FHA ローンは、初めて住宅を購入する人にとって最も有名かつ最も古い低頭金住宅ローンです。 他の低頭金または頭金なしの住宅ローン要件を満たさない購入者にとって、これは頼りになる選択肢です。 銀行は住宅ローンの提供を恐れていたが、住宅は景気回復にとって極めて重要だったため、政府は銀行保険代理店としてFHAを設立した。 住宅所有者とその住宅ローンが政府の要件を満たしていれば、住宅所有者が支払いを滞納した場合、FHAは銀行に返金することに同意した。 初めて住宅を購入する人のための FHA ローン要件について知っておくべきことはすべてここにあります。
FHAローンとは何ですか？
FHA ローンは XNUMX つの特徴によって区別されます。
- 3.5% の頭金が必要です。
- すべての信用格付けは許容され、許可されています。
- ローンの規模は FHA の保険契約によって制限されます。
さらに、FHA ローンは引受可能です。つまり、買い手が家を売却した場合でも、新しい所有者は同じ金利で同じ FHA 住宅ローンを使い続けることができます。
住宅ローン金利が上昇すると、引当可能なローンが高額で売却できる可能性があります。
初めての住宅購入者向けの FHA ローン要件は何ですか?
FHA 担保住宅ローンは、米国の他の住宅ローンと同じ住宅ローン契約を使用します。 買い手はお金を借り、毎月の支払いに同意し、15 年または 30 年でローンを返済します。
ローンが完済する前に不動産を売却しても罰則はなく、住宅所有者として、買い手は借金を早く完済するか、借り換えするかを選択できます。
住宅ローン ソフトウェア プロバイダーの ICE によると、平均的な FHA 住宅購入者の頭金は 5% 未満です。
FHA ローンの頭金要件とは何ですか?
FHA ローンでは、購入者は購入価格の少なくとも 3.5%、つまり 3,500 万ドルごとに 100,000 ドルを頭金として支払う必要があります。 頭金に上限はありません。
FHA ローンの信用スコア要件とは何ですか?
ほとんどの FHA ローンでは、580 以上の信用スコアが必要です。 ただし、スコアが 500 未満の借り手は、10% 以上の頭金で資格を得ることができます。
FHA 住宅ローン保険料 (MIP) の費用はいくらですか?
FHAは、22年2023月XNUMX日にすべてのFHA担保住宅ローンに対する新しい住宅ローン保険料スケジュールを発表しました。
20 年 2023 月 XNUMX 日より、改訂された FHA MIP スケジュールが FHA ケース番号を持つ住宅ローンに適用されます。 買い手が FHA 住宅ローンを申請すると、FHA ケース番号が割り当てられます。
住宅ローン保険は、FHA の住宅購入者によって XNUMX 回に分けて支払われます。
UFMIP (前払い住宅ローン保険料)
MIP (年間住宅ローン保険料)
2023 年の新しい FHA 住宅ローン保険スケジュールでは、ローン金額の 1.75% が前払いされ、年間 MIP レートは頭金、ローン規模、ローン期間によって異なります。
FHA は、前払い MIP を組み込み手数料として購入者のローン残高に自動的に追加します。 次に、買い手の毎月の住宅ローン明細書で、年間住宅ローン保険料の 1/12 を徴収します。
30 年間の FHA 住宅ローン (頭金 3.5% 付き)
- 毎年 0.55% の MIP、または 550 ドルの借り入れごとに 100,000 ドル
- ローン金額が 0.20 ドルを超える場合は、726,200 パーセント ポイントが追加されます。
- 借金が完済または借り換えされるまで、毎月支払われます。
30% の頭金付き 5 年の FHA 住宅ローン
- 年間 0.5% の MIP、または 500 ドルの借入につき 100,000 ドル
- ローン金額が 0.20 ドルを超える場合は、726,200 パーセント ポイントが追加されます。
- 借金が完済または借り換えされるまで、毎月支払われます。
30 年間の FHA 住宅ローン (頭金 10% 付き)
- 年間 0.5% の MIP、または 500 ドルの借入につき 100,000 ドル
- ローン金額が 0.20 ドルを超える場合は、726,200 パーセント ポイントが追加されます。
- 132 回の支払いが完了するかローンの借り換えが完了するまで、毎月支払われます。
頭金15%以下の10年FHA住宅ローン
- 毎年 0.40% の MIP、または 400 ドルの借り入れごとに 100,000 ドル
- ローン金額が 0.25 ドルを超える場合は、726,200 パーセント ポイントが追加されます。
- 借金が完済または借り換えされるまで、毎月支払われます。
頭金15％以上の10年FHA住宅ローン
- 毎年 0.15% の MIP、または 150 ドルの借り入れごとに 100,000 ドル
- ローン金額が 0.25 ドルを超える場合は、726,200 パーセント ポイントが追加されます。
- 132 回の支払いが完了するかローンの借り換えが完了するまで、毎月支払われます。
頭金15%以上で22年間のFHA住宅ローン
- 毎年 0.15% の MIP、または 150 ドルの借り入れごとに 100,000 ドル
- 726,200 ドルを超えるローンについては修正は必要ありません。
- 132 回の支払いが完了するかローンの借り換えが完了するまで、毎月支払われます。
FHA の住宅ローン保険の費用は、FHA ストリームライン借り換えを含む FHA の借り換え、およびハワイアン ホーム ランドおよびインディアン ランドへのローンでは変動します。
FHA ローンの対象となるのは誰ですか?
初めて住宅を購入する人および購入した住宅は、FHA 保険付きローンの資格を得るために、以下にまとめた FHA の資格要件を満たしている必要があります。
- 住宅購入者は少なくとも 3.5% の頭金が必要です。
- 買い手は証明された収入源と雇用を持っている必要があります。
- 住宅購入者は連邦税や学校の借金を滞納していない可能性があります。
- 買い手は、FHA が融資する別の不動産を所有することはできません。
- 住宅は鉛フリーであり、その他の居住基準を満たしている必要があります。
FHA は住宅ローン プログラムに関して、最低信用スコアを課さず、信用履歴や信用スコアのない購入者向けに特別な配慮を設けています。 FHAは貸し手に、「全体像」を判断するために個人の信用スコアを超えて判断することを求めている。
FHA 住宅ローン プログラムには特別な資格要件はありません。 住宅購入者は、米国のどの都市のどの住宅にも住むことができます。
購入者は社会保障番号を必要としません。 非永住外国人、世界銀行および外国大使館の職員は、FHA 住宅ローンの対象となります。
FHA のローン基準は他の政府支援の住宅ローン プログラムよりも厳しくないため、初めての住宅購入者に最適です。 従来のローンやVAローンを断られた場合でも、FHAファイナンスが賃貸をやめて所有を始めるのに役立つかもしれません。
FHA の融資限度額はいくらですか?
FHA は特定の種類の住宅ローンのみをカバーします。 地域により上限が異なります。 この制限は、FHA ローン制限と呼ばれることがよくあります。 連邦住宅金融庁 (FHFA) は毎年、融資制限を引き上げています。
FHA のローン限度額表を使用して、郡で許可される最大ローン額を決定できます。
2022 年の全国 FHA 融資上限は 420,680 ドルです。 サンフランシスコやブルックリンなど、生活費が平均よりも高い地域では、FHA のローン制限が 970,800 ドルに引き上げられます。
FHAの融資上限は472,030年に1,089,300万2023ドル、XNUMX万XNUMXドルに引き上げられる。
二世帯住宅および集合住宅に対する FHA のローン制限が強化されました。
初めて住宅を購入する人はどのようにして FHA ローンを取得できますか?
FHA ローンは、初めて住宅を購入する人が、貸し手のウェブサイトでオンラインで申し込むか、銀行支店で直接申し込むことで利用できます。
毎年、約 600,000 人の初回購入者が FHA に受け入れられます。 申請を完了するには、収入と雇用の確認だけでなく信用調査も必要です。
ほとんどの住宅ローン貸し手は FHA の承認を受けており、30 年住宅ローンや FHA 203k 住宅建設ローンなど、FHA が支援するあらゆる商品を提供しています。
#1. 住宅ローン会社を選ぶ
FHA 担保ローンを行うには、住宅ローン貸し手は FHA のライセンスを取得している必要があります。
FHA の Web サイトには、FHA が承認した貸し手の検索可能なリストと、ライセンスが取り消された貸し手のリストがあります。
FHA 承認の貸し手は、政府の Web サイトで見つけるか、オンラインで FHA 承認の貸し手を検索することで見つけることができます。 FHA の住宅ローン金利を金利表で公表する貸し手は、FHA の承認を受けることが法律で義務付けられています。
比較の目的で、買い手は少なくとも XNUMX つの FHA 承認の貸し手を選択する必要があります。
#2. FHA保険付き住宅ローンのお申込み
FHA ローン申請は、他のタイプの住宅ローン申請と似ています。
買い手は、貸し手が自分の収入、資産、雇用を確認することを期待できます。 FHA の資格を保証するには、申請書を提出して信用格付けを検証してもらう必要があります。
申請に基づいて、購入者は FHA の事前承認を取得できます。
一方、拘束力のあるFHA住宅ローン承認では、買主は住宅を取得し、FHA認定の住宅検査を依頼する必要がある。
FHA 住宅検査では、不動産が次の基準を満たしていることを確認します。
- 鉛塗料不使用
- HVAC、配管、電気規格に準拠
- 人に優しく安心
FHA の申請は手作業で審査されるため、他の種類の住宅ローンよりも承認までに時間がかかる場合があります。
#3. 少なくとも XNUMX つの貸し手からの FHA ローン見積もりを比較する
FHA住宅ローンの申請には時間がかかります。 XNUMX つの FHA 住宅ローンの申請には余分な時間がかかりますが、時間を無駄にはしませんでした。
フレディマックの調査によると、住宅購入者は 1,500 つ以上の住宅ローンの見積りを取得すると、ローン期間全体にわたって XNUMX ドルを節約できます。 住宅購入者の中には、他の人よりも多くの貯蓄をする人もいます。
FHA ローンの金利は定期的に変動するため、比較するまでにあまり長い時間をかけないようにしてください。 ローン手数料、金利、手数料を確認してください。 たとえ少額の節約であっても、時間の経過とともに積み重なっていきます。
また、頭金の補助や頭金の現金補助を受ける資格があるかどうかを貸し手に通知してください。
2023 年の FHA 融資要件
FHA ローン基準には、最低信用スコア 500 と月々の債務限度額が含まれます。
連邦住宅局が支援する住宅ローンには、他の種類の住宅ローンとは異なる制限があります。 信用度が完全ではない場合、または以前に破産したことがある場合は、FHA ローンの方が従来のローンよりも資格を得やすい場合があります。
FHA ローンを利用するには、初めて住宅を購入する人である必要はありません。 一方、FHA ローンは、控えめな頭金基準と、より寛容な信用スコアおよび既存の債務要件を組み合わせているため、初めて住宅購入する人の間で人気があります。 従来の住宅ローンの中には頭金がわずか 3% のものもありますが、ほぼ確実に FHA の最低基準よりも厳しい信用スコアと負債対収入比率の要件を満たす必要があります。
FHA ローンは政府によって提供されるものではありません。 FHA は銀行や信用組合などの貸し手に代わって保険を提供します。 政府は FHA の借り手に基本的な要件を定めていますが、各貸し手はより高い信用スコアが必要であるなど、独自の制限を自由に設定できます。
これが、FHA 融資業者を調べて比較することが良い理由の XNUMX つです。 さまざまな基準があり、貸し手の金利やコストを比較できます。
ここでは、最も重要な FHA ローン要件の概要を示します。
FHA クレジット スコア要件: 500
借り手は、ほとんどの従来のローンよりも低い信用スコアでも FHA ローンの利用資格を得ることができるため、初めて住宅を購入する人の間で人気があります。 信用格付けが 500 程度の借り手も FHA 住宅ローンを検討できます。
FHA は信用スコアの最小値に関する推奨事項を定めていますが、FHA の貸し手は、より高い信用スコアの最小値を要求することでリスクを軽減することがよくあります。
FHAの要件を厳密に遵守する貸し手であっても、信用スコアが高ければ、より良い条件（頭金の削減や既存債務の余裕など）を提示してくれるでしょう。 信用スコアが高いほど、より低い FHA 住宅ローン金利を得るのにも役立ちます。
FHA では 3.5% の頭金が必要です。
FHA ローンの最低頭金は、信用スコアによって決まります。 クレジット スコアが 3.5 以上の場合、最低頭金は 580% です。
クレジット スコアが 500 ～ 579 の場合、最低頭金は 10% です。 FHA 要件では、これを最小限必要な投資または MRI と呼んでいます。
FHA の負債対収入の比率は 50% 未満でなければなりません。
貸し手は、あなたが取得した住宅ローンの種類に関係なく、あなたの負債と収入の比率を考慮します。 自分の立場を知るには、負債と収入の比率の計算ツールを使用します。 DTI が低いほど、ローンを借りる余裕があり、期限内に支払いができる可能性が高いことを示すため、貸し手によって好まれます。
FHA の DTI ガイドラインは、クレジット スコアに基づいて変更されます。 また、手持ちの現金の量など、財務状況の他の要素も考慮されます。
FHA は XNUMX つの比率を考慮します。
PTI (フロントエンド負債比率とも呼ばれます) は、毎月の収入に対する予定されている毎月の住宅ローンの支払いの比率です。 FHA は、これを住宅ローン総支払額対実効収入比率、または収入に対する支払額の PTI と呼びます。 これはフロントエンド負債比率とも呼ばれます。
DTI: 負債対収入比率 (DTI) は、税引き前収入のうち月々の借金の支払いに費やされる割合を計算します。 これには、住宅ローンや家賃、クレジット カード、学生ローン、その他の借金が含まれます。
クレジット スコアが 580 以上で、さらに条件を満たしている場合、PTI は最大 40%、DTI は最大 50% になる可能性があります。 一部の貸し手は、DTI が 50% を超える顧客に対して FHA ローンを行う場合がありますが、選択肢は限られています。
FHAローンの所得制限
FHA 保証付き住宅ローンの資格を得る、または拒否されるために必要な最低賃金や最高賃金はありません。 ただし、次のことを行う必要があります。
就労証明書または学校または軍隊への参加の証明を通じて XNUMX 年間の収入履歴を提示してください。
信用履歴を持っています。これは通常、従来の信用スコアによって表されます。 信用スコアがない場合は、家賃や公共料金など、少なくとも XNUMX 種類の支払いを適時に支払った実績を示す必要があります。
税金関連であるかどうかにかかわらず、連邦債務や判決の滞納、あるいは以前の FHA 保証付き住宅ローンに関連する債務があってはなりません。
頭金を補うために金銭的な贈り物を検討してください。 友人や家族、慈善団体、職場や労働組合、政府機関からのお金がすべて考慮される可能性があります。 これらの寄付は、寄付者によって署名され、日付が記入された書面で文書化されなければなりません。
FHA ローンの制限範囲は、472,030 ドル (基本) から 1,089,300 ドル (最大) です。
FHA ローンの限度額は郡によって異なるため、施設はその限度額を満たす必要があります。 2023 年には、低コスト地域の一戸建て住宅の価格は最大 472,030 ドルになる可能性があり、高コスト地域では最大 1,089,300 ドルのコストがかかる可能性があります。
FHA の文書要件
FHA 住宅ローンを申し込む場合は、次の書類を提出する必要があります。
- 運転免許証やパスポートなどの政府発行の身分証明書が必要です。
- 社会保障カードのコピー。
- オリジナルの給与明細、W-2 フォーム、または XNUMX 年前の納税申告書。
- 寄付金の出所と金額を詳述し、資金を返済する必要がないことを具体的に記載した署名と日付が記載された文書。
FHA 認定の貸し手は、提出が必要な追加書類の詳細について説明します。
FHA ローンの対象外となるものは何ですか?
収入に対する負債の比率が高い、信用度が低い、または必要な頭金、毎月の住宅ローンの支払い、またはクロージングコストを支払う資金力がないことが、FHA ローンを受けることを妨げる XNUMX つの基本的な問題です。
ニューヨークでの初めての住宅購入者とは何ですか?
過去 XNUMX 年間に主な住宅を購入したことがない場合、ソニーマはあなたを初めての住宅購入者とみなします。
株式法に対するバイデンの25,000ドルの頭金とは何ですか?
株式化頭金法は、資格のある初めての住宅購入者に、頭金、住宅ローンのクロージング費用、割引ポイントによる金利引き下げ、およびその他の住宅購入費用として最大 25,000 ドルの現金を与えます。
FHAローンを受けるのは難しいですか?
従来の住宅ローンは、FHA ローンよりも取得が困難です。
要約する
1933 年以来、FHA 203b ローンにより、50 州すべてのアメリカ人が住宅所有をより手頃な価格で利用できるようになりました。これは最初の低頭金ローンです。
Homebuyer で事前承認を開始し、住宅ローン ガイドを参考にして、FHA 住宅ローンが自分に適しているかどうかを確認してください。
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参考文献
