住宅ローンの貸し手は、住宅ローンの資金を調達する際に計算されたリスクを取る前に、あなたの資格を評価します。 貸し手は、他の人により多くの住宅融資を提供するためにお金を稼ぐことができるように、不動産を購入または借り換えるための住宅ローンを提供することと引き換えに、さまざまな手数料を課します。 住宅ローンの組成手数料は、これらの手数料のXNUMXつです。 この記事では、「住宅ローンの組成手数料を回避できますか？」などの質問に答えます。 および「住宅ローンの組成手数料は税控除の対象になりますか？」 読む。
住宅ローンのオリジネーション料金とは何ですか？
住宅ローンの組成手数料は、ローンの貸し手の利益を増やす手数料です。 これは、貸し手が借り手に住宅ローンを組むために請求するものです。 住宅ローンの組成手数料には、申請書の処理、ローンの引受と資金調達、およびその他の管理サービスが含まれる場合があります。
住宅ローンの貸し手はどのように利益を上げますか？
ローンの金利には、すでに貸し手のマークアップが含まれています。 一部の住宅ローン事業は、金利だけで利益を得るのではなく、金利をより競争力のあるものに見せるために追加の貸し手コストを課します。
貸し手を比較するとき、重要なのは、貸し手の利益を増やすためにローンに課される実際の、おそらく交渉可能な料金と費用を区別することです。
ジャンク料金を特定する方法
これらの料金は、ローンの見積もりを調べることで見つけることができます。ローンの見積もりは、ローンの申し込み後に貸し手が法的に提示する必要があります。 たったXNUMXページの長さですが、これから説明するセクションはXNUMXページ目の左側にあります。
金利を下げるために購入できる割引ポイント以外に、ローン見積もりのセクションA、オリジネーション料金にリストされているものを探します。 ここに「ジャンク」料金があります。これは、貸し手が利益を増やすために使用する追加料金です。
「これらは、オリジネーション手数料、管理手数料、引受手数料、処理手数料、文書作成手数料、査定審査手数料などの手数料です。これらすべての種類の手数料です」と、ワシントン州カークランドの住宅ローンブローカーであるキャロリンウォーレンは言います。 「一部の貸し手は、XNUMXつの手数料が過度に高く見えないように、手数料をXNUMXつまたはXNUMXつのカテゴリーに分割することを好みます。」
ウォーレンによれば、貸し手は、特に彼らが合法であると思われる場合、1,000ドル未満の手数料を借り手が受け入れることができると信じています。
しかし、それは料金ができないという意味ではありません 精査された または、借り手として、あなたはそれらを削除するように頼むことを恐れるべきです。
住宅ローンの組成手数料を交渉することはできますか？
すべてのオリジネーション料金は交渉されます。
セクションA「オリジネーション料金」の料金は交渉可能であり、貸し手の利益戦略の一部であることに注意してください。 そして、あなたが求めるローンが大きければ大きいほど、あなたはオリジネーション、ジャンク、および他の料金に対してより多くの交渉力を持っています。
公式のローン見積もりを受け取る前に交渉を開始することもできます。 そのためには、検討している各貸し手に、「先に進むと、ローン費用の項目Aのローン見積もりに記載されている「オリジネーション料金」のすべては何ですか？」と尋ねます。 それらの正確な単語を使用して、それらから書面による応答を取得します。
「十分な数の個人が高額なローンやゴミの手数料を拒否すると、彼らは去ります」とウォーレンは付け加えます。 「彼らがそれをうまくやることができる限り、[貸し手は]それをするつもりです。」
住宅ローンの組成手数料の目的は何ですか？
すべての貸し手は、ローンの組成に関連する手数料を持っています。 それが彼らの会社の諸経費であろうと、銀行家、引受人、およびスケジューリング評価の支払いであろうと。 究極の目標は、より多くの人々の住宅融資を支援するためのローンを提供できる十分な資金を生み出すことです。 これらの費用の一部は、オリジネーション料金で賄われています。
住宅ローンの組成手数料はいくらですか？
オリジネーション料金は異なります。 しかし、一般的に、彼らは全体の融資額のおよそ0.5パーセントから1.5パーセントを実行します。 それは$1,000の住宅ローンで約$3,000から$200,000です。
オリジネーション料金にはさまざまな料金が含まれる場合があることに注意してください。 これらのそれぞれの典型的な料金のいくつかの例を次に示します。
引受・手数料
$ 895 - $ 1,145
節約のポイント（オプション）
ポイントごとに、あなたはあなたの総融資額の1％を支払います。
住宅ローンの組成手数料を支払う必要がありますか？
オリジネーション料金は支払う必要がありますが、必ずしもあなたが支払う必要はありません。 場合によっては、住宅の売り手にこれらの費用を負担するように依頼できる場合があります（「売り手譲歩」と呼ばれます）。 次の場合、売り手は喜んで請求書を提出することができます。
- 家はしばらくの間市場に出ていました
- 他のバイヤーからの需要はあまりありません
- その家は混乱している。
- 彼らは単に先に進み、できるだけ早くキャッシュアウトする必要があります。
貸し手もオリジネーション費用を負担することができますが、この支援は後で支払う必要があります。 この場合、住宅ローンの貸し手は、より高い金利またはより大きなローンに同意することと引き換えに、あなたのクロージングコストの一部またはすべてをカバーするためにあなたに「貸し手クレジット」を提供します。
ヒント：家に長期間滞在する場合は、「貸し手クレジット」が最善の選択肢ではない場合があります。 これは、彼らがあなたのローンの期間にわたってあなたにはるかに多くの利子を要するからです。
住宅ローンの組成手数料を回避する方法
住宅ローンの組成手数料を完全になくす方法はありません。 あなたがそれらを現金で支払うかどうかにかかわらず、料金は売り手によって、またはより高い金利またはより大きなローン額によって支払われます。
ただし、オリジネーション料金を削減し、家の購入をより安価にする方法があります。 これは、次の手順で実行できます。
＃1。 見回す
オリジネーション料金は貸し手によって大きく異なります。 あなたがあなたのオリジネーション料金で最良の取引を得ていることを保証するために、少なくとも数人の貸し手にローン見積もりを要求してください。
＃2。 交渉
オリジネーション手数料は社内手数料であるため、貸し手はそれらを交渉することができます。 あなたが高いクレジットスコアまたはかなりの頭金を持っている場合、彼らはそうする可能性が高いかもしれません。
＃3。 援助を求める
売り手や貸し手に援助を求めることに加えて、あなたが拘束されている場合は、友人や家族にあなたのオリジネーション料金の一部を相殺するのを手伝ってもらうこともできます。
場合によっては、貸し手はオリジネーション費用をまったく請求しないことがあります。 これは特にインターネットの貸し手によく見られます。 大手銀行や金融機関よりもオーバーヘッドが低くなっています。
ただし、オリジネーション費用のないローンは必ずしも良い取引ではないことに注意してください。 他の場所で追加料金や支出が請求されていないことを確認するために、常にローンの見積もりを再確認してください。
オリジネーション手数料なしの住宅ローンの隠れたコスト
ほとんどの場合、住宅ローンにオリジネーション手数料がない場合は、ローンの全期間を通じてより高い金利を支払うことになります。 貸し手は何らかの方法で利益を上げなければなりません。 これは、ローンの返済にかかる時間によっては、住宅ローンの期間全体で数万ドルの費用がかかる場合があります。 短期的にはお金を節約できますが、長期的にははるかに多くの費用がかかる可能性があります。
金利がこれ以上高くない場合、貸し手はおそらくその金額を引受手数料または処理手数料としてのみ参照しています。 多くの場合、オリジネーション料金はこれだけをカバーすることを目的としているので、同じことです。
住宅ローンの組成手数料は控除できますか？
ローンの前払い利息を反映した住宅ローンの組成手数料は、税控除の対象となります。 さらに、売り手があなたのために利息の一部を支払う場合、これらの費用は税控除の対象となります。 これは、販売者が支払ったポイントを差し引くことができるためです。
家を閉めた同じ年の確定申告からポイントを差し引く場合は、ローンを利用して家を建てたり購入したりする必要があります。また、それが主たる住居である必要があります。 いくつかの追加の制限があります：
- お住まいの地域では、充電ステーションが一般的な方法である必要があります。
- あなたの控除額は、あなたの場所で通常課されるポイントの量を超えることはできません。
- ポイントを支払うためにお金を借りることはできなかったでしょう。
- 決済明細書には、決算に向けて支払われたポイント数を含める必要があります。
- ポイントは、住宅ローンの元本のパーセンテージとして計算する必要があります。
住宅ローンの組成手数料が事業費として税控除の対象とならないのはいつですか？
あなたの貸し手が鑑定または所有権の費用、法的支出、または前払いの固定資産税のためにローン組成手数料を利用する場合、それらは税控除の対象にはなりません。
ポイントを差し引く方法は他にありますか？
はい、できます 償却する ローン期間中のポイントを、ローン期間中の税金から差し引きます。 家が投資不動産である場合は、このオプションを選択する必要があります。 多くの場合、このオプションを選択するのは、項目別の控除額が、家を取得した年の標準的な控除額を超えている場合のみです。
控除対象および控除対象外の住宅ローンの組成手数料に関する情報はどこで入手できますか？
クロージング時に署名した決済明細書を調べて、どのローン組成手数料が控除可能でどれが控除できないかを判断します。 決済明細書には、前払いの利息を明確に指定して、XNUMXつのタイプの費用を区別できるようにする必要があります。 ローンの前払い利息を差し引くことができることを忘れないでください。 ただし、鑑定料や所有権料、法定費用、前払いの固定資産税など、その他の雑費を控除することはできません。
借り換えた場合、住宅ローンの組成手数料を差し引くことはできますか？
住宅ローンの借り換えのためにポイントを支払った場合、住宅のリフォームにお金を利用しない限り、ローンの全期間を通じてそれらの支払いを差し引く必要があります。 もうXNUMXつの可能性は、住宅ローンの期限が切れる前に住宅を売却または借り換えた場合、住宅を売却または借り換えた年に以前に控除しなかった控除を利用できることです。
オリジネーションなしの貸し手の比較
オリジネーション手数料でお金を節約することは借り手にとって有利です。 ただし、ローン費用の全体像を把握するには、追加料金と金利も考慮する必要があります。 貸し手は他の方法でオリジネーション手数料の費用を借り手に転嫁する可能性があるため、ローンの実際の費用を示すAPRを分析することが重要です。
申請時にローンの見積もりを取得することは、ローンの費用を正確に把握するための最良のアプローチです。 あなたの金利はあなたのクレジットスコアと負債対収入の比率に大きく影響されるので、あなたはローンの見積もりを受け取るために収入と資産の情報を与えなければなりません。
最高の住宅ローン金利を得るには、貸し手を探し回る必要があります。 貸し手と交渉して、金利を引き下げるか、申請手数料などの特定の費用を削減することで、受け取った最低見積もりに一致するか、それを下回ることができるかどうかを確認することにより、多数のローン見積もりを有利に利用できます。
オリジネーション料金は前払いですか？
一部の金融機関では、ローンの初期費用の一部としてオリジネーション手数料が請求されます。これは、引受や借り手の検証などのタスクを実行する貸し手の時間と労力をカバーします。 このようなことにより、ローンの合計に数百ドルの追加料金が追加される場合があります。 支払う必要のある具体的な手数料は、クレジット スコアと財務履歴に基づいて計算されます。
オリジネーション手数料は免除できますか？
借り手がローンのオリジネーション手数料を削減したり、完全になくしたりする方法はいくつかあります。 貸し手に前払い料金の削除または減額を最初に要求します。 説得力のあるケースを作成するか、別の貸し手でより低い手数料でローンの事前承認を受けていることを証明した場合、貸し手はあなたの要求に同意する可能性があります.
ローン組成手数料は合法ですか?
借り手にすべての関連情報が提供され、条件に同意した場合、ほとんどの州で住宅ローンの組成手数料は一般的に合法です。 ただし、住宅ローンの組成手数料の請求が法律で禁止されている場合があります。
貸し手がオリジネーション手数料を請求するのはなぜですか?
貸し手は、多くの場合、住宅ローンの処理と承認に関連する費用をカバーするために、借り手にオリジネーション手数料を請求します。 ローンの申請、引受、資金調達プロセス、および追加の管理サービスはすべて、オリジネーション料金に含まれる場合があります。 オリジネーション手数料が増加する可能性がある小さな機会があります。
住宅ローンのオリジネーション手数料は返金可能ですか?
先ほどお支払いいただいたオリジネーション料金は返金できません。 その結果、オリジネーション手数料はしばしば前払いペナルティとして提示されます。 技術的に言えば、オリジネーション手数料をプリペイメント手数料と同一視することは正しくありません。 これらのオリジネーション手数料は、事実上、ローンの条件に組み込まれた前払いペナルティです。
引受手数料はオリジネーション手数料と同じですか?
住宅ローンの開始手数料は、ローンを処理するために貸し手によって請求される XNUMX 回限りの手数料です。 借入額に対する割合で計算されます。 貸し手は、住宅ローンの申し込みを分析し、ローンのリスクを判断するために引受手数料を請求します。
オリジネーション手数料は利息と同じですか?
お金を借りるときは、貸主の資金の使用に対する対価として、貸主に利息を支払います。 利息は、ローンの元本の一定の年率として計算されます。 貸し手は、ローンの承認と終了に関連する管理タスクに費やしたお金の一部を回収するために、オリジネーション手数料を請求することがよくあります。
結論は、
住宅ローンの設定で実行されるサービスのコストをカバーするために、住宅ローンの組成手数料が住宅ローンの貸し手に支払われます。 それらは通常、ローン金額の0.5％から1％まで変動し、決算時に支払われます。 ローンに関連付けられた前払いの利息ポイントがある場合、それらはローン見積もりまたはクロージングディスクロージャーの他のオリジネーション費用の中に表示されます。
よくある質問
オリジネーション料金はいくらですか？
オリジネーション料金は異なります。 一般的に、それらは全体のローン額の0.5から1.5パーセント、または$1,000の住宅ローンで$3,000から$200,000の範囲です。
オリジネーション料金は誰が負担しますか？
住宅購入者はオリジネーション料金を支払います。
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