不動産で出くわす用語のXNUMXつはPITIです。 知識を身につけずに、家を所有したり、家探しを進めたり、住宅ローンを申請したりするだけでは十分ではありません。 多くの場合、PITIのような用語、その定義、およびその式を少し理解すると、不動産住宅ローンプロバイダーの需要を満たすのに役立ちます。 確かに、専門家は技術的な問題を手伝うことができますが、私たちが知って理解しなければならないことがあります。 不動産の定義、式、およびPITIの計算方法について説明します。
ピティ不動産の定義
PITIは、主に不動産住宅ローンで使用される用語です。 不動産PITIの定義は、頭字語以上のものです。 ただし、PITIは、元本、利息、税金、および保険の略です。 不動産住宅ローンの貸し手は、あなたがローンの資格があるかどうかを決定する前に、あなたのPITIの毎月の期間を計算します。 貸し手は、返済が難しすぎるローンをあなたに提供することを望んでいません。 PITIのXNUMXつのコンポーネントすべてが技術的に住宅ローンの一部であるわけではありませんが、予想されるPITIを知ることは、予算期間内の物件を見つけるのに役立ちます。 それは同様にあなたが簡単に住宅ローンの資格を得るのを助けます。
また、不動産PITIは主にローンのフロントエンドとバックエンドの比率を計算するために使用され、通常は毎月見積もられます。 ただし、ローンで不動産を購入する場合にのみ、これについて心配する必要があります。 ほとんどの住宅ローンの貸し手によると、理想的なPITIスコアは、借り手の総月収の28％以下でなければなりません。 また、借り手の月収と比較されます。 住宅ローンの決定に使用される理由のXNUMXつは、住宅所有には、他のどの形態の購入よりもはるかに多くの税金と保険が必要になるためです。 したがって、貸し手はあなたが家を所有するコストに対処できることを確認するためにあなたの毎月の支払い計算にそれらを考慮に入れます。
PITIの定義と用語に関係なく、XNUMXつの要素のうちXNUMXつだけが不動産の貸し手に行きます。 これが元本であり、利息です。 貸し手は他のXNUMXつ（税金と保険）を借り手のエスクローに入れ、期限が来たら所有者に代わって支払いを行うためにそこから引き出します。
PITI不動産用語の構成要素
PITIのXNUMXつの主要コンポーネントの概要を以下に示します。
校長
PITIの最初のコンポーネントは 校長。 450,000％の頭金で30ドル相当の家を購入したいとします。 住宅ローンプロバイダーの元本は、LTV比率で315,000ドルです。 したがって、毎月の支払いを計算するときに、貸し手はあなたが彼らから集めたお金の一部を追加します。 一般的に、住宅ローンの元本は、利息が請求される前に借りている金額です。 ローンの元本返済額は、低額から始まり、時間の経過とともに徐々に増加するように調整されています。
関心
私たちが注目するPITIのXNUMX番目の要素は、利息です。 月利は、あなたがあなたにお金を借りるための料金としてあなたがあなたの貸し手に毎月支払う金額を表示するパーセンテージです。 あなたはそれをあなたの貸し手の報酬と考えることもできます。 金利は固定することができ、調整することもできます。 あなたが固定金利の住宅ローンを持っている場合、あなたの金利はローンの期間中一定のままになります。 しかし、調整可能なものを選択した場合、それは単にあなたの興味が時間とともに変化することを意味します。 ほとんどの場合、利息の大部分はローンの初期に支払われ、その後、時間の経過とともに減少します。 利息は、住宅ローンの貸し手によって、時間の経過に伴う元本のパーセンテージとして計算されます。
調整可能な利息の仕組み
年間315,000％の利率で、引き続き4ドルの元本を使用しています。 それは単に最初の年にあなたが12,600ドルを支払うことを意味します。 翌年も同じ料金で現在の元本をお支払いいただきます。
税金
固定資産税は通常、州および地方自治体に毎年支払われます。 不動産に対する税金は回避できません。 毎年支払う金額は、資産の価値と年間税率によって異なります。 あなたの住宅ローンはあなたの住宅ローンの申し込みを評価している間これを計算します。 しかし、それが貸し手に支払われなければならないと述べる規則はありません。 あなたは単に自分で税金を支払うことを選ぶことができます。 しかし、それを住宅ローンの分割払いに追加することは、あなたにとって大きな助けになります。 あなたがあなたの住宅ローンを支払うとき、彼は借り手のためにエスクロー口座を開きます。 エスクロー口座には、税金と保険の請求書が保管されています。 したがって、あなたがこのお金を支払うと、彼らは請求書を清算する時まであなたのエスクロー口座にそれを送ります。 時間になると、彼らはあなたに代わって税金を支払います。 借り手が不動産自体に税金を支払うことを主張するかどうかにかかわらず、貸し手はあなたにローンの資格を与える前にそれを含めます。 このPITIのコンポーネントの明確な特徴のXNUMXつは、固定されていないことです。
あなたの年払いはあなたの地方の固定資産税率とあなたの税査定によって決定されます。 これは地方自治体によって実施されます。 固定資産税が多すぎると思う直前に、それが何のために使われるかを常に覚えておいてください。 彼らは、図書館、地元の消防署、公立学校、道路や公園の維持管理、地域のコミュニティ開発プロジェクトなどに資金を提供するのに役立ちます。 また、あなたの家の価値が上がるたびにあなたの固定資産税が増えることを忘れないでください。
保険
保険は不動産におけるPITIの最後の要素です。 固定資産税のような保険料は、住宅ローンの分割払いで支払うことができ、エスクローに保管することができます。 税金のように、貸し手は期限が来たときにあなたの財産保険を支払います。 一般的に、住宅ローンの貸し手による保険には20つのタイプがあります。 XNUMXつ目は住宅所有者保険で、火災、損害、賠償責任からあなたを守ります。 XNUMXつ目は民間住宅ローン保険（PMI）ですが、これはXNUMX％未満の頭金を支払った借り手にのみ適用されます。 住宅所有者保険は自動車保険と同じように法律で義務付けられていませんが、貸し手は、住宅ローンがある限り、借り手に住宅に保険をかけるよう要求します。 保険料の費用は、以下のいくつかの影響を受けます。
- あなたの家の現在価値。
- あなたと消防署または警察署との間の距離は？
- あなたの財産がどこにあるか
- 財産への損害に影響を与える可能性のあるものを収容するかどうか
- 動産保険などの通常の保険に追加する予定のアドオン保険。
PITIの支払いをどのように処理しますか？
不動産では、PITIの定義、式、および家を決める前や住宅ローンのプロバイダーを訪問する前にそれを計算する方法を知っていると、非常に役立ちます。 PITIの定義に関する基本的な知識は、余裕のある不動産物件を決定するのに役立ちます。 それが持っている驚くべき利点のXNUMXつは、どの家があなたの価格範囲内にあるかを把握し、あなたが買うことができない住宅ローンに署名することを回避することです。 または、住宅ローンの申し込みを失格にすることもできます。 PITIの評価により、あなたはあなたの予算を知り、その範囲内の家を探します。
理想的には、貸し手は、住宅費の比率が28か月の家計のXNUMX％以下の買い手に貸し出すことを好みます。 あなたの家のオプションをその比率に近いものに制限してください。 あなたの金利はまたあなたが置くかもしれない金額とあなたのクレジットスコアによって決定されます。
ピティ不動産の計算方法
不動産でのPITIの計算が非常に簡単になりました。 利用可能なオンライン計算機の大部分に感謝します。 貸し手に行く前でさえあなたのPITI率を測定するためにそれらのいくつかを使用することはあなたに優位性を与えます。 ただし、住宅ローンの利率は毎日変動することに注意する必要があります。 これは、あなたの税金と保険が予想され、正確ではない可能性が高いことを意味します。 あなたが受け取る数は正確ではありません。 さらに、これを実行する前に、特定の情報を用意する必要があります。 オンライン計算機を使用して不動産PITIを計算するには、次の図があることを確認してください。
- 家の価格
- ローンの期間
- 頭金の金額
- 住宅ローンの金利
- 不動産に対する税金
- 住宅所有者保険の費用
あなたの不動産の哀れみを適切に計算する方法
オンライン計算機を使用して、PITIの支払いをすばやく見積もることができます。 住宅ローンの金利は毎日変動し、税金や保険が予想される可能性が高いため、受け取る数は正確ではないことに注意してください。 ただし、この金額は住宅所有の計画を開始するのに十分静かになります。
あなたの元本と利息を計算する方法
PITIの原則と利息の部分は、最も簡単に見積もることができます。 現在の住宅ローンの利率を知るために、あなたはいつでもそれをオンラインでチェックすることができます。 オンライン計算機を使用し、変数を入力して結果を取得するだけです。
固定資産税の計算
あなたの税金と保険を理解するのはもう少し難しいです。 これは、資産の価値によって税率が変動するためです。 あなたはあなたの固定資産税を計算するために家の評価と地方税率を知る必要があるでしょう。 不動産の税額を知るもうXNUMXつの方法は、公共記録を確認することです。
住宅所有者保険の計算
不動産では、住宅所有者向けのPITI保険の具体的な公式はありません。 定義上、これらの特定の基準、または私が言うべきPITI保険の公式は、選択した保険会社と不動産で決済する保険契約によって異なります。 たとえば、簡単な住宅保険の補償を希望する人は、自分の保険のアドオンを購入した人と同じ保険料を支払うことはありません。
あなたの哀れみによってカバーされていないものは何ですか？
PITIは通常、家を購入する能力の見積もりを提供します。 ただし、正確にどれだけの余裕があるかを把握しようとしている場合は、家の所有者であることに伴う他の費用を考慮する必要があります。 これらのいくつかは次のとおりです。
＃1。 ユーティリティ
電気、ガス、水道、下水道、ごみ、ケーブル、インターネットの費用は、PITIを計算する際に貸し手によって考慮されていません。 しかし、それらはあなたがあなたの新しい家に支払う支払いの一部です。 したがって、照明とエアコンをオンに保つために、予算を立てる必要があります。 これがいくらかかるかを垣間見るために、あなたはこれらのサービスを提供する会社またはあなたの将来の隣人に彼らの平均価格について尋ねることができます。
＃2。 費用の修理とメンテナンス。
あなたの家が形を保ち、住みやすい状態を維持しなければならない場合、あなたはあなたの修理とメンテナンスに遅れずについていく必要があります。 専門家は、資産価値の1％を取っておくことをお勧めします。 これにより、予期しない修理やメンテナンスが行われます。
＃3。 住宅所有者協会の会費またはコンドミニアム料金
通常、これらは住宅ローンの支払いには含まれませんが、貸し手はあなたのローンの適格性を決定する際にそれらを考慮に入れます。 オンライン住宅ローン計算機を使用してPITIを計算する場合、HOA料金はPITIの支払いに含まれますが、ローカルのHOAに個別に支払われます。
PITIは不動産で重要ですか？
最初にPITIを使用して返済する能力を計算せずに、不動産で住宅ローンを提供することをいとわない貸し手を見つけることはほとんどありません。 一部の借り手は、数百ドルを稼ぐことで一定額の融資を受ける資格があると感じていますが、実際にはそうではありません。 たとえば、約120,000ドルを稼ぐ男性は、800,000ドルの住宅ローンを借りることができると考えています。 もちろん、20年に渡る返済計画があります。 彼は他の財政的コミットメントを考慮していませんでした。 彼がローンを組んだ場合、彼は請求書を支払うのが難しいことに気付くでしょう。
しかし、ローン提供者が借り手の財務力を評価するとき、彼はその男性が約500,000ドル以下の住宅ローンでより良いことに気付くかもしれません。 したがって、実際には、不動産でPITIを計算することが非常に重要です。 貸し手はまた、借金と収入の比率を使用して、借り手がローンを返済する能力を決定します。 負債と収益の比率を効果的に計算するために、貸し手はフロントエンドとバックエンドの比率を利用します。
フロントツーエンド比
不動産のフロントエンドを計算する際に必要なのは、他の負債を考慮せずに、PITIを総月収と比較することだけです。 これを詳しく見てみましょう。
元金と利息、税金、保険を含む毎月の住宅ローンの支払いが、毎月合計$2,000であるとします。 あなたの月収は$7500ですが。
これは、不動産のフロントエンド方式を使用して、不動産のPITI債務対収入を計算するための式です。
$2000を$7500で割ります。 フロントエンドのDTI比率は26.6％になります。 貸し手貸し手は28％以下のフロントエンドの負債対収入の比率を見ることを好むので、あなたは確かにローンを受け取るでしょう。
バックエンド比率
バックエンド比率には、PITIの支払いと、その他の毎月の債務コミットメントが含まれます。これには、ローン、自動車の支払い、クレジットカードの支払いなどに支払うべき金額が含まれます。
これは、毎月のPITI支払いにすべての債務を追加し、それを毎月の収入で割ることを意味します。
たとえば、Samuelの毎月のPITI支払いは$ 2000で、負債は$1500です。 不動産PITIの公式を使用すると、彼の結果は次のようになります。
$ 2000 + $ 1500次に、$7500で割ります。 これは46.7％に相当します。 DTIが低いということは、問題がないことを意味します。 しかし、それが高い場合は、より低いローンを利用してオファーを再交渉する必要があります。
住宅ローンのエスクローとあなたの哀れな支払い
貸し手はおそらくあなたに毎月の支払いを与えるためにPITIを計算します。 しかし、彼は毎月の請求書から元金と利息を集めるだけです。 彼は他のXNUMXつを エスクロー口座。 保険や税金を支払うときは、その口座から支払います。 PITIのXNUMXつのコンポーネントすべてを一度に支払うと、毎月の住宅の支払いが簡単になります。
自分で支払うこともできますが、それは単に、PITI支払いのXNUMXつの要素すべてを別々に、異なるコレクターに支払うことを意味します。
私の哀れみが28％をはるかに超えているのを手伝ってください
貸し手はあなたのPITIの毎月の支払いで28％以下の結果を主張するので、それ以上のスコアは単にあなたがローンを取得する資格を失う必要があることを意味します。
その状況で誰かが何ができるでしょうか？ 次のいずれかを行うと、ローンの資格を得るのに役立ちます
- プロパティを縮小し、より低い値の家に行きます。 たとえば、550,000ドル相当の物件が必要な場合は、300,000ドル相当の物件を購入できます。
- あなたができる第二のことはあなたの収入を増やすことです。 あなたが余分な仕事を引き受けることができるならば、サイドハッスルを始めるか、または単に受動的な収入ビジネスを始めてください。
エスクローは PITI と同じですか?
PITI には住宅所有者向けの保険が含まれています。 ほとんどの住宅所有者は、保険会社に直接支払うのではなく、住宅所有者の保険料率を含む PITI の支払い全体を住宅ローン会社に支払います。 住宅ローンの貸し手は、住宅ローンのエスクロー口座を通じて保険会社への支払いを処理します。
モーゲージ PITI は何の略ですか?
カテゴリを選択します。 PTIとLTVの需要。 融資条件に影響を与えるマクロプルーデンス政策手段には、支払対収入比率 (PTI) およびローン対価値比率 (LTV) 規制が含まれます。
貸し手が PITI ローンを必要とするのはなぜですか?
貸し手はそれを使用して、借りることが許可されている金額を計算するため、PITI は重要です。 住宅ローンの貸し手が借り手に提供する金額には制限があります。 彼らは、あなたがローンを返済する経済的手段を持っていることを確信したいと考えており、そのためにあなたの負債と収入の比率を利用します。
エスクローまたは元本に支払う方が良いですか?
どちらがより重要ですか? プリンシパルと同様に、エスクロー アカウントは非常に重要です。 エスクロー口座に毎月拠出するのは良い考えですが、住宅ローンの残高を減らしたい場合は、元本の支払いも増やす必要があります。 元本の返済額が多ければ多いほど、ローンの返済は早くなります。
良いPITI比とは？
住宅ローンの貸し手は、多くの場合、PITI が借り手の総月収の 28% 以下であることを好みます。 借り手のバックエンド比率、または毎月の支払い全体を総収入で割った値も、PITI を考慮に入れます。
良いPITIとは？
よく引用されるガイドラインによると、PITI は月収の 28% を超えてはなりません。 決して石で固定されているわけではありません。 あなたの収入の 43% という高い PITI は貸し手にとって受け入れられるかもしれませんが、彼らはあなたの全体的な借金の状況も考慮します.
最大PITIとは？
毎月の元本と利息の最大支払額がこの金額です。 これは、PITI の支払いから毎月の保険料と税金の支払いを差し引いて計算されます。 この計算機は、最大 PI 支払いを利用して、資格のある住宅ローンの最大額を計算します。
まとめ
家を購入するプロセスを開始する前に、住宅所有に伴う金銭的義務を完全に理解していることを確認してください。 主な利子をまかなうのに十分なお金しか貯まっておらず、税金や保険を考慮していない場合、家を買うことはあなたが計画したよりも高くつく可能性があります。 それは単に、PITIという用語の定義や不動産におけるそのモダリティを理解していないことを意味します。 ただし、不動産PITIの定義、公式、および用語には、それが何を意味するのかを知ること以上のものがあります。
普通の言葉のように聞こえますが、PITIは、人が不動産で住宅ローンを購入できるかどうかを判断するための貴重なツールです。 これは、住宅所有者が一般的に毎月住宅ローンに支払う必要があるすべてのものが含まれているためです。
PITI不動産に関するFAQ
で変化はありますか？
そうです。 変更はPITIの計算に使用された式に基づくのではなく、不動産の固定資産税と保険に基づいています。 これは単にあなたの不動産PITIの月次期間が増減する可能性があることを意味します。 超過分はエスクロー口座に反映されます。
借り換えなしでPITIを減らすことは可能ですか？
それは非常に可能です。 借り換えをせずに、固定資産税の請求書を上訴し、より良い住宅所有者保険の価格を探すことで、PITIを下げることができます。 あなたがそれを購入した後にあなたの家に少なくとも20％のエクイティを築き上げたならば、あなたはまた私的住宅ローン保険を減らすことについてあなたの貸し手に近づくことができます。
税金と保険をエスクローする必要がありますか？
FHAまたはUSDAが支援するローンを利用する場合、またはキャッシュアウト借り換えからの現金で滞納固定資産税を支払う場合は、ほぼ確実に税金と保険をエスクローする必要があります。 20％の頭金で、従来の貸し手は通常エスクロー要件を排除します。
