「規制z」という言葉を聞いたことがありますか？ さて、あなたが明確に明確にされていない貸し手の厳格な条件のためにお金を借りることを恐れていたなら、ここにあなたが一歩を踏み出す前にあなたの決定を再考するためのクーリングオフ期間があることを保証することによってあなたを守るための解決策があります。 これは実際には、金融およびクレジット市場における消費者の権利を保護するために設計された連邦法です。 基本的に、貸し手は、金利、手数料、および料金に関する書面による情報を顧客に提供する必要があります。 法律はまた、誤解を招く貸付慣行を制限しています。 簡単に言えば、この記事では、不動産の規制Zについてすべて説明し（最初に定義を示します）、適用する試験の作成と広告に関して知っておくべきこともすべて説明します。
レギュレーションZ不動産の定義
レギュレーションZは、経済市場およびクレジット市場における顧客の公平性を保護する連邦法です。 ただし、貸し手は、金利、手数料、および料金に関する書面による情報を顧客に提供する必要があります。 この法律は、誤解を招くような貸付慣行を禁じています。
レギュレーションZの不動産 定義には、多くの種類の消費者信用が含まれます。 これには、住宅ローン、住宅担保ローン、リバースモーゲージ、クレジットカード、分割払いローン、および特定の種類の学生ローンが含まれます。
連邦準備制度理事会によると、レギュレーションZとTILAの基本的な目的は、「表現力豊かな方法で明らかになる信用条件が、消費者がより容易にそして知識を持って信用条件を比較できるようにすることです。 その実装の前に、消費者は信用条件とレートの多くの説明できない表示に対処します。
不動産の規制Zとは何ですか？
レギュレーションZは、同年の消費者信用防衛法の一部であった1968年の貸付真実法を施行する連邦準備制度理事会のレギュレーションです。 この法律の主な目標は、消費者に信用の真のコストについてのより良い知識を提供し、貸付業界による特定の誤解を招く慣行から消費者を保護することでした。 これらの規則の下で、貸し手は書面で金利を開示し、借り手に指定された期間内に特定の種類のローンをキャンセルする機会を与える必要があります。
不動産のレギュレーションZの定義によれば、実際のローン条件を規定したり、誰がクレジットを申請できるかを指示したり、特定の種類のローンを提供するように貸し手に指示したりすることはありません。 ただし、法律は、以下を含む貸付慣行に関して、消費者にさまざまな保護を提供しています。
- 消費者が理解できる用語を使用して、貸し手が借り手に有意義なエクスポージャーを提供することを保証するのを支援します。 ただし、これには、貸し手に金利、およびローンまたはクレジットカードに関連するすべての手数料と金融費用に関する書面による情報を提供するように要求することが含まれます。
- 借り手の家に裏打ちされた不規則な利子のローンについて、前もって全金利を知らせるように貸し手に要求する。
- アカウントの条件に基づいて必要な支払いを行う消費者の能力を最初に評価せずに、クレジットカード発行者が消費者のためにクレジットカードアカウントを開設することを禁止する、またはクレジットカードの制限を増やすことさえ禁止します。
- 不正な請求などのクレジットカードの請求エラーに対処するための手順を実施することを要求するなど、不公正な請求慣行から購入者を保護します。
レギュレーションZ不動産広告
不動産におけるレギュレーションZの広告規定は、消費者信用の拡大を促進することを計画しているすべての広告に適用されます。 問題の広告に以下のオファーが含まれていない場合 消費者信用、その後、規制Z不動産の広告規定は有用ではありません。
「宣伝」という用語自体は非常に広範であり、店の窓に看板を表示することを含め、あらゆる形態の販売可能なメッセージを網羅しています。 たとえば、一般に公開されている複数のリストカードは「広告」を構成します。 一方、公開されておらず、来たる個々の購入者の問い合わせに関連してのみ使用される複数のリストカードなどの文献は、「広告」とは見なされません。
レギュレーションZの広告規定による観察の責任は、エクステンダーの責任を超えて増大します。 宣伝の対象が消費者信用取引であると指示されると、226.10の規定は、取引における彼の役割に関係なく、すべての広告主に適用されます。 テストは、広告が消費者信用を促進することであるかどうかであり、広告主が債権者、消費者債権者、アレンジャーなどであるかどうかではありません。
不動産を宣伝する方法
インターネット広告は、不動産を宣伝するための最も有利な方法のXNUMXつです。 不動産の売買のトップウェブサイトはZillow.comです。 使用できる他のオンライン方法があります。 ただし、これらにはFacebook、YouTube、Google AdWords、または独自のWebサイトが含まれる場合があります。 しかし、インターネットが登場する前に存在していた古典的な広告方法を忘れないでください。 人々は今でも新聞、ブローカーのイベント、さらには紹介などの他の方法を利用することを選択しています。
さまざまな広告条例は新しいものではありませんが、特に住宅ローンやその他の不動産の安全な製品のコンテキストでは、これらの規定を適用するのは難しい場合があります。 不動産におけるレギュレーションZの広告管理は特に複雑ですが、National Credit Union Administration（NCUA）の広告ルールはかなり広範です。 ただし、段階的な方法で不動産広告を確認することで、信用組合はマーケティング活動に準拠し続けることができます。
レギュレーションZはどのように機能しますか？
不動産のレギュレーションZは、定義に従ってより多くの情報を提供することにより、借り手を貸し手の不正行為から保護します。 ただし、深い知識がないと、借り手に経済的損害を与える可能性があります。 これらは、借り手が保険、不動産、クレジットカード、および投資の買い物中に犯す一般的な間違いです。 次の配管工の例を考えてみましょう。
ジュードは彼の台所の蛇口が漏れているのを見つけます。 残念ながら、ジュードにはそれを自分で処理するためのトレーニングがありません。 彼はこれまで漏れを修理したことがありませんでした。 それで、彼は配管工を呼びます。 配管工が来て、XNUMX分以内に問題を理解します。 軽微なダメージです。 それでも、配管工はジュードに誤った情報を伝え、パイプライン全体を変更するよう要求します。
ジュードは配管について何も知りません、そして彼は配管工に彼のすべての費用を承認することを任せることになります。 残念ながら、金物店のマネージャーがいて、ジュードは多額のお金を払うことになります。 XNUMX日後、ジュードの友人は彼を啓発し、配管工が彼をだました方法を明らかにしました。
この例では、XNUMXつの重要な結論を強調しています。 一つは、ジュードは故意に誤った情報を与えられた。 第二に、ジュードはそもそも素朴であるか、事実に欠けていました。 の中に 金融市場、そのような間違いはクライアントに彼らの全体の節約を犠牲にする可能性があります。 この法律は、情報に対する権利を行使し、貸付の不正行為を制限することにより、借り手を保護します。
レギュレーションZはローンにどのように適用されますか？
消費者が住宅担保ローンまたは民間の学生ローンを利用する場合、彼らは彼らの決定を再考するためにXNUMX日間のクーリングオフ期間があります。 借り手がこの時間枠内にローンを取り消す場合、彼らはお金を失うことはありません。 法律のこの部分は、考えを変える借り手だけでなく、貸し手からのプレッシャーを感じた借り手を保護します。
レギュレーションZは、個人ローンや自動車ローンなどの分割払いローンにも適用されます。 これらのタイプのローンでは、貸し手は毎月の請求明細書、請求紛争への公正かつタイムリーな対応、およびローン条件に関する明確な詳細を提供する必要があります。
不動産のレギュレーションZはまた、貸し手が私立学生ローンを利用する借り手に特定の開示を行うことを要求しています。
＃1。 民間の学生ローンを申請する場合：
ローンの利率、手数料、条件に関する一般的な情報を含むローン申請書と勧誘開示を受け取る必要があります。 貸し手はまたあなたの連邦学生ローンのオプションについてあなたに話す必要があります、そしてそれは一般により多くの保護が付属しています。
＃2。 ローンが承認されたら
特定のローンの利率、手数料、条件に関する情報に加えて、時間の経過とともに返済する金額の見積もりを提供するローン承認開示を確実に受け取るようにしてください。 あなたはローンを受け入れるために30日があります。
＃3。 ローンを受け入れる場合
XNUMX日以内にローンをキャンセルする権利に関する通知が含まれているローン完了開示を受け取ります。 その後、貸し手は資金を支払うことができます。
どのローンが規制Zから免除されますか？
これらの信用保護は、分割払いまたはオープンな信用枠について貸し手と契約を結んでいる消費者を明確に対象としています。 多くの種類 消費者ローン 知っておくべき不動産ローンの免除の規制Zにあります。 次のローンは、レギュレーションZ法の対象ではありません。
- 連邦生徒ローン。
- 会社、商業、農業、または管理上の使用に対するクレジット。
- しきい値を超えるローン。
- 政府の商品によって管理されている一般的なユーティリティサービスのローン。
- アイテムは、証券取引委員会または商品先物取引委員会のブローカーによって提供されます。
一部の特定の住宅ローンは、可能性が一連の厳格な要件を満たしている場合、部分的な免税の対象となる可能性があります。
レギュレーションZにはどのようなトランザクションがありますか？
消費者が関与するすべての不動産貸付取引は、規制Zによって保護されています。不動産取引を除き、個人、家族、家庭、または農業の目的で25,000ドルを超えない、XNUMX回以上の分割払いで開かれるすべてのクレジットが規制の対象となります。 この規制は、企業や政府などの非自然人に提供されるクレジット、ビジネスおよび商業目的で提供されるクレジット、または証券や商品の取引のためにSECに登録されたブローカーとのクレジット取引には適用されません。 この規制は、新規ローン、借り換え、またはローンの統合に適用されます。 ただし、新規の借り手によるローンの引き受けは免除されます。
レギュレーションZは誰に適用されますか？
規則Zは、「債権者」として分類される個人または企業に適用されます。 債権者は定期的に延長する人です 消費者信用 これは、財務費用の対象となるか、25回以上の分割払いで支払われるかのいずれかです。 個人は、前暦年に住居によって確保された取引に対して5倍以上またはXNUMX倍以上のクレジットを延長した場合にのみ、定期的に消費者クレジットを延長します。
人が前暦年にこれらの数値基準を満たさなかった場合、数値基準は現在の暦年に広げられるものとします。 規則Zはまた、消費者によって署名された手形が債権者にその面で支払われることを要求します。 言い換えれば、レギュレーションZは、実際のエクステンダー、不動産ブローカー、または 販売員 家を売るための巧妙な資金調達の組織化を支援するブローカーの営業担当者は、レギュレーションZの開示要件に準拠する必要はありません。
適用するためにレギュレーションZ不動産試験が必要ですか？
ほとんどの場合、規制z不動産試験を受けることは、あなたが申請できるかどうかを保証するものではありません。 ただし、次の規制z不動産試験の目的を考慮してください。
- 試験は、金融機関のコンプライアンスの質を評価することです マネジメントシステム 不動産の規制Zの場合。
個人によって実行される内部制御および手順を含む管理システム
金融機関のコンプライアンスレビュー機能の監視を担当します。
貸付法および規制Zの真実。 - 貸付真実法における金融機関のコンプライアンスの選択と
規制Z。 - 規制試験は、ポリシーまたは内部統制が不十分な場合に懲戒処分を作成することです。
- 組織が消費者に調整を加える必要があるかどうかを判断する
貸付真実法の返済要件に基づく口座。
よくあるご質問
レギュレーションZではどのような開示が必要ですか？
レギュレーションZは、住宅ローンの貸し手が借り手に金利、手数料、およびその他の金融費用の書面による開示を提供することを要求しています。
誰が規制Zを施行しますか？
連邦取引委員会は、レギュレーションZおよびTILAを施行することが許可されています。
規制Zの下でトリガーアイテムと見なされるものは何ですか？
トリガーとなる用語は、広告資料で使用される場合に、信用契約の条件の表現を要求する単語またはフレーズです。
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