住宅所有者が住宅ローンの支払いを行うことができない場合、ローンの変更を取得できる可能性があり、長期的には財政的に役立つ可能性があります。 それは、条件の良いローンに切り替えたり、低金利を取得したり、まったく新しいローンを取得したりすることを意味する場合があります。 この記事では、ローン変更弁護士、その要件、およびその種類について説明します。
ローンの変更はどのように機能しますか?
住宅ローンを変更する場合、元本に延滞料を追加し、変動金利ローンから固定金利ローンに切り替えることができます。 変更できるローンの種類に制限はありませんが、変更できる最も一般的なのは住宅ローンです。
差し押さえプロセスまたは和解段階のいつでも、ローンの変更について貸し手と話すことができます。 貸し手がこの結論に達した場合、それは会社がローンを変更するよりも債務を差し押さえたり償却したりする方が費用がかかることを意味します.
ローン条件変更の取り組み
債務を借り換えるためのいくつかのオプションがあります。
＃1。 従来のローン条件変更
従来の住宅ローンを利用している人は、フレックス モディフィケーション プログラムを使用して、毎月の支払いを最大 20% 引き下げ、ローン期間を最大 40 年延長し、場合によっては金利を引き下げることさえできます。
＃2。 FHAローンの変更
FHA ローンの借り手は、合計金額の最大 30% まで無利子でローンを取得するなど、さまざまな方法でローンを変更できます。 借り手が不動産を売却または借り換えした場合、無利子ローンは残高とともに返済されます。 世界的な流行に照らして、FHAローンを持っている人は、より低い金利で借り換え、支払いを少なくとも25％削減できます. FHA の借り手は、最大 40 年のローン条件を選択できるようになりました。
これにより、月々の支払いをそれだけ減らしたいが、通常の 30 年ローンではそれができない場合に、より多くの自由が与えられます。
＃3。 VAローンの変更
VA ローンを使用すると、借り手と貸し手は、未払いの支払いを考慮しながら、借り手が期日通りに支払うことができる新しい支払い計画を立てることができます。 もうXNUMXつの選択肢は、ローン期間を延長することです。
＃4。 USDAローンの変更
USDA が保証するローンを利用している顧客は、ローンの期間を最大 40 年延長する、金利を引き下げる、一括払いである「住宅ローン回収前払い」を取得するなど、住宅ローンを変更できる場合があります。ローンを最新の状態にします。
これらのアクションにより、元本の負債と利息のコストの両方が上昇します。 収入が減り、取り返しがつかない場合は、家を売って、小さくて安い家に引っ越すか、家賃を払うことをお勧めします。
ローン変更弁護士
変更が必要なローンの最も一般的なタイプは住宅ローンです。これは通常、住宅所有者が支払いを続けることができないためです。 ローン変更弁護士の仕事は、ローンを返済する新しい方法について貸し手と話すことです。
あなたに代わって貸し手と話し合う弁護士がいる場合は、あなたの財政を助けるローンの変更を得る可能性が高くなります.
ローン変更の弁護士は何をしますか
弁護士は、さまざまな方法でローンの変更プロセスを支援できます。 XNUMX つの方法は、法的助言を与えることです。 これは、以下を与えることを意味します。
＃1。 差し押さえを避ける
ローンの変更を専門とする弁護士の助けを借りて、多くの場合、自宅が差し押さえにならないようにすることが可能です。 ローンの変更を専門とする弁護士は、借り手と貸し手が合意に達することができるように、差し押さえプロセスを停止するよう貸し手を説得できる場合があります。
これにより、誰もが時間とお金を節約できます。 原因を示す命令は、差し押さえプロセスを停止するために弁護士によって提出される可能性があります。 また、借り手が破産を申請するのを助けることもできます。これにより、それ以上の手続きが停止されます。
＃2。 一人一人にもっと焦点を当てる
ローン サービサーは、電話に出ない、または電話に出るのに時間がかかると借り手から批判されることがよくあります。 新しいミレニアムに始まった住宅ローン危機の間、多くの銀行や信用組合は、困っている借り手から多くの電話やメールを受けました. ローンの変更を専門とする弁護士は、各クライアントのニーズに合わせてサービスを提供できます。
＃3。 貸し手に譲歩する
ローン変更訴訟では、弁護士は貸し手とより良い条件を交渉することができます。 ローン変更弁護士は、水中債務者を支援する方法を知っています。
＃4。 フォームへの記入方法に関する指示
ほとんどの場合、ローンの変更には多くの事務処理が必要です。 申請に関して支援が必要な借り手は、ローンの変更に経験のある弁護士に相談する必要があります。 彼または彼女は、申請者が必要な書類を入手するのを助けることもできます。 そして、借り手の財政状況がどれほど悪いかを貸し手に伝えることができるかもしれません。 このため、ケースは可能な限り最高の光の中に置かれることがよくあります。
ローン変更要件
借り手がローンの変更を要求する前に、少なくとも XNUMX 回の住宅ローンの支払いを怠っている必要があります。 債務不履行の危機に瀕している借り手は、ローンの変更を利用できる場合があります。
あなたと貸し手は協力して、ローンの条件を変更します。 貸し手は通常、借り手が家を失いそうになった場合にのみ変更に同意します。 ローンの変更は、住宅ローンが不足している場合にローンの要件を変更するのにも役立ちます。
ローンはどのような状況で変更できますか?
さまざまな理由でローンの支払いに問題を抱えている借り手は、ローンの変更を受けることができる場合がありますが、そうするための正確な要件は貸し手によって異なります。
過去にローンの条件変更住宅ローンの支払いを怠った、または遅滞したことがある場合、または近い将来に支払いを怠る可能性がある場合は、一部の貸し手の要件を満たしていない可能性があります。
金融機関は、借り手が苦労している理由と、ローンの変更が役立つかどうかを知る必要があります。 仕事とお金を失った場合、小さな変化は役に立たないかもしれません。 毎月のコストを下げることで、収入が減少しても（転職やその他の理由で）支払いを行うことができる場合があります。
住宅ローンの支払いができない場合は、変更を求めることができます。 お金を貸してくれるところによっては、苦労の証明を求められることがあります。 特に、これらのことがそれにつながります。
- 収入の減少（賃金の下落や家族の死亡による）
- 解散または離婚
- 生活費が上がる。
- 環境災害
- 健康の危機
- 健康や移動のトラブル
請求書の支払いに問題がある場合は、貸し手に相談することを恐れないでください。 ローンの変更がオプションであるかどうか、および要件を満たしているかどうかを確認してください。
ローンの変更をリクエストするには、どのような方法がありますか?
お金の問題で住宅ローンを払えない場合は、貸し手またはサービサーに相談してください。 ローンを変更できる場合があります。
ほとんどの貸し手は、「損失軽減」と呼ばれるフォームに記入するよう求めます。 投資家にとって差し押さえは高くつくため、損失軽減フォームはローンの条件変更を検討するのに役立ちます。
収入が支出を上回っていることを示すために、苦難の明細書、住宅ローンと財産のデータ、現在の銀行の明細書と納税申告書、P&L 明細書 (自営業の場合)、および予算スプレッドシートを含める必要があります。
ローンの条件を変更する要求が拒否された場合は、異議を申し立てることができます。 債権者ごとに期限が異なるため、期限がいつ上訴を提出するかを調べてください。 次のステップは、融資申請が却下された理由を正確に突き止めることです。
苦難の証拠がない場合、または負債と収入の比率が高い場合は、失格となる可能性があります (DTI)。 負債と所得の比率 (DTI) により、調整後の住宅ローンの支払いが妨げられる場合があります。
この種のケースを専門とする住宅コンサルタントまたは弁護士と協力すると、ローンの変更を受ける可能性が高くなります。
ローン変更の種類
ローンの変更の種類は次のとおりです。
＃1。 部分請求住宅ローンによるローンの変更
ローンの条件変更と部分請求モーゲージでは、既存の負債の一部が、30 年または 40 年の新しい期間と新しい金利の新しい XNUMX つ目のモーゲージで完済されます。 この XNUMX 番目の住宅ローンには延滞が含まれており、この「部分請求」がローンの条件変更の一部です。
この 30 番目の住宅ローンは、「ハーフ クレーム」住宅ローンとも呼ばれ、通常、月々の支払いや利息はありません。 しかし、この 40 番目の住宅ローンは、「ハーフ クレーム」住宅ローンとも呼ばれ、不動産が売却されたとき、変更された住宅ローンが全額返済されたとき、または元の住宅ローンの期限が到来したときに返済する必要があります。 また、ほとんどの場合、XNUMX 歳から XNUMX 歳の間です。
＃2。 従来のローン条件変更方法
これらのタイプのローン条件変更の 30 つは、期限を過ぎた金額 (住宅ローンの延滞金) が、40 年から XNUMX 年の新しい期間と新しい金利を持つ新しい住宅ローンの元本に追加される標準です。 それは基本的に新しい借金です。
＃3。 許される部分請求住宅ローンによるローンの変更
寛容な部分請求住宅ローンは、ローンの条件変更の一種であり、未払い残高の一部が償却され、より短い期間 (30 年または 40 年) で異なる金利の新しい住宅ローンと引き換えに行われます。 ローンの条件変更と同様に、部分請求住宅ローンは、利息を請求したり、支払いを必要としない XNUMX つ目の住宅ローンを作成します。
この XNUMX 番目の住宅ローンは、「部分請求」住宅ローンと呼ばれることもあり、住宅ローンの変更が行われてから一定の時間が経過すると取り消されます。 その日までに、不動産を売却して得たお金は、ローンを全額返済するために使用する必要があります。
ローンの変更の例は何ですか?
住宅ローンの種類によって、ローンを変更する方法が異なります。 住宅ローンの変更とは、金利の引き下げ、ローン期間の延長、変動金利の住宅ローンから固定金利の住宅ローンへの変更、または一部の元本 (または組み合わせ) の延期を意味する可能性があります。
ローンの変更の利点は何ですか?
ローンの変更は、住宅所有者が住宅ローンの支払いを軌道に乗せ、差し押さえを回避するために行われます。 住宅ローンの支払い、ローン期間、金利はすべて交渉可能であり、サービサーまたは貸し手が住宅ローンの変更に同意した場合、お金を節約できる可能性があります.
ローンの変更はどのくらい続きますか?
資格のある人は、通常 45 か月間続くトライアル ローンの変更を受けることができます。 すべての支払いを期限内に適切な金額で行い、他に何も変化がない場合は、XNUMX 日以内に変更の可能性について連絡を受ける必要があります。
ローンの変更を返済する必要がありますか?
ローンの変更を取得した後、一定の月数の間、定期的に期限内に試用版の支払いを行うことにより、新しい低額の支払いを支払うことができることを示す必要があります。
まとめ
猶予契約は、ローンの条件を変更するための契約と同じではありません。 猶予契約があれば、短期的なお金の問題を抱えている借り手は、支払いをしばらく休むことができます。 ローンの条件を変更する合意は、現実的で実行可能な選択です。 問題が深刻で、毎月の支払いが二度とできない場合、借り手は住宅ローンの変更を受けることはありません。
ローンの変更に関するよくある質問
ローンを変更すると、クレジット スコアが低下しますか?
抵当流れ、破産、または一連の延滞とは異なり、ローンの条件変更がクレジット スコアに与える影響は、通常は一時的なものであり、それほど深刻ではありません。
ローンの変更を処理するのにどのくらい時間がかかりますか?
融資機関によって異なりますが、ローンの修正にかかる時間は 6 か月から XNUMX か月の範囲です。
ローンの条件変更の交渉はどのように行いますか。
- 貸主を決して無視しないでください。
- 家にいてください。
- 証拠を集める。
- 差し押さえとの戦いの助けが必要な場合は、弁護士に連絡してください。
- 貸金業者に連絡してください。
- お待ちください。
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