借り換えを行うと、現在の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換えます。 金利と返済条件を改善するために、借り換えは一般的な財務戦略です。 新しい住宅ローンを取得して古い住宅ローンを取り除く代わりに、両方の住宅ローンを完済してから、新しいローンが発行されます。 優れた信用格付けを持つ借り手は、変動金利ローンから固定金利ローンに切り替え、おそらく毎月の支払いを引き下げることで、借り換えの恩恵を受ける可能性があります。 借り換えは、信用度が完全ではない借り手や信用度が低い借り手、または過剰な借金を抱えている借り手にとって問題です。 景気に関係なく、住宅ローンの支払いを試みるのに適した時期はありません。 住宅ローンの支払いは、金利の上昇と経済の不確実性により、予想以上に困難になる可能性があります。 車、または家の借り換え、その仕組みとその目的については、この記事で説明します。
借り換えとは？
借り換えは、住宅所有者が現在の住宅ローンの金利や条件を調整する方法です。 本質的に、借り換えは住宅ローンの特定の機能を変更するプロセスです。 また、借り換えは、ホーム エクイティ ローンや信用枠などの XNUMX 番目または追加の住宅ローンを取得することと同じではありません。
住宅ローンの借り換えを検討する十分な理由はたくさんあります。たとえば、月々の支払額を減らす、ローン期間中に数千ドルの利子を節約できる、住宅ローンをより早く返済できる、何らかの理由で住宅の株式にアクセスできるなどです。
借り換えの仕組み
消費者信頼感が低下したり、金利が上昇したりすると、多くの人が借金の借り換えを選択して、より魅力的な新しい条件を利用します。 借り換えはいくつかの理由で行われますが、最も一般的な理由は、ローンの固定金利を引き下げて毎月の支払いを減らす、ローン期間を短縮または延長する、または固定金利の住宅ローンから変動金利の住宅ローン (ARM) に移行することです。 ) またはその逆。
さらに、信用が向上したり、財務目標が変化したり、ローンを単一の低金利ローンに統合したい場合、借り手は借り換えを検討する場合があります。
ほとんどの借り手は、金利の変化のために借り換えを選択します。 金利変動の周期的な性質により、多くの借り手は金利が低いときに借り換えを選択します。 家計や企業の金利は、国の金融政策、景気循環、市場の競争力に応じて上下する可能性があります。 固定金利ローンとリボルビング クレジット カード金利の両方が、これらの変数の影響を受ける可能性があります。 変動金利商品を使用している債務者は、金利が上昇している場合はより多くの利息を支払い、金利が低下している場合はより少なく支払います。
ローンの借り換えを行うには、既存の貸し手または新しい貸し手に新しいローン申請書を提出する必要があります。 借り換えプロセスの次のステップは、借り手または借り手のビジネスの現在の信用条件と財務状況を確認することです。 住宅ローン、自動車、教育ローンは、借り換えが行われる最も一般的な種類の消費者ローンのほんの一部です。
商業用住宅ローンは、企業が借り換えを検討する可能性のある別の種類の負債です。 また、信用が改善した場合、長期的な財務目標が変更された場合、または単に借金を XNUMX つの低金利ローンに統合したい場合は、借り換えが最良の選択肢になる可能性があります。
借り換えの種類
住宅所有者は多くの住宅ローンの借り換えプログラムから選択できますが、最も人気のあるものを以下に示します。
＃1。 キャッシュアウト借り換え
住宅ローンの条件は変更されますが、キャッシュアウトの借り換えには、現在のローンを新しいローンに置き換える必要があります。 問題は、株式の一部を現金化するために、家の価値よりも多く借りることになることです。
家の資産を増やした場合は、キャッシュアウトの借り換えが実行可能な選択肢になる可能性があります。 ほとんどの住宅ローン会社は、家の 80% 以上を現金化することを許可していないため、常に 20% の株式を保有することになります。
家の価値が 200,000 ドルで、最初の住宅ローンを 100,000 ドル返済した場合、100,000 ドルが残ります。 これは、50,000 ドルの株式または家の価値の 10% に相当します。
20% の株式を保持するために、家の価値の最大 30% ($60,000) を借りることができます。既存の住宅ローンを完済し、追加の購入価格をカバーするには、$160,000 を借りる必要があります ($60,000 の現金と $100,000 の住宅ローン)。家）。
USDA の住宅ローンの借り換えは、従来型、FHA、および VA のローンで利用できますが、キャッシュアウトの借り換えでは利用できません。 USDAローンからのお金を、従来の住宅ローンに借り換えることで、あなたが望むものに利用することができます.
＃2。 クロージングコストなしの借り換え
借り換え時に支払う準備ができていない閉鎖費用に数千ドルがかかる可能性があります。 金利と期間の借り換えとして、クロージングコストなしの借り換えにより、期間と金利を切り替えることができます。 しかし、多額の最終的な支払いはありません。
成約手数料は繰り延べられる可能性がありますが、最終的には支払う必要があります。 あなたが支払わなければ、貸し手はあなたからお金を奪う別の方法を見つけます。 住宅ローンの残高にお金を追加するか、より高い金利を支払って解約手数料をカバーすることができます。
＃3。 便利な借り換え
住宅ローンの合理化の借り換えを使用すると、評価プロセスを完全にスキップできます。 承認を受けるために、収入や信用履歴、または負債と収入の比率の証拠を提供する必要さえない場合があります。
家の価値が下がっても借り換えをしたい場合は、価値が下がってもローンの承認や金利に影響しないため、合理化は優れたオプションです。 また、財務履歴を開示する必要はありません。これは、クレジットが希望どおりに優れていない場合に安心できます.
FHA、VA、または USDA の住宅ローンなどの政府が支援する住宅ローンは、合理化された借り換えの対象となりますが、従来の住宅ローンは対象外です。 住宅ローンを同じ種類の別の住宅ローンに借り換えるとき、あなたはそうしています。 例として、ある FHA ローンから別の FHA ローンに切り替えることができます。
住宅ローンの借り換えは、ローンの種類、適格性、および望ましい財務結果によって異なります。
＃4。 統合リファイナンス
おまとめローンは、特定の状況で借り換えを行う場合に適したオプションです。 投資家は、クレジット商品全体の加重平均よりも低金利のローンを受け取ることができれば、組み合わせることができます。 この形式の借り換えを達成するために、消費者または企業はまず低金利で新しいローンを取得し、次にそのお金を使用して以前の借金を返済します。これにより、金利が低下し、月々の支払いが少なくなります。
＃5。 金利と期間の借り換え
通常の借り換えとは、ほとんどの場合、金利や借入期間を変更する取引を指します。 古い住宅ローンの代わりに新しい住宅ローンが取り出されます。 借り換え後、異なる期間と金利の新しいローンを取得する可能性があります。
従来型、FHA、VA、または USDA の住宅ローンをお持ちの方は、金利と期間を借り換えることができます。 いくつかの種類の住宅ローンには、クレジット スコア、負債と所得の比率、ホーム エクイティなどの最低要件があります。
借り換えの XNUMX つのタイプは、ある FHA 住宅ローンから、金利やローン期間が異なる別の FHA 住宅ローンに切り替える機能です。 たぶん、FHA ローンから従来のローンに切り替える時が来たと思うかもしれません。
借り換えはあなたがお金を得ることを意味しますか?
送金の詳細。 キャッシュアウトのクロージング時に大量のお金を獲得して、取引の借り換えを行うことができます。 あなたの現在の住宅ローンは、閉鎖費用と前払い項目（不動産税や住宅所有者保険など）とともに、ローンの収益で完済され、残りのお金はあなたに支払われます.
ローンの借り換えは良い考えですか?
ローンの返済にもっと時間が必要な場合、または金利が下がった場合は、借り換えが適切な代替手段になる可能性があります。 借り換えをして金利を下げると、個人ローンの支払いを減らすことができます。
借り換えの長所と短所は何ですか
既存の住宅ローンを抱えている住宅所有者は、住宅ローンの期間や金利を引き下げたり、他の金融ニーズのために住宅の資産を利用したりするために、新しい住宅ローンに借り換えることができる場合があります。 ただし、住宅所有者が認識しておくべき、この選択には潜在的なマイナス面があります。 なぜ？ 時間とお金を無駄にするリスクがあるため、このオプションを追求する可能性は低くなります。
新しいローンを検討している場合は、借り換えの長所と短所を検討してください。
メリット
住宅ローンの借り換えによって大幅な節約が可能になる可能性がありますが、これはお客様の状況と願望の詳細によって異なります。 ただし、借り換えには次のようなメリットがありますが、次のようなデメリットもあります。
＃1。 ローン期間を短縮できる可能性があります
返済を早めるために、短期の住宅ローンに借り換えます (たとえば、30 年ローンから 15 年ローンに変更します)。 ローンの完済が早ければ早いほど、資産の資産形成を早く開始できる可能性があります。 このため、住宅ローンの支払いがなくなったときに、利子の節約や毎月の可処分所得の増加など、住宅所有のメリットをより早く享受できるようになります。
＃2。 支払いの予測可能性が可能
ARM から固定金利の住宅ローンへの借り換えは、ARM の借り手にとってのオプションです。 変動金利ローンの金利は、市場の状況によって変動します。 つまり、毎月の支払い額も同じように変動します。
固定金利ローンの金利は、ローン期間中は変わりません。 元本と利息の両方のコンポーネントが一貫しているため、毎月の支払いの予算を立てやすくなります。 固定資産税や保険料が変わると、エスクローの支払いも変わる可能性があることに注意してください。 このような信頼性により、コストの見積もりと予算編成が容易になります。
＃3。 特定のコストを満たすために、いくらかの株式を現金化する必要がある場合があります
キャッシュアウトの借り換えでは、家に積み上げた資本に対して借り入れることができます。これは、財産を変更したり、借金を返済して統合したり、債務整理などの支払いをしたりする場合に役立ちます。 返済しなければならない額よりも多く借りて、差額を維持するだけです。
＃4。 長期的には、ローンの支払いが少なくなる可能性があります
明らかに、ローンの利息は借りた金額に比例するため、返済にかかる時間を短縮できれば、お金を節約できます。 しかし、借金をすぐに借り換えないと、どうなりますか? 最終的には、住宅ローンの利息を減らすことができます。
毎月お金を節約するには、金利が低いときに借り換えができるかどうかを確認してください。 ローンを完済するまで利息を払い続けることを考えると、これにより、支払う全体の利息を減らすことができます。
借り換えの短所
最終決定を下す前に、借り換えが最善の選択肢であるかどうかを検討する必要があります。 これらは、申請する前に検討する必要がある借り換えのいくつかの短所です。
＃1。 定期支払いが増える可能性がある
住宅ローンの期間を 30 年から 15 年に短縮すると、月々の支払いが増える可能性があります。
たとえば、200,000 万ドルを 30 年間で借りた場合、金利は 4% になります。 現在、お支払いは月額 $954 です (エスクローを除く)。 あなたは、200,000 ドルの 15 年ローンを同じ金利で借り換えることにしました。 新しい月々のお支払い額は $1,479 です。
借り換えをすると、金利が安くなったとしても、返済額が増える可能性があります。 たとえば、200,000 ドルの住宅ローンを 15% の金利で 3.5 年間のローンに借り換えることを検討しているとします。 毎月の支払いは $1,429 になります。
＃2。 コスト削減が作業を正当化するのに十分ではない可能性があります
前の図からわかるように、借り換えによるコスト削減は、借り換え手順を完了するために必要な時間と労力を保証するほど十分ではない場合があります。 手続きが合理化されて簡単になったとしても、新しいローンを確保し、財務書類を提出し、評価を受けるために、いくつかの作業を行う必要があります.
＃3。 その結果、家の資産が減少する可能性があります
あなたの財産の価値に逆らって借りることは、借り換えへのキャッシュアウトを通じて可能です。 基本的に、あなたはそれを利用することによってあなたの財産にある資本の量を減らしています. $20,000 のキャッシュアウト借り換えは、$30,000 の資産を持つ家が $50,000 で利用された場合、$20,000 の資産になります。
車の借り換え
車のローンのコストを削減する方法を考えたことはありますか? 車のローンを借り換えることで、毎月の自動車の支払いと支払う利息を減らすことができます。 その余剰分があれば、退職後の計画、資産の増強、または債務削減のための選択肢が増えます。
古いローンの残高をカバーするために新しいローンを借りることで、自動車ローンの借り換えが可能です。 条件によっては、金利を引き下げ、毎月の支払いを減らし、借金返済プロセスをスピードアップするのに役立ちます。
自動車ローンの借り換え方法
自動車ローンの借り換えを申請するには、新しい自動車ローンを申請するのと同じ段階に加えて、さらにいくつかの段階が必要です。 適切な貸し手を見つけるのに役立つように、財務状況とローンの書類を検討してください。
＃1。 新しいローンを取得することが良いアイデアかどうかを判断する
支払いに問題がある場合、または借り換えによって金利を下げることができる場合、これらが最も一般的な XNUMX つの動機です。
XNUMX つ目は、金利が高かったり、信用度が低かったりしたときに自動車ローンを利用した場合の典型的な例です。 最初にローンを組んでから信用スコアが上昇した場合、ローンの存続期間中に多くのお金を節約できます。
反対に、毎月の支払いが高すぎることがわかった場合は、自動車ローンをより長い期間に借り換えることができます。 毎月の支払いは少なくなりますが、ローンの返済期間を延長すると、利息の総支払額が高くなる可能性があります。
＃2。 現在のローンの状況を評価する
借り換えに関しては、ほとんどの銀行が最低融資額を設定しています。 資格があるかどうかを確認するには、返済額を知る必要があります。
これまでに支払った利息、月々の支払い額、期限内に返済した場合のローンの総額を把握しておく必要があります。 このデータをコンパイルして、次のステップで受け取るオファーに対して現在のローンを評価できるようにします。
＃3。 信用報告書を確認する
借り換えを申請するとき、貸し手にとって主な考慮事項は、クレジットスコアと履歴です。 それ以来、クレジット カードの負債を減らし、常に期日どおりに支払うなど、責任ある経済的選択を行ってきたので、あなたの信用は今よりも良くなっているかもしれません。 あなたのクレジット スコアは、貸し手のあなたに対する認識を改善し、金利の低下につながる可能性があります。
何かを申請する前に、信用格付けを確認してください。 これにより、評判の良い融資機関の方向性を示し、提供される可能性のある金利についてのアイデアを得ることができます。 いろいろと調べてみると、信用スコアが完璧とは言えなくても、喜んで協力してくれる貸し手を見つけることができるかもしれません。 また、読んでください いつあなたの車を借り換えるべきですか? あなたの車の借り換えは良い考えですか?
＃4。 あなたの車の価値を把握する
借り換えをするかどうかを決定する際に考慮すべきことは、金利だけではありません。 また、あなたの車がいくらの価値があるかを知る必要があります。 Kelley Blue Book や Edmunds などの車の評価ガイドは、それを簡単にします。
車が比較的新しく、走行距離が少なく、返済にまだ何年もかかる多額の借金がある場合、借り換えはお金を節約し、ローンの逆さまになることを防ぐことができます. この場合、値が借りている金額よりも低い場合、運が悪い可能性があります。
車のローンをほぼ完済している場合、借り換えはあまり魅力的ではありません。利息は残りの支払いのごく一部しか占めていないからです。
借り換えのマイナス面とは？
料金。 財政的な出費が必要であるという事実は、間違いなく、借り換えに伴う最も重大な欠点です。 以前の住宅ローンを完済するために新しい住宅ローンを取得する場合、閉鎖費用の大部分は、最初に家を購入したときと同じになります。 これらの料金には、ローンの開始、権原保険、申請料、およびクロージング料金が含まれます。
住宅ローンの借り換えとは
借り換えによって、借り手は毎月の住宅ローンの支払いや金利を引き下げることができる場合があります。
住宅ローンの借り換えには、より有利な条件の新しいローンに切り替える必要があります。 借り換えの決定は、節約できる金額に基づいて決定する必要があります。 金利、閉鎖費用、自宅での予想される時間などの要因を考慮することで、潜在的な節約を見積もることができます。
住宅ローンの借り換えのメリットとは？
住宅の借り換えの利点は、住宅所有者の目的、要件、および現在の財政状態によって大きく異なります。 多くの人々は、それが提供する多くの経済的および実用的な利点のために、借り換えを選択します. 借り換えで改善できることのいくつかは次のとおりです。
＃1。 住宅ローン金利の引き下げ
金利が低下すると、借り換えが増加します。 低金利の住宅ローンの借り換えは、ローンの期間と住宅に住む予定の時間に応じて、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できます。 ただし、クレジット スコアが上昇した場合は、金利が下がるのを待つ必要はありません。 あなたの信用が借り換えによってより安い金利の資格を得るまで改善された場合は、間違いなくそれを利用するべきです.
＃2。 より手頃な支払いによるストレスの軽減
住宅ローンを長期に借り換えることで、締め切り時に固定した金利を犠牲にすることなく毎月の支払いを減らすことができ、毎月の予算に他の義務に充てられるお金が残ります。 元本に対して毎月の支払いを少なくすれば、ローンの過程でより多くのお金を使うことになります。 独自の状況に基づいて計算を行い、最適なものを決定するのはあなた次第です。 さらに、最高の貸し手は、多くの結果を借り手に説明するのに時間をかけます。
＃3。 ローンを借りる
住宅の改築や、授業料や医療費などの大きな買い物の資金を調達するには、家の資産に積み上げた価値に対してローンを組みます。 資金はあなたが好きなように使うことができ、引き出した金額は新しいローンの元本に含まれます。 資産と金利によっては、これは個人ローンや与信枠よりも安価に借りることができます。
住宅ローンの借り換えの目的は何ですか
住宅ローンの借り換えの主な利点は、金利が安くなる可能性があることです。 金利を引き下げることで、最初に住宅ローンを取得してから信用が大幅に改善された場合でも、市場の状況が変化した場合でも、住宅ローンの存続期間中に大量のお金を節約できます。
まとめ
借り換えは、絶好のタイミングで家の資産を活用する素晴らしい戦略です。 長期的なコスト削減は、ローンの期間を変更する、より有利な金利に切り替える、または別の種類のローンを組むことによって達成できます。 あなたの財産のエクイティを取得して、好きなものに使用できます。
理想的には、借り換えによる節約額が、支払う利息を上回ることになります。 そうすることで経済的安定性が著しく損なわれたり、借金を全額返済できなくなる可能性が高くなったりする場合は、願望の実現からこれ以上遠ざかってはいけません。
借り換えに関するよくある質問
借り換えにかかる費用は？
借り換えの最終的な費用は、貸し手や家の価値など、さまざまな要因によって決まります。 一般的な手数料は、ローン金額の 6% から XNUMX% です。 不利な市場借り換え手数料の廃止により、借り換えはこれらの手数料のコストを節約できます。
借り換えなしで家からエクイティを引き出すことはできますか.
セール/リースバックの取り決めは、住宅の株式にアクセスする必要がある場合の借り換えに代わる優れた方法です。 現在の住宅所有者は、セール・リースバック取引を通じて住宅に蓄積された資産をすべて保持します。
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参照
