おそらくあなたはあなたの台所や地下室を改修したいと思うでしょう。 多分あなたはあなたの借金を結合するか、あなたの子供の大学の授業料を支払いたいと思うでしょう。 XNUMX番目の住宅ローンは、これらのタイプの費用をカバーするのに役立つ場合があります。 あなたがあなたの家に公平を持っているならば、あなたはXNUMX番目の住宅ローンを手に入れてあなたの財政的要件を満たすことができるかもしれません。 あなたがXNUMX番目の住宅ローンを取り出す前に、それがどのように機能するか、そしてそれがあなたにとって正しいかどうかを理解することは良い考えです。 これは、XNUMX番目の住宅ローンの概要、要件、料金、および借り換えとの違いです。
XNUMX番目の住宅ローンとは何ですか？
XNUMX番目の住宅ローンは、最初の住宅ローンと同様に、あなたの家を担保として使用するローンです。 あなたの購入ローンは通常あなたの家がデフォルトになった場合に返済される最初のローンであるため、ローンはXNUMX番目の住宅ローンと呼ばれます。
これは、あなたが住宅ローンを支払うことができず、貸し手があなたの家を売却することを決定した場合、あなたの最初の住宅ローンが最初に支払われることを意味します。 最初の住宅ローンが返済された後、残りの資金はすべてXNUMX番目の住宅ローンに送金されます。
XNUMX番目の住宅ローンはどのように機能しますか
XNUMX番目の住宅ローンはあなたの家のエクイティを利用します。これはあなたの家の市場価値からローンの義務を差し引いたものです。 エクイティは上昇または下降する可能性がありますが、理想的には時間の経過とともに上昇するはずです。 エクイティはさまざまな方法で変化する可能性があります。
- あなたが毎月のローン支払いをするとき、あなたはあなたのローン残高を減らします、そしてそれはあなたの公平を増やします。
- 強力な不動産市場や家のリフォームによって家の価値が上がると、公平性が高まります。
- あなたの家が価値を失うか、あなたがそれに対して借りるとき、あなたは公平を失います。
第二の住宅ローンには多くの形態があります：
- 一括払い： 通常のXNUMX番目の住宅ローンは、XNUMX回限りの住宅担保ローンであり、適切と思われる方法で利用できる一時金を提供します。 この形式のローンを使用すると、多くの場合、毎月定額の分割払いで、時間の経過とともに徐々に債務を返済します。 償却と呼ばれるプロセスでは、支払ごとに支払利息の一部とローンの合計の一部を支払います。
- 信用枠: また、引き出し可能な資金のプールであるクレジットラインを使用して借りることもできます。 この形式のローンでお金を受け取る義務はありませんが、必要に応じてそうするオプションがあります。 あなたの貸し手は最大借入限度額を設定し、あなたはその限度額に達するまで（何度も）借りることができます。 クレジットカードと同じように返済・借り入れができます。
ローンの種類と好みによっては、ローンの金利が固定されている場合があります。これにより、今後数年間の支払いを計画できます。 変動金利ローンも利用可能であり、クレジットラインでは通常です。
セカンドモーゲージの種類
ホームエクイティローンとホームエクイティクレジットライン（HELOC）のXNUMX種類のセカンドモーゲージから選択できます。
＃1。 ホームエクイティクレジットライン
あなたは住宅担保ローンであなたの株式から一時金を受け取ることができます。 あなたが住宅担保ローンを利用するとき、あなたのXNUMX番目の住宅ローンプロバイダーはあなたにあなたの株式のパーセンテージのためにあなたに現金を支払います。
貸し手は、引き換えにあなたの財産のセカンドリーンを受け取ります。 最初の住宅ローンと同じように、毎月の分割払いで利息を付けてローンを返済します。 ホームエクイティローンの期間の大部分は5年から30年です。つまり、その期間中に返済することになります。
＃2ホームエクイティクレジットライン
ホームエクイティクレジットライン、またはHELOCは、単一の一括払いの金額を提供しません。 それらはクレジットカードのように機能します。 あなたがあなたの家に持っているエクイティの量はあなたの貸し手があなたを信用枠のために受け入れるかどうかを決定します。 次に、貸し手によって拡張されたクレジットに対して借りることができます。
購入のために特別な小切手またはクレジットカードが渡される場合があります。 クレジットカードのように、HELOCには回転債務があります。 この機能を使用すると、返済する限り、クレジットラインのお金を何度でも利用できます。
たとえば、貸し手が10,000ドルのHELOCを付与した場合、5,000ドルを費やして返済します。 その後、10,000ドルを再び使用できます。
HELOC 「描画期間」と呼ばれる設定された期間のみ有効です。 クレジットカードと同様に、あなたはあなたの引き分け時間の間に最低月額支払いをしなければなりません。
抽選期間が満了した場合、ローンの残りの残高全体を返金する必要があります。 あなたの貸し手はあなたに一回の一括払いまたは時間の経過とともに分割払いで支払うことを要求するかもしれません。 あなたが返済期間の終わりまでにあなたのローンを返済することができないならば、あなたの貸し手はあなたの家を押収するかもしれません。
XNUMX番目の住宅ローンのレート
XNUMX番目の住宅ローンの金利は、通常、最初の住宅ローンの金利よりも高くなっています。 これは、最初の住宅ローンが最初に返済されるため、XNUMX番目の住宅ローンは貸し手にとってリスクが高いためです。 差し押さえ.
一方、XNUMX番目の住宅ローンの利率は、他のオプションよりも魅力的かもしれません。 たとえば、クレジットカードの債務を返済するためにXNUMX番目の住宅ローンを取得することを検討している場合、クレジットカードの金利は住宅担保ローンやHELOCが提供する金利よりも高いことが多いため、これは賢明な財政的措置となる可能性があります。
XNUMX番目の住宅ローンの利点と欠点
他の種類の借り入れと同様に、XNUMX番目の住宅ローンには長所と短所があります。
利点
＃1。 XNUMX番目の住宅ローンは多額のローンをもたらす可能性があります。
一部の貸し手は、90番目の住宅ローンであなたの家の株式の最大XNUMX％を借りることができます。 これは、特に長期間ローンの支払いを行っている場合、XNUMX番目の住宅ローンで他の形式のローンよりも多くのお金を借りることができることを意味します。
＃2。 クレジットカードは、XNUMX番目の住宅ローンよりも高い金利を持っています。
XNUMX番目の住宅ローンは担保付債務として分類されます。つまり、担保がそれらをバックアップします（あなたの家）。 貸し手がお金を失う可能性が低いので、彼らはクレジットカードよりも低い金利を持っています。
＃3。 資金の使用方法に制限はありません。
XNUMX番目の住宅ローンからの資金をどのように使うことができるかを制限する規制やガイドラインはありません。 結婚プランから大学の借金の返済まで、可能性は無限大です。
欠点
＃1。 XNUMX番目の住宅ローンの金利は高くなっています。
XNUMX番目の住宅ローンは、借り換えよりも金利が高いことがよくあります。 これは、貸し手があなたの主な貸し手よりもあなたの家に興味がないためです。
＃2。 XNUMX番目の住宅ローンはあなたの財政に負担をかける可能性があります。
XNUMX番目の住宅ローンを取得するときに、XNUMX回の毎月の住宅ローンの支払いを行うことに同意します。XNUMXつは元の貸し手に、もうXNUMXつはXNUMX番目の貸し手に支払います。 この義務は、特にあなたがすでに給料を支払っている場合、あなたの家族の予算を圧迫する可能性があります。
いつXNUMX番目の住宅ローンを申請する必要がありますか？
XNUMX番目の住宅ローンはすべての人に適しているわけではありませんが、適切な状況では、完全に理にかなっています。 XNUMX番目の住宅ローンが理にかなっているシナリオのいくつかを次に示します。
- あなたはあなたのクレジットカードの借金を返済しなければなりません：クレジットカードは、XNUMX番目の住宅ローンよりも高い金利を持っています。 複数の口座に多くのクレジットカードの残高がある場合は、XNUMX番目の住宅ローンを利用すると債務を組み合わせることができます。
- 回転費用の支援が必要です。 あなたはリボルビングクレジットを必要としますが、借り換えをしたくないですか？ 借り換えとは異なり、HELOCは、期限内に支払いを行う限り、回転クレジットを提供できます。 定期的に家のメンテナンスの請求書や授業料を処理する必要がある場合は、この代替手段がより実行可能かもしれません。
- キャッシュアウトの借り換えはできません。 キャッシュアウト借り換えは、通常、住宅担保ローンよりも低金利です。 あなたの貸し手があなたの借り換え要求を拒否した場合でも、あなたはXNUMX番目の住宅ローンを取得する資格があるかもしれません。 XNUMX番目の住宅ローンを探す前に、すべての選択肢を調べてください。
XNUMX番目の住宅ローンを申請する方法
少なくともXNUMXつの別々のソースからの価格を比較します。 検索に次の用語を含めます。
- 近所の銀行または信用組合
- ローンのオリジネーターまたは住宅ローンブローカー（不動産業者に提案を求めてください）
- インターネット貸し手
書類を集めてプロセスの準備をします。 これにより、手順の難易度とストレスが大幅に軽減されます。
XNUMX番目の住宅ローンの要件
620番目の住宅ローンの資格を得るには、いくつかの経済的要件を満たす必要があります。 あなたは少なくとも43のクレジットスコア、20パーセントの負債対収入の比率、そしてあなたの最初の家の適度な量のエクイティを持っていなければなりません。 あなたはXNUMX番目の住宅ローンのためにあなたの家の株式を使用するので、あなたはXNUMX番目のローンを借りるだけでなく、最初の住宅ローンであなたの家の株式の約XNUMX％を保つのに十分でなければなりません。
私の信用が悪い場合、私はXNUMX番目の住宅ローンを取得する必要がありますか？
信用不良のセカンドモーゲージは一般的に入手が困難ですが、不可能ではありません。 低いクレジットスコアでXNUMX番目の住宅ローンを取得することは、ほぼ確実に、より高い金利を支払うか、共同署名者に依存することを意味します。
また、住宅改修や債務再編を支援するための代替融資オプションを検討することもできます。 XNUMX番目の住宅ローンの資格を得ることができない場合は、個人ローンとキャッシュアウト借り換えの両方が実行可能な可能性です。
XNUMX番目の住宅ローンの一般的なアプリケーション
XNUMX番目の住宅ローンは、一般的に次の支払いに使用されます。
- 大学の教育費
- クレジットカードのような高利の借金の整理
- ホームの機能強化
- 医療費
XNUMX番目の住宅ローンは、投資不動産を購入するために一部の借り手によって使用されます。 住宅市場の低迷は両方の住宅の価値を下げる可能性があるため、これは危険です。
私のXNUMX番目の住宅ローンを完済するために借り換えを使用することは可能ですか？
あなたがあなたの家に十分なエクイティを持っているならば、あなたはXNUMX番目の住宅ローンを完済するためにキャッシュアウト借り換えを使うことができます。 二次貸し手に支払いを済ませると、毎月XNUMX回の支払いが再度行われます。
あなたはあなたの貸し手と借り換え申請と評価プロセスを経なければならないことを忘れないでください。 新しいローンのオリジネーションとクロージングの費用を追加で支払う必要があります。 ただし、金利が下がる可能性が高く、多くの借り手にとって魅力的な選択肢となっています。
セカンドモーゲージとリファイナンスの違いは何ですか？
XNUMX番目の住宅ローンは住宅ローンの借り換えと同じではありません。 XNUMX番目の住宅ローンを取得すると、毎月のコミットメントにまったく新しい住宅ローンの支払いが追加されます。
あなたはあなたの元の住宅ローンとXNUMX番目の貸し手を返済しなければなりません。 一方、借り換えを行う場合は、元のローンを返済し、元の貸し手からの新しいローン条件に置き換えます。 借り換えには、月にXNUMX回の支払いのみが必要です。
あなたが住宅ローンを借り換えるとき、あなたの貸し手はすでにあることに気づいています リーエン あなたが借金を支払わない場合、彼らは担保として使用することができます。 XNUMX番目の住宅ローンの貸し手は同じ保証を持っていません。
差し押さえが発生した場合、最初の貸し手が返済された後にのみ、XNUMX 番目の貸し手に払い戻しが行われます。 つまり、最初のローンの支払いが大幅に遅れると、XNUMX 番目の貸し手は何も受け取れない可能性があります。 XNUMX 番目の住宅ローンの貸し手はより多くのリスクを負うため、借り換えよりも XNUMX 番目の住宅ローンの方が高い金利を支払わなければならない場合があります。
その結果、多くの住宅所有者は キャッシュアウト借り換え XNUMX番目の住宅ローンに。 キャッシュアウト借り換えは、新しい、より高い元本と引き換えに、貸し手にエクイティの単一の一括払いを提供します。 キャッシュアウト借り換え住宅ローンの金利は、ほとんどの場合、XNUMX番目の住宅ローンの金利よりも安いです。
第一抵当と第二抵当の違いは？
最初の住宅ローンは、不動産によって担保されます。 セカンドモーゲージは、ホームエクイティを使用して他のベンチャーに資金を提供します。
セカンドモーゲージはどのくらい危険ですか？
貸し手は、セカンドモーゲージをよりリスクが高いと考えています。 差し押さえ販売は、最初の住宅ローンを最初に返済するために支払います。 売却利益は、第二の住宅ローンをカバーできない場合があります。 不動産担保型のセカンドモーゲージは、他のほとんどのローンよりも安価です。
なぜ個人はセカンドモーゲージを持っているのですか？
セカンドモーゲージで多額のお金を借りることができます。 税制優遇付きの低金利ローンが一般的です。 セカンドモーゲージは、住宅の改善、大学、または債務整理に資金を提供する可能性があります。
セカンドモーゲージはまだ銀行から入手できますか?
XNUMX 番目の住宅ローンに同じ銀行、信用組合、またはオンラインの貸し手を利用したくない場合は、多くの貸し手が提供しています。
セカンドモーゲージの費用は安くなりますか?
セカンドモーゲージはリスクが高いため、貸し手はより高い金利を請求します。 鑑定料がかかる場合があります。
XNUMX番目の住宅ローンに関するよくある質問
XNUMX番目の住宅ローンを取得するための要件は何ですか？
特定の貸し手の要件はもっと高いかもしれませんが、通常、少なくとも620のクレジットスコアが43番目の住宅ローンの承認を受けるために必要です。 また、スコアが高いほど、レートが高くなることを覚えておいてください。 また、XNUMX％未満の負債対収益比率（DTI）が必要になる可能性があります。
XNUMX番目の住宅ローンの目的は何ですか？
XNUMX番目の住宅ローンを取得する最も説得力のある理由はあなたの家の価値を上げるために資金を使用することです。 あなたの家の価値を高めるためにXNUMX番目の住宅ローンからの収入を使用することはあなたが家であなたの公平を保つのを助けることができます。
XNUMX番目の住宅ローンは私の信用に影響しますか？
はい。 完了した最初の住宅ローン、住宅ローンの借り換え、またはXNUMX番目の住宅ローンは、一時的にクレジットスコアを下げます。 あなたが時間通りにあなたの住宅ローンを支払うならば、あなたのクレジットスコアはXNUMX年以内に改善するはずです。
XNUMX番目の住宅ローンを閉じるのにどのくらい時間がかかりますか？
ほとんどの借り手は、住宅ローンが20〜30日で閉鎖されることを期待できます。 住宅ローンを閉じるのにかかる時間の長さは、住宅購入または借り換えプロセスのどこにいるかによって決まります。 申し込みから最終的なウォークスルーおよびクロージングまで、住宅ローンのプロセスには通常30〜60日かかります。
