信用度の低い人でも住宅ローンを借りることはできますか? 一部の融資プログラムや貸し手では、特にかなりの頭金があり、かなりの現金準備金があり、負債と収入の比率が低い場合は、それが可能かもしれません。 借り換えを含む、信用スコアの低い住宅ローンを取得する方法を探しているなら、あなたは正しい場所に来ました.
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信用度の低い住宅ローン
住宅ローンの信用スコアが低いと、ローンを組むことができなくなります。 より高いコストでそれを行うことを許可するか、承認されるためにはより高い頭金を必要とするだけです. 求めているローンの種類 (従来型、FHA、VA、または USDA) によって、何が「貧しい」と見なされるかが決まります。 住宅ローン貸付業者向けのデジタル ソリューションのプロバイダーである Ellie Mae によると、成功した住宅購入者の大半 (ほぼ 93%) は、650 以上のクレジット スコアを持っています。
信用スコアが低くても、信頼できる収入源があり、収入に比べて負債が少なく、かなりの頭金があれば、住宅ローンの資格を得ることができます。 ただし、スコアが 500 未満の場合は、不合格になる可能性が非常に高くなります。 最近の破産または抵当流れも、スコアを大幅に低下させ、少なくとも XNUMX 年間、場合によっては数年間、ローンを取得できなくなる可能性があります。
低クレジットスコアコスト
信用スコアが 620 から 639 の場合、30 万ドルの 30 年間の固定金利住宅ローンを 150,000 年間使用すると、760 以上の場合よりも数万ドル高くなる可能性があります。 しかし、歴史的に言えば、4.5% という利率は素晴らしいものです。 信用度が低い場合、住宅ローンを取得するのにこれほど安い時期はめったにありません。
信用度の低い住宅ローンを取得するための 5 つのヒント
- あなたの選択を理解してください。 標準的な住宅ローンの要件を満たしていない場合、VA、USDA、または FHA ローンはどうですか?
- すぐにあきらめないでください。 貸し手のイエスを得る前に、多くのノーを得ることができます。
- モーゲージブローカーと話してください。 彼らはあなたの状況に最も適した貸し手を推薦することができるかもしれません. (モーゲージ ブローカーは貸し手から支払われます。借り手はサービスに対して料金を請求されません。)
- 住宅ローンの申請書を提出する前に、数か月間信用を改善してください。 残高の多いクレジット カードを完済し、期限内に支払いを行い、信用報告書の不正確さに異議を唱えると、スコアが大幅に向上します。
- 10% の頭金を節約する必要があります。 リスクが高いほど、貸し手はあなたをリスクが低いと見なします。
信用スコアが低い住宅ローンを取得する
信用度が低くても住宅ローンを組むことは可能ですが、より高い金利を払い、より大きな頭金を支払う必要があるかもしれません。 信用度の低い借り手は住宅ローンを借りることができ、特定の貸し手は住宅ローンの提供を専門としています。 「信用度が低い」人のための住宅ローンは、通常の住宅ローンと同じですが、金利が高く、借入限度額が小さいという点が異なります。 さらに、標準の 5 ～ 10% よりも高額な保証金 (物件の価値の少なくとも 20 ～ 25%) を支払う必要がある場合があります。 これは、貸し手が信用スコアの低い借り手を重大なリスクと見なす可能性があるためです。 一般的に言えば、承認される可能性が高く、より安いローン金利を受け取る可能性が高いほど、クレジット スコアが高くなります。
信用不良者で借り換えできますか.
現在住宅ローンを抱えていて、信用度の低い住宅ローンの借り換えや借り換えを求めている場合は、毎月の支払いに遅れないようにして、あなたが責任ある借り手であることを貸し手に証明してください。 貸し手は、あなたの返済額があなたの収入に占める割合と、それがあなたの全体的な支出にどのように影響するかについても知りたいと思うでしょう. 彼らはまた、あなたがすでに支払った家の金額を調べるかもしれません.
信用スコアが住宅ローンの申請にどのように役立つか
クレジット スコアを確認すると、住宅ローンを申し込む前に、潜在的な貸し手があなたをどのように見ているかを理解するのに役立ちます。 これは、貸し手があなたを受け入れるかどうかを決定する際に使用する要素の XNUMX つである Experian Credit Report の情報に基づいています。
貸し手は、タイムリーな毎月の支払いを行い、全体的な負債を管理できる借り手と協力することを好みます。 クレジット カード、携帯電話の契約、一部の家計費などの単純なクレジット アカウントを正常に管理すれば、クレジット スコアは短期間で上昇するはずです。 すべての貸し手が同じ正確な基準を採用しているわけではなく、別の基準を使用してスコアを計算する場合があることに注意してください。
信用スコアが低い住宅ローンを組むことはできますか
貸し手は、あなたが住宅ローンを申し込むときにあなたの信用履歴を調べて、あなたがお金をどれだけうまく処理しているかを判断します. また、あなたの収入、毎月の支出、貯蓄、貯蓄額も確認する必要があります。 これにより、特に金利が上昇したり収入が減少したりした場合でも、毎月の支払いを余裕で行うことができます。
低クレジットスコアルールで住宅ローンを取得する
信用度が低くても住宅ローンを組むことは可能ですが、自分自身を好意的に見せるのに役立ちます。 これには、クレジットスコアを維持し、次のような賢明な経済的決定を下すことが必要です。
- 公共料金やクレジット カードの支払いなどの定期的な支払いをすべて期限どおりに全額支払うことで、信頼できる借り手であることを貸し手に示すことができます。
- 支出を評価し、できる限り節約するよう努め、毎月の予算を定期的に維持します。 毎月の終わりに、お金をいくらか残しておいてください。
- 正確さと最新性を維持するために、信用報告書を頻繁に確認してください。 エラーが見つかった場合は、貸し手または Experian に連絡してください。
- 失業や病気などの以前の経済的問題について信頼できる正当な理由がある場合に、潜在的な貸し手がそれを見ることができるように、レポートに訂正のメモを追加することを検討してください。
- 95 ～ 100% の融資額で利用できる住宅ローンはあまりないため、実際に余裕のある住宅にのみ注目してください。
- 毎月の支払いができない場合は、保証人が必要になる場合があります。通常は、親または年長の家族です。
- Experian では、住宅ローンの資格があるかどうかを確認できます。 初めての購入者、引っ越し、再住宅ローンを検討している場合でも、どの貸し手があなたを受け入れる可能性が最も高いかを示すことができます.
- また、かなりの額の保証金 (物件の費用の少なくとも 10% から 20%) を確保する必要があることも覚えておいてください。
信用スコアの低い住宅ローンの借り換え
ホームエクイティにアクセスするため、または変動金利の住宅ローンから固定金利の住宅ローンに移行するために借り換えを希望するかどうかにかかわらず、市場は改善しています。 しかし、最近の利下げの波でさえ、信用力の低い人々にとってはそれほど役に立たないかもしれません。
＃1。 まず、自分の住宅ローンの貸し手を検討してください。
住宅ローンの貸し手の目標は、借り手とのつながりを確立することです。 借り換えをしたいが信用度が低い場合は、特定の財政状況に合った解決策を見つけるのに時間がかかる場合があります。 あなたは現在、現在の貸し手またはローンサービサーのクライアントであるため、そこから始めるべきです。 あなたの住宅ローンが金融機関によって保持されている場合、または彼らがまだそこで雇用されている場合は、最初に話した役員または従業員に連絡してください。 あなたが実際に望んでいるのは疑いの恩恵です。 貸し手があなたの負債対収入比率（DTI）、ローン対価値比率（LTV）、およびその他の変数を考慮する場合、あなたの申請は承認または拒否される場合があります。
＃2。 FHA Streamline Refinance を確認する
FHA 合理化借り換えプログラムは、借り換えが必要で FHA ローンが必要な場合に最適な選択肢です。 米国住宅都市開発省によると、2021 年 657 月から 580 月の間に FHA ローンを借り換えた借り手の平均信用スコアは 500 でした。借り換えに必要な信用スコアは 10 です。最低でも XNUMX% のホーム エクイティを持っている XNUMX という低いクレジット スコア。
＃3。 FHA の金利と期間の借り換えを検討する
FHA の合理化された借り換えは現在の FHA の借り手のみが利用できますが、どの借り手も FHA の金利と期間の借り換えを申請できます。 住宅ローンの金利が高い場合は、そうすることで有利になる場合があります。 新たな評価、信用調査、借り換え対象の住宅ローンがその月に有効であるという要件はすべて、プロセスの追加事務処理に追加されます。 合理化されたプログラムと同様に、FHA の金利と期間の借り換えの目標は、毎月の住宅費を下げることです。 キャッシュアウトプログラムではありません。 あなたの現在の住宅ローンと取引費用は、資金によって完全にカバーされなければなりません。 ただし、第 XNUMX および第 XNUMX の住宅ローンは、この手順を使用して借り換え金額に含めることができます。
＃4。 VA Streamline Refinance または VA-backed Cash-out Refinance Loan を申し込む
手間のかからない金利削減借り換えローン (IRRRL) を使用すると、一般に VA 合理化された借り換えと呼ばれ、信用度が低くても既存の VA 担保住宅ローンを借り換えることができます。 IRRRL では、最新の給与明細、2 年分の W-XNUMX、連邦所得税申告書などの財務書類を提出するよう求められることがよくあります。 このオプションの貸し手は、家の査定も要求します。
＃5。 USDA 合理化支援プログラムを利用してください。
信用調査が必要ないため、資格がある場合は、USDA の合理化されたヘルプ プログラムがマイナス クレジットの借り換えに最適な選択肢となる可能性があります。 代わりに、過去 12 か月間にすべての住宅ローンの支払いを期限どおりに支払い、USDA 経由または USDA の支援を受けているローンを持っている人は誰でも資格があります。
＃6。 ポートフォリオの借り換えのためのローンを検討してください。
ポートフォリオ ローンは、信用度が低い場合のもう XNUMX つの借り換えの選択肢です。 銀行やモーゲージ ブローカーを利用すると、ポートフォリオ ローンを受け取ることができます。これは、元の貸し手がローンを別の当事者に売却するのではなく、保有している (そして頻繁にサービスを提供している) ためです。 貸し手は、ローンに関する独自のルールを設定します。これは、従来の借り換え要件よりも緩い場合があります。 住宅ローンや銀行を長年利用している場合、または貸し手があなたのビジネスを望んでいる場合は、ポートフォリオ ローンの承認を受ける可能性が高くなります。
＃7。 共同署名者を取得します。
信用度が低いために借り換えができず、引き下げられた金利で固定できない場合は、共同借り手になることで状況が大幅に改善される可能性があります。 親戚や友人の間でさえ、住宅ローンの共同署名は商取引です。 共同署名者が良好な信用と十分な財源を持っている場合、貸し手はより安全になります。 ローンを返済する経済的手段があり、お金と信用を得るために一生懸命働いたので、他の責任よりもローンの返済を優先することを連帯保証人に説得する必要があります。
信用度の低い第 XNUMX 住宅ローン
典型的な住宅ローンは、あなたの財産を担保とする単なる住宅ローンです。 では、第二の住宅ローンとは何ですか？ これは、最初の住宅ローンに加えて、住宅を担保とするローンを指します。 通常、住宅ローンの貸し手は、家の株式の 80% から 85% までを借りるために XNUMX 番目の住宅ローンを使用することのみを許可します。
第二抵当権の代表的な形態は次のとおりです。
- ホーム エクイティ ローン – ホーム エクイティ ローンは割賦ローンです。 それはあなたの家のエクイティに対して一度限りのローンを組むことを可能にします。 ホーム・エクイティ・ローンは、受け取ってから一定期間、定期的な支払いが必要です。 ホーム エクイティ ローンは、ほとんどのクレジット カードやその他の種類のローンよりも大幅に低い金利を特徴としています。
- ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット (HELOC): HELOC はリボルビング クレジットの一種で、一定の限度額まで、株式に対して毎月ローンを組むことができます。 借りた金額に利息を加えた金額を月末に返済する必要があります。 HELOCs は、住宅の修繕や債務返済の資金調達に頻繁に使用されます。 それにもかかわらず、多くの人が HELOC を使用して住宅ローンを返済することになります。 この選択はホーム エクイティ ローンと間違われることがよくありますが、ホーム エクイティ ローンと HELOC の間にはいくつかの重要な違いがあります。
悪い信用を持っている間、XNUMX番目の住宅ローンを取得する方法
重要なことですが、貸し手が XNUMX 番目の住宅ローンの資格があるかどうかを判断する際に考慮する要素は、クレジット スコアだけではありません。 以下の方法で、信用度の低下を補うことができる場合があります。
- 収入に対する負債の比率が低い
- 毎月の高収入
- 重要なあなたの家の公平性
これらの正確な要件を満たし、XNUMX 番目の住宅ローンが承認されている場合でも、貸し手が信用度の低下を補うために、より高い金利を請求する可能性がかなりあります。
信用度の低いXNUMX番目の住宅ローンを取得するための推奨事項
間違いなく、次の行動により、XNUMX 番目の住宅ローンが承認される可能性が高くなります。
- 借金を返済すると、借金と収入の比率が低下し、XNUMX 番目の住宅ローンの資格を得やすくなる可能性があります。
- 信用報告書の誤りを修正する – 信用報告書の誤りによって、信用スコアに悪影響が及ぶ可能性があります。 これらの不正確さについて信用調査機関に異議を唱えることで、クレジット スコアをすぐに再び上げることができます。
- 行動を起こすことで信用スコアを高める – マイナスの信用制限を回避する唯一の方法は、それを修復することです。 数か月後、次のことを行うことでクレジット スコアを上げることができる場合があります。
- クレジットカードの請求書を期限内に支払う
- コレクションに付託された債務の決済
- 新しいクレジットの申請を避ける
- あなたの名前を許可されたユーザーとして別の人のクレジット アカウントに追加する
信用度の低い XNUMX 番目の住宅ローンの代替案
あなたの目的があなたの財産の株式から現金を引き出すことである場合、XNUMX番目の住宅ローンはあなたの唯一の選択肢ではありません. 以下は、いくつかの適切な代替品です。
＃1。 キャッシュアウトによる住宅ローンの借り換え
以前の住宅ローンをより大きなローン額のために新しいものに置き換える場合、このプロセスはキャッシュアウト借り換えとして知られています。 その後、差額を保持して、そのお金を他のことに使うことができます。 通常、この種の資金調達の資格を得るには、家にかなりの額の株式が必要です。
＃2。 リバースモーゲージ
62 歳以上で、現在の住居に少なくとも 50% の株式を保有している場合は、リバース モーゲージの対象となる可能性があります。 この種のエクイティ ローンを使用すると、家のエクイティの一部を一時金、与信枠、または毎月の収入の流れとして引き出すことができます。
＃3。 借り換えの合理化
FHA ローンをお持ちの場合は、より迅速に借り換えができる可能性があります。 この方法で借り換えを行う場合、信用履歴チェックやその他の種類の収入確認が必要ないため、収入証明書を提示せずにローンを取得できます。 あなたがする必要があるのは、住宅ローンの支払いについていくことだけです。
あなたは550のクレジットスコアで住宅ローンを取得できますか？
550 のクレジット スコアでローンを組むことは可能ですが、あなたに対応してくれる貸し手を見つけるのは難しいかもしれません。
クレジット スコアが 500 のローンはどこで借りることができますか?
500 つを探している場合、いくつかの貸し手は、10,000 の信用スコアを持つ借り手に個人ローンを提供しています。これらのビジネスのいくつかを通じて、最大 XNUMX ドルを借りることができます。 これらの XNUMX つのビジネスとして、MoneyMutual、CashUSA、および CreditLoan を試すことができます。
非常に低いクレジット スコアでローンを組むことはできますか?
いくつかの銀行、信用組合、およびインターネット貸し手は、信用度の低い人にローンを提供していますが、各組織は、誰が「信用できる借り手」としての資格を得るかについて異なる基準を持っています.
非常に悪いと見なされるクレジット スコアはどれですか?
信用スコアが 600 以下の場合、通常、信用度が低いと見なされます。 また、信用度が低い場合は融資を受けることができますが、条件や金利が良くない可能性があります。 公正な信用格付けは、601 から 669 の間の格付けです。
信用不良者で取得する最も簡単なタイプのローンは何ですか?
ペイデイ ローン、オート タイトル ローン、質屋ローン、および個人分割払いローンは、承認されるのが最も簡単なローンである可能性があります。
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参考文献
