住宅ローンの貸し手は、特定の不動産関連の費用をカバーするために、居住地に応じて、差し押さえ口座として知られるエスクロー口座を設定します。 この記事では、エスクロー、差し押さえ口座の住宅ローン、差し押さえ口座の払い戻しなど、差し押さえ口座とは何かについて説明します。
インパウンドアカウントを理解する
アカウントの資金は、毎月の住宅ローンの支払いの一部から差し引かれます。 さらに、エスクロー口座または差し押さえ口座は、これらの支出の支払いを支援します。 多額の請求書を年に XNUMX 回か XNUMX 回支払うのではなく、貸し手またはサービサーを通じて毎月送金するためです。
ただし、多くの貸し手は、エスクローを通じて税金と保険料を支払うように求めています。 請求書が確実に支払われるようにするためです。 エスクロー保留口座は、あなたに代わってこれらの請求書を決済するあなたの住宅ローン サービサーによって管理されます。 エスクローインパウンドアカウントは、法律で必要になる場合があります。
固定資産税および保険費用は、年ごとに変更される場合があります。 その結果、エスクローの支払い、つまり毎月の合計支払い額が変わります。
さらに、税金や保険を支払わない場合、貸し手は次のことを行う可能性があります。
ローン残高から合計を差し引きます。
ローンにエスクロー口座を含めます。
あなたに代わって追加の住宅所有者保険を購入し、あなたに請求します。 さらに、この貸し手が購入した保険は、しばしば強制場所保険として知られていますが、通常、住宅所有者保険が自分で取得するよりも費用がかかります。
貸し手がエスクローインパウンドアカウントを要求していなくても、自分でエスクローアカウントを取得してみてください。 さらに、住宅ローンの支払いごとに少額を寄付することによって。 エスクローインパウンドアカウントを使用すると、重要な不動産関連コストの予算を立てやすくなります。 その結果、あなたは莫大な固定資産税の請求書や保険を支払うために大騒ぎする必要はありません 保険料 期限が来たら。
インパウンドアカウントモーテージの仕組み
差押え口座とは、基本的に住宅ローン会社が管理する口座です。 家を維持するために必要であるが、技術的には住宅ローンの一部ではない保険と税金の支払いを受けること。 さらに、各形態の保険の年間費用は、月額に分割されます。 そして、貸し手によって住宅ローンの支払いに追加されます。
インパウンドアカウントモーテージが必要です
適度な頭金を持つ借り手は、リスクが高いと見なされるためです。 さらに、一部の貸し手は、固定資産税の不払いが原因で州が押収しないことを保証しています。 そして、その借り手は、財産が破壊された場合に住宅所有者の保険を失うことはありません. 債務不履行の場合、差押口座により、貸し手が物件の唯一の所有者であることが保証されます。
差し押さえ口座の抵当権はオプションです
貯蓄口座が不要と思われる場合でも、ローンの調印時に選択することができます。 しかし、それは良い考えですか？
マイナス面としては、他の場所でよりよく使うことができるお金を拘束していることです。 さらに、すべての州が、貸し手が貯蓄口座に保有されている資金に利息を支払うことを要求しているわけではありません。 そして、彼らが彼ら自身でお金を投資したならば、個人が稼ぐことができるほど多くを支払わないかもしれない人々。 当然のことながら、一部の顧客は、高金利の普通預金口座にお金を貯めるか、別の投資をすることを好みます。
さらに、住宅ローン会社が時間通りに請求書を支払わなかった場合。 固定資産税や住宅所有者保険など、住宅所有者は引き続き責任を負います。 結果として、不動産所有者はこれらの支払いの期日を認識し、彼らの貯蓄口座を注意深く監視する必要があります。
ただし、差し押さえ口座は貸し手を保護することを目的としていますが、借り手にも利益をもたらす可能性があります。 さらに、借り手は、年に XNUMX 度か XNUMX 度巨額の費用を支払うというショックから逃れるために、XNUMX 年を通してゆっくりと支払いを済ませることができます。 そして、それらの支払いを支払うためのお金が必要なときに利用できることを保証します.
インパウンドアカウントモーテージの結論
住宅ローンの差し押さえ口座は、多くの住宅所有者にとって恐ろしい考えです。 それらがなければ、貸し手は、少額の頭金しか払えない申請者に貸すことをためらうかもしれません. ただし、押収されたアカウントがどのように機能するかを理解し、それらを適切に監視し、可能な場合はそれらを取り除くことが、それらに対処するための最良の方法です.
インパウンドアカウントの払い戻し
アカウントの残高が次の支払いにXNUMXか月分の支払いを加えた額を超えた場合は、アカウントの滞納払い戻しをリクエストできます。
さらに、住宅ローンを完済した場合、差し押さえられた口座の払い戻しが発生する可能性があります。 アカウントの残りの資金はお客様に返還する必要があります。 ただし、一部の政府は、差し押さえられた口座資金に追加で利息を支払います。
アカウントの払い戻しの一般的な理由には、次のようなものがあります。
- 税金の請求額が下がる、
- より良い料金のために保険会社を変える、
- 購入時の過払い、またはあなたと住宅ローン会社が同じ請求書を支払い、残りが会社に返還される。
受け取ることができる払い戻しの金額に制限はありません。これは、それがあなたのお金であることを考えると理にかなっています. ただし、唯一の制限は、合計が $50 を超える必要があることです。 さらに、RESPA による貸し手の要件は、超過分の分析と特定から 30 日以内にお金を返済することです。
インパウンドアカウントの払い戻しを計算する方法の手順
ほとんどの場合、貯蓄口座の払い戻しの計算は簡単です。
最初の一歩
毎月のエスクロー支払い額を決定する必要があります。 あなたの支払いはあなたの固定資産税と住宅所有者の保険料で構成されています。 これらの数値は年間であるため、月額料金を取得するには、これらを12で割る必要があります。 その後、それらを合計して、毎月のエスクロー支払い額を決定します。
第二段階
次のステップは、貸し手がRESPAの下で保存することを許可されているクッションの量を調べることです。 ただし、これはXNUMXか月の支払いに相当します。 毎月の支払いにXNUMXを掛けて、翌月の支払いとXNUMXか月のクッションを考慮します。 さらに、住宅ローンサービス事業があなたの貯蓄口座に保持することを許可されている合計金額はここで計算されます。
第三段階
この数字を取り、アカウントの実際の残高と比較します。 アカウントの残高が計算額より50ドル以上多い場合は、払い戻しの対象となる可能性があります。 さらに、受け取ることができる払い戻し額に上限はありません。 唯一の制限は、50ドル以上でなければならないということです。
すぐにお金が必要ない場合は、いつでも数か月待つことができます。 ほとんどの住宅ローンの貸し手は、年に数回エスクロー貯蓄分析を実行し、企業は超過分を認識します。 ただし、今すぐお金が必要な場合は、RESPAに基づいてお金を受け取る権利があり、住宅ローンサービスプロバイダーに電話してお金を探すことができます。
インパウンドアカウントの払い戻しの収益
差し押さえアカウントは、すべての関係者がローン プロセスに参加するための便利な方法です。 資産を保護するための適切な請求書が期限内に支払われるようにするため。 アカウントの資金は将来の支払いのためのものであるため、状況が変化し、アカウントに余分な資金が存在する可能性があります。 さらに、差し押さえ残高が手持ちの要件を超えていることが判明した場合。 その後、いつでも貸し手に電話して、差し押さえの払い戻しを要求できます。 超過額が 50 ドルを超える限り、企業は 30 日以内に対応します。
アカウントの差し押さえは避けるべきですか?
新しい交渉中に貯蓄口座を設定することを避けるべきですか 住宅ローン？ または、可能であれば、既存のものを削除しますか？ それはすべてあなたがしたい理由に依存します
あなたが自分の興味を失ったことを心配し、経済的な子供のように扱われることを嫌い、経済的な懸念がない場合、それは実行可能な選択肢かもしれません. ただし、追加の管理負担に備える必要があります。
あなたはそれらの請求書の予算を立てて支払う必要があるだけでなく、あなたがそうしたことをあなたの貸し手に示す必要があります。 さらに、閉鎖またはキャンセルの際に、免除手数料を支払う必要がある場合もあります。
多くの人々は、エスクロー口座が保留されていることを高く評価しています。 彼らは管理上の義務を免除されているからです。 ただし、あなたがそのような人でない場合は、住宅ローンを探しているときに対処する必要があります。
ローンの差し押さえとはどういう意味ですか?
固定資産税や保険などの住宅ローン外の不動産費用のお金は、差し押さえ口座に保管されます。 あなたの貸し手がそれを担当しているので、自分で口座を追跡することを心配する必要はありません.
私のエスクロー口座は返金されますか?
住宅ローンを完済した後、エスクロー口座に残余資金がある場合は、それらの資金のエスクロー返還を受ける資格があります。 住宅ローンを完済した後、サービサーは 20 日以内にエスクロー口座に残った資金を返金する必要があります。
エスクロー口座の利用停止は可能ですか？
エスクロー口座は通常、少なくとも 80 年間存続する必要があります。 ローン残高が物件の初期価格の XNUMX% 未満で、延滞がない場合は、XNUMX 年後にエスクロー口座を解約できます。
エスクロー口座のお金は誰のもの?
金銭または資産がトランザクションである当事者から別の当事者に転送される前に、中立的な第三者がそれらをエスクローに保管していると言われています。 買い手と売り手の両方が契約条件を順守するまで、第三者がお金を保持します。
エスクローをスキップすることは賢明な動きですか?
毎月の住宅ローンの支払いが一定であることを保証したい場合は、エスクローを避けることも賢明な選択かもしれません. エスクロー口座をお持ちの場合は、年末まで固定資産税の請求書や保険料の変更に気付かない可能性があります。
エスクロー口座の資金にアクセスできますか?
エスクロー口座は、主に不動産の閉鎖後に税金や保険を支払うために使用されます。 これは、住宅ローンの申し込みを行うことによって動作します。 住宅ローンの貸し手を利用して家を購入するためのローンを取得する場合、エスクロー口座の資金を使用して毎月の支払いを補助していることに気付くかもしれません。
エスクロー口座の残高を決済する必要がありますか?
金利が上昇する変動金利住宅ローンを利用している場合は、エスクロー口座を埋めるのが賢明です。 一方、元本の支払いを行うと、借金の返済が早くなり、住宅資産が増加します。 どちらにも利点があります。
まとめ
貯蓄口座は、基本的に住宅ローン会社が管理する口座であり、住宅を維持する必要があるが、技術的には住宅ローンの一部ではない保険および税金の支払いを受け取ります。
ImpoundアカウントのFAQ
インパウンドアカウントは良いですか？
固定資産税は期限内に支払われ、住宅所有者の保険は失効しないことを彼らは知っているので、貯蓄口座は貸し手に大きな利益をもたらします。 結局のところ、すべてをまとめて支払う必要がある場合、必要な現金が手元にない可能性があります。
銀行のエスクロー口座とは何ですか？
エスクロー口座は、一時的に保管のために資金を保持するために設計された口座です。 エスクロープロバイダーは、誰が最終的に口座から資金を受け取るかについての好みのない、無関心な第三者でなければなりません。
エスクローは良いですか悪いですか？
エスクローはすべて悪いわけではありません。
エスクローを維持するのには十分な理由があります。…貸し手は、税金と保険のためにエスクローを設置することで利益を得ます。これは、それらの費用が支払われていません。
