頭金のための貯蓄は、多くの場合、初めての住宅購入者にとって最も難しい障害です。 良いニュースは、家を買うために20％を下げる必要がないということです。
実際には、軍隊に勤めている、地方の住宅購入者である、信用組合のメンバーである、または特定の住宅ローンの貸し手を通じて100％の融資を受ける資格がある場合、お金をかけずに家を購入できる可能性があります。 頭金支援プログラムでは、自分のポケットからごくわずかなお金で家を購入することもできます。
頭金なしの住宅ローンとローン、およびそれらがあなたに適しているかどうかについての詳細をご覧ください。
頭金なしの住宅ローンとは何ですか？
頭金なしの住宅ローンは、頭金を必要としない住宅ローンです。 頭金のための貯蓄には何年もかかる可能性があるため、頭金なしの住宅ローンは借り手が家を購入するのを容易にします。
頭金のない住宅ローンは、政府が支援するローンでのみ可能です。 民間の貸し手は、連邦政府によって保証されているこれらのローンを行います。 あなたが住宅ローンの支払いをやめた場合、政府がタブを拾うので、貸し手にとってはリスクが少なくなります。
ダウンマネーなしで住宅ローンを取得する方法
住宅所有者になることは必ずしも多額の頭金を必要としない。 すべての資金を使い果たすことなく、キーを取得するのに役立つ方法があります。 これがあなたにふさわしいかもしれないXNUMXつの主要な道です：
＃1。 政府が後援するプログラムの資格があるかどうかを確認してください
USDAおよびVAローンは、頭金なしで住宅ローンを取得することを可能にします。 資格を得るには、財産の場所、お金、およびあなたまたは配偶者が軍隊に勤務したかどうかに関連する特定の基準を満たさなければなりません。
＃2。 頭金ヘルププログラムを調べてください。
都市、政府、および非営利団体はすべて、特に初めての購入者やその他の低所得から中所得の借り手にとって、住宅所有権をより利用しやすくするために取り組んでいます。 州の住宅公社のウェブサイトを調べて、あなたの状況が頭金ローンやその他の種類の支援を提供するプログラムの対象となるかどうかを確認してください。
＃3。 親戚や友人に援助を要請する。
多くの貸し手は、頭金として家族、場合によっては親しい友人、労働組合、または雇用主からの贈り物を受け取ることがあります。 あなたは、あなたがお金を返済する必要がないことを述べている贈り物の創始者からの手紙を作成しなければなりません。
頭金なしの住宅ローンオプション
頭金なしで住宅ローンを取得するための最も一般的なオプションは、政府が支援するローンです。 連邦政府はこれらのローンに保険をかけています。つまり、貸し手は差し押さえにつながるデフォルトのリスク全体を負担する必要はありません。 これは貸し手があなたにより良いローン条件を拡張するように動機づけます。 頭金のない住宅ローンには、政府が支援するXNUMXつの主要なオプションがあります。
＃1。 退役軍人省（VA）ローン
銀行、信用組合、住宅ローン融資事業などの民間の貸し手は、退役軍人省が部分的に保証しているVAローンを作成します。
VAローンは通常、頭金の要件がないか、標準の住宅ローンやローン商品よりも低い金利を提供します。 これらのローンはまた、より柔軟性があり、より高い債務対収益（DTI）比率とより低いクレジットスコアを可能にし、民間住宅ローン保険（PMI）を必要としません。
VAローンは、販売価格が住宅の評価額以下である限り、頭金を必要としません。 「VA住宅ローン保証」は、抵当流れによる損失が発生した場合に、VAが貸し手に返済することに同意する取り決めです。これは頭金として機能します。
VAローンの適格性
VAローンの対象となるには、次の要件を満たしている必要があります。
- 退役軍人、現役軍人、州兵または予備役、または退役軍人の生き残った配偶者になります。
- VA資格証明書（COE）を持っている。
他の資格は、あなたが現役であるかベテランであるか、または州兵または予備役で奉仕しているかどうか、およびいつ奉仕したかによって異なります。 VAローンの適格条件の完全なリストを参照してください。
＃2。 USDAローン
米国農務省（USDA）は、低所得および中所得のアメリカ人に、さまざまなローン、助成金、およびローン保証プログラムを通じて住宅所有者になる機会を提供しています。
USDA Rural Developmentは、これらの低金利の固定金利のUSDAローンを直接提供しています。 適切な顧客のために、USDARuralDevelopmentによって保証されている貸し手からのローンの形で融資を利用することもできます。
- セクション502直接ローンプログラム：
このプログラムは、住宅ローンの返済能力を向上させるための支払い支援を提供することにより、低所得者と非常に低所得者が適切な農村地域に住むのを支援します。 あなたの収入はあなたが受ける支払い援助の額を決定します。
- セクション502保証ローンプログラム：
このプログラムは、認可された貸し手と協力して、適切な農村地域の低中所得世帯に住宅ローンを提供します。 このプログラムは、認可された貸し手に、適格な地方の住宅購入者に90％の融資を行うリスクを減らすための100％の保証を提供します。
これらの住宅ローンプログラムには頭金は必要ありませんが、資格を得るには、承認された地方の場所に住むか、住む予定である必要があります。
USDAローンの適格性
適格地域での購入に加えて、USDAの融資条件には次のものが含まれます。
- あなたが購入している財産はあなたの主たる住居でなければなりません。
- あなたは借金を管理するあなたの能力を示さなければなりません。
- DTI比率は少なくとも41％である必要があります。
USDAのローン収入制限は、プログラムと場所によって異なります。 あなたの収入は、保証付きローンの地域の収入の中央値の115パーセントを超えることはできません。 直接発行のローン収入の制限は大幅に低く、場所によっては収入の中央値の50％にまで低下します。
＃3。 民間の貸し手からのゼロダウン住宅ローン
頭金なしで住宅ローンを取得するために、政府が支援するプログラムだけに頼る必要はありません。 一部の金融機関は、2008年の金融危機以前ほど一般的ではありませんが、ノーマネーダウンの住宅ローンも提供しています。
頭金なしの貸し手適格性
北米貯蓄銀行 と海軍連邦信用組合は頭金なしでローンを提供する700つの貸し手です。 連邦海軍はPMIを必要としませんが、資格を得るにはメンバーである必要があります。 この住宅ローンは、XNUMX以上のクレジットスコアを持つ顧客のみが利用できます。
このオプションを検討している場合は、申請する前に、貸し手に直接連絡して、彼らの製品とサービスの詳細を確認してください。
また、 クロージングコストなしの住宅ローン：仕組み
低頭金の住宅ローン
頭金なしの住宅ローンの対象とならない場合は、次善の策である低頭金住宅ローンで住宅を購入できる可能性があります。 いくつかの可能性があります：
＃1。 FHA住宅ローン
連邦住宅局（FHA）が支援するFHAローンでは、3.5％の頭金と、580の低いクレジットスコアしか必要ありません（クレジットスコアが500から579の場合、10％の頭金を受け取る資格がある場合があります）。支払い。）これは、信用度が完全ではない初めての住宅購入者に人気のある選択肢です。 FHAローンは、他の政府保証プログラムと同様に、民間の住宅ローンの貸し手によって発行されるため、資格を得るには、貸し手の基準を満たす必要がある場合があります。 また、FHA住宅ローン保険を支払う必要があります。これにより、毎月の支払いとローンの費用が増加します。
＃2。 HomeReady住宅ローン
政府支援機関であるファニーメイは、多数の住宅ローンプロバイダー（GSE）を通じて利用できるHomeReady住宅ローンを支援しています。 HomeReadyローンには3％の頭金が必要であり、ローン自体には柔軟な引受があります。 低頭金を補うために住宅ローン保険を支払う必要がありますが、それは多くの場合、従来のローンよりも安価です。
＃3。 可能な住宅ローン
フレディマックが支援するホームポッシブルは、ホームレディと同様の住宅ローンプログラムであり、3％の頭金が必要です。 借り手は住宅ローン保険の支払いをしなければなりません。これは割引料金である可能性がありますが、同じクレジットオプションもあります。
＃4。 従来の97住宅ローン
ファニーメイとフレディマックから入手可能な、3％の頭金が必要なもう97つのGSE支援製品は、従来型620住宅ローンです。 従来の住宅ローンでは、最低クレジットスコアの要件がXNUMXと高くなっていることに注意してください。他の低頭金スキームと同様に、毎月の住宅ローン保険の支払いに備えておく必要があります。
＃5。 グッドネイバーネクストドア（GNND）
Good Neighbor Next Door（GNND）プログラムは、特定の公共サービスの職業（教師、消防士、法執行機関、救急医療技術者）で働き、適格な地域で家を購入したい借り手向けです。 米国住宅都市開発省（HUD）が後援するこのプログラムは、50ドルの頭金で住宅を最大100％割引します。 借り手はプログラムを通じて最初の住宅ローンの資格を得る必要があり、住宅の割引部分は別のローンで支払われます。 借り手がプログラムの基準を満たしている限り、XNUMX番目の住宅ローンを返済する必要はありません。
頭金なしの住宅ローンのメリットとデメリット
お金がまったくないかほとんどない状態で家を購入する可能性は魅力的ですが、いくつかのリスクがあります。
メリット
- あなたはより速く家を購入することができます：多額の頭金を考え出す必要がない場合、特に暑い市場に住んでいる場合は、家を早く購入する方が簡単です。 あるいは、素晴らしい価格や市場の低迷を利用したい場合は、頭金を節約することなく迅速に行動することができます。
- あなたは手元にもっとお金を持つことができます： かなりの頭金を支払うのに十分なお金がある場合でも、改修やその他の目的のために手元にいくらかの現金を保持することをお勧めします。 その余分な収入は、ゼロまたは低頭金の住宅ローンでまだあなたにアクセス可能です。
デメリット
- 公平性がないか、ほとんどありません。 あなたが家の価値のほぼ100パーセントを借りているので、頭金なしの住宅ローンから始めるとき、あなたはあなたの家に多くのまたは少しの公平を持っていません。 つまり、緊急時にエクイティにアクセスできなくなり、市場が下落した場合、資産の価値よりも多くの債務を負ってしまい、必要に応じて売却や移動ができなくなる可能性があります。
- あなたの金利が高くなる可能性があります： 場合によっては、頭金なしのローンでは、より高い住宅ローンの利率を支払う必要があります。 あなたは家に投資するお金が少ないので、住宅ローンの貸し手はあなたをより良いリスクと見なすかもしれません。 当然、金利が高ければ高いほど、合計でより多く支払うことになります。
- あなたはより大きな住宅ローンを必要とするでしょう、それはより多くの費用を意味します： あなたが下に置くことが少なければ少ないほど、あなたはより多くを借りなければならないでしょう、それはあなたがローンの生涯を通してより多くの利子を支払うことを意味します。
- あなたの家の申し出は説得力のあるものとして表示されない場合があります： 国のほとんどの地域で、住宅市場は競争が激しい。 他の誰かがかなりの頭金で家に申し出をした場合、その買い手は売り手にスムーズな取引のためのより良い賭けであるように見えるかもしれません。
- 追加料金が請求される場合があります。 一部の頭金なしの住宅ローンには、ローンの費用を増加させる追加料金があります。
頭金のための節約
あなたがより低い頭金またはより大きな小切手をするつもりであるかどうかにかかわらず、貯蓄計画を作成することは重要です。 お金の節約を始めるには、次のガイドラインに従ってください。
- あなた自身のために予算を立ててください： あなたが住宅ローンを申請するとき、貸し手はあなたが合理的に余裕がある家の量を確認するためにあなたの財政を調べます。 XNUMXか月の予算を決定したら、計算を行って目標頭金額を決定できます。
- 可能な限りコストを削減します。 お金を節約することは、単にもっと稼ぐだけではありません。 それはまた、より少ない支出についてです。 頭金のために貯金を始めたら、毎月の支出を調べて、削減する方法を検討してください。 毎朝コーヒーを買うのを諦めてもらえますか？ 外食をやめて家ですべてを稼ぐとしたら、どれだけのお金を節約できますか？ 予算が限られている場合でも、節約する方法が見つかるかもしれません。
- 他の財務目標の短期的な調整を検討してください。 25歳で家を購入したい場合は、退職金を減らすか一時停止して、それらの資金を目的に向けることを検討してください。 落ち着いたら、できるだけ早く退職基金に追いつくことを優先したいと思うことを覚えておいてください。
- 貯蓄マッチングスキームを探します： 頭金のための貯蓄は完全にあなたにある必要はありません。 ローワーのような一部の住宅ローンの貸し手は、特定の金額まであなたの資金を一致させます。 州の住宅金融機関が提供するドル対ドルのマッチングスキームもいくつかあります。
- あなたの資金もお金を稼いでいることを確認してください： リスクのない普通預金口座で有利な金利が得られる可能性は低いですが、預金に平均以上の利回りを提供する銀行や信用組合があります。 家の頭金のために貯蓄するとき、すべてのドルは重要です。
ダウンマネーなしで FHA を入手できますか?
ノーマネーダウン FHA 戸建て住宅ローンはご利用いただけません。 FHA と VA の住宅ローンは混同されることがよくあります。 退役軍人ローンは、資格のある退役軍人、現役軍人、および生き残った軍人の配偶者にのみ利用できます。
頭金なしで物件を購入する必要がありますか?
貸し手だけがお金を危険にさらしているので、貸し手はあなたをより大きなリスクと見なします. したがって、多額の頭金を支払った場合よりも高い金利でローンを受け取ることができます。
FHAローンを妨げるものは何ですか?
高い負債対収入比率、信用不良、または頭金、毎月の住宅ローンの支払い、または閉鎖費用に対して不十分な財政状況は、FHA ローンの資格を失う可能性があります。
頭金なしで物件を購入できますか.
ほとんどの住宅ローンの貸し手は、資産価値の 5% から 10% の保証金を必要としますが、共有所有物件の 100% の住宅ローンを提供する銀行もあるため、保証金なしで住宅ローンを取得できます。
住宅ローンに頭金が必要な理由
住宅ローンの貸し手が頭金を必要とする理由。 ゼロダウン住宅ローンはまれです。 住宅の頭金は、さまざまな方法で貸し手のリスクを最小限に抑えます。
まとめ
頭金は、多くの借り手にとって住宅所有の最も重要なハードルのXNUMXつです。 ほとんどの人は頭金のために数千ドルを節約するのに何年もかかることがあります。 幸いなことに、頭金がほとんどまたはまったくない家を購入するためのオプションがあります。
始めたばかりの場合は、住宅購入プロセスの詳細をご覧ください。 あなたがあなたの選択肢を理解していれば、あなたはあなたの家族のために最善の決定をすることができるでしょう。
頭金なしの住宅ローンに関するFAQ
頭金なしの場合、どのクレジットスコアが必要ですか？
頭金なしの貸し手に必要な最低のクレジットスコアは、通常620です。
頭金のためにお金を借りることはできますか？
はい、頭金のローンは可能です。 別の不動産のエクイティに対する借入は、頭金をカバーするために使用できるXNUMXつの資金調達オプションです。 家族や友人から借りる。
家の頭金にクレジットカードを使用できますか？
クレジットカードを使用して家の頭金を支払うことはできません。 クレジットカードでの支払いは、住宅の売り手や貸し手が直接受け入れることはできません。
