バルーン ペイメントとは、ローン期間の終了時に支払われる一括払いで、これまでのすべての支払いよりも大幅に多くなります。 バルーン ローンの借り手は、ローン期間の終了時に多額の (バルーン) 支払いと引き換えに、ローン開始時の支払いを少なくすることができます。 これらのローンは、一般的に、信用度が高く、高収入の借り手に適しています。
しかし、キャッチはありますか？ 確認してみましょう…
バルーン決済とは？
バルーン ペイメントとは、一連の少額の毎月の支払いに続いて、ローン期間の終わりに XNUMX 回の多額の支払いが行われるように構成された、ローンの最終的な支払い額です。 初期の支払いは、ローンの利息の支払いのすべてまたはほとんどすべてであり、バルーンの支払いがローンの元本である可能性があります。 これはバルーンローンと呼ばれます。
風船住宅ローンは、2007 年から 2008 年の金融危機に至るまでの数年間に人気を博しました。 これにより、家を購入したいと考えている人々は、少なくとも当初は、余裕のある住宅ローンの支払いを受けることができました。
金融危機によってバルーン ローンが廃止されたわけではありませんが、現在ではビジネス ローンとしてより一般的に使用されています。 プロジェクトは、プロジェクトが利益を生み出した場合にのみバルーンの支払いが必要なローンで、早期に最小限の支払いを必要とするローンで資金を調達できます。
バルーン ペイメントは、バレット ペイメントに似ています。
バルーン支払いについて
「バルーン」という用語が示すように、このタイプのローンの最終的な支払いは相当なものです。
バルーン決済は、近年、消費者向け融資よりも商業向けでより一般的になっています。 これにより、民間の貸し手は、バルーンの支払いを将来の収益でカバーしながら、短期的なコストを削減できます。
個人の住宅購入者も同じ論理を使用しますが、リスクはより重大です。 住宅購入者は、バルーンの支払い期日に所得が大幅に高くなる、期日前に住宅ローンの借り換えができる、または住宅を売却して支払うことができると想定することで、短期的なコストを低く抑えます。バルーンの支払い期限が来る前に、住宅ローン全体をオフにします。
2008 年から 2009 年の金融危機の間、バルーン住宅ローンを使用して購入資金を調達した住宅所有者は、住宅を高値で売却して借入額を返済することは不可能であることに気付きました。
バルーン ペイメントは、XNUMX ステップ モーゲージにバンドルされることがよくあります。 借り手は、ローンの開始時に、この資金調達構造で紹介され、多くの場合、より低い金利を受け取ります。 最初の借入期間の後、ローンはより高い金利に切り替わります。
ARM 対 バルーン ローン
変動金利住宅ローン (ARM) は、バルーン ローンと混同されることがよくあります。 ARM は、借り手に設定された期間 (通常は XNUMX 年から XNUMX 年) の紹介金利を提供します。 その後、金利はリセットされ、ローンが完全に返済されるまで定期的にリセットされる場合があります。
インセンティブは、固定金利の住宅ローン金利と比較してわずかな初期金利です。 不利な点は、将来的に非常に高い率になる可能性があることです。
バルーン ローンとは異なり、ARM は自動的に調整されます。
バルーン決済例
バルーン支払いは、次のローンの種類に最も一般的に関連付けられていますが、これらの商品は従来の対応する商品とは異なる場合があります。
住宅ローン
バルーン モーゲージを利用すると、資格のある住宅購入者は、当初の毎月の住宅ローンの支払い額を低く抑えることができます。
利息のみの住宅ローンは、住宅所有者が元本の支払いを XNUMX 年から XNUMX 年延期し、代わりに利息の支払いのみを行うことができるバルーン住宅ローンの典型的な例です。
利息のみの住宅ローンやその他のバルーン住宅ローンは、通常、信用力が高く、通常の償却スケジュールで多額の元本を支払うのに十分な資本を備えた富裕層の住宅購入者によって使用されます。
ただし、ほとんどのバルーン住宅ローンの借り手は、低支払い期間が終了したときにバルーンの支払いを行いません。 代わりに、現金で多額の一時金を支払うことを避けるために、最初に借り換えまたは家を売却するのが一般的です.
ビジネスローン
企業は、短期の資金調達のニーズを満たすため、または商業用不動産を購入するために、しばしばバルーンローンを使用します。
バルーンローンは、運転資金が必要で、顧客からの多額の支払いを待っているビジネスにギャップファイナンスを提供する手頃な方法です。 バルーンローンは、繰延支払いスケジュールにより古いオフィスを売却する時間が与えられるため、古いオフィスを売却する前に新しいオフィスに移動したい企業にとっても役立ちます。
バルーンローンに関しては、企業は消費者と同じリスクに直面しています。 多額の一括払いを必要とする負債を負うことは、収入源が保証されていないビジネスにとって危険な場合があります。
借り換えはバルーン ローンから抜け出すためのオプションですが、新しいローンが認められるという保証はありません。 収益が減少したり、業界が苦境に陥ったりすると、多額の未払い債務を抱える可能性が高くなります。
自動車ローン
自動車ローンでは、住宅ローンやビジネス ローンよりもバルーン ペイメントが一般的ではありません。 ただし、自動車ローン業界の融資制限はそれほど厳しくなく、消費者がこの種のローンを取得しやすくなっています。
多くの借り手は、返済期日までに収入が増えると信じてバルーン カー ローンを利用し、一時金を返済できなくなります。
バルーン カー ローンは、消費者の月々の支払額を抑えるのに役立ちますが、間違った理由で利用されることがよくあります。
バルーンローンは必ずしも手頃な価格であるとは限らないことを覚えておくことが重要です。 総費用の配分が異なります。 収入が大幅に増加するという保証がない場合は、現在の収入で十分な資金を調達できるローンを選択する必要があります。
全額償却ローン vs. バルーン ローン
バルーンローンは、一連の一貫した支払いと、最後にバルーン支払いとして知られる多額の支払いで構成されます。 一方、完全に償却されたローンは、ローンの存続期間にわたって行われる均等な支払いで構成されています。 この場合、原価の最後の残高はゼロです。
バルーンローン構造の定期的な支払いは、同様の規模のローンの完全償却ローンよりも低くなります。 これがバルーンローンの最大のメリットです。
どこ：
CP = 一定の支払い。
BP = バルーン支払い。
N = 支払い回数。
r = 割引率。
どこ：
CP = 一定の支払い。
N = 支払い回数。
r = 割引率。
バルーンローンの申し込み
バルーンローンは効果的です 財務管理ツール. 新しい製品を作りたいと考えている中小企業を考えてみましょう。 開発には投資が必要であり、最初の数年間はキャッシュ フローを生み出しません。 この場合、バルーンローンを使用すると、初期の支払いが低くなるため、開発段階でのビジネスの財政的負担が軽減されます。
ビジネスが成熟し、成長するにつれて、ローンの終了時にバルーンの支払いに対応するのに十分なキャッシュフローを生成できるようになります。 また、会社の財務状況を反映して支払いを調整できるため、財務計画にも役立ちます。
バルーンの支払い期限はいつですか?
バルーン モーゲージ ローンの支払いは、通常、モーゲージの全額が支払われる満期日に支払われます。 たとえば、XNUMX 年間のバルーン住宅ローンの場合、バルーンの支払いは XNUMX 年間の期間の終了時に行われ、残りのローン残高が完済されます。 バルーン支払いの正確な期日は、ローン条件によって決定され、バルーン モーゲージの開始時に設定されます。
バルーンローンと他のタイプのローンの違いは何ですか?
バルーン住宅ローンは、いくつかの点で他のローン タイプとは異なります。 一括払い ローンの終了時に支払う必要があります。
ローンプロバイダー
重要な違いの XNUMX つは、バルーン ローンを提供する貸し手のタイプです。 バルーン支払いは、確立されたガイドラインを満たし、安定していると見なされるローンである、ほとんどの適格な住宅ローンでは許可されていないいくつかの機能の XNUMX つです。 その結果、バルーン支払いは一部の住宅ローン商品でのみ許可されており、小規模または民間の貸し手から、または建設などの特定の種類の融資でのみ利用できます。
資格基準
バルーン住宅ローンの適格要件と引受プロセスも異なる場合があります。 バルーン ノートは適格な住宅ローンとは見なされないため、バルーン ノートを提供する貸し手はニーズを設定します。 バルーン ノートを含む非適格住宅ローンは、通常、より高いクレジット スコアや頭金の額など、より厳しい借り手の要件があります。
金利
バルーン住宅ローンの金利は、他のローンと異なるもう XNUMX つの点です。 貸し手は多くのリスクを負うため、バルーン住宅ローンの金利は通常高くなります。
バルーン決済の長所と短所
メリット
- 少額の初期費用をお支払いいただきます。 固定期間中の毎月の支払いは、主にバルーン住宅ローンが利息のみの場合、通常、完全に償却されたローンよりも低くなります。
- 家を早く購入できます。 将来的に収入の大幅な増加や一時金の支払いが見込まれる購入者は、バルーン住宅ローンを使用して、遅かれ早かれ家を購入することができます。
- 処理時間が短縮される場合があります。 多くのバルーン ノートの貸し手は、他のローンの種類よりもはるかに短い引受プロセスを提供します。
- 投資改修は融資を受けることができます。 バイヤーは、フィックス アンド フリップ ローン (バルーン ペイメント機能を備えたローン) を使用して、毎月の支払いを低く抑えながら建設プロジェクトを完了することができます。 ただし、借り手として、これらのローンには注意が必要です。 法外な金利や手数料がかかることがよくあります。
- 必要書類が少なくなります。 バルーン モーゲージでは、ローンの条件と貸し手によっては、住宅の評価や従来の融資に典型的なその他の書類を必要としない場合があります。
デメリット
- 家を失うかもしれません。 ローンを完済するのに十分なお金があると確信していない限り、風船住宅ローンは危険です。 風船の支払いに失敗した場合、貸し手はあなたの家を差し押さえることができます.
- もっとお金を借りる必要があるかもしれません。 期日までにバルーンの支払いを行うことができない場合は、それをカバーするために別のローンを借りる必要がある場合があります.
- エクイティの蓄積が遅くなります。 最終的なバルーンの支払いに先立つ毎月の住宅ローンの支払いは、バルーンの支払いの償却では元本をあまり返済しません。利息のみのローンの場合、まったく元本はありません。 その結果、バルーンペイメントローンはホームエクイティをほとんどまたはまったく生成せず、借り換えが困難になる可能性があります.
- 資格取得にはサポートが必要な場合があります。 バルーン住宅ローンの貸し手は、高い信用スコアまたは多額の頭金を必要とする場合があります。
- 金利は高くなります。 リスクが伴うため、バルーン住宅ローンの金利は、適格な金利よりも高くなることがよくあります。 従来の従来の住宅ローン、FHA、VA、および USDA ローンなどの標準的なローン オプションは、通常、消費者により良い金利を提供します。
バルーンペイメントで住宅ローンを取り除く方法
- バルーンローンの借り換え。 バルーンの支払い期限が来る前にローンを別の住宅ローンに借り換えることで、バルーンの支払いを避けることができます。
- バルーン決済を行います。 当然、バルーン決済を行うとバルーンノートはキャンセルされます。 定期支払期間中に一括で貯めたり、見込資金を使ったり、借り入れてバルーンで支払ったりすることもできます。
- 家を売る。 期日までにバルーンペイメントを支払うことができない借り手は、ローンのデフォルトを避けるために不動産を売却することができます。
- 最初の期間中に多くを支払います。 ローンに前払いペナルティがないと仮定すると、最初の期間に多く支払うと、ローン期間の終わりに支払うべき元本が減ります。
- 時間延長の交渉。 住宅所有者が期限内にバルーンの支払いを行うことができない場合、延長が可能な場合があります。 ただし、このオプションは費用がかかる可能性が高く、短期間の延長にとどまる可能性があります。
重要な接続
定期的に支払う
通常の支払いとバルーンの支払いのサイズには線形関係があります。 定期的な支払いが増えると、バルーンの支払いは直線的に減少します。
バルーンの支払いがゼロの場合、通常の金額は、完全に償却された同一のローンの通常の価格に等しくなります。 その結果、完全に償却されたローンは、バルーンの支払いがゼロのバルーン ローンのサブセットになります。
金利
金利とバルーン支払いには非線形の関係があります。 ローンの金利が上昇すると、バルーンの支払いが非常に大きくなる可能性があります。 金利が上昇するにつれて、バルーン支払いの削減により通常の価格がますます高くなり、会社の財務管理に影響を与える可能性があるため、これは重要です。
バルーンモーゲージの代替案
バルーン住宅ローンが適切でない場合は、他の選択肢があります。
建設から恒久的なローン
新築住宅の資金を調達したい人は、これまで銀行から中間建設資金を調達する必要がありました。 ただし、貸し手は現在、XNUMX 回限りの建設融資を行うことができます。
建設段階では、これらのローンは通常、建設段階が完了すると元本と利息の支払いを伴う住宅ローンに変換される利息のみのローンです。 このオプションは、バルーン支払いによるローンよりも優れた賭けになる可能性があります。
アジャスタブルレート住宅ローン
バルーン ローンは、変動金利型住宅ローン (ARM) と同じメリットをいくつか提供できますが、リスクは異なります。 ARM は通常、ローン開始時の金利と月々の支払いが低くなります。 住宅購入者は通常、初めて住宅を購入するときに、より大きな住宅ローンの資格を得ることができます。
ただし、バルーン ローンとは異なり、ARM の全残高が一度に満期になるわけではありません。 代わりに、最初の固定期間の後、金利と支払いはローン期間全体で調整されます。
最初の貯蓄がリスクに見合う価値があるかどうかを判断するために、貸し手に ARM の下で直面する可能性のある最高の支払いを見積もるよう依頼することができます。
FHA 段階的支払い住宅ローン
連邦住宅局 (FHA) が支援する段階的支払い住宅ローンを使用する住宅購入者は、時間の経過とともに支払いが増加します。 すぐに住宅を購入したいが月々の支払いが難しいという方におすすめのローンです。 借り手が増加した新しい手数料を支払うことができるようにする機能が組み込まれているため、ローン プログラムはバルーン住宅ローンの安全な代替手段です。
より長期間の住宅ローン
40 年などの長期の住宅ローンは、償却期間が短いローンよりも支払いが少なくなります。 その結果、これはバルーンローンよりも安定したオプションになる可能性があります。 ただし、返済期間が長くなるため、ローン期間中に支払う利息が増える可能性があります。 さらに、金利は通常、短期のローンよりも高くなります。
バルーン支払いを受け入れることは合法ですか?
バルーンの支払いは、実際、法的債務手段です。 貸し手は、一連の低額の毎月の支払いに続いて、ローンの最後に XNUMX 回の多額の元本の支払いを希望する借り手のために、ローンを設計できます。
借り手は、ローンの終了時に元本残高を一度に返済するという長期的な義務を認識しておく必要があります。
バルーンペイメントは車の購入に適していますか?
バルーン ペイメントは、どうしても車が必要であるが、毎月多額の支払いをする余裕がない借り手に適している場合があります。
このような場合、借り手はほぼ確実に、従来の自動車ローンよりも高い金利を支払うことになります。
最も重要なことは、借り手は、ローン期間の終わりに迫り来るバルーン支払いを監視し、支払う準備をしなければならない.
まとめ
バルーン決済は、商取引では比較的一般的です。 これらは、新しいプロジェクトの初期段階での資金調達コストを削減し、ローンの残高を完済する前にベンチャーから利益を得る時間を会社に与えます。
それらは消費者が利用できますが、通常はかなりの頭金と良好な信用スコアを持つ人だけが利用できます.
バルーンペイメントは、住宅ローンに使用する場合、追加のリスクを伴います。 買い手は、株式を提供するために価格の上昇を期待して、数年間、ほとんどまたは唯一の利息を支払います。
借り手は、バルーンの支払い期限が来る前に、住宅ローンを借り換えたり、家を売却して利益を得ることができると信じています。 この戦略が成功する可能性があるのは、住宅市場が予期せぬ不況に見舞われ、自宅の価値が上昇した場合のみです。
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参考文献
