住宅所有者としてRESPAサービスを利用することで、不動産サービスの詳細や、決済コストの原因となるリベートや紹介料を削減する方法を知ることができるかもしれないことをご存知ですか? RESPA は、賄賂、紹介、二重追跡、およびエスクロー アカウントを禁止しています。 RESPA について学習するには、以下をお読みください。 この記事では、不動産決済手続法とは基本的に何なのかを説明し、その活用例をいくつか示し、それが住宅市場にどのような影響を与えているかを分析します。
レスパとは何ですか？
不動産決済手続き法 (RESPA) は、不当、不正、特に濫用的な住宅ローン行為から顧客を保護する連邦法です。 RESPA は、住宅購入者に和解費用に関するより多くの情報を提供し、過剰な手数料が請求されないようにするために 1974 年に制定されました。 RESPAは貸し手に、申請から1日以内に借り手に和解費用の誠実見積（GFE）を提示することを義務付けている。 GFE には、融資総額だけでなく、すべての決済手数料の詳細な内訳も含める必要があります。 借り手はまた、締め日の 1 営業日前に最終決算書 (HUD-XNUMX) を受け取る必要があります。 HUD-XNUMX には、実際の和解費用と GFE からの修正を含める必要があります。
さらに、RESPA は貸し手によるリベートや紹介料などの特定の活動を禁止しています。 それにもかかわらず、住宅ローンの条件を説明する真実融資法（TILA）の開示は、RESPAの要件に従って貸し手から借り手に提供されなければなりません。 消費者金融保護局 (CFPB) が RESPA の執行を担当しています。 RESPA が破られ、自分が被害者になったと思われる場合は、CFPB に苦情を提出できます。
これには、貸し手、不動産業者、建設会社、権原保険会社が含まれており、頻繁に互いに非公開のリベートを提供し、不動産取引コストをつり上げ、おとり商法を促進することで価格競争を曖昧にしていました。
RESPA は、すべての決済サービス プロバイダーに平等に適用されるため、不動産売買取引への参加に基づいて決済プロバイダーの種類を区別しません。 権原調査、権原調査、権原証明書の提供、権原保険、弁護士によるサービス、書類の作成、財産調査、信用報告書や評価の作成などはすべて、決済サービスの例です。
レスパ不動産
RESPAは、住宅ローン貸し手、住宅ローンブローカー、サービサーに対し、不動産取引に関するあらゆる情報を借り手に開示することを義務付けている。 情報の開示には、決済サービス、関連する消費者保護規制、および不動産決済手続きの費用に関連するその他の情報が含まれる必要があります。 借り手は、クロージングサービスプロバイダーと決済プロセスに関与する他の関係者との間のビジネス上のつながりを認識する必要があります。 不動産決済手続法 (RESPA) は、紹介料とリベートを排除することで、消費者による和解費用の開示を改善し、クロージング費用を削減します。 RESPA は 1975 年に発効して以来、数多くの改訂と修正を受けてきました。消費者金融保護局 (CFPB) は、2020 年にマーケティング サービス契約 (MSA) に関する RESPA 遵守勧告を修正しました。NAR と CFPB は両方とも、専門家を支援する資料を開発しました。 RESPA を理解し、遵守すること。
不動産仲介業者は、消費者に仲介業者の提携する住宅ローン会社を紹介するために仲介業者に料金を支払うことはできません。 ブローカーは、顧客を自社に紹介するために他のブローカーに紹介料を支払うことはできません。 住宅ローン貸し手は、住宅購入者に自社のローン商品を紹介するために、地元の不動産仲介業者にいかなる形の紹介インセンティブも提供することはできません。 決済サービスプロバイダーは、特典に対する公正な市場価格を支払わない限り、他の決済サービスプロバイダーからスペースを借りることはできません。
レスパ違反
RESPAは、リベート、手数料、エラーなどの非倫理的行為の根絶に努めており、住宅ローンの申請手続き中に買い手と売り手に情報を開示することを義務付けています。 関係者全員は、RESPA の違反、規則、規制を理解することで、罰則や非倫理的な商行為を回避できます。 消費者金融保護局は、RESPA 違反の取り締まりを担当しています。 これは、購入、借り換え、住宅修理ローン、土地契約、住宅資産信用枠など、連邦規制の対象となるすべての住宅ローンが RESPA の要件に従って管理されることを保証します。 ほとんどの違反を回避するための基本的な経験則は、すべての支払いと料金が実際に実行されたサービスに対して請求されることを確認することです。 RESPA 違反の時効は違反日から XNUMX 年です。
#1. キックバックと紹介料
違反:
RESPA セクション 8a は、連邦政府と連携した住宅ローンに関連するビジネスの紹介と引き換えに、紹介料、リベート、または有価物の支払いまたは受け取りを禁止しています。 違反は、そのような紹介契約の口頭、書面、または確立された行為に適用されます。 割引、資本の増加、旅行、さらにはストックオプションさえも、ビジネスと引き換えに価値があるとみなされる可能性があります。
RESPA セクション 8b は、サービスが実際に完了しない限り、不動産決済サービスに対して支払われた料金の一部または割合を授受することを禁止しています。
#2. 過剰なエスクローアカウント残高が必要です
違反：
RESPA のセクション 10 には、エスクロー アカウントを持つ借り手を保護するための規則と制限が含まれています。 このセクションでは、借り手が支払いのためにエスクロー口座に保持するよう求められる金額を制限します。 これには、税金、洪水保険、民間住宅ローン保険、その他の不動産関連料金などが含まれます。 基本的に、すべての借り手がエスクロー口座を持つ必要があるわけではありません。エスクロー口座を持っている場合、エスクロー支払いは約 XNUMX か月に制限されます。
#3。 ローン返済に関する苦情への対応
違反：
RESPA の第 6 条は、借り手に住宅ローンに関する消費者保護の権利を与えています。 借り手がサービサーと問題を抱えている場合は、書面でサービサーに連絡する必要があります。 サービサーは苦情を受領してから 20 日以内に苦情を承認し、60 日以内に解決しなければなりません。 苦情に対処するには、間違いなく、訂正か、自分たちの弁護を説明する声明を提出する必要があります。
#4. コストインフレ
違反:
RESPA の第 4 条では、住宅ローン貸し手およびブローカーが、サービスの初期費用を超える第三者サービスの高額な費用を顧客に請求することを禁止しています。 この違反は、HUD-1 または HUD-1A 和解明細書に記載されている和解費用にのみ適用されます。 費用は決済サービスが徴収する金額を超えることはできません。
#5. 要求の厳しい権原保険
違反：
連邦関連の住宅ローンで購入した不動産の売り手は、直接的または間接的に、RESPA 第 9 条違反に基づいて特定の会社から権原保険を取得することを買い手に要求することはできません。 売主はこれを家の売却の条件にしてはいけません。
次に例を示します。
ベッキーは不動産業者で、妹は最近タイトル会社で働き始めました。 そして、ベッキーは妹に年末のボーナスを受け取ってもらえるよう、できるだけ多くの仕事をしてあげたいと考えています。 ベッキーは、すべての売り手に対し、ベッキーの妹の権原代理店から権原保険を取得することを販売条件とすることを選択しました。
ティラ・レスパ
TILA-RESPA ルールは、現在の XNUMX つの TILA と RESPA の開示を組み合わせたものです。 RESPA は、不動産を担保とするクローズドエンド信用取引を XNUMX つの形式に分けています。それは間違いなく XNUMX つです。ローン見積書。遅くとも XNUMX 年目までに提出または郵送する必要があります。 顧客は完了の少なくとも XNUMX 営業日前までに決算開示を受け取る必要があります。 不動産を担保としたクローズドエンド消費者ローン取引のほとんどは、TILA-RESPA 規則の対象となります。 税金や財産計画の目的で特定の信託に提供されるクレジットは、TILA-RESPA 規則から免除されません。 ただし、特定の種類のローンは制限の対象外となります。 TILA-RESPA は、HELOC、リバース モーゲージ、または不動産に関連付けられていないトレーラー ハウスまたは居住地を裏付けとした住宅ローンには適用されません。
TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) 規則は、不動産決済手続法 (RESPA) の開示と手続きを融資真実法 (TILA) と調和させるために 2015 年に発効しました。 消費者金融保護局（CFPB）は、この規則が顧客や業界専門家にどのような影響を与えるかを現在も評価している。 NAR と CFPB は両方とも、専門家が TRID 基準を理解し、遵守するのに役立つ資料を開発しました。 消費者金融保護局 (CFPB) は、不動産決済手続き法 (RESPA) と真実融資法 (TILA) の開示と規則を整合させるために数年間取り組んできました。 最終的なKnow Before You Owe（KBYOまたはTRID）法は、不動産売買取引の明確化に貢献しましたが、3年2015月XNUMX日に始まった施行には疑問、複雑さ、コストが伴いました。
Respa は何をカバーしますか?
RESPA 法は XNUMX ～ XNUMX 世帯向けの住宅ローンに適用されます。 ほとんどの購入ローン、前提条件、借り換え、不動産改修ローン、および資本信用枠がこのカテゴリに分類されます。
Respa違反の例は何ですか?
不動産担当者間の賄賂、手数料のつり上げ、ペーパーカンパニーの利用、決済サービスと引き換えの紹介などはすべてRESPA違反の例です。
Respa の XNUMX つの主な目的は何ですか?
RESPA には XNUMX つの主な目標があります。
(1) 住宅購入者が不動産取引について十分な情報に基づいた意思決定を行えるよう、不動産決済のプロセス以外にも一定の開示を義務付ける。
(2) 不動産決済業者によるリベート等の一定の違法行為をこれに応じて禁止すること。
この試験は レスパは禁止してるの？?
RESPA は、ローンサービサーが不当に大規模なエスクロー口座を要求することを禁止し、売主が権原保険会社を要求することを禁止します。 和解プロセス中にリベートやその他の不適切な行為が発生した場合、原告は違反日から最長 XNUMX 年以内に違反を執行するために訴訟を起こすことができます。
Respa の要件とは何ですか?
同法は、住宅ローン貸し手、住宅ローンブローカー、サービサーに対し、不動産決済プロセスの性質と費用について、借り手に適切かつタイムリーな開示を提供することを義務付けている。 同法はまた、リベートと明示的にみなされる一部の行為を禁止し、エスクロー口座の使用を制限しています。
レスパの6つのポイントとは？
アプリケーションは 1 つの情報で構成されます: (2) 消費者の名前、(3) 消費者の収入、(4) 信用報告書を取得するための消費者の社会保障番号 (消費者が社会保障を持っていない場合は、別の一意の識別子) (番号)、(5) 不動産の住所、(6) 不動産の価値の見積り、(XNUMX) 求められる住宅ローンの金額。
Respa ルールはどのような種類のローンに適用されますか?
住宅購入ローン、借り換え、貸し手が承認した前提条件、不動産リフォームローン、株式信用枠、リバースモーゲージなどがすべて例として挙げられます。
ボトムライン
RESPA は、借り手にさまざまな時期にさまざまな開示を受け取ることを義務付けています。 まず、貸し手または住宅ローンブローカーは、あなたが支払わなければならない可能性のある決済サービス手数料の総額の見積もりを提供する必要があります。 また、貸し手または住宅ローンブローカーは、あなたがローンを申請するとき、または他の誰かがあなたの住宅ローンの支払いを回収する（ローンの返済とも呼ばれる）ことが予想される場合には、すぐに次の XNUMX 営業日以内に書面による開示を提供する必要があります。
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参考文献
