「前払いペナルティ」の概念は、多くの住宅所有者にとってなじみのないものです。 予定より早く借金を返済したことで、なぜ罰せられるべきですか? それが住宅ローンの問題です。多くのローンには前払いのペナルティがあり、柔軟性が制限され、財政のために正しいことをしようとするだけで、財布に食い込む可能性があります. 貸し手が住宅ローンの早期返済を望まない理由はいくつかありますが、これについては後ほど説明します。 このガイドでは、あなたの所在地がカリフォルニア州にあるかどうかに関係なく、住宅ローン、自動車ローン、さらには個人ローンの前払いペナルティについてすべてを知ることができます. 飛び込みましょう！
前払いペナルティとは何ですか？
「前払い」とも呼ばれる前払いペナルティは、ローンを組んでから数年以内にローンを完済する借り手に支払われる価格です。 貸し手は、ローンの返済が XNUMX 年から XNUMX 年続くと、請求をやめることがよくあります。 貸し手はこれらのコストを利用して、借り手が住宅ローンの返済や借り換えを思いとどまらせるようにします。これは、貸し手の利息収入の損失につながります。
前払い違約金とは、債務の全部または一部を前倒しで返済する借り手に、貸し手が課す費用です。 前払いペナルティはローン契約で指定されており、従来の住宅ローン、投資用不動産ローン、自動車ローン、個人ローンなどの特定のローン タイプで許可されています。 手数料は通常、未払いの元本残高の 2% から始まり、ローンの最初の数年間で徐々にゼロになります。
連邦法では、FHA や USDA ローン、学生ローンなど、いくつかの形態の住宅ローンについて、前払いの罰則が禁止されています。 他の状況では、連邦法によって時間とコストの制約が課せられますが、貸し手は早期返済ペナルティを課すことができます。
前払いペナルティの仕組み
借金を返済してからわずかXNUMX年かXNUMX年で返済できる人はほとんどいません。 しかし、多くの人は、低金利を利用したり、信用を向上させたりするために、ローンの借り換えを行っています。 期限前返済のペナルティにより、ローンを組んだ後の最初の数年間は、借り換えの費用が高くなる可能性があります。
前払いの違約金は、貸し手やローンの種類によって異なります。 一部の貸し手はそれらに請求しません。 他のものでは、それらは制限されています。 前払いは、ローンの最初の数年間のみ課され、その後は段階的に (通常は XNUMX ～ XNUMX 年以内に) 徴収されます。
期限前返済のペナルティは特定の種類のローンにのみ適用されますが、ローンの書類には常に詳細が記載されています。
前払い違約金の種類
前払いの罰金は、ソフトまたはハードに分類されます。
＃1。 ソフト前払いペナルティ
軽度の前払いペナルティは、住宅ローンの借り換え時にのみ適用され、住宅ローンの書類で合意されたパーセンテージのペナルティの文言に基づいています。
＃2。 ハード前払いペナルティ
家を売却したり借り換えたりすると、厳しいペナルティが課せられます。 また、20 年以内にローン債務の XNUMX% 以上を返済しようとすると、前払いペナルティが適用される場合があります。
前払いペナルティの例は何ですか?
住宅所有者は、残りの負債が 250,000 ドルの 4 年前の住宅ローンの借り換えを決定しました。 前払いペナルティが 10,000% の場合、住宅所有者は住宅ローンを早期に完済するために元の貸し手に XNUMX ドルを支払う必要があります。 借り手は、貸し手の前払いペナルティに注意する必要があります。 住宅の借り換えや売却のコストが大幅に増加する可能性があります。
前払いペナルティ条項を含む可能性のあるローンの種類
USDA や FHA ローンなど、一部のローンの種類では前払いのペナルティが禁止されています。 状況によっては、貸し手の前払いペナルティを課す能力が制限されます。たとえば、従来の住宅ローンの場合、前払い料金は 2% を超えて開始することはできません。
ただし、その他のケースでは、期限前返済のペナルティは非常に一般的なローン契約条項ですが、交渉の余地がある場合もあります。
借り手が前払い手数料に注意する必要があるローンの種類は次のとおりです。
- 従来のローン
- SBAローン
- 投資不動産ローン
- 多額のノンリコースローン
- 代替プロバイダーからのローン
- サブプライムローン
貸し手が住宅ローンの前払いペナルティを請求するのはなぜですか?
お金を貸す人や組織は、できるだけ早く返済したいと思うかもしれません。 しかし、住宅ローンの貸し手はそうではありません。
ローン期間の最初の数年間は、貸し手は借り手よりもリスクにさらされます。 これは、ほとんどの借り手が家の価値に比べてかなりの金額を支払っていないためです。 そのため、貸し手は金銭的保護の一形態である「利息」を請求します。 ローンをすぐに完済すると、借り手であるあなたにローンを付与するインセンティブとしてローンに含まれていた利息がすべて失われます。
それが、多くの貸し手が最初に住宅ローンのペナルティを含める理由です。彼らは、低金利を売り込む方法としてそれを提供しています。 彼らがローンの存続期間にわたって差額を補うことを知っているか、彼らが費用を回収する前に住宅ローンを完済した場合、前払いのペナルティを受ける.
住宅ローンの前払い違約金はいくらですか?
予想されるように、前払いペナルティ費用は異なります。 ただし、ペナルティ コストを計算するための一般的なモデルがいくつかあります。
- 残りのローン残高の割合: この場合、ローンが最初の 2 ～ XNUMX 年以内に完済された場合、違約金として元本の XNUMX% などのわずかな割合を請求します。
- X か月の利息: この場合、6 か月など、特定の月数の利息の合計を支払うだけです。
- 定額: 貸し手は、最初の 3,000 年以内にローンを返済するために、$XNUMX などの固定金額を入力します。これは住宅ローンではめったに使用されません。
- 住宅ローンの長さに基づくスライディング スケール: 最も一般的なモデルは、住宅ローンの条件に基づくスライディング スケールです。 例として、ローンの最初の 2 年間に連続する 1/2 の前払いペナルティを考えてみましょう。 住宅ローンが最初の年に完済された場合、ペナルティは未払いの元本残高の 1% です。住宅ローンが 2 年目に完済した場合、ペナルティは未払いの元本残高の XNUMX% です。
自動車ローンの繰り上げ返済の違約金とは？
自動車ローンの前払いペナルティは、期限前に自動車ローンを完済するために貸し手が支払う費用です。 自動車ローンの月々の支払いをしている限り、貸し手は利息を得ることができます。
期日前にローンを返済することを選択した場合、貸し手は、残りの期間中に得ると予想されたすべての利息を失う可能性があります. 補償するために、彼らはあなたの車のローンの前払いペナルティを請求することがあります。
貸し手が自動車ローンの前払いペナルティを請求するのはいつですか?
自動車ローンの前払い違約金の金額とタイミングは、貸し手によって異なります。 期日前にローンをクローズすると、特定の貸し手からペナルティが課せられます。 一方、最初の XNUMX か月など、ローンを早期に完済した場合にのみペナルティを受けると述べている人もいます。
自動車ローンの繰り上げ返済の違約金はいくらかかる？
多くの場合、未払いのローン残高の最大 2% の前払いペナルティが、自動車の貸し手によって請求されます。 つまり、ローンを閉じることにしたときにまだ 10,000 ドルの借金がある場合は、200 ドルの前払いペナルティを支払う必要があります。
実際の金額は州によって異なる場合があります。これは、州の法律により請求可能な前払いの違約金の上限が制限されているためです。
自動車ローンの前払いペナルティは合法ですか?
自動車ローン会社が前払いの罰金を請求することを禁止する連邦法はありません。 しかし、一部の州では、国営の銀行や機関が借り手に前払いのペナルティを課すことを禁止する法律が可決されました。 これはまた、自動車ローンを早期に返済した場合でも、民間の貸し手が手数料を請求できることを意味します。
個人ローンの前払いペナルティとは何ですか?
前払いペナルティは、個人ローンを早期に返済した場合に一部の貸し手によって請求される価格です。 言い換えれば、彼らはあなたにお金を貸しましたが、あなたは彼らが期待した金額でそれを返済しませんでした. 彼らは、あなたの個人ローンに前払いペナルティを課すことによって、この損失を埋め合わせようとします。
個人ローンは前払いペナルティを請求しますか?
いいえ、最高の個人ローンの中には、前払いペナルティが含まれていないものがあります。
個人ローンの前払いペナルティはいくらですか.
繰り上げ返済の違約金は、数百ドル (または数千ドル) の費用がかかる可能性があるため、違約金のない個人ローンを探してください。
実際の価格は、貸し手、ローンの種類、およびローン契約によって異なります。 以下は、前払いペナルティの例です。
- 定額料金
- ローン残高のパーセンテージ
- ローンを早期に返済したために、貸し手が逃す利息
前払いペナルティを回避するにはどうすればよいですか?
次の住宅ローンの前払いペナルティを回避したい場合は、特定の貸し手を避ける必要があります。 これらには、代替の貸し手 (通常はオンラインのノンバンクの貸し手)、サブプライム ローンの専門家、迅速な資金調達を約束する貸し手が含まれます。
また、これらの手数料が請求されるのを防ぐために、特定のローン商品を避ける必要があります。 たとえば、さまざまなローン商品を避けて、代わりにどこでも取得できるローンに固執することをお勧めします。 あなたの貸し手が前払いのペナルティを取り入れようとする場合、あなたはそれらを交渉するためのより強力な立場になります.
期限前返済のペナルティを回避するためにできるもう XNUMX つのことは、頻繁な借り換えを避けることです。これは、金利が低下するとすぐに借り換えを行う可能性が高いことを貸し手に示します。 また、共同署名者を見つけるか、より良いローン期間と引き換えに多額の頭金を支払うこともできます (前払いペナルティの排除を含む)。
最後に、前払いのペナルティを回避したい場合は、ローンの完済または借り換えを行う前に、前払いのペナルティが段階的に廃止されるまで待つことができます。 または、早期返済手数料を負担することなく、毎年返済できる住宅ローンの最大額よりも少ない、許容される追加の支払いを行うことができます。
銀行が前払いペナルティを請求するのはなぜですか?
住宅ローンの繰り上げ返済違約金は、住宅ローンの全部または一部を早期に返済した場合に一部の貸し手から請求される手数料です。 ペナルティ コストにより、借り手は長期間にわたってゆっくりと元本を返済するようになり、住宅ローンの貸し手は利息を受け取ることができます。
3% の前払いペナルティとは何ですか?
住宅所有者が最初の 3 年間に住宅ローンを完済した場合、ローンの残りの残高に対して 2% の違約金が課せられます。 1 年目にローン残高を完済する場合、違約金は XNUMX% です。 XNUMX年目はXNUMX%に引き下げられます。
前払いペナルティはどのように計算されますか?
期限前返済ペナルティは、通常、定義された月数の金利支払いとして、または金利差 (IRD) (既存の住宅ローン金利と現在の市場金利との差) として計算されます。
前払い項目の例は?
家賃や保険料などの前払い費用は、前払いされる将来の費用です。
ローンに前払いペナルティがあるかどうかを知るにはどうすればよいですか?
現在の住宅ローンに前払いペナルティが適用されるかどうか不明な場合は、住宅ローンの貸し手またはサービサーにお問い合わせください。 別のオプションとして、毎月のアカウントまたは決算書類の小さな活字を確認してください。 前払いのペナルティを受ける可能性があることがわかった場合は、すべての詳細を確認してください。
どのくらいの前払いが許可されていますか?
ほとんどの住宅ローンの貸し手は、借り手がローン残高の最大 20% の年間支払いを行うことを許可しています。 代わりに、借り換え、売却、または債務の大部分の返済時に、住宅ローンの期限前返済のペナルティが発生することがよくあります。
期日前にローンを支払うことはできますか?
個人ローンを早期に完済することはできますが、余裕がある場合に限られます。 また、ローンを早期に返済した場合、貸し手が期限前返済のペナルティを課さないようにする必要があります。
前払いペナルティリスクとは？
期限前返済リスクとは、ローンの元本額 (または元本額の一部) が時期尚早に返済される可能性があるリスクです。 言い換えれば、期限前返済リスクは、借り手がローンを早期に返済する危険性です。
前払いはなぜ悪いのですか？
ただし、予想よりも早くローンを完済すると、貸し手はそれほど多くの利息を徴収しません。 ローンに前払いペナルティを含めることにより、貸し手は、ローンの早期返済を思いとどまらせたり（結果として利息の全額を支払うことになります）、「失われた」利息を補うために手数料を請求したりできます。
まとめ
住宅ローンを選択する前に、住宅ローン、自動車ローン、または個人ローンの早期返済にペナルティがあるかどうかを確認してください。 また、前払い手数料を課さない貸し手を探す必要があります。
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参考文献
