。
- 昇給を要求する
昇給を要求するのは恐ろしいことのように思えるかもしれませんが、自分の価値を要求することに気分を害する理由はありません。 彼らができることは、ノーと言うことだけです。それにより、より高給の仕事を探し始めることができます。
あなたが良いケースを持っているかどうか尋ねても害はありません. あなたの業績と、それがあなたのチーム、部門、さらには会社の成功にどのように貢献したかという証拠で、昇給のケースを裏付ける準備をしてください。 不可欠な貢献として自分自身を表現できるほど、より良いものになります。
2. セカンドジョブを取得する
昇給が見込めない場合は、別の仕事に就くのが妥当な選択肢かもしれません。 これは魅力的に聞こえないかもしれませんが、COVID-19 は、数年前に始まったギグ エコノミーへのトレンドを加速させました。
個人的な買い物や食品の配達がその例です。 Fiverr や Upwork などのサイトで、自宅からできるフリーランスの仕事を見つけることもできます。 これらの機会により、現在の仕事の希望に合った柔軟なスケジュールで働きながら、追加の現金をさらに簡単に獲得できます。
まとめ
あなたの家は世界のあなたの場所であり、金融ポートフォリオの貴重な資産でもありますが、家が貧しく、家の支払いをするために他のすべての経済的および個人的な野心を脇に置く必要があるほど多くを費やすべきではありません. そうなると、退職金や家族旅行などに備えて貯蓄ができなくなり、家での生活を楽しむことが難しくなるかもしれません。
ハウスプアFAQ
アメリカでハウスプアになっている人はどれくらいいますか?
ConsumerAffairs の調査によると、住宅所有者の 69% が自分は貧乏だと考えています。 また、73% が、家計をまかなうことがますます難しくなっていると述べています。
家を買うとき、いくらのお金を用意すればよいですか？
不動産を購入するには、通常、頭金として住宅価格の 3% と成約料として 1.5% が必要です。
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参考文献
