多くの初めての住宅購入者は、彼らの信用格付けが住宅ローンの資格を得るには低すぎることを懸念しています。 まず、クレジットスコアが「優れている」か「悪い」かは主観的なものであり、住宅購入の決定には影響しないことを理解してください。 第二に、住宅ローンの貸し手は、住宅を購入するために必要なクレジットスコアを定義する特定の基準に拘束され、それらの要件はローンの種類によって異なります。
従来のローンは最も人気のある種類のローンです。 従来のローンでは、620から350の範囲で少なくとも850のクレジットスコアが必要です。他の種類のローンではクレジットスコアの要件が低く、他の住宅ローンプログラムではクレジットスコアの要件がまったくありません。
家を購入するために必要な最小クレジットスコアの詳細は次のとおりです。
住宅ローンの種類ごとに家を購入するために必要な最小クレジットスコア
2022年に家を購入するために必要な最小クレジットスコアは、探している住宅ローンの種類によって異なります。 スコアは、連邦住宅局（FHA）が保証するローン、米国退役軍人省（VA）が保証するローン、または民間の貸し手からの従来の住宅ローンのいずれを探しているかによって変動します。
| ローンの種類 | 最小FICO®スコア |
| 従来型の | 620 |
| 3.5％の頭金を必要とするFHAローン | 580 |
| 10％の頭金を必要とするFHAローン | 500（RocketMortgage®では、FHAローンの最低スコアが580である必要があります） |
| VAローン | VAには最低クレジット要件はありませんが、貸し手は独自に設定できます（RocketMortgage®ではVAローンの最低スコアが580である必要があります） |
従来のローン
従来の住宅ローンは、ファニーメイとフレディマックによって確立されたガイドラインに準拠した住宅ローンです。 政府の保険は適用されません。
従来のローンは政府が保証するローンよりも高いクレジットスコアを要求するため、多くの場合、信用度の高い人や例外的な人に適しています。
従来のローンはまた、最も魅力的な金利と8年から30年の範囲の柔軟な返済条件を持っています。
家を購入するために必要な最小の従来のローンクレジットスコア： 前に述べたように、ロケット住宅ローンを含むほとんどの貸し手は、従来の住宅ローンのために620のクレジットスコアを必要とします。
FHA住宅ローン
連邦住宅局はFHAローンに保険をかけ、貸し手にとってのリスクを減らし、その結果、従来の住宅ローンよりも適格性を高めています。
彼らは3.5パーセントの頭金と低エクイティの借り換えを提供するので、あなたはあなたの家の価値の97.75パーセントまで借り換えることができます。
信用格付けの低い借り手や収入のかなりの額を住宅に費やしている借り手は、FHAローンの恩恵を受ける可能性があります。 また、住宅ローンを利用していて、借り換えによって毎月の支払いを減らすことができる可能性がある現在の住宅所有者も、FHAローンの恩恵を受ける可能性があります。
必要な最小FHAローンクレジットスコア： 580％の頭金で家を購入するFHAローンの資格を得るには、最低3.5のクレジットスコアが必要です。 10％以上の頭金を伴うFHAローンの資格を得るために必要な最低FICO®スコアはありません。
一方、FHAローンは民間の貸し手によって開始され、これらの貸し手は通常、独自の最小クレジットスコア要件を持っています。 たとえば、RocketMortgage®を介したFHAローンには、最低580のFICO®スコアが必要です。
家を購入するための基本的なFHAローンの資格を得るには、最低XNUMXのクレジットスコアが必要です。 したがって、貸し手がXNUMXつの信用格付けすべてを取得した場合、中間スコアが考慮されます。 あなたがあなたの配偶者と一緒に住宅ローンを申請する場合、貸し手はXNUMXつの中間のクレジットスコアの低い方を取ります。
退役軍人省ローン
条件を満たせば、米国退役軍人省によって保証されているVAローンが賢明な経済的決定になる可能性があります。 これは、これらのローンに頭金が必要ないという事実によるものです。 信用不良のお客様にもご利用いただけます。
資格基準を満たすことは難しい部分です：
- あなたは、米軍のメンバーまたは退役軍人、あるいは米軍保護区または州兵のメンバーまたは退役軍人である必要があります。
- 現役で、またはサービス関連の障害の結果として死亡した軍人の配偶者も、これらのローンのXNUMXつを申請することができます。
また、VAローンでは、民間の住宅ローン保険を支払うことなく、不動産の購入価格の100％まで融資することができます。
ただし、VAローンには2.3回限りの資金調達コストがあります。 この料金は、頭金、ローンの種類、VAローンを選択した回数、および文書化した兵役の種類によって異なります。 たとえば、頭金を支払わず、これが初めてのVAローンである場合、資金調達料金はローン金額の10％になります。 ただし、家に1.4％を置くと、財務費用はXNUMX％になります。 退役軍人省から障害評価を受けた退役軍人は、資金提供料の支払いを免除されます。
退役軍人省には、退役軍人省が住宅を購入するための最低クレジットスコア要件はありません。 RocketMortgage®でVAローンを申請する借り手は、最低FICO®スコアが580である必要があります。
クレジットスコアに影響を与える要因は何ですか？
住宅ローンのプロセスを開始する前に、クレジットスコアを把握し、それに影響を与える要因を理解する必要があります。 この情報を理解したら、住宅ローンの資格を得る最高のチャンスを自分に与えるために、クレジットスコアを改善または維持し始めることができます。
FICO®スコアは、住宅ローンの貸し手（Fair Isaac Corporationによって作成された）によって最も頻繁に使用される信用度スコアのXNUMXつです。 FICO®スコアは、住宅ローンを取得するために支払う金利と手数料を計算する際に貸し手を支援します。
FICO®スコアは住宅ローンのプロセスで重要ですが、貸し手は、ローンを受け入れるかどうかを決定する際に、収入、資産の種類、資産、および債務のレベルも考慮します。 その結果、資格を得るために必要な特定のクレジットスコアはありません。
正確なスコアリング方法は貸し手によって異なる場合がありますが、従来のFICO®スコアのいくつかの形式が出発点として頻繁に使用されます。 FICO®は、以下にリストされているようなXNUMXつの主要な信用調査機関（Equifax®、ExperianTM、およびTransUnion®）からのクレジットレポートのデータの多くを分析することによってスコアを計算します。 FICO® スコアの範囲は300から850です。
この情報を使用して、次のパラメーターに基づいてスコアを作成します。
- 支払い履歴
- 支払うべき金額
- 信用履歴の長さ
- クレジットカテゴリ
- クレジットを追加
スコアが高いほど、低金利でまともな住宅ローンの資格を得るのが簡単になります。
あなたのクレジットスコアを上げる方法
差し迫った住宅ローンの承認のためにあなたのクレジットスコアを改善するために、最初に、あなたのスコアにどのような要因が寄与するかを見るためにあなたのクレジットレポートを見直してください。 AnnualCreditReport.comは、すべての消費者に無料の年次信用報告書を提供しています。
あなたが前にあなたの信用報告書を見たことがないならば、それは恐ろしいかもしれません。 あなたを支援するために利用できる公開リソースがあります、またはあなたは私たちのチャットで支援を求めることができます。 クレジットスコアに影響を与える要素を確認し、セキュリティで保護されたクレジットカードアカウントを開設したり、チャージカード間で金額を転送したりするなど、クレジットスコアを高める方法について説明します。
以下は、最高の信用構築の習慣です。
- 時間通りに請求書を支払う–支払い履歴はFICOクレジットスコアの35％です。
- 債務の支払いを一時的に増やすか、クレジット制限の引き上げを要求することにより、クレジットの使用を減らします。
- 新しいクレジットラインを避ける–新しいクレジットラインのハードクレジット照会が実行され、次のXNUMXか月のクレジットスコアに影響を与える可能性があります。
- 古いクレジットラインを開いたままにして、古い支払いや延滞に追いつくのではなく、それらを閉じます。
- 辛抱強く–クレジットスコアに大きな変化が見られるまで最大6か月かかることがあるので、努力して待ってください。
あなたのクレジットスコアは一夜にして向上しません、そしてあなたの借金を最小限に保つことは家を買うことを探しているとき有益です。 クレジットスコアのわずかな改善でも金利を下げることができ、時間の経過とともに数万ドルを節約できます。これは、退職や大学教育をサポートするのに十分です。
家を購入するときに考慮すべき他の要因
あなたのクレジットスコアはあなたの住宅ローンを承認する貸し手の決定の唯一の要因です。 貸し手が考慮する他のいくつかの要因があります。
＃1。 負債対収益の比率
債務対所得比率（DTI）は、債務返済に向けた総月収の割合です。 繰り返しになりますが、収入に比べて借金が少ないと、貸し手にとって危険が少なくなります。つまり、自信を持って住宅ローンを借りることができます。
通常の債務（クレジットカード、学校ローン、自動車ローンなど）を月収で割って、DTIを計算します。 これがイラストです：
月々の負債が$1,000で、月収が$ 3,000の場合、DTIは$ 1,000 / $ 3,000 = 0.33、つまり33％になります。
50％以下のDTIを目指すことがあなたの最大の利益になります。 DTIが低いほど、低金利が提供される可能性が高くなります。
＃2。 ローン・トゥ・バリュー（LTV）比率
貸し手は、ローン・トゥ・バリュー・レシオ（LTV）を使用して、あなたに貸し出す際のリスクを見積もります。 融資額を住宅の購入価格で割って算出します。
家を150,000ドルで購入し、住宅ローンを120,000ドルで借りるとします。 LTVは80％に設定されます。 あなたがあなたのローンのより多くを完済するときあなたのLTVは落ちます。 それはあなたのローンが家の費用の大部分をカバーすることを示しているので、より大きなLTVはあなたの貸し手にとってより危険です。
頭金を増やすと、LTVは減少します。 前の例を使用して、110,000ドル（以前より40,000ドル多い）を下ろしたために代わりに10,000ドルの住宅ローンを取得した場合、LTVは0.73、つまり73パーセントになります。
貸し手が異なれば、LTVの範囲も異なります。 ただし、比率が80％以下の方が良いです。 LTVが80％を超える場合、住宅ローン保険の支払いを余儀なくされる可能性があります。 これはローンの種類によって異なることを忘れないでください。VAローンなどの一部のローンでは、住宅ローン保険を支払うことなく、住宅の購入価格全体の資金を調達できる場合があります。
＃3。 収益と資産
あなたの貸し手はあなたが一貫した仕事を続けることを確実にしたいと思っています。 貸し手は、収入と資産のXNUMX年間の検証を頻繁に望んでいます。 あなたの収入の一貫性はあなたが提供される金利に影響を与えるかもしれません。
まとめ
家を購入するために必要な最小のクレジットスコアは、あなたが資格を得たいローンの種類によって異なります。 ただし、それが大きいほど、より良い住宅ローン金利を取得するのは簡単になります。 住宅ローンを取得するために完璧なクレジットスコアは必要ありませんが、より多くの資金調達の可能性を提供する可能性があるため、希望する家をめぐって競争するのに役立ちます。 だから、あなたの信用を改善するための措置を講じ、家探し中にクレジット商品を申請することを避け、あなたを助けることができる住宅ローン担当者とあなたの代替案について話し合ってください。
家を購入するための最小クレジットスコアFAQ
FICOスコアは620良いですか？
FICO®スコアが620の場合、クレジットが公正であると見なされる消費者のカテゴリに分類されます。 620FICO®スコアは、米国の平均クレジットスコアよりも低くなっています。 統計によると、公正な信用を持つ消費者の28％は、将来大幅に滞納する可能性があります。
FHAローンの最低スコアはいくらですか？
FHAローンの最小クレジットスコアは580で、家を購入するための頭金は3.5％です。 頭金を少なくとも10％まで増やすことができれば、最低500のクレジットスコアで資格を得ることができます。
623クレジットスコアの住宅ローンを取得できますか？
あなたが623以上のクレジットスコアを持っていて、他の基準を満たしているなら、あなたは住宅ローンを確保するのに問題がないはずです。 620から680の範囲のクレジットスコアは公正と見なされます。 多くの住宅ローンの貸し手は、500年代のクレジットスコアを持つ人々にローンオプションを提供しています。
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