連邦ローンは、金利が最も低く、返済のオプションが最も柔軟であるため、大学の学生ローンを検討する場合には賢明な選択です。 ただし、追加のお金が必要な場合は、民間の学生ローンが役立ちます。 学生ローンは、経済的な不足を埋め、教育費をカバーするために必要なお金を学生に提供することで、学生の大学費用の支払いを支援します。 教育費の支払い方法を賢明かつ効果的に選択するには、学生ローンに関連する申請手順、ローンの支払い、返済要件を完全に理解することが重要です。
学生ローンとは何ですか?
学生ローンは、授業料やその他の教育費をカバーするために連邦政府、州政府、または民間企業から受け取ることができる XNUMX 回限りの支払いです。 しかし、卒業後はその現金と利子を返さなければなりません。 学生はしばしば学生ローンを利用して教育資金を調達します。 学生ローンは、責任を持って利用すれば便利なツールとなります。
学生ローンの種類
学生ローンの主なタイプは、民間ローンと連邦ローンの XNUMX つです。
連邦学生ローン
米国教育省はこれらのローンを提供しています。 連邦学生ローンには、固定金利などのいくつかの利点があります。 さらに、連邦学生ローンは、特定の要件を条件として、ローン免除プログラムとより柔軟な返済スケジュールへのアクセスを提供します。 さらに、借り手の信用度に基づいて金利を決定することはありません。 むしろ、連邦法がそれらを決定します。 その結果、民間ローンよりも安価になることがよくあります。 通常、あなたの教育レベル、およびあなたが独立した学生であるか扶養家族であるかによって、年間借入額が決まります。 学部生の年間ローン上限は 5,500 ドルから 12,000 ドルの範囲です。 大学院生は総額 20,000 ドルまでの融資を受けることができます。
連邦学生ローンには通常、卒業後返済が必要になるまで XNUMX か月の猶予期間があります。 猶予期間が終了したら、すぐに月々の支払いを開始する必要があります。 通常、固定金利で毎月の利息が支払いに追加されます。
経済状況に応じて、いくつかの連邦融資のいずれかを利用できる場合があります。
＃1。 直接助成ローン
経済的ニーズに応じて、学部生も利用できます。 あなたの学年と、あなたが両親から経済的に独立していると政府がみなしているかどうかに応じて、一定の金額を受け取る資格がある場合があります。 政府がこれらのローンの利息の一部を支払うため、据え置き期間中も在学中も利息は蓄積されません。 ただし、卒業すると増え始めます。
#2. 補助金なしの直接融資
これは、経済状況に関係なく、学部生、大学院生、専門家など、すべての学生が利用できます。 これらのローンには補助金がないため、利息は常に累積されます。
#3. ダイレクトPLUSローン
扶養している学部生、大学院生、専門学生の保護者は、この資金を利用して、他の形式の財政援助ではカバーされない費用をカバーすることができます。 たとえば、すでに補助金付きまたは補助金なしのローンをいくつか持っているが、資金不足を埋めるためにさらに資金が必要な場合は、直接 PLUS ローンを選択するかもしれません。 PLUS ローンの資格を得るには信用調査が必要です。
#4. ダイレクトおまとめローン
このオプションを選択すると、さまざまな連邦学生ローンを単一のローンサービサーと金利で XNUMX つのローンにまとめることができます。 長期的には、返済期間が短縮され、月々の支払額が減少する可能性がありますが、金利が高くなる可能性があります。
私立学生ローン
金利の関係で、民間融資（通常は銀行やその他の営利企業からの融資）は、最終的に連邦融資よりも高額になることがよくあります。 さらに、学生に対し、在学中に支払いを開始するよう要求する場合もあります。 通常、学生は連邦政府の援助をすべて使い切るまでは民間ローンを申請しません。 さらに、民間融資は補助金を受けられないことが多く、年間の上限が設けられている場合もあり、利用できる補助金の総額が減少します。 民間ローンの金利も変動します。 これらすべての要素、特に金利は、あなたと連帯保証人の信用履歴の影響を受ける可能性があります。
民間学生ローンの最大の欠点は、連邦学生ローンを利用する人が受けられる借り手保護が欠けていることです。 民間ローンの借り手は、収入に応じた返済計画、特定の公共サービスの職業に就いている場合の免除、経済的困難に直面した場合の寛大な支払い延期プログラムの対象にはなりません。 したがって、通常は、民間融資を確保する前に、連邦融資をすべて使い切るのが最善です。
私学ローンの長所
#1. 借入制限の強化
代替学生ローンの借入上限は、連邦債務の上限よりも高くなることがよくあります。 高額な学校に通っている場合、学資援助パッケージでは教育費のすべてを完全にカバーできない可能性があります。
#2. スピーディな申請手続き
連邦学生援助の無料申請 (FAFSA) と比較して、多くの民間金融機関はより迅速な申請プロセスを提供している可能性があります。
#3. 留学生には選択肢があります
米国教育省によると、留学生の大多数は連邦政府の財政援助を受けていない。 ただし、いくつかの民間金融業者は外国人に融資を行っています。 ただし、承認された大学に少なくとも半分は入学していること、現在の学生ビザを所有していること、そしておそらく米国国民を連帯保証人として追加することなどの前提条件を満たす必要があります。
民間学生ローンの短所
#1. 金利は変動する可能性があります。
連邦学生ローンの金利は、ローン期間中固定金利で設定されます。 国の経済がどうなろうとも、それは決して変わりません。
一部の代替学生ローンでは固定金利を利用できますが、常に利用できるわけではありません。 代わりに、変動金利が適用される場合もあります。
変動金利は、金利が長期にわたって上昇すると、月々の支払額に応じて増加します。 民間金融業者は、固定金利と変動金利を組み合わせた、同程度のリスクを伴うハイブリッド金利を宣伝する場合があります。
#2. 連邦政府の援助なし
補助金の対象となる連邦学生ローンの利息は、借り手が在学中または返済中の間、政府が負担します。 利息の支払いを完全に避けることができ、数千ドルを節約できる可能性があります。
対照的に、民間の学生ローンにはこの選択肢はありません。 最初から利息が発生します。 状況によっては、在学中でも利息を支払わなければならない場合があります。 このまま利息を支払わなければ、高校卒業時に利子として借金に加算されてしまいます。
#3. 過剰借入の可能性が高まる
すでに受け取っている他の援助を差し引いた、授業料の最大 100% を民間ローンを通じて借りることができます。 ただし、最大額のクレジットを利用すると、ローンの金利コストが高くなり、ローンの支払いが増加します。
学生ローンの金利とは何ですか?
経済情勢に応じて、学生ローンの金利は時間の経過とともに変化する変動金利、またはローン期間中一定の固定金利が適用される場合があります。 学生ローンのほとんどは、資金を受け取った瞬間から利息がかかります。 つまり、大学XNUMX年生のときに借りたローンは在学中に利子が蓄積され、卒業まで返済を待つと当初の借入額よりも残高が多くなってしまうのです。
学生ローンの利息は通常、毎日発生します。 最終的には、未払い利息も資産化されることになります。 利息が資本化されると、累積された利息がローン残高に追加されます。 その結果、既に支払われた利息に対して利息が発生し始めます。 特定のローンに応じて、利息の資本化は通常、支払いを開始したとき、または一時的な猶予期間が終了したときに開始されます。
学生ローン返済オプション
最も柔軟な返済条件の一部は、連邦学生ローンに適用されます。 さらに、連邦融資には XNUMX か月の猶予期間があり、返済を開始しなければならないまでに卒業までにその期間があることを意味します。 連邦学生ローン返済計画は通常、卒業後 XNUMX 年以内に借金を完済することを前提としています。 ただし、別の返済プランにサインアップするオプションもあります。 これらには、毎月の請求額を自由裁量収入にリンクさせるものも含まれており、収入主導型返済 (IDR) プランと呼ばれます。 次の XNUMX つのタイプがあります。
#1. 所得に応じた返済 (IBR)
あなたの自由裁量収入に関しては、毎月の支払いは 10% から 15% の範囲になります。 20 年または 25 年後もローンの返済が残っている場合は、残りの残高が免除されます。 ローンを組んだ年によっては、収入の 10% または 15% を支払い、20 年または 25 年後に免除を受けられる場合があります。
#2. 所得条件付き返済 (ICR)
毎月の支払いは、自由裁量収入の 20%、または固定支払いスケジュールに基づいて 12 年間に支払う金額と等しくなります。 25 年後、未払いの借金はすべて帳消しになります。
#3. 稼いだ分だけ支払う (PAYE)
このプランでは、毎月の支払いは常に自由裁量収入の 10% に制限され、標準的な返済スケジュールで支払う金額を超えることはありません。 20年経てば未払いの借金は帳消しになります。
#4. 収益に応じた支払い (REPAYE) の改訂
毎月、自由裁量収入の 10% を支払うことになりますが、一般的な返済スケジュールよりも支払う額が少なくなるという保証はありません。 20年または25年後には、未払いの負債は免除されます。 他のIDRプランとは異なり、REPAYEは収入証明を必要としないため、連邦ローンを持っている人なら誰でも財政状況に関係なく登録できます。
民間の学生ローンの大部分は XNUMX 年以上にわたる返済計画を立てており、その多くには猶予期間が含まれています。 ただし、学生の間や支払いを先延ばしにしている間は、利息が増えるのが一般的であることに注意してください。
FAFSAを通じて学生ローンを申請する方法
連邦学生ローンを申請したい場合は、FAFSA から始めるべきです。 FAFSA を開始するには、まず連邦学生援助 ID (FSA ID) を取得する必要があります。 学生が扶養家族である場合、学生だけでなく保護者も FSA ID が必要になります。 これは、さまざまな連邦学生支援書類に記入する際の電子署名として使用できます。
学部生と大学院生は、FAFSA を使用して連邦財政援助を申請します。 FAFSA 申請書を提出することで、学習者は連邦融資、補助金、就労学習資金をリクエストできます。 応募者は人口統計情報に加えて財務情報も提出する必要があります。 学生は在学中、毎年度FAFSAを提出する必要があります。 候補者は、米国国民または資格のある非米国人であり、現在の社会保障番号を持ち、高校または同等の教育を修了している必要があります。
FAFSAはどのように機能しますか?
学生はオンライン FAFSA を完了する前に、まず連邦学生援助 (FSA) ID を確立する必要があります。 学生が申請するには、社会保障番号、家族と個人の収入に関する情報、通う予定の学校のリストが必要です。 学生はフォームに記入した後、自分の作業を XNUMX 回チェックして正確であることを確認する必要があります。 申請書はデジタル署名された後、選択されたすべての学校に送信されます。 教育省が申請を審査した後、各申請者は異なる援助オファーを受け取ります。 学生は、利用可能なローン、補助金、奨学金、および学習奨励金の一部またはすべてを受け入れるか拒否するかを選択できます。 援助を受け入れた各学生には、援助後、支給日が通知されます。
民間の学生ローンの申し込みは金融機関によって異なりますが、一般に、経済状況、学歴、連帯保証人と一緒に申し込むかどうか、必要な金額などについての詳細が求められます。
学生ローンのメリット
代替の学生ローンにも利点はありますが、多くの学生は連邦ローンから始めるほうがより多くの恩恵を受けるでしょう。
#1. 必要なものを適切なタイミングで提供します
学生ローンは素早く簡単に申請でき、あなたの特定の個人のニーズにも応えます。 残りのお金はあなたまたはあなたの保証署名者の銀行口座に直接送金され、授業料は学校に直接支払われ、家賃やその他の住居費がカバーされます。
#2. より自由に集中できるようになります
フルタイムの学生の場合は、学習コースを終了するまで支払いの開始を待つことができます。 保証人はそれまでの金利と手数料のみを負担してくれるので、お金の心配をすることなく学業に集中し、望む将来を築くことができます。
#3. 資格は簡単です
資格を得るには、18 歳以上であり、認定された高等教育機関に入学を許可されているか、在籍している必要があります。 フルタイムの学生の場合は、連帯保証人が保証人として行動する必要があります。
#4. 金利が低くなります
個人ローンを借りたり、クレジット カードで学費を支払うのとは対照的に、個人に合わせた低金利の学生ローンを利用して、年間わずか 7%* の利息を支払うことができます。
#5. 授業料以外の費用もカバーします
学生ローンは、授業料に加えて、住宅費、書籍、その他の学習教材などの追加費用をカバーするために使用できます。
#6. 応募は簡単です
必要な書類をすべて揃えて最寄りの支店で申請を完了する前に、オンラインで事前承認を得ることができます。
学生ローンの短所
#1. 長期的なコストはおそらく高くなるでしょう
ローンを組む学生は、標準的な慣例と同様に、借りた金額に利息を支払う必要があります。 一般的な 10 年間の学生ローンでは、数千ドルに達する追加の利息がかかる可能性があります。
#2. 借金が原因で長期的な経済的困難が生じる可能性がある
考慮すべき重要な要素は、学生ローンの経済的負担です。 新卒者の中には、毎月の支払いが必要なため、長期的に厳しい経済状況に直面している人もいます。
#3. すべての費用を彼らが支払ってくれるわけではないかもしれない
授業料は高等教育の費用全体のほんの一部しか占めていないため、大学の費用は高額になります。 大学の実際の費用には、生活費、食費、交通費も含まれます。
学生ローンはどのように機能しますか?
大学の学費を支払うために、学生は連邦または民間部門からローンを借りることができます。 ローンは、発生する利息とともに将来的に返済しなければなりません。 通常、この資金は授業料、部屋代、食費、書籍代、その他の費用に充てられます。
学生ローンは返済の対象ですか?
通常、学生ローンは返済する必要がありますが、状況によっては、キャンセル、免除、または免除される場合があります。
4種類の学生ローンとは何ですか?
連邦学生ローンには、直接補助付きローン、直接補助なしローン、直接 PLUS ローン、および直接統合ローンの XNUMX つの異なるカテゴリがあります。
学生ローンを支払わなかった場合はどうなりますか?
支払いをしなかったり、支払いを怠ったりすると、最終的にローンが滞納してしまう可能性があります。 支払いが滞った場合、学生ローンの回収機関に通知されます。 この開示により、あなたの信用スコアが損なわれ、将来的にお金を借りる能力が損なわれる可能性があります。
学生ローンは何件まで受けられますか?
学部生は、学年や扶養学生か独立学生かに応じて、連邦政府の直接補助付きおよび補助なしのローンで年間最大 5,500 ドルから 12,500 ドルを借りることができます。
なぜ学生は学生ローンを借りるのでしょうか?
学生ローンは、経済的な不足を補い、教育費をカバーするために必要な資金を供給することで、学生の大学費用の支払いを支援します。
学生ローンには主に XNUMX 種類ありますか?
大学の費用にお金が必要な場合は、借り入れの選択肢を知っておくことが重要です。 連邦学生ローンと民間学生ローンは、最も人気のある XNUMX つの借入オプションです。
学生ローンを完済するにはどれくらい時間がかかりますか?
連邦学生ローンは通常、返済に XNUMX 年かかりますが、民間学生ローンは XNUMX 年から XNUMX 年かかります。
学生ローンには期限がありますか?
学部で 20 年間、または大学院または専門で 25 年間学んでもローンを全額返済していない場合は、残りの残高が免除されます。
卒業する前に学生ローンの支払いを開始できますか?
猶予期間中または在学中は、ローンを繰り上げて返済することができます。
まとめ
多くの学生は学生ローンから大きな恩恵を受けていますが、何年にもわたって悲惨な借金に溺れるリスクもあります。 学生ローンは高等教育へのアクセスを増やすことができますが、大学の学費は高額です。
学生はローンを組む前に、ローンを組むことが賢明な経済的行動であることを確認する必要があります。
学校に通う費用は、奨学金、補助金、その他の財政援助によって軽減される場合があります。 大学の学費のために借金をするかどうかは個人の選択です。 それはさまざまな要因を慎重に考慮することにかかっています。
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参考文献
