住宅購入のプロセスは複雑で、特に自分の信用スコアによってローンが承認されないのではないかと心配している場合、大きな不安を引き起こす可能性があります。 良いニュースとしては、一部のローン提供者は依然として信用スコアが 580 という低い申込者を真剣に考慮しているということです。この記事では、初めて購入する人やベテラン向けに、信用度の低い住宅ローンについて詳しく説明します。 また、信用度が低くても住宅ローンが必要な場合にはいつでも検討できる、承認が保証されている不良信用住宅ローンのリストも追加しました。 乗り心地をお楽しみください！
不良信用住宅ローンとは何ですか?
自動的に住宅ローンの融資を受けられなくなる最低信用スコアはありませんが、スコアが低いと融資を承認してくれる貸し手を見つけるのが難しくなります。 従来の適合ローンの資格を得るには通常、620 以上の信用スコアが必要ですが、政府支援のある住宅ローンの場合はそれより低いスコアでも許容される場合があります。 ただし、最高の金利を提供する住宅ローン業者の広告の大部分では、740 以上の信用スコアが想定されています。 以下は、利用できる信用度の低い住宅ローンの例です。
＃1。 FHAローン
住宅を購入したいが信用度が低い場合は、FHA 金融機関の基準が比較的緩いため、FHA 保証付き住宅ローンが良い選択肢になる可能性があります。 10% 以上の頭金の場合、FHA が要求する最低信用スコアは 500 ですが、最低 3.5% の頭金を支払うために必要な最低信用スコアは 580 です。
従来のローンとは異なり、差し押さえ、破産、判決、税金の先取特権などの深刻な信用問題が発生した場合、FHA ローンの待機期間は短くなります。 FHA ローンには、これらのより緩和された借り手基準に固有のリスクのバランスをとるために、それぞれ前払い費用と年間保険料の XNUMX 種類の住宅ローン保険料が含まれています。 それはあなたが利用できる不良信用住宅ローンのXNUMXつであることは確かです。
＃2。 VAローン
VA ローンは、米国で利用可能な不良信用住宅ローンの 620 つです。米国退役軍人省 (VA) のローンは、現役軍人、退役軍人、資格のある生存配偶者が利用でき、頭金は必要ありません。 厳密に言えば、VA ローンの資格を得るために必須のクレジット スコアはありませんが、ほとんどの貸し手は XNUMX 以上のスコアを求めています。 VA ローンには資金調達手数料があり、クロージング時に現金で支払うか、ローンに融資することができます。 ただし、この費用は融資額に対する割合です。
＃3。 USDAローン
地方の借り手は、農務省に直接、または農務省が承認した金融業者を通じて住宅ローンを申請できます。 特定の農村地域の低所得者および中所得者の借り手は、これらのローンの対象となります。 資格は通常、その地域の人口規模によって決まります。
#4. シティモーゲージ®
シティの HomeRun 住宅ローン プログラムでは、申請者は民間住宅ローン保険 (PMI) を支払うことなく、頭金を 3% という低額で支払うことができます。PMI は、頭金が 20% 以下で簡単に食べられる場合に他の住宅ローン プランで通常必要となる月額料金です。毎月の予算に組み込む。 既に住宅を取得されている場合でも、このプログラムを利用して住宅ローンを借り換えることができます。
ホームラン モーゲージを使用すると、ローン期間中固定金利を確保できるため、将来的に高い金利を支払うリスクを排除できます。 信用スコアが 680 以上の借り手は、この住宅ローン プログラムで 647,200 ドル (ハワイ/アラスカ州では 970,800 ドル) の融資を受けることができます。
#5. ファニーメイ HomeReady® ローン
従来の HomeReady® ローンの資格を得るために、信用スコアのない借り手は、期限内の請求書の支払い履歴など、他の信用情報源を利用できます。 それはあなたが利用できる最高の不良信用住宅ローンの20つであることは確かです。 購入価格の 3% 未満を頭金として支払う借り手は、最低頭金がわずか XNUMX% であっても、民間住宅ローン保険 (PMI) を支払う必要があります。
＃6。 ロケット住宅ローン
最近、Rocket Mortgage は米国最大の住宅ローン提供会社の 620 つとして有名になりました。 住宅ローン貸付業者が要求する標準的な最低信用スコアは 580 ですが、Rocket Mortgage は XNUMX という低いスコアを持つ人々とも提携できます。登録する前であっても、個人は貸付業者の無料のフレッシュ スタート プログラムを利用して信用スコアを向上させることができます。 信用スコアが低く、住宅ローンを申し込む場合は、貸し手の年利範囲の上限が適用される可能性があることに注意してください。
頭金 0% の代替案を探している住宅所有者にとって、Rocket Mortgage は従来の FHA、VA、ジャンボ ローンのみを提供しており、USDA ローンは提供していないため、最良の選択ではないかもしれません。
初めて購入する人向けの信用度の低い住宅ローン
初めての住宅購入はエキサイティングな経験ですが、準備ができていないと住宅ローンの申請プロセスは困難になる可能性があります。 信用度が低いと住宅ローンが拒否されるのではないかと心配するのは当然です。 あなたが住宅ローンを申し込む際、貸し手はあなたの信用報告書を調べます。 CCJ や IVA などの問題の影響は、単純な支払い遅延よりも大きくなります。 貸し手はあなたの信用スコア以上のものを知りたいと考えており、金額や不利な問題が発生してからの期間などの要素を考慮します。 初めて購入する人向けの信用度の低い住宅ローンは次のとおりです。
＃1。 ロケット住宅ローン
ロケットモーゲージは、初めて購入する人にとって最高の不良信用住宅ローンの XNUMX つです。 それらについて知っておくべきことは次のとおりです。
- アメリカ最大の住宅ローン貸し手。
- すべてのプロセスがオンラインで完了します。
- 新規住宅ローンと既存住宅ローンの借り換えのオプション。
- 受賞歴のあるカスタマーサービスと最先端のデジタルプラットフォーム。
- 90％以上のクライアントがそれらを推奨しています。
＃2。 クイッケンローンズ
Quicken ローンは、初めての購入者向けに検討できる不良信用住宅ローンの XNUMX つです。 彼らについてのいくつかのことをチェックしてください:
- キャッシュアウト借り換えに最適です。
- eCloses を使用すると、顧客は電子的にクローズできるため、プロセスが大幅にスピードアップします。
- BBB による A+ 評価。
- 住宅の改築、大学の授業料、または借金の返済のために現金を受け取ります。
- Rocket Mortgage アプリを通じてローンに 24 時間 7 日アクセスできます。
＃3。 eMortgage
eモーゲージは、初めて購入する人向けに選択できる不良信用住宅ローンの XNUMX つです。 それらについては次のとおりです。
- 一流の住宅ローン貸し手や銀行から最新の住宅ローン金利を入手してください。
- 義務や手数料なしで住宅ローン貸し手を簡単に比較して選択できます。
- 現在の住宅ローン金利を並べて確認します。
- あなたの特定のニーズを満たす住宅ローン貸し手を選択してください。
- 事前に認定および承認された住宅ローン貸付業者の金利を 100% オンラインで、100% 無料で比較できます。
初めて購入する人が信用度の低い住宅ローンを組むための 5 つのステップ
初めて購入する人が信用度の低い住宅ローンを組むために取るべき手順は次のとおりです。
- 信用報告書をクリーンアップする
- 初めての住宅購入者向けプログラムを探す
- 柔軟な信用要件を備えた金融業者を利用する
- 頭金をできるだけ節約する
- 予算を厳守して「ハウスプア」にならないようにする
退役軍人向けの不良信用住宅ローン
退役軍人融資は兵役の素晴らしい特典ですが、資格があるからといって実際に融資を受けられるわけではありません。 VA 担保住宅ローンの資格を得るには、貸し手の信用スコア、信用報告書の信用履歴、収入ローンの条件を満たす必要があります。 したがって、退役軍人向けの信用度の低い住宅ローンの選択は重要です。 貸し手は融資決定を支援するために信用スコアを利用しますが、VA 貸し手ごとに必要な最低スコアは大きく異なる場合があります。
以下は、退役軍人向けの不良信用住宅ローンで利用できる信用柔軟性の一部のリストです。
#1. 最低限必要なクレジット スコアはありません
VA は最低信用スコアを義務付けていませんが、多くの貸し手はローンを承認する前に 620 というしきい値を設けています。 ただし、過去 12 か月間の家賃または住宅ローンの支払いは厳密に調査されます。 現役での勤務や医療上の問題により期限内に支払いができなかったという記録を提供できれば、信用スコアを改善できる可能性があります。
#2. 連邦破産法第2章後の7年間の待機期間
退役軍人庁は、兵役に起因する問題が破産につながる可能性があることを理解しています。 退役軍人は破産免除日から XNUMX 年後に新たな退役軍人融資を受ける資格を得ることができます (標準の XNUMX 年ではありません)。
#3. 連邦破産法第 12 章または信用カウンセリングの場合の 13 か月間の支払い
連邦破産法第 13 章または信用カウンセリング計画に基づく退役軍人で、毎月 12 回の期日通りの支払いを行っている退役軍人は、新たな退役軍人融資を受ける資格がある可能性があります。
#4. 差し押さえ後の2年間の待機期間
退役軍人支援ローンは、閉鎖から XNUMX 年後に差し押さえで家を失った軍人志願者に利用可能です。
#5. VA 差し押さえ事件における寛大な対応
以前に差し押さえられたVAローンが資格証明書に記載されている退役軍人は、引き続き新しいVAローンを申請する資格があります。 未使用の退役軍人権が十分にあれば、頭金なしで新しい家を購入できる場合があります。
#6. 信用記録の欠如
復帰した退役軍人には、標準的な信用スコアの資格を得るのに十分な支払い履歴がない可能性があります。 その場合、VA の貸し手は、あなたの家賃、公共料金、自動車保険、その他の支払い履歴を調べて、資格があるかどうかを判断することがあります。
＃7。 自由裁量基金
VAは、定期的な支払いや家のメンテナンスを行った後の可処分所得を考慮した独自の計算式を採用しています。 毎月お金を節約できる能力、つまり「残留収入」があれば、たとえ信用度が低くても、VA ローンの承認を受けることができます。
退役軍人向け不良信用住宅ローンの種類
VA の信用基準は、借り換えのためのローンを申請する場合でも、信用度の低い住宅を購入する場合でも、基本的に同じです。 退役軍人向けの不良信用住宅ローンの種類は次のとおりです。
#1. VA購入ローン
アメリカ軍の退役軍人である借り手は、頭金0ドルで住宅を購入でき、頭金が20％未満のローンに通常必要とされる住宅ローン保険の支払いを回避できる可能性があります。 あなたの信用スコアが悪い場合、貸し手は過去 12 か月の家賃やその他の支払いの支払い履歴を調べます。
#2. VA キャッシュアウト借り換えローン
VA ローンを利用すると、借り手は住宅価値の最大 90% までローンを組むことができ、改修や高金利債務の整理のための追加資金にアクセスできるようになります。 VA キャッシュアウト借り換えを利用して高金利のクレジット カード債務を返済することで、信用履歴を改善し、将来的に不良住宅ローンを組むことを避けることができます。
#3. VA 金利引き下げ借り換えローン (IRRRLS)
現在の VA ローンの借り手は、過去 12 か月間すべての支払いを期限内に支払ったことを証明することで、VA IRRRL の資格を得ることができます。 評価や収入証明書は必要なく、手数料を融資額に組み込むことができます。 最新の住宅ローンの支払いが 30 日以上遅れている場合でも、貸し手は VA 承認のために IRRRL を提出することができます。
不良信用住宅ローンの承認保証
承認が保証されている不良信用住宅ローンは次のとおりです。
＃1。 LendingTree
1996 年の設立以来、LendingTree は 55 万件以上、総額 250 億ドル以上の融資を促進してきました。 信用度の低い人は、競争力のある住宅ローン金利を確保するための同社の支援から恩恵を受けることができる。 このサービスは仲介業者や住宅ローン銀行として機能しません。 代わりに、さまざまな貸し手からさまざまなローンオファーが提供され、最適なものを簡単に見つけることができます。
このプラットフォームの競争的な性質により、住宅ローン銀行とブローカーは、より低い金利と手数料を提供することで、借り手のビジネスをめぐって互いに競争することになります。 LendingTree に含まれる手順は簡単に実行できます。 まずはインターネットまたはフリーダイヤルでお申し込みください。 信用報告書を取得するには、資産、負債、総収入、現在の勤務期間、社会保障番号など、自分自身に関する情報を提供する必要があります。 このデータを使用して、申し込みを送信する金融機関を選択します。
＃2。 FHAレートガイド
家探しの際に最適な住宅ローンを見つけるのは難しいかもしれません。 マイナスの信用があると、事態はさらに困難になる可能性があります。 FHA 金利ガイドは、FHA ローンを求める借り手を信頼できる金融機関と結び付けるウェブベースのサービスです。 あなたのニーズに最適なローンを申請するには、包括的な申請フォームにご記入ください。 借り換えや新規ローンの利用を計画している場合は、このサイトの FHA 金利ガイドが優れたリソースになります。 このマニュアルを使用して最適な住宅ローンを見つけることで、時間とエネルギーが大幅に節約されます。 では、どうすれば参加資格を得ることができるのでしょうか？
FHA の金利ガイドは、信用度の低い住宅所有者が、借り換えや住宅資産へのアクセスを支援する最良の住宅ローン業者を見つけるのに役立ちます。 ただし、オンライン申請プロセスを続行するには、18 歳以上で米国居住者であり、法的に拘束力のある契約を締結できる必要があります。
＃3。 ウェルズ・ファーゴの住宅ローン
ウェルズ・ファーゴという名前は、ほとんど一般的な名前です。 同社は米国最大の金融機関の XNUMX つであり、国際金融サービス企業です。 ホームエクイティローンと信用枠（HELOC）は、借り手が利用できる数多くの住宅ローンの選択肢のひとつです。 低所得者や信用履歴が乏しい人でも、Easy to OwnSM プログラムを通じてオプションを利用できます。 ウェルズ・ファーゴが提供する住宅ローン金利はウェブサイトに掲載されており、毎日最新の状態に保たれます。
信用度の低い住宅ローン申込者でも、この組織から手頃な金利を得ることができ、信用度の高い申込者の価格は非常に競争力があります。 オンラインで宣伝されているウェルズ・ファーゴの価格は、高い FICO スコア (740+) と 20% の頭金を考慮していることが多いことに注意してください。
#4. PNC 銀行の住宅ローン
信用度の低い借り手は、柔軟な PMI 補償など、PNC 銀行住宅ローンが提供するさまざまなローン商品や条件から選択できます。 低額の頭金住宅ローンを求める借り手、特に PNC の現金補助金の基準を満たす可能性のある低所得から中程度の所得を持つ借り手は、PNC を実行可能な選択肢として検討する可能性があります。 PNC の事前承認はすべての借り手に拘束力を持ち、融資の確固たる申し出が含まれます。
PNC には幅広いローンのオプションがあるため、誰にとっても適切なローンが見つかります。 連邦住宅局 (FHA) ローンと米国農務省 (USDA) ローンは、政府保証の住宅ローンの中で最も人気のあるタイプの 5 つであり、どちらも PNC から利用できます。 これらのローンは最大 XNUMX 万ドルの資金を提供できます。 この組織は、人々が多額の資金を前払いすることなく住宅市場に参入できるよう、多数の融資オプションを提供しています。
信用度の低い住宅ローンが承認される可能性を高める方法
低収入、低い信用スコア、または信用履歴にマイナスのマークがある場合でも、信用度の低い住宅ローンの資格を得る可能性を高めることができることを知っておくと良いでしょう。 信用度の低い住宅ローンが承認される可能性を高める方法は次のとおりです。
#1. 信用報告書の内容を知る
あなたの信用報告書には誤った情報が含まれている可能性があります。 信用度の低い住宅ローンの調査を開始する前に、AnnualCreditReport.com で XNUMX つの主要信用機関からそれぞれ信用報告書のコピーを入手し、不正確さがないか確認する必要があります。
#2. あなたの信用記録に間違いや古い借金が支払われていないことを確認してください
これらの手順を使用して、信用報告書の不正確な情報に異議を唱え、ファイルから削除してもらうことができます。 古い取立て口座を完済した場合でも、その記録が信用報告書に残る可能性があります。 状況によっては、債務を全額支払う代わりに、信用報告書からマイナス項目を直ちに削除するよう債権者と交渉できる場合があります。 債権者には同意する義務はありませんが、同意することはよくあります。
#3. 初期投資額を引き上げる
より多くのお金を預けることで、あなたが責任ある借り手であることを貸し手に示し、ローンを確保できる可能性が高まります。 FHA ローンの頭金が高額であれば、信用スコアが 500 程度の借り手でも融資を受ける資格がある可能性があります。 頭金を増やすと、住宅ローンの金利とクロージング時に支払う金額の両方が有利になります。
予算を立てて支出を最小限に抑える方法を見つけたり、副業を始めて余分なお金を生み出すことで、頭金を増やすために貯蓄することができます。 税金の還付やボーナスなど、XNUMX 回限りの思いがけない利益を頭金に充てることもできます。 また、家族や友人にその意思と能力があれば、住宅購入に充てるお金の贈り物をお願いすることもできます。
#4. 借金を返済して DTI を下げる
月々の総収入に対する月々の負債総額の比率は、貸し手がローン適格性を判断するために使用する指標の 43 つです。 毎月の借金の総支払額 (住宅ローンの支払いを含む) を毎月の総収入で割って、DTI 比率を求めます。 信用度の低い住宅を購入したい場合は、XNUMX% 以下の割合を目指してください。 ただし、許可される最大 DTI はローンごとに異なります。
#5. 時間厳守の記録に注意する
信用スコアの XNUMX 分の XNUMX は、支払いをどれだけ確実に行うかによって決まります。 信用スコアを高め、信用度の低い住宅ローンを組む可能性を高めるための最も簡単な戦略の XNUMX つは、完璧な支払い履歴を維持することです。 過去に支払いを滞納したことがある場合は、住宅ローンの申し込みを延期することもできます。
#6. 複数のローン会社を比較する
借り手の要件と金利は貸し手ごとに異なるため、信用度の低い住宅ローン貸し手を探すときはよく調べてみることが重要です。 たとえば、地元の信用組合の条件は大手国立銀行よりも緩い場合があり、オンライン金融業者を通じて民間融資プログラムを利用できる場合もあります。 他の金融業者が提供する金利や条件を調べて比較することもあなたの最善の利益になります。
＃7。 連帯保証人または連帯借入人を得る
連帯保証人または共同借入人の収入を利用することで、DTI を下げて借入資格を増やすことは可能ですが、これはすべてのローン プログラムで選択できるわけではありません。 たとえば、FHA ローンには、借り手が購入した不動産に居住しているという要件がありますが、別の州に住んでいる共同借入人または連帯保証人の収入を利用して、たとえ居住していなくても住宅ローンの承認を受けることができます。入居する予定。
#8. より低い融資額を求める
ローンの承認が難しい場合は、必要な金額を下げることが 72 つの選択肢です。 特に田舎では、製造住宅が一般的な選択肢です。 今日の人工住宅は、平方フィートあたりわずか約 144 ドルで現場で建てられる住宅と非常によく似ていますが、同様のサイズの棒建て住宅の場合は約 XNUMX ドルです。
初めての住宅購入者にとって良い信用スコアとは何ですか?
住宅購入者支援プログラムでは、初めて購入する人の場合、最低信用スコア要件が 640 です。 ただし、従来の住宅ローンでは通常 680 以上のスコアが必要です。 お住まいの地域の信用修復サービスを調べてみる価値はあります。 信用を修復するために評判の良いサービスを選択すれば、間違いがあった場合に責任者に対して法的措置を講じることを心配する必要がなくなります。
住宅ローンを借り換えるにはどのくらいの信用スコアが必要ですか?
住宅ローンの種類によって、借り換えローンの資格を得るために必要な最低信用スコアが異なります。 ただし、従来の住宅ローン貸し手は多くの場合、620 以上の信用スコアを求めます。
貸し手はどれくらいの期間、良好な信用履歴を確認しますか?
通常、貸し手は 12 ～ 18 か月の良好な信用履歴を必要とします。 また、支払いの延滞はなく、金額も最小限に抑えられています。
最終的な考え
信用度が低くても住宅ローンは組めます。 最良の金利を得るには慎重な検討が必要です。FHA ローンについてさらに詳しく知る必要があるかもしれません。 信用度の低い住宅ローンを申し込む前に、信用スコアを高める努力をすべきです。 信用スコアが高いほど、より納得のいく条件とより低い金利でのローンが承認される可能性が高くなります。 返済計画を簡素化し、金利を下げ、信用スコアを高めるために、不良信用債務整理ローンの利用を検討してください。 これらのことを行うと、従来の住宅ローンをより確実に取得できるようになります。
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参考文献
