あなたが不動産に投資しているなら、 あなたは間違いなく「エスクロー」という言葉を何千回も聞くでしょう。 エスクロープロセスは、売り手が購入提案を受け入れてから買い手が家の所有権を取得するまでの間に行われます。 このように、あなたのエスクロープロバイダーは家を購入するときあなたのチームの重要な構成要素です。 それにもかかわらず、多くの住宅の買い手と売り手は、一方で、住宅ローンのエスクロー口座が何であるか、またはそれがどのように機能するかを知りません。 これが、住宅ローンのエスクローについて知っておく必要のあるすべてを理解できるように、この記事をまとめた理由です。 税のエスクローとあなたが住宅ローンでエスクローを支払う期間。
読んで楽しんでください。
住宅ローンのエスクローとは何ですか？
住宅ローンのある家を購入する場合、貸し手はエスクロー口座を必要とする可能性があります。 そして、住宅ローンに関して言えば、エスクローとエスクロー口座はコインの両面のようなものです。 エスクローは、中立的な第三者が、売却を完了するためのすべての要件が満たされていることに両当事者が同意するまで、お金と財産を「エスクローに」保持することによって不動産取引を仲介するプロセスです。 一方、エスクロー口座は通常、住宅ローンの借り手の年間税および保険費用を管理するために使用されます。
エスクローの「口座」は、主要な不動産の購入とはあまり関係がないかもしれませんが、それでも、毎月の住宅ローンの支払いとは多くの関係があります。 一般的に、銀行や銀行からお金を借りるときにエスクロー口座を取得します 直接住宅ローンプロバイダー。 貸し手はあなたの毎月の住宅ローンの支払いの一部の預金をします。 一方、これには、この新しいエスクロー口座への税金と保険料が含まれます。
エスクロー口座は、あなたが政府に対するあなたの責任に遅れをとる可能性を減らします。 または多分あなたの保険会社は毎月それらの年会費の一部を受け取ることによって。
エスクローとは何ですか？
エスクローは、金融商品を指す法的用語です。 取引を完了している他のXNUMXつの当事者に代わって、第三者が資産またはエスクロー資金を保有しているもの。 エスクロー口座には、適切な指示を受け取るまで、または契約上の義務が履行されるまで、金銭または財産を保持するエージェントによって維持されるエスクロー料金が含まれる場合があります。 エスクローはホルに使用することができますdお金、有価証券、資源、および他の多くの資産。
XNUMXつの当事者が協力して取引を完了すると、エスクローが機能します。 インターネット取引、金融、著作権で保護された資料、不動産、買収、合併、および法律はすべて、エスクローを使用できる状況です。ただし、これは両当事者の安全を保証し、取引が完了することを保証します。
エスクローの種類
一般的に、不動産のエスクロー口座には主にXNUMXつのタイプがあります。
住宅ローンのエスクロー
このタイプのエスクロー口座は、ローンの締め切りから始まり、住宅ローンのライフライン全体にわたって続きます。 同様に、住宅ローンのエスクロー口座では、固定資産税と保険の支払いを毎月行います。 一般的に、住宅ローン会社はお金を保持し、毎月の支払いに正確に追加します。 彼らはあなたの固定資産税と保険を時間通りに支払うのを助けます。
家の価値の80％以上に融資する場合は、エスクロー口座が必要です。 したがって、ほとんどの初めての購入者は、エスクローアカウントが提供する予算編成の利便性から恩恵を受けるでしょう。
非不動産エスクロー口座
エスクローアカウントは、XNUMXつの当事者が自分たちの利益を保護したい場合に重要です。 非現実的なものを見てみましょう
エスクローを借りる
借家人は、家主が重要な修理や改修を適時に実行できない場合があることを知っています。 それでも、賃貸人のエスクロー口座では、第三者に家賃を預けることができます。 また、修理や新しい電化製品が完成したら、家主に解放します。 ただし、これにより、賃借人はユニットを修正することができます。
eコマースとエスクロー
インターネット購入の発展により、買い手と売り手を保護するためのエスクローの使用が促進されました。 この場合、売り手が商品を発送するまで、買い手は購入価格をエスクロー口座に預け入れます。 ただし、アイテムを受け取ると、ベンダーは支払いを受け取ることができます
エスクロー＆ストック
在庫の確保は多くの理由で行うことができます。 多くの場合、信頼できる第三者機関は、合併、買収、破産、または再編成中に株式を保有します。 企業はまた、エスクローに従業員ストックアワードをしばらく保持する場合があります。 これは権利確定時間と呼ばれ、従業員を維持するために使用されます。
住宅ローンのエスクローはどのように機能するか
一般的に、あなたの住宅ローンプロバイダーはあなたの固定資産税と保険金の支払いを見積もります。 この見積もりは通常、税務当局からの最近の税金および保険金に基づいており、 住宅所有者保険会社.
毎年、あなたの住宅ローン会社はあなたが最低限必要な金額を支払っていることを確認するためにあなたの口座を見直します。 ただし、概算であるため、誤差が生じる可能性があります。 これは、エスクローの不足または超過が発生することとしても知られています。
また、超過がある場合は返金いたします。 一方、不足している場合は、残高を支払うためのいくつかの選択肢があります。 そもそも、余裕がない場合は、前払いで全額を支払うことができます。 もう12つの方法は、XNUMXか月間の差額と通常の支払いを支払うことです。 ただし、特定のサービスプロバイダーは、この選択を有効にしない場合があります。
住宅ローンでエスクローを支払う期間
エスクローは閉鎖するのに30-60日かかります。 ただし、時間枠は、買い手と売り手の契約、エスクロープロバイダーなどによって異なる場合があります。 それにもかかわらず、エスクロープロセスは30日以内にかかる必要があります。 エスクロープロセスに30日以上かかる状況では、懸念がある場合があります。
以下は、エスクロー処理時間を決定します。
- 住宅ローンの事前承認
- タスク時間の要件
- 適切なドキュメントを用意する
- 州のエスクロー要件
- 引受を完了するためのタイムライン
どのくらいの期間エスクローを支払いますか
通常、住宅ローンが終了すると、貸し手はエスクロー口座の資金を集めます。 毎月、住宅ローンの支払いの一部がエスクロー口座に振り込まれます。 ただし、これは税金と住宅所有者保険の支払いに使用されます。 これにより、コストが12か月にわたって分散され、管理しやすくなります。
通常、あなたはあなたの住宅ローンプロバイダーにあなたの支払いをします。 これは、まったく同じ貸し手である場合とそうでない場合があります。 同様に、プロバイダーが請求書を支払うので、それらを覚えているようなことを心配する必要はありません。
住宅ローンのエスクローとは何ですか
住宅ローンプロバイダーのエスクロー口座は、単なる普通預金口座です。 予想される固定資産税に加えて、住宅所有者と住宅ローン保険の費用も各住宅ローンの支払いから差し引かれます。
住宅ローンで家を購入することを計画している場合、通常、購入価格の1〜2％の個人小切手を追加します。 ただし、これは市況や地域の慣習によって異なる場合があります。 これはあなたが誠実であることを商人に示しています。 ただし、売り手が申し出を受け入れなかった場合は、 小切手を預ける必要があります.
言い換えれば、あなたの申し出を拒否すると、払い戻しになります。 オファーが受け入れられた場合、取引が成立するまで資金はエスクローに保管されます。 したがって、エスクローサービサーは、頭金と決算手数料に資金を使用します。
住宅ローンのエスクローを理解するのは難しいように見えるかもしれませんが、以下のステップガイドはあなたの理解を容易にするのに役立ちます：
＃1。 エスクロー口座を開設する
あなたと売り手が価格について合意し、売買契約に署名した後、あなたの不動産ブローカーはそこからそれを受け取ります。 この場合、あなたのエージェントは本気のお金を受け取り、それをエスクロー口座に入れます。 ただし、これは購入契約に示されているエスクロー会社またはサービスの場合です。
金銭、証書、および個人の財務書類は、第三者によってエスクローに保管されます。 エスクロービジネスは、クロージングマネーと事務処理を収集します。 弁護士は、「エスクロー」ではなく「和解」と呼ばれるこの操作を行います。
＃2。 貸し手の評価
それが財産を差し押さえる必要がある場合にその金銭的利益を保護するために、あなたの住宅ローンに資金を提供する金融機関または他の貸し手は独自の評価を行います。 ただし、評価が元のレートよりも低くなった場合、貸し手はそれを融資しません。 これは、あなたが現金の差額をカバーするか、売り手が値を上場価格に下げるまではありません。 さらに、別の貸し手を試して、好意的な評価を期待してください。 また、これらのオプションのいずれも機能しない場合は、トランザクションをキャンセルできます。
＃3。 安全な資金調達
一般的に、あなたはあなたの申し出が受け入れられる前にすでに住宅ローンの事前承認を持っていると仮定します。 物件の住所を受け取った後、貸し手は誠実な見積もりまたはステートメントを生成します。 これには通常、ローンの金額、金利、決算費用、およびその他の潜在的な費用が含まれます。 文書に署名する前に、番号について話し合ってください。 書面でローン契約を結んだ後、売買契約から資金調達条件を削除できます。
＃4。 売り手の開示を受け入れる
このプロセス全体を通して、販売者またはその代理人のいずれかによって発見された明らかな問題または問題についての通知を期待する必要があります。 これは、市の住宅法に違反していることが原因である可能性があります。 ただし、リストに頻繁に含まれているため、これらの問題をすでに認識している場合があります。
＃5。 ホームインスペクション
一般的に、プロのホームインスペクションは数百ドルしかかかりません。 あなたの検査官はあなたに通知します 家の危険または費用のかかる欠陥。 したがって、購入をキャンセルするか、より安い価格を交渉して、自分で修理を行うことができます。 ただし、家に虫、アリ、ゴキブリやネズミなどの他の害虫がいる場合、これは特に重要です。 通常、環境検査では、家の中のカビ、化学物質の煙、アスベストを検出できます。 一方、ホームサイトの問題には、埋め立て地、過去の油田、ドライクリーニング、ガソリンスタンドによる汚染や汚染が含まれる可能性があります。 同様に、あなたの家が洪水の影響を受けやすい場合、保険会社を取得することはほとんどありません。 そしてこれはあなたが住宅ローンを取得できないことを意味します
＃6。 ハザードカバレッジを取得
潜在的な危険からあなたを保護する適切な場所にカバレッジを取得します。 ただし、これには住宅保険やあなたの場所に関して必要なその他の追加補償が含まれます。 これには洪水保険が含まれる場合があります。 一般的に、住宅ローンを返済するまで保険は必要ありません。 あなたが貸し手ではなくあなた自身の保険会社を選ぶならば、それはあなたの最善の利益になるでしょう。 また、時間をかけて最も安い取引を探しましょう。
#7。 レポートと保険
通常、貸し手はこれらを必要としますが、最終的には必要です。 タイトルレポートは、プロパティにリーエンがないことを確認するのに役立ちます。 また、売り手以外の誰もそれを主張していないこと。 同様に、タイトル保険は、将来の法的紛争に対してあなたと貸し手の両方をカバーします。 これは、タイトル検索で何かが欠落している場合です。 ただし、タイトルに問題がある場合は、販売者がそれを修正するか、あなたに立ち去らせる必要があります。
＃8。 ラストウォークスルー
取引を完了する直前に、必ず物件を再度検査してください。 これは、追加の損傷が発生していないことを確認するためです。 また、売り手は電化製品や付属品のようなものを置き去りにします。 家が深刻な被害を受けるまで、現時点で撤退することは比較的不可能です。
＃9。 HUD-1を調べます
通常、購入が完了する前日に、ローンの条件と終了費用を示すHUD-1フォームまたは最終明細書が届きます。 これは、以前に署名した誠実な見積もりと非常によく似ているはずです。
＃10。 預託
エスクローの閉鎖プロセスは州によって異なります。 ただし、たくさんの書類に署名する必要があり、徹底的に勉強する必要があります。 同様に、ベンダーは文書に署名します。 また、正当な財産の所有者であることを確認する新しい証書が作成されます。 これは、すべての書類に署名した後、郡の記録係に送られます。 すべてを整理して、あなたの貸し手はあなたのローンのお金をエスクローに送って売り手にします。
住宅ローンの税エスクローとは何ですか？
住宅ローンの税エスクローでは、毎月予想される年税の1/12を貸し手に支払います。 一般的に、住宅ローンの支払いは、利息と債務の一部をカバーします。 その間、貸し手は納税期限が来るまでエスクロー口座に納税します。
さらに、税務査定人はXNUMX月中旬からXNUMX月上旬に税金の請求書を送付し、住宅ローン会社がエスクロー口座から請求書を支払います。 エスクロー口座は、住宅ローン保険や固定資産税などの未払い金を保持しています。 しかし、固定資産税が抗議するとき 減税になります、あなたの貸し手に提出された税法案は、削減を反映しています。 一方、税金を支払わなかった場合、税の免税または差し押さえにつながる可能性があります。
まとめ
エスクローは住宅購入の重要な要素です。 それは住宅販売中に買い手と売り手の両方を保護し、あなたがオンラインであなたの税金と保険を支払うことを可能にします。 エスクロー口座は必ずしも必要ではありません。 しかしそれはローンとあなたの財政状態に依存します。 したがって、エスクローは人々がそれを取るほど複雑でも挑戦的でもありません。
住宅ローンに関するよくある質問のエスクロー
住宅ローンにエスクローを含めるのは良いことですか？
エスクロー口座を持っている実行可能な理由があります：それはあなたの住宅ローン、住宅所有者保険、および固定資産税の支払いをするための簡単で手間のかからない方法でありえます、そしてクッションは不足を補うのを助けることができます。
住宅ローンの税エスクローとは何ですか？
あなたが家を購入した後、あなたの貸し手はあなたの税金と保険を支払うためにエスクロー口座を開設します。 閉鎖後、住宅ローンのサービサーは毎月の住宅ローンの支払いの一部を受け取り、税金と保険の支払いが期日になるまでエスクロー口座に保管します。
なぜ私のエスクローはいつも短いのですか？
エスクロー不足は、口座にプラスの残高があるが、将来の住宅ローンと保険にかかる推定税を支払うのに十分でない場合に発生します。 エスクロー不足とは、エスクロー口座の残高がマイナスの場合です。
エスクローマネーを請求するにはどうすればよいですか？
資金を取り戻すために急いでいない場合は、いつでも数か月待つことができます。 しかし、今あなたがあなたのお金が欲しいなら、あなたはRESPAの下でそれを受け取る権利があり、あなたの住宅ローンサービス会社に連絡することによってそれを要求することができます。
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