アパートや家を借りるから購入する準備はできていますか? 住宅ローンを申し込む前に、住宅ローンを借りられるかどうかをどのように知ることができますか? ほとんどの購入者は住宅ローンを使用して住宅ローンを支払いますが、さまざまな種類の住宅ローンにはさまざまな要件があります。 この投稿では、ブローカーの住宅ローンの資格について学びます。
住宅ローンの資格
住宅ローンは、人々が家を購入するために使用する特別な種類のローンです。 信用組合、オンラインの貸し手、国立銀行が住宅ローンを提供しています。 住宅ローン承認のための貸し手の主な基準から始めましょう。 住宅ローンの承認は、収入、負債、信用、資産、および不動産の種類によって異なります。
あなたの財政は最高の形ではありませんか？ 住宅ローンの申請を改善し、受け入れられる可能性を高める方法があります。
信用を向上させる
住宅ローンは信用度に大きく左右されます。 クレジットを修正して、より多くのローンの資格を得て、金利を引き下げます。 信用を高めるための XNUMX つの簡単な手順を以下に示します。
- 常に時間通りに支払います。
- クレジットを賢く利用しましょう。
- 借金を減らす。
DTI比率
負債と収入の比率は、人が毎月どれだけの負債を支払っているかを示します。 毎月の借金を毎月の総収入で割ります。 DTI は、借り手が債務に加えて住宅ローンを処理できるかどうかを判断します。 住宅ローン貸し手の DTI 要件は異なります。 36% の DTI は管理可能と見なされますが、それ以上の DTI は住宅ローンの資格を得ることができます。
雇用と収入
住宅購入者は、一貫した仕事と住宅ローンの資金を調達するのに十分なお金を持っている必要があります。 住宅ローンの貸し手は、収入要件を設定します。 貸し手は、XNUMX 年間の堅実な仕事を好みます。 信頼できる場合、これはフルタイム、パートタイム、季節労働、または契約労働である可能性があります。 各収入源を文書化します。
頭金の額
買い手は、住宅価格の頭金を支払います。 特定の住宅ローンでは頭金が少なくて済むため、住宅購入者は資格を得るには 20% の頭金が必要だと考えることがよくあります。 ただし、従来のローンでは 5% の頭金が必要です。
住宅ローンの資格
住宅ローンの貸し手は、ローンを申し込むときにさまざまな情報を検討します。 あなたの信用、収入、資産がすべてを決定します。 住宅ローンの資格については、以下の項目がカバーされます。
＃1。 所得
住宅ローンの審査には収入が関係します。 DTI比率は貸し手によって考慮されます。 DTI は、新しい住宅ローンやその他の毎月の固定費をカバーします。 これらの費用は、毎月の総収入から差し引かれます (税金が差し引かれる前)。 これは、毎月の総収入の推奨される 50% 未満を固定費に費やしているかどうかを貸し手が評価するのに役立ちます。
＃2。 クレジット
貸し手は、TransUnion、Experian、および Equifax に記録を要求します。 彼らは、収集した情報を使用して、ローンに最適な住宅ローンの資格と決定を下すことができます。 あなたの信用報告書には FICO スコアが含まれています。 300 ～ 850 がクレジット スコアです。 貸し手は独自の与信要件を作成しますが、通常は返済履歴、期限内の支払い、ローンの返済を調べます。 クレジット スコアは、住宅ローンの条件とローンの金利に影響します。 スコアが高いほど、住宅ローンの審査が容易になります。
＃3。 資産
住宅ローンの資格には、資産も必要です。 資産は貴重な所有物です。 したがって、資産には現金でアクセスできる口座が含まれます。 住宅ローンの資格を得るためには、物理的な資産を売却する必要があります。 アセットには、住宅、自動車、ボート、RV、宝石、アートワークが含まれる場合があります。
住宅ローン引受人の資格
住宅ローンの引受人は、借り手が住宅ローンを申し込むときに、借り手を受け入れるか拒否するかを選択します。 借り手が特定の住宅ローン プログラムの対象となるかどうかを確認するには、重要なデータを評価します。 資格を探していて、住宅ローンの引受人として働きたい場合は、次のことを実行することをお勧めします。
＃1。 学位を取得します。
学位を取得することは、住宅ローンの引受人になるための資格の XNUMX つです。 学士号を取得すると、住宅ローンの引受人として働く必要はありませんが、雇用の見通しと給与の可能性が向上します。 これらのクラスでは、数学、情報システム、ビジネス、経済、会計、金融など、さまざまな分野について学ぶことができます。
＃2。 専門知識を得る
住宅ローンの引受業者の大半は、その分野での経験を積むために融資担当者または処理業者としてスタートします。 また、住宅ローンの引受業者のアシスタントとして働くための申請書を提出することもできます。
＃3。 Right Mortgage Underwriter Education と認定資格を取得してください。
トレーニングと認定は、キャリアを向上させ、住宅ローンの引受人になるための資格を取得するための最良の方法です。 National Association of Mortgage Underwriters は、Certified Mortgage Underwriter 認定と Underwriter Boot Camp (NAMU) の両方を提供しています。
モーゲージブローカーの資格
モーゲージ ブローカーは、貸し手と借り手が取引を成立させるのに役立ちます。 「住宅ローン担当者」として知られる住宅ローン ブローカーは、住宅所有者が最適な住宅ローン金利を見つけるのを支援します。 彼らは、クライアントにとって最高の料金と条件を見つけます。 モーゲージ ブローカーは、金利とローン条件を分析して、クライアントに最良の価格を提示します。 ブローカーは、融資機関と良好な関係を築いていても、顧客の利益を優先します。 モーゲージ ブローカーは、融資金利、条件、機関、信用調査、適格性を理解しています。 住宅ローン ブローカーになる資格へのステップ:
＃1。 ハイスクールとカレッジを修了。
住宅ローン ブローカーの資格には、高等学校の卒業証書または GED が必要です。 ほとんどの住宅ローン ブローカーは大学の学位を必要としませんが、通常、経営管理、財務、または会計の学位を取得しています。 これにより、雇用と収入を増やすことができます。
＃2。 免許取得前のクラスを受講する
モーゲージ ブローカーは通常、資格が必要なため、最初にライセンスを取得します。 免許取得前プログラムは、試験の準備をします。 この 20 時間のコースでは、連邦および州の住宅ローン法、ブローカーの倫理、金融規制について説明します。 このコースは、試験のために勉強し、将来のために重要な情報を保持するのに役立ちます。
＃3。 NMLS に合格します。
プレライセンスコースの後にNMLSに合格してください。 SAFE Mortgage Loan Originator Test は、住宅ローンの慣行と州法をテストします。 州および連邦の試験に合格するには、少なくとも 75% が必要です。 バックグラウンド チェックと信用調査に合格すると、ライセンスを毎年更新できます。 更新する前に、州の要件を確認してください。
＃4。 住宅ローンの仲介を開きます。
試験に合格し、カリキュラムを修了したら、住宅ローン代理店を登録します。 モーゲージ仲介業者の登録は、州法によって規定されています。 あなたの州の免許事務所は、あなたの会社名と場所を登録できます。
登録時に物理的なプレゼンスが必要か、オンライン証券会社が必要かを検討してください。 モーゲージ ブローカーは、一部の州に所在している必要があります。 物理的なサイトのコストとアクセシビリティを考慮してください。 あなたのオンライン ビジネスのために気を散らすことのないホーム オフィスを検討してください。
＃5。 モーゲージ ブローカー ライセンスと債券を取得します。
試験に合格し、ビジネスを登録した後、住宅ローン ブローカー ライセンスを取得します。 あなたの州のNMLS基準。 住宅ローン ブローカー ライセンスを取得するには、州は通常、候補者が試験に合格し、料金を支払い、保証金を取得して申請する必要があります。
＃6。 ライセンスを維持します。
住宅ローン ブローカーはほとんどの場所で免許を取得する必要があるため、市や州の住宅ローンの動向を把握しておいてください。 年次継続教育クラスでも、ライセンスが維持される場合があります。 毎年ライセンスを更新するときに、継続教育を示すことができます。 これにより、ライセンスが維持され、クライアントに最新のローン情報が提供されます。
＃7。 トレーニングを続けます。
継続的なトレーニングと教育は、住宅ローン ブローカーの資格取得に役立ちます。 業界、州、および連邦の規則について詳しく学ぶために、オンラインまたは対面のクラスを受講してください。
住宅ローンの借り換えの資格
住宅ローンの借り換えの要件を知らされることで、前払いでお金を節約できる場合があり、場合によっては、収入を示したり、住宅の査定を待つ手間を省くことができます。 住宅所有者は、住宅ローンの借り換えの資格を探す際に、毎月の支払いを減らしたり、利息を減らしたり、ローンの期間を短縮したりできる場合があります。 ただし、財務状況や借り換えの目的によっては、条件が変わる場合があります。
物件の借り換え申請を完了する前に、住宅ローンの資格について覚えておくべき重要な考慮事項があります。
＃1。 あなたの家の公平性を認識する
住宅ローンの借り換えの資格を検討する際に考慮すべき最初の情報は、自宅にどれだけの資産があるかです。 住宅ローンを最初に取得して以来、住宅の価値が下がっている場合、借り換えは賢明な選択肢ではありません (これは、負の資本にあると呼ばれます)。
＃2。 クレジットスコアを認識する
貸し手は、近年、ローンの適格基準を厳しくしています。 優れた信用を持っている場合でも、一部の消費者は、常に最低金利の資格があるとは限らないと聞いて驚くかもしれません. 貸し手は通常、住宅ローンの最低金利を得るために、少なくとも 760 のクレジット スコアを必要とします。 スコアの低い借り手は、引き続き新しいローンを取得できる可能性がありますが、より高い手数料または金利を支払う必要がある場合があります。
＃3。 負債と収入の比率に慣れましょう。
すでに住宅ローンを利用している場合は、別のローンを申し込むのは簡単だと思うかもしれません。 しかし、信用スコアの水準を上げることに加えて、貸し手は負債対収入 (DTI) 比率の基準を厳しくしています。 高収入、長く安定した雇用歴、多額の貯蓄口座などのいくつかの要因は、ローンの資格を得るのに役立つ場合がありますが、ほとんどの貸し手は、住宅費が毎月の総収入の 28% を超えないようにすることを好みます。
＃4。 借り換えの支払額
借り手が借り換え手数料を削減するために実行できるいくつかのアクションがあります。通常、借り換え手数料は総融資額の 3% から 6% の間です。 十分な自己資本がある場合は、手数料を新しいローンに組み込むことができます。 一部の貸し手は「無料」の借り換えを提供する場合がありますが、実際には、これは通常、クロージングコストをカバーするために少し高い金利を支払うことを意味します. 貸し手は借り換え費用を払い戻したり、放棄したりする可能性があるため、常に交渉して店を比較することを忘れないでください.
＃5。 期間対レート
多くの借り手は、借り換えの際に金利に注目しますが、ニーズに最適な住宅ローン商品を選択できるように、目標を決定することが重要です。 毎月の支払いを抑えたい場合は、金利が最も低く、期間が長いローンを選択してください。
＃6。 借り換えポイント
さまざまな住宅ローンの選択肢を比較するときは、必ず金利とポイントを考慮してください。 金利を下げる一般的な方法の 1 つは、ローンの合計金額の XNUMX% に相当するポイントを支払うことです。 ポイントはクロージング時に支払われるか、新しいローンの原則に追加されるため、各ローンに支払うポイント数を知ることは非常に重要です。
＃7。 あなたの損益分岐点を知ってください。
借り換えをするかどうかを検討する前に、損益分岐点、つまり毎月の貯蓄が借り換えのコストを上回る点を把握してください。 その後、毎月の貯蓄に関連するすべてのものを所有します。
#8。 個人ローンの保険
資産の 20% 未満の株式で借り換えを行う住宅所有者には、プライベート モーゲージ保険 (PMI) が必要です。 現在、現在のローンの PMI を支払っている場合、これはあなたに大きな影響を与えることはありません。 ただし、所有する不動産は購入後に減価償却されているため、一部の住宅所有者は、住宅ローンの借り換えを行うと、初めて PMI を支払う必要があることに気付く場合があります。
#9。 税金について調べる
多くの消費者は、連邦所得税の支払いを減らすために住宅ローンの利子控除に頼ってきました。 借り換えをして利息の支払いを減らすと、税額控除を減らすことができます。
モーゲージ・フォーベアランスの資格
財政難に直面し、借り換えができない場合、住宅ローンの返済猶予により、住宅ローンの支払いを延期できます。 住宅ローンの全額を支払うことができない場合は、住宅ローンの猶予が役立つ場合があります。 サービサーの承認を得て、支払いを一時的に延期したり、少額の支払いを行うことができます。 未払いの支払いを埋め合わせたり、利息が発生したりする責任がある可能性があります。
住宅ローンのサービサーは、あなたの状況を知らせれば、支払猶予を与えてくれるかもしれません。 特に寛容は差し押さえを防ぐのに役立ちます。 モーゲージ サービサーは、住宅ローンが債務不履行に陥っており、住宅ローン返済計画にサインアップしていることを信用調査機関に通知する可能性があるため、住宅ローン返済猶予により、クレジット スコアが低下する可能性があります。 ただし、差し押さえほどひどく信用を損なうことはありません。
住宅ローンの猶予はどのように機能しますか?
住宅ローンの返済猶予は、住宅ローンの支払いを受け取るローン サービサーが、支払いを完全に停止するか、指定された期間 (通常は XNUMX ～ XNUMX か月) の分割払いを減らすことを正式に許可した場合に発生します。 我慢していれば家を売ることもできます。 売却の利益で、住宅ローンも返済され、延滞金や累積利息も支払われます。 ただし、返済猶予中は住宅ローンの借り換えはできません。
住宅ローン返済猶予の申請方法
住宅ローンの支払いからの救済は、常にオプションではありません。 すぐにローンサービサーに連絡して、猶予を要求してください。 口座番号などの重要な情報を手元に保管してください。 具体的な詳細を説明した契約書の正式なコピーを要求することを忘れないでください。
次のことについて問い合わせる準備をしてください。
- 忍耐するために他にどのような選択肢がありますか?
- 延滞金は免除されますか？
- 住宅ローンの支払いを一時的に停止したり、支払う金額を減らしたい場合、どのような選択肢がありますか?
- 信用調査機関は、この取り決めについてどのように通知されますか?
- それは私のクレジットスコアにどのような影響を与えますか?
ローンの所有者とサービサーが常に同じ会社であるとは限らないことに注意してください。 住宅ローンのサービシング権は、定期的に貸し手によって他の企業に売却されます。 誰があなたのローンにサービスを提供しているかを知るには、住宅ローンの明細書を確認してください。
介護法の下での寛容の資格を得る方法
CARES 法に基づく住宅ローン返済猶予の資格を得るには、ローンが次のいずれかの政府機関によって保証されている必要があります: フレディ マック、ファニー メイ、VA、FHA、または USDA。 アーバン インスティテュートによると、政府は住宅ローンの XNUMX 分の XNUMX を支援しています。
すでに支払いが遅れている場合はどうなりますか？ あなたがどんなに反抗的であったとしても、理解を求めるあなたの要求は認められます。 口座が良好な状態に戻るまで、ローンの期限が過ぎた後に猶予を入力すると、延滞として記録されます。
許しと寛容は同じものではないことを忘れないでください。 契約全体を注意深く読む必要があり、支払いが遅れた場合にどのような措置が取られるかを確認する必要があります。 猶予期間中、連邦消費者金融保護局は、手数料、罰金、または利息を追加すべきではないと述べています。 ローン期間の延長やその他の変更が金利に影響しないかどうかわからない場合でも、それについて質問する必要があります。
連邦保険付きのローンは、猶予期間が終了した後、住宅ローンの未払いを迅速に返済する必要はありません。 これらのローンは、住宅ローンの残りの残高に適用される毎月の支払いまたは支払いを可能にします。 ただし、すべての人がすべての可能性に適しているわけではないため、注意して進めてください。 代替手段について詳しく知るには、ローンのサービサーに相談する必要があります。
住宅ローンにはどのくらいの収入が必要ですか?
一般に、住宅所有者になる可能性のある人のほとんどは、年間総収入の XNUMX 倍から XNUMX 倍の住宅ローンを借りるのに十分な資金を持っています。
住宅ローンの資格を得るのはどれくらい簡単ですか?
スコアが 500 未満の申請者は、FHA ローンの対象となる場合があります。 ただし、580% の頭金特典を受けるには、3.5 のクレジット スコアが必要です。 多くの場合、USDA ローンでは最低 640 点、VA ローンでは 580 ～ 620 点が必要です。
住宅ローンの資格を得るためにできないことは何ですか?
信用度または収入によっては、次の理由でローン申請が拒否される場合があります。
- 不十分な信用履歴
- クレジットの未払いが多すぎる。
- 収入に対する過剰な借金（毎月の収入のうちどれだけが借金の支払いに使われるか）。
- 不十分な収益。
- あなたは返済する余裕のないローンを要求しました。
住宅ローンを断られる理由とは？
ローンが拒否される最も一般的な理由には、信用不良、収入不足、または高い負債対収入比率が含まれます。
住宅ローンを借りるには、給与のいくらを借りることができますか?
通常、総収入の 2 倍から 2.5 倍の住宅ローンを借りることができます。
銀行は住宅ローンを拒否できますか
現在の給与では要求されたクレジット額を返済できないため、申請が却下された可能性があります。
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参考文献
