住宅ローンに関しては、「エスクロー」と「エスクロー口座」という用語は、XNUMXつの異なる概念を指します。 エスクローは、中立的な第三者が、売却を完了するためのすべての要件が満たされていることに両当事者が同意するまで、お金と財産を「エスクローに」保持することによって不動産取引を仲介するプロセスです。 一方、エスクロー口座の支払いは、通常、住宅ローンの借り手の年間税および保険費用を管理するために使用されます。 この記事では、住宅ローンの口座明細書でエスクローを支払うことについて知っておく必要があるすべてのことをさらに説明します。
エスクローとはどういう意味ですか？
エスクローは、住宅の取得に頻繁に必要とされるサードパーティのサービスです。 買い手と売り手が最初に合意に達するとき、彼らは中立的な第三者であるエスクローエージェントを選びます。 購入者の「本気のお金」、つまり販売価格のごく一部に相当する保証金は、エスクローエージェントによるものです。 売り手は、引き換えに市場から物件を削除することに同意します。 最終的な交換が完了するまで、買い手の預金と売り手の資産の両方がエスクローにあると言われます。
エスクローの「口座」は、最初の不動産購入とは関係がなく、毎月の住宅ローンの支払い明細と関係があります。 銀行や住宅ローンの直接貸し手からお金を借りるときは、通常、エスクロー口座になります。 貸し手は、税金と保険料を含む毎月の住宅ローンの支払いの一部をこの口座に預け入れます。 エスクロー口座は、毎月これらの年会費の一部を徴収することにより、政府または保険会社に対する責任を怠る可能性を減らします。
エスクローの種類
以下は、エスクローの主な種類です。
＃1。 エスクローと不動産
不動産 取引はエスクローアカウントを使用できます。 買い手は、資金をエスクローに預けることにより、潜在的な取引についてデューデリジェンスを行うことができます。 エスクロー口座はまた、買い手が取引を完了することができるという保証を売り手に提供します。 たとえば、エスクローアカウントは、住宅の販売用に使用できます。 購入者と販売者は、販売が検査に合格するなどの条件の対象となる場合、エスクローを採用することに同意する場合があります。
この状況では、不動産購入者は、第三者とのエスクロー口座の家に頭金を置きます。 売り手は、資金がそこにあり、買い手が支払うことができることを知って、家の検査を進めることができます。 取引のすべての基準が満たされると、エスクローのお金は売り手自身のものになります。
エスクローとは、住宅ローンの支払い時に開設されたエスクロー口座のことでもあります。 エスクロー口座は、将来の支払いを保持するためのものです 住宅所有者保険 と固定資産税。 これらの費用をカバーするために、毎月の住宅ローンの支払いの一部は、住宅ローンの口座明細書のエスクローに入れられます。 その結果、エスクロー口座（貸し手が義務付ける場合があります）を設定した抵当権者は、そうでないものよりも多くの支払いを受けることになります。 しかし、彼らはすでにエスクロー口座に毎月支払っているので、彼らは年間保険料や固定資産税の請求書を支払うことを心配する必要はありません。
＃2。 エスクローと株式市場
この状況では、株主が株式の真の所有者です。 株式の売却に関しては、株主の権限は限られています。 たとえば、収入のボーナスとして株式を受け取る幹部は、株式を売却する前に、エスクロー期間が満了するのを待たなければならないことがよくあります。 株式ボーナスは、経営幹部を維持するための戦略です。
＃3。 エスクローとオンライン販売
不動産や株式市場のエスクローと同様に、オンラインエスクローは、買い手と売り手を詐欺や不払いから保護します。 オンライン商品販売では、インターネットプラットフォームが仲介役を務めます。 購入者は、資金を保有するescrow.comなどのエスクロープロバイダーに資金を送ります。
オンラインエスクローサービスは、商品が配達され検証されると、売り手に支払いをリリースします。 エスクローサービスが採用されることはめったにありません。 しかし、そうである場合、それらは通常、次のような高価値の資産のために予約されています 宝石や芸術。 このサービスについては、オンラインエスクロー会社が料金を請求します。
エスクローアカウントはどのように機能しますか？
銀行または直接貸し手から住宅ローンを取得すると、固定資産税と住宅所有者の保険料を追跡するのに役立つエスクロー口座の支払い明細書を取得します。 これらの料金にもかかわらず、貸し手は各費用の毎月の部分を支払い、残りをエスクロー口座に預ける必要があります。
借り手エスクロー口座は、住宅所有者としてのあなたの財政的コミットメントをデフォルトするリスクを減らすために住宅ローンの貸し手に支払うことによって行われます。 未払いの税金や保険は差し押さえのリーエンにつながる可能性があります。 住宅ローンの貸し手が初期債務を回収することをより困難にします。 これは、住宅所有の非住宅ローン費用をカバーするために支払いエスクローを設定することにより、借り手を軌道に乗せるための強力なインセンティブを貸し手に提供します。
エスクロー口座により、貸し手はあなたに代わって税金や保険料を簡単に支払うことができますが、借り手にとってはいくつかの欠点があります。 予期せぬコストの上昇を防ぐために、貸し手は、エスクロー口座の最低レベルを維持するように頻繁に求めます。 標準的なガイドラインでは、住宅ローンのエスクロー口座には少なくとも XNUMX か月分の費用が含まれている必要があります。 ただし、リスクの高い住宅ローンの場合は、上限が高くなる可能性があります。 年に一度、貸し手はあなたのエスクロー口座を調べて、推定支払いがコストに追いついていることを確認します。
エスクロー口座を使用する必要がありますか?
まず、ローンの状況によっては、エスクロー口座を開設せざるを得ない場合があります。 頭金が、民間銀行または貸し手からの住宅ローンの通常の 20% よりも少ない場合は、住宅ローン保険と同様に、エスクロー口座が必要になることがあります。 そうしたい場合でも、連邦政府が支援するローンの条件を選択できない場合があります。 VA ローンにはエスクロー口座は必要ありませんが、FHA および USDA ローンには必要です。
あなたが実際に自由に決定できるふりをしましょう。 エスクロー口座は、さまざまな理由で役立ちます。住宅ローン、固定資産税、保険料を一度に支払うことは、長期的には時間とお金を節約する便利な方法です。 毎月の住宅ローンの支払いが増えても、年に何度も自分でこれらの支払いを行うには何が必要になるかを考えてみてください。次に、時間通りに支払いを行うことについてです。
誰がエスクロー口座を管理していますか?
手付金は、通常、住宅購入プロセス中に権原会社または銀行によってエスクローに保管されます。
住宅ローンを取得した後、エスクロー口座は通常、貸し手によって処理されます。 毎月の住宅ローンの支払いの一部は、貸し手によって確保されます。 これは基本的に、貸し手が毎年の固定資産税と保険料を支払うために使用するものです。
貸し手は、エスクロー口座を適切に処理する場合と処理しない場合があります。 アカウントの管理を自発的に行ってくれる信頼できる第三者であれば、喜んでそうしてくれます。 ほとんどの住宅ローン サービサーは、口座保有者がエスクロー口座から直接お金を管理したり引き出したりすることを許可していません。
住宅ローン口座の支払いにおけるエスクローエスクローの利点
ロケット住宅ローンのエスクロー口座を持つことの最も重要な利点は、あなたが買い手であろうと売り手であろうと、不動産取引中にあなたを保護することです。 また、支払い期日に固定資産税と住宅所有者保険を支払うのに十分なお金があることを確認することで、住宅所有者としてあなたを守ることができます。 住宅購入者、所有者、貸し手にとっても、いくつかの素晴らしい利点があります。
＃1。 住宅購入者向け
住宅販売中に預金を保存することになると、エスクロー口座が不可欠です。 購入契約を結んでいるが、住宅検査で故障が発見されたため、取引がキャンセルされたとします。 あなたが売り手に直接あなたの預金を与えたならば、あなたがあなたのお金を取り戻さない可能性があります。
＃2。 住宅所有者向け
住宅ローンの口座明細書のエスクローは、税金と保険をカバーするための一括払いを考え出す負担からあなたを解放します。 あなたが一年中あなたの税金と保険を支払うので、費用ははるかに実行可能です。
もうXNUMXつの利点は、多数の期限をすべて覚えておく必要がないことです。 あなたの住宅ローンサービサーはあなたの納税と保険料が毎回時間通りであることを確認します。 この方法での支払い遅延については、お客様は責任を負いません。 あなたのエスクロー口座が使い果たされた場合、あなたのサービサーはあなたの請求書を払い戻すことさえします。
＃3。 貸し手のために
貸し手はあなたの固定資産税と保険が支払われていることを確認するための金銭的インセンティブを持っています：
- あなたが税金を払わない場合、税務当局はあなたの家にリーエンを置くかもしれません、そしてそれは税務当局が差し押さえを決定した場合に貸し手にお金がかかるかもしれません。
- 住宅所有者の保険が失効した場合、家に大きな損害や損失が発生すると、価値が大幅に失われる可能性があります。
貸し手は、請求書がローンのエスクロー口座を使用していることを確認できます。
住宅ローン口座の支払いにおけるエスクローのデメリット
エスクロー口座の欠点に関しては、住宅所有者が責任の矢面に立たされています。 住宅ローンでエスクローを支払ういくつかの例は次のとおりです。
＃1。 より高い毎月の住宅ローンの支払い
前に述べたように、エスクロー口座はあなたの毎月の住宅ローンの支払い明細書によって資金を供給されます。 より大きな結果 月々の費用 エスクローなしの場合よりも。
＃2。 誤った見積もり
前に示したように、あなたのエスクローに必要な金額はあなたの固定資産税によって決定されます。 住宅所有者の保険料は、どちらも年ごとに変動します。 前年の費用に基づいて、サービサーが必要な金額を計算します。 しかし、ここに問題があります。あなたの財産は、あなたが最初にそこに引っ越したときです。 これは、特にあなたの家の価値が増加した場合、あなたの固定資産税の大幅な増加をもたらす可能性があります。 入居後の最初の数年間は、安定する前に定期的に固定資産税が大幅に引き上げられる可能性があります。
サービサーがエスクローを計算するとき、彼らは固定資産税のそのような大幅な上昇を説明しないかもしれません。 その結果、エスクローが不足する可能性があります。 これが発生した場合は、自分のポケットから差額を支払う必要があります。 一方、その年の税金と保険を支払った後、エスクロー口座にお金が残っている場合。 あなたのサービサーはあなたに違いのチェックを切ります。
＃3。 月々のお支払いの変更
エスクローは毎年評価され、サービサーは、資金不足または資金超過に基づいて、その年の新しい見積もりを提供します。 現金が不足している場合、住宅ローンの支払いは見積もりどおりに増加します。 このより大きな見積もりは、別の不足を回避するための予防措置です。 口座に多額のお金がある場合、住宅ローンの支払いが減少するか、同じままになる可能性があります。
なぜエスクロー口座が必要なのですか?
流動性のある純資産を得るには、現在の負債を流動資産から差し引きます。 これにより、流動的な純資産が得られます。 「流動負債」という用語は、近い将来に期限が到来する負債の支払いおよびその他の義務を指します。 流動資産には、容易に現金化できるものすべてが含まれ、流動負債には追加の負債 (1 ～ 12 か月) が含まれます。
エスクロー分析とは
平均的な人は、負の純資産と負の流動性純資産を持っています。 これは、まだ職業生活の初期段階にある場合、または未払いの学生ローンの借金が多額の場合に留意することが特に重要です。 すべての義務を完全に果たすのに十分な現金やその他の流動資産を持っていない人はたくさんいます。 責任を減らしながら資産を増やしたい場合は、この記事を注意深く読み、説明されている対策に従ってください。
エスクロークッションとは？
手持ちの現金は、アクセスが簡単で、利用する前に別の資産に変換する必要がないため、最も流動性の高い投資オプションです。 その後、普通預金口座、当座預金口座、高利預金口座、債券、預金証書などが続きます。
まだ退職年齢に達していない場合、401(k) アカウントは原則として流動資産の一部とは見なされません。 401(k)、IRA、またはその他の種類の退職金口座に保持されているお金は、いつ、どのように解放できるかに関する特定の規制の対象となります。 ほとんどの場合、早期引き出しには、未払いの税金に加えて、少なくとも 10% のペナルティが課せられます。
エスクロー料金はいくらかかりますか？
エスクローエージェントは、不動産取引に関与する他のサービスプロバイダーと同様に、手数料が支払われます。 住宅取得のためのエスクロー料金は、多くの場合、合計価格の1％から2％の範囲です。 これは、2,000ドルから4,000ドルの手数料に相当し、国の中央値の住宅価格に基づいて他の終値に追加されます。 一方、エスクロー手数料は、買い手と売り手の間で発生する可能性のある多くの費用のXNUMXつです。 これは、地域の法律や市場の状況に応じて、それを意味します。 エスクロー料金の一部または全額を相手方に支払うように要求できる場合があります。
あなたが購入しているなら、あなたはまた、見込みのある売り手との共同エスクロー口座に最終的な販売価格の1％から3％を下げる必要があります。 この本格的なお金は、あなたが取引の成立に真剣に取り組んでいることの確認として機能します。 取引が完了するまでの間、売り手は物件を市場から削除するように拘束されます。 あなたがエスクローに入れた真剣なお金は、取引が完了した後、家の頭金にクレジットされます。 エスクローでの本格的なお金は費用ではありませんが。 販売者との合意に達することができない場合、それを失う可能性があることに注意する必要があります。
住宅ローンでエスクローが必要になるのはいつですか？
エスクローは、最初の住宅購入とその後の毎月の住宅ローン支払い明細書の両方に含まれています。 購入のエスクロープロセスは、買い手と売り手の両方に一定の保証を与えます。 両当事者が売却に合意すると、購入契約は中立的な第三者に与えられます。 銀行、タイトル会社、またはエスクローエージェントとして機能する弁護士など。 エスクローエージェントは、取引条件を追跡し、支援する必要があります。 購入者の「最も稼いだお金」の預金など、販売価格のパーセンテージです。
プロパティが「エスクロー」にある場合、購入契約の基準がすべて満たされるまで、買い手も売り手もエスクロー会社から何も得られません。 たとえば、安全性チェックに合格することを条件に、古い物件を購入することに同意する場合があります。 修理と固定資産税の監査は、より一般的な XNUMX つのエスクロー要件です。 買い手が支払う手付金は、買い手が取引を完了することを望んでおり、買い手が取り消すか契約条件を守らなかった場合にそうするためのお金を持っていることを売り手に示します. 手付金は売り手に失われる可能性があります。
エスクローエージェントは、買い手と売り手以外の当事者への支払いも担当します。 これらには以下が含まれます 不動産業者 手数料、貸し手が前払いした住宅ローンの利子、記録記録の郡事務所、およびエスクローエージェント自身の手数料。 このように、エスクローは住宅購入プロセスをはるかに簡単にします。 そして、取引に関与するすべての当事者にタイムリーかつ正確な支払いを行う責任がありません.
税金と保険のエスクロー口座
あなたの貸し手はあなたが家を買うときにあなたがあなたの税金と保険を支払うためにあなたのためにエスクロー口座を設定します。 あなたの住宅ローンサービサーはあなたの毎月の住宅ローンの支払いの一部を差し引きます。 固定資産税と保険の期限が切れるまで、エスクロー口座に預け入れてください。
エスクローに必要な金額は常に変化しています。 毎年、税金と保険料は異なる場合があります。 ほとんどの貸し手は、エスクローに十分な現金があることを保証するために、あなたの口座に最低XNUMXか月分の追加の支払いが必要です。
あなたのエスクロー口座は、彼らが多すぎたり少なすぎたりしないことを確実にするためにあなたの貸し手またはサービサーによって毎年行われます。 あなたのエスクロー口座の彼らのレビューが彼らが税金と保険のためにあまりにも多くのお金を集めたことを示した場合、彼らはあなたにエスクローの払い戻しをします。 彼らの分析で収集が少なすぎることがわかった場合は、違いを補う必要があります。 エスクロー口座の不足分を補うため。
よくあるご質問
エスクローバランスとは何ですか？
あなたのエスクロー残高はあなたのローンを提供する会社が税金や保険の支払いのためにそれから資金を差し引くことを可能にします。
エスクロー契約とは何ですか？
エスクロー契約の条件は、関係者間の契約の条件とその義務です。 通常、エスクロー契約には、エスクローエージェントと呼ばれる独立した第三者が関与します。
エスクローにいるとはどういう意味ですか？
「エスクロー内」とは、法定保有口座を指します。 これらの商品（金銭または財産）は、両方の当事者がすべての条件を満たさない限り、解放することはできません。
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