401k から借りることができない場合は、困ったことがあり、緊急の請求書を支払うためにお金が必要になった場合に検討してください。 ユーザーは、401(k) プログラムで、退職貯蓄に対して頻繁にお金を借りる理由を見つけることができます。 これは、多額の費用を支払うのに役立つ比較的低金利の融資オプションですが、注意して進めてください. 401(k) ローンを利用すると、返済できない場合、罰金または長期の退職金が発生する可能性があります。 この投稿では、401k から借金、家、および頭金を返済するためのルールと理由を調べます。
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401Kから借りる理由
401(k) は、退職後の支払いを支援するために、税引き前の給与とは別にお金を設定できるようにするキャリア貯蓄プログラムです。 個人金融の専門家は、できる限り退職金口座からお金を引き出さないようにアドバイスしていますが、401(k) ローンは、口座にアクセスするための一般的な方法です。 自分自身に返済するつもりで、401(k) ローンを利用して、退職金口座から資金を借りることができます。 自分からお金を借りている場合でも、ローンは XNUMX つのローンとして扱われ、自分が負担する利息が追加されます。
401(k) プランからローンを借りるときは、他の種類の借り入れと同じ条件が適用されます。ローンの金額と固定金利に応じて、返済スケジュールがあります。 お金が主な住居の購入に使用された場合を除き、返済期間が長くなる場合は、IRS の規制の下でローンを返済するのに XNUMX 年間の猶予があります。
401(k)ローンが適切な場合
まれではありますが、突然多額の資金が必要になることが予想される場合は、401(k) からの借入が正当化される可能性があります。 取るに足らない金額や必須ではない製品には適用しないでください。 財務的に言えば、401(k) ローンは、ペイデイ ローンや個人ローンなどの他の短期資金調達の選択肢よりも好まれることがよくあります。 これらの代替融資オプションは、多くの場合、金利が高いため、魅力が低下します。 また、他の金融機関に新規にローンを申し込むよりも、401(k)ローンの手配は非常に簡単です。
住宅頭金のために401Kから借りる理由
頭金のためにお金を貯めることは、特に住宅ローンの取得に関連する唯一の費用ではないため、住宅所有者になるための重大な障害になる可能性があります. 閉鎖費用、引っ越し費用、および新しい家に必要な改修や調度品には、すべて資金が必要になる場合があります。 資金が不足している場合は、401(k) からお金を引き出せば、頭金の支払いに役立つ可能性があります。 ただし、これには重大な欠点があります。
401(k) を使用して家を購入できますか?
401(k)の資金を使って実際に家を購入することができます。 これは、401(k) アカウントがどのように動作するかの簡単な説明です。
- 従業員の給与からの税引き前のお金だけでなく、自営業者からのお金も寄付できます。
- 会社を代表して、雇用主や独立請負業者が寄付を行うこともできます。
- 企業には、従業員の拠出金の一部をマッチングするオプションがあります。
401(k) からお金を引き出すときは、引き出し額全体に対して現在の税率で税金を支払う必要があります。 また、あなたが 10 歳 (雇用主に雇用されていない場合は 5912 歳) 未満の場合は、55% の早期分配ペナルティを支払うことになります。
401kで住宅頭金を借りる方法の理由
考えられることですが、通常、401(k) から頭金を調達することはお勧めしません。 それでも、401kを頭金で借りる理由を進めるには、XNUMXつの基本的な方法があります。
＃1。 家の頭金のためにあなたの401kに対して借りる
プランを使用して家の頭金の資金を調達したい場合は、通常、401k から借りることがより良い選択です。 雇用主の計画で従業員が 50(k) アカウントに対してローンを組むことが許可されている場合、通常は、既得口座残高の 50,000% または $401 のいずれか少ない方を借りることができます。 ローンを返済するまでは、少なくとも四半期ごとに利息を含めて多かれ少なかれ均等な分割払いを行う必要があります。 通常、XNUMX 年以内に返済する必要があります。
＃2。 401(k) でお金を稼ぐ
家の頭金として 401k を借りる場合、通常、引き出しは悪い選択です。 IRS は、雇用主の計画で苦難の分配が許可されている場合、住宅の購入など、「差し迫った実質的な経済的必要」の結果として、5912 歳になる前に人々が早期引き出しを行うことを許可しています。
家を購入することは難しいことではないように思えるかもしれませんが、IRS はこの種の販売をそのように管理しています。 借りたお金を返済する義務はありませんし、返済することも許されません。 10 歳未満の場合は、引き出した金額に対して通常の所得税と 5912% の早期引き出し税ペナルティを支払う必要があります。
＃3。 401(k) から頭金を支払うためのオプション
401(k) を活用する代わりに、住宅所有 (k) へのルートを加速するより安全な方法があります。 考慮すべき XNUMX つのオプションを次に示します。
＃4。 代わりに、IRA または Roth IRA を使用してください。
対象となる初めての住宅購入者の引き出しについて、IRS は、IRA からペナルティなしの分配金を受け取るには 5912 でなければならないという規則を免除しています。 追加の 10,000% の税金の支払いを避けるために、最初の家を購入または建設するために、最大 10 ドルまでの早期支払いを使用する必要があります。
＃5。 政府の承認を得て住宅ローンを取得する
FHA ローンを申請し、クレジット スコアが 580 以上の場合、わずか 3.5% の額を支払うことができます。 閉鎖費用と初期の住宅ローン保険料を賄うことができるため、手元に多額の現金を用意する必要はありません。
＃6。 控えめな頭金で従来の住宅ローンを取得します。
クレジット スコアが 620 以上であれば、少額の頭金で通常のローンを利用できます。初めて住宅を購入する人向けのローンには特に注意を払う必要があります。 それらには、Fannie Mae からの HomeReady または Standard 97 ローン、および Freddie Mac からの Home Possible および HomeOne ローンが含まれます。
＃7。 頭金を支援するプログラムを調べてください。
初めての住宅購入者向けプログラムは、州の住宅金融機関、近隣の非営利団体、連邦機関、地方自治体、およびその他のグループによって提供されています。
401K ルールからの借用
困難な時期を乗り切るために 401(k) からお金を借りるのは典型的な戦術です。 債権者ではなく自分自身に利息を支払うという事実や、401(k) ローンの承認を受けるために強い信用を必要としないという事実など、これには利点があります。 一部のアメリカ人は、これらのメリットが重大なデメリットを上回るという結論に達しました。 401k 退職金口座からお金を借りることが理にかなっているかどうかを判断しようとしている場合に知っておくべき XNUMX つのルールを次に示します。
＃1。 最大 $50,000、または権利確定済み残高の 50%、場合によっては借入。
401(k) ローンの最大額は、50,000 ドルまたは既得残高の 50% のいずれか少ない方です。 当然、401(k)で利用可能な金額しか借りることができませんので、残高が少なくなると、許可された金額の全額を借りることができなくなります。
＃2。 ローンの返済期間は通常 XNUMX 年です。
401(k) ローンには XNUMX 年間の猶予期間があり、その後は返済する必要があります。 以下に詳述する早期出願手数料やその他の税金の影響を避けるために、期限内にローンを返済することが不可欠です。
＃3。 すべての 401(k) プランで借りることはできません。
また、401kを借りる際のルールの401つとして、すべてのプランで借りることができないということがあります。 XNUMX(k) プランでは、退職金口座に対して常にお金を借りられるとは限りません。 また、会社が禁止している場合、この選択肢はありません。 借入可能かどうか、および最大借入限度額を確認するには、プラン管理者に連絡する必要があります。
＃4。 失業した場合、翌年の納税日までに返済しなければならない場合があります。
以前は、退職後 60 日以内にローンを返済する必要がありました。 ただし、2018 年に減税および雇用法により制限が変更されました。現在、必要な支払いを行うには、お金を引き出した年の納税日までの猶予があります。 2022 年にお金を借りた場合は、17 年 2023 月 16 日または 2023 年 XNUMX 月 XNUMX 日までに全額を返済する必要があります。借入の危険性は、延長された期限によってわずかに減少します。 しかし、今ローンを組んでお金を使い果たした後、予期せぬ失業を経験した場合、ローンを全額返済するのは難しい場合があります。
＃5。 401(k) ローンを返済しない場合、罰則の対象となります。
401(k) ローンを債務不履行にすると、それは引き出しまたは分配とみなされるため、10 歳 59/1 より前に行われた引き出しには 2% の早期引き出しペナルティが適用されます。 お金を投資し続けていた場合に得られた利益の損失の可能性を考慮すると、それはおそらく非常に高価な費用になる可能性があります.
＃6。 401(k) から借りる場合は、利子に対して責任を負うことになります。
401(k) でローンを組むときは、ローンの利息を支払わなければなりません。 良いニュースは、あなたがその関心をカバーする責任があるということです. 多くの場合、現在のプライム レートに基づく金利は、プラン管理者によって決定されます。 悪いニュースは、税引き後の資金を使用して 401(k) ローンの利息を支払うことです。 退職者としてお金を引き出すときは、分配金に対して通常の所得税が課せられます。
401(k) 引き出しは、401(k) ローンの代替手段です。
ほとんどの場合、退職貯蓄からのお金をすぐに使う必要がある場合は、お金を引き出すのではなく、401(k) から借りることがより良い選択肢です。 ローンは、次の理由から、他のオプションよりも望ましい方法です。
- 401 59/1 より前の 2(k) 引き出しは、10% の早期引き出しペナルティを免除されます。
- 401(k) が、引き出し時から退職時までのすべての潜在的な投資利益を失うのを防ぐために、お金を払い戻す必要があります。
- あなたの計画が許せば、401(k) から撤退して罰金を科され、退職までの残りの年数のリターンを失う危険を冒すよりも、ローンを組むことを真剣に検討すべきです。
借金を返済するために401Kから借りる理由
本質的に、401(k) からローンを借りるときは、自分のお金を借りていることになります。 お金を借りるために、貸出承認プロセスを経る必要はありません。 インターネット アクセスを設定している場合は、Web サイトでこれを行うための迅速かつ簡単な方法がおそらくあります。 良い面も悪い面もありますが、ここでは「プロ」にとどめておきます。
借金を返済するために401kローンを借りることの長所と短所
401kで借金を返済するために借りることの長所
- 柔軟な返済オプション: ファンド マネージャーは、401(k) ローンを迅速かつ簡単に返済することを望んでいるため、柔軟な返済の選択肢を提供します。 口座振替は支払いを忘れないようにするのに役立ち、早期返済はペナルティを受けません。
- 最小限のまたは存在しない貸付費用: 少額の開始手数料と管理手数料を支払う場合がありますが、401(k) ローンが最も安価です。 これは、借金を返済するためにお金を借りる必要がある場合に最適な選択肢です。
- 退職に対する中立的な影響: 401(k) からローンを借りると、退職後の貯蓄が損なわれるというのはよくある迷信です。 強気相場のときにそれを行うときだけ、それは起こりますか? ただし、利息をつけて返済するので、効果は中立です。
401kで借金を完済するために借りる理由のデメリット
「強気相場」とは、株価が着実に上昇する相場です。 これは、401(k) プランの金額が上昇していることを示しています。 それが起こっている間にそれらを削除すると、それらの潜在的な利益を失う可能性があります. 401(k) ローンの最も一般的な防御策はこれですが、市場が強気の場合にのみ適用されます。 以下は、その他の実際の「短所」です。
- 失業の危険性: 2020 年に私たち全員が発見したように、安全であると保証される仕事はありません。それ。 そうしないと、ローンは早期引き出しと見なされ、401% と所得税が請求されます。
- 今年、S&P 500 は 20% 上昇しました。 401(k) ローンのタイミングは適切に検討する必要があります。 S&P 500 が今年 20% 上昇したため、退職貯蓄からの撤退は賢明ではないかもしれません。 金利が高くても、個人向けローンの方が安くなります。
401Kから借りるためのルールは何ですか?
401(k) ローン規則:
- わずか 50,000 ドル、または 50(k) の既得価値の 401% を 12 か月間借りることができます。
- 各給与は、ローンの一部と、それが支払われた後に利息を差し引いたものです。
- 通常、借り手はローンを返済するのに最大XNUMX年かかります。
401Kからお金を借りることはできますか.
100,000 ドル以上の投資をしている場合、口座の既得価値の 50,000% に相当する最大 50 ドルを借りることができます。 口座残高が$10,000未満の場合、$XNUMXまでしか借りることができません。
401Kから借りることのマイナス面は何ですか?
401(k) に対する借入の最大の欠点は、ローンの支払い中に貯蓄を増やしたり追加したりすることができないため、退職後の収入を生み出す能力が低下することです。
401Kからの借り入れはあなたの信用を傷つけますか?
いいえ、あなたの 401(k) からのローンは信用調査機関に開示されませんが、あなたが住宅ローンを申し込んだ場合、貸し手はあなたにそれらについて質問し、ローンを借金として扱うかもしれません.
401K から借りるか、または取得する方が良いですか?
401(k) ローンを利用するのは理想的ではありませんが、早期の引き出しよりも有利です。 税金や罰金から離れてください。 ローンを組むことで、早期引き出しに関連する税金や罰金の支払いを避けることができます。
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