住宅ローンを組むことで、ほとんどのアメリカ人は家を購入することができます。 かつてないほど容易だったこの種の資金調達は、最近の急速な金利上昇により、非常に困難になっています。 住宅ローンを借りて家を購入できるかどうかさえ心配するかもしれません。
心配はいりません。住宅ローンの取得には時間がかかり、難しいかもしれませんが、私たちがお手伝いします。 この住宅ローン ガイドでは、プロセスの各ステップを説明しているので、何を期待すればよいかがわかります。
住宅ローンを取得する方法
ローンを申し込む準備ができたら、必要な書類がすべて揃っていることを確認する必要があります。 住宅ローンを申し込むと、次のことが期待できます。
＃1。 住宅ローンの承認を事前に取得する
事前承認を受けると、貸し手は事前にいくら借りられるかを教えてくれます。 事前承認を申請すると、貸し手はあなたの収入、資産、信用履歴を調べて、借りられる金額を判断します。 そして、彼らはあなたの金利がどうなるかを決定します。 ローンの事前承認を得ることで、家を見つけやすくなり、売り手や不動産業者にとってより魅力的なものになります。
＃2。 クレジットを修正する
700 年代のクレジット スコアは、住宅ローンの貸し手が見たいと思っている、期限内に請求書を支払った良好な履歴があることを示しています。 XNUMX 大信用調査機関の XNUMX つである Experian の公共教育および擁護担当シニア ディレクターである Rod Griffin 氏は、次のように述べています。
＃3。 承認書を受け取る
ニーズに最適な住宅ローンのオプションを選択したら、オンライン アカウントを確認できます。 その場合は、当社が提供する事前資格認定書を使用して、家探しを開始できます。 承認をさらに強化したい場合は、住宅ローンの専門家に相談して確認済みの承認を依頼してください。
＃4。 物件の一部を取引する
ここからは、完璧な家を選ぶという楽しい部分です。 初めて家を購入する場合は、お住まいの地域の不動産業者に相談することをお勧めします。 ただし、不動産業者と協力することは、価格帯にあり、すべてのニーズを満たす家を見つけるための最良の方法です.
＃5。 すべてを見てみる
検証段階では、引受業者があなたの資産と収入をより詳しく調べます。 申請書に記入した情報は、書類によってバックアップされます。
貸し手は通常、不動産の所有者とその状態を証明する必要があります。 また、プロセスの一部として、評価を取得し、タイトルを確認し、購入者の状態で必要なその他の検査を行います。 引受が完了すると、Closing Disclosure が提供されます。
Closing Disclosure では、金利、APR、頭金、クロージング料金など、ローンに関するすべての情報を確認できます。 ローンを申し込んで XNUMX 日後にローンの見積もりを受け取った場合、XNUMX つの書類はクロージング時に一致するはずです。
＃6。 閉鎖
ローンが承認された場合は、契約を締結するための会議に出席するよう求められます。 クロージング中に、ローンについてまだ残っている質問への回答を得ることができます。 Closing Disclosure、政府発行の写真付き身分証明書、頭金およびその他の閉鎖費用のための現金または小切手。 ただし、ローン用紙に署名した後は、住宅所有者であることを確認できます。
住宅ローンの貸し手は何を求めていますか?
住宅ローン会社は、仕事が安定していて、信用度が高く、借金があまりない人と仕事をするのが好きです。 ローンを提供するかどうかを決定する際、住宅ローンの貸し手は次のことを確認します。
＃1。 クレジットのスコア
期限内に支払いを行ってきた長い歴史があり、クレジットの利用率が低く、クレジット プロファイルが多様で、クレジットに関する問い合わせが少ない場合は、おそらくクレジット スコアが高く、低金利になる可能性があります。 それでも、信用度が低くても住宅ローンを組むことはできるので、貸し手に状況を話すまで持ち家を否定しないでください。
＃2。 お金と仕事
ローンを組む前に、住宅ローンの貸し手はあなたの収入と職歴を詳しく調べます。 安定した仕事と毎月の支払いをカバーするのに十分な収入があれば、住宅ローンを取得する可能性が高くなります.
＃3。 所得負債（DTI）比率
ほとんどの場合、貸し手は借り手の収入に対する負債の比率を調べて、住宅ローンの支払いができるかどうかを確認します。 収入に対する負債（DTI）の比率が高いと、たとえ十分な給料をもらっていても、住宅ローンを組むのが難しくなる可能性があります。
＃4。 資産
融資機関は、あなたの本家、第二の家、投資などの資産の価値を調べます。
住宅ローンの信用不良者を取得する方法
信用スコアが低く、住宅ローンを組むことができず、高い金利を支払わなければならない、またはそれが原因で頭金を多く支払わなければならない場合、信用度は非常に低くなります。 従来型、FHA、VA、または USDA ローンを申請する場合、「低い」クレジット スコアは別のことを意味します。 住宅購入に成功した人のほぼ 93% は、650 以上のクレジット スコアを持っています。
信用スコアが低くても、安定した収入源があり、収入に比べて負債額が少なく、頭金が多額であれば、住宅ローンを組むことができます。 それでも、スコアが 500 未満の場合は、却下される可能性があります。 差し押さえと破産は、あなたのクレジットスコアを大きく傷つけ、少なくともXNUMX年間はローンを組むことができなくなる可能性があるXNUMXつの大きな問題です. 以下は、信用度が低くても住宅ローンを取得するためのヒントです。
＃1。 あなたが持っているオプションについて学ぶ
標準的な住宅ローンを取得できない場合は、VA、USDA、または FHA からローンを取得できる場合があります。
＃2。 早すぎるあきらめを避ける
貸し手がイエスと言う前に、多くの「ノー」を聞くかもしれません。
＃3。 住宅ローン ブローカーが役立つかどうかを確認する
あなたの状況によっては、彼らはあなたに良い貸し手を提案してくれるかもしれません. 貸し手は住宅ローン ブローカーの給与を支払うので、借り手はそれらを支払う必要はありません。
＃4。 住宅ローンを借りたい場合は、数か月間クレジットに取り組む必要があります
クレジット カードの残高を返済し、期日どおりに支払いを行い、信用報告書に誤りがあれば反論することはすべて、クレジット スコアを上げるための簡単な方法です。
＃5。 少なくとも 10% の頭金を集める
ゲームにより多くのお金を投資すれば、貸し手はあなたをリスクが少ないと見なします。
差し押さえ後に住宅ローンを取得する方法
しかし、信用報告書に差押えがあったからといって、二度と家を所有できなくなるわけではありません。 通常、別の家を購入する前に猶予期間がありますが、これはローンのパッケージによって異なります。 待機期間を開始したばかり、または待機期間の途中にある場合は、差し押さえ後に住宅ローンを購入する可能性を高めるために、次のヒントを参考にしてください。
＃1。 信用情報に間違いがあってはならない
XNUMX つの主要な信用調査機関、Equifax、Experian、または TransUnion のいずれかから信用調査書を入手し、誤りがないか調べます。
＃2。 請求書が期限内に支払われる場合
クレジット スコアのほとんど (約 35%) は、過去の支払いの信頼性に基づいています。 ただし、毎月期限内に請求書を支払うという事実は、貸し手があなたに信用を与えるかどうかの大きな理由です.
＃3。 あなたが今持っている借金を返済する
あなたの借金対所得比率（DTI）は、あなたの信用スコアよりも重要であるべきです. これは、毎月の総収入のうち、借金の返済に充てられる金額です。 差し押さえの場合、ローンを組む前に、住宅ローン会社はこれを何よりも重視します。
＃4。 保存
緊急用の資金を用意して、クレジット カードを使用したりローンを借りたりしなくても XNUMX ～ XNUMX か月間やりくりできるようにします。 不動産や差し押さえ住宅ローンを再び購入することにした場合は、すべてのお金をそれに費やしてはいけません。 そうすれば、物事が困難になった場合に、頼りになるものがあります。
低収入で住宅ローンを借りる方法
住宅ローンを借りたい場合は、借金、収入、頭金のバランスをうまくとる必要があります。 アプリケーションの他の部分により多くの労力を注ぐことで、安定した収入がないことを補うことができます。
低所得の借り手は、住宅ローンで信用を得ることを妨げている主な要因である、所得に対する負債の比率 (DTI) の改善に取り組む必要があります。 負債と収入の比率は、借金の返済にどれだけのお金が使われているかを示します。 月に $50 を稼ぎ、住宅ローンで月に $4,000 を支払う場合、DTI は 2,000% です。
ローンを組むには、収入に対する負債の比率 (DTI) が 50% 以下である必要があります。 ただし、この数は、貸し手やローンの種類によって異なる場合があります。 負債と所得の比率 (DTI) は、住宅にいくら支出できるかを示します。 これにより、低所得者が家を購入するのが難しくなる可能性があります。 近所の家の平均価格が 150,000 ドル以上で、DTI が 150,000 ドルまでしか借りられない場合、手頃な価格の家を見つけるのは難しいかもしれません。
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貸し手は、あなたのクレジットスコアと、頭金と閉鎖費用のためにどれだけのお金を節約したかを調べます. 収入が少ない場合は、次のことを行うことで、住宅ローンを借りられる可能性を高めることができます。
- 借金の返済に使う収入の割合を減らしましょう。
- 頭金と決算費用に必要な金額を把握し、そこに到達するために毎月いくら貯蓄する必要があるかを把握する必要があります。
- クレジット カードの利用可能なクレジットの使用を減らして、クレジット スコアを少なくとも 620 に上げます。
- さまざまな場所から融資を受けるようにしてください。ただし、収入の低い人は信用組合に行くべきです。
- 住宅ローンを申し込むときは、養育費や障害の支払いなど、すべての収入を記載することが重要です。
- 誰か他の人に住宅ローンに共同署名してもらいたいと思うかもしれません。
住宅ローンの借り方と必要な書類は？
ローンを申し込む前に整理しておくと、手続きがスムーズになります。 住宅ローンの申し込みに必要な通常の書類について話しましょう。
＃1。 損益計算書
貸し手は、収入を証明する多数の書類を要求します。 次の種類の証明の XNUMX つまたは複数を示す必要がある場合があります。
- 少なくとも過去 XNUMX 年間分の連邦税申告書。
- 最新の W-2 と給与明細をお送りください。
- 収入と支出の明細書 (1099) または納税申告書 (自営業の場合)。
- 離婚判決や養育費命令など、少なくともあと XNUMX 年間は支払いを受け続けるという文書。
- 慰謝料、養育費、その他の支払いを少なくとも XNUMX か月間受けていることを証明します。
＃2。 信用証明
貸し手は、あなたの信用記録を口頭または書面で確認する許可を得ることができるかどうかを知りたがります。 彼らはあなたの信用報告書を調べて、最近の破産や差し押さえなど、あなたがお金を借りることを難しくする可能性のある危険信号がないかどうかを確認します. 貸主に、信用度が低い原因は何かを説明し、彼らが求める証拠を提示する必要があります。 これは、貸し手に、あなたの信用記録のマイナス項目が一度だけのものであることを示しています.
＃3。 財務書類
資産の価値を確認する過程で、貸し手は次のことを要求する場合があります。
- 最大 60 日間の取引に対する銀行口座と普通預金口座の残高の検証。
- 貯蓄または投資口座の最新の明細書。
- 車を売ったばかりの場合は、所有権移転のコピーなど、最近何かを売ったという証拠。
- 日付と金額を含め、過去 XNUMX か月間にアカウントに入金されたギフトの証拠を提出してください。
貸し手は、大学や自動車のローンなど、すでに持っている借金の証拠をさらに要求する場合があります。 貸し手と協力し、必要な情報をできるだけ早く提供すれば、住宅ローンをより簡単に取得できます。
住宅ローンを簡単に取得するにはどうすればよいですか?
次のとおりです。
- 信用報告書をよく読んでください。
- あなたのクレジットスコアを向上させます。
- 住宅予算の上限を決定します。
- あなたのニーズに最適な住宅ローンの種類を選択してください。
- 住宅ローンの申請に必要な書類を入手してください。
- さまざまな金融機関の住宅ローンの金利を比較して、最適な金利を見つけてください。
- 可能であれば、事前承認を取得してみてください。
アメリカで住宅ローンを利用して家を建てるには？
次のとおりです。
- 良いスコア。
- 見せることができる現金。
- 所得対債務（DTI）比率。
- お金が必要です。
- 信用報告書をよく読んでください。
- あなたのクレジットスコアを向上させます。
- 家を見る前に、いくら使えるかを考えてください。
住宅ローンが承認された後はどうなりますか?
ローンが受け入れられると、ほとんどの貸し手は誓約書を送ります。 ローンと住宅ローンの条件は、この契約書に記載されています。 ローンの APR と月々の支払いを確認できます。 クロージング前に満たす必要がある条件も書き留めます。
最初の住宅ローンとは何ですか？
第一抵当権は、不動産に対する最も強力な先取特権です。 不動産を購入するために使用された最初のローンが債務不履行になった場合、他のローンや請求よりも先に返済されます。 最初の住宅ローンは、人々が最初の家で借りる最初の住宅ローンを常に指すとは限りません。 代わりに、それらは不動産の一部に対して行われた最初の住宅ローンを意味します。
なぜ住宅ローンと呼ばれるのですか？
「住宅ローン」という言葉は、中世の英国で使われていた中期フランス語の用語に由来します。 それは「死の誓約」を意味し、これは、債務が履行されたとき、または差し押さえによって財産が取り戻されたときに、誓約が終了する（死亡する）方法です.
最初の住宅ローンの支払いはいくらですか?
最初の住宅ローンの支払い額は、今後の通常の住宅ローンの支払い額と同じになります。 350,000% の頭金と 20% の金利で $6 の住宅ローンを組んだ場合、毎月の支払いは約 $1,678 になります (税金と保険は含まれていません)。
初めての住宅ローンの計算方法は？
住宅ローンの費用は、借りる金額、支払う利息、および返済期間によって異なります。 住宅ローンを計算する式は、M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1] です。
まとめ
住宅ローンは、ほとんどのアメリカ人が自分の家を所有できるようにするものです。 この種の融資を受けることは決して容易なことではありませんでしたが、最近の急激な金利の上昇により、さらに困難になっています。 最初のステップは、住宅ローンの事前承認を得ることです。 事前承認を得ることで、家探しを始める前に借入可能額を知ることができるため、多くの時間を節約できます。 住宅ローンの事前承認が得られたら、家を探し始めたり、不動産業者を雇ったりすることもできます。
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参考文献
