401(k) 撤回は重要な決定です。 年齢、雇用主のプラン、401(k) プランのスポンサーである会社にまだ雇用されているかどうか、および行っている引き出しの種類に応じて、401(k) からお金を引き出すためのさまざまなルールがあります。 . この投稿では、401k から早期に、ペナルティなしで、税金を払い、退職前にお金を引き出す方法について説明します。
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401(k) ローンを利用すると、401(k) の一時金を給与支払いに置き換えることができます。 これらの支払いには、元本と利息が含まれます。 一部の企業は、非常に経済的に必要な場合にのみローンを許可しますが、他の企業は、家、車のリース、またはその他の重要な費用を支払うためにお金を借りる必要がある労働者に 401(k) ローンを許可します.
ほとんどのプランのローン上限は $50,000 または既得残高の 50% のいずれか少ない方です。 ただし、アカウントの価値が $20,000 未満の場合は、より高い割合で借りることができます。 多くの場合、書類はほとんどなく、信用調査もありません。 少額の処理手数料がかかる場合がありますが、ほとんどの場合、それだけです。
ペナルティなしで 401K からお金を引き出す方法
一般的に言えば、10 歳半の退職年齢に達する前に 401(k) または IRA からお金を引き出すと、59% の税金ペナルティが発生します。 それにもかかわらず、ペナルティを課すことなく引き出しを許可する状況がいくつかあります. 以下は、ペナルティなしで 401k からお金を引き出す方法に関するヒントです。
＃1。 未払いの医療費
投資家は、調整された総収入の 10% を超える控除可能な医療費に対して適格な退職金制度の資金を使用できます。 これは政府によって許可されています。 コネチカット州エイボンの公認会計士であるアラン・ロススタイン氏は、医療費と同じ年に撤回を行う必要があると述べています。
#2. 障害
IRS は、投資家が 10% のペナルティなしで退職金を引き出すことを永久に無効にすることを要求しています。 Rothstein は、社会保障または障害保険の支払いは、IRS に障害を証明し、罰金なしで 401k からお金を引き出す最も簡単な方法だと言います。
失業者は IRA の資金を利用して、違約金なしで健康保険料を支払うことができます。 問題は、丸 12 週間失業しなければならないことです。 監査の場合、Rothstein は、別の銀行口座を使用して IRA 送金を受け取り、保険料を支払うことを提案しています。
#4. 死
亡くなった IRA 口座の受益者は、10% のペナルティを受けることなく資金を引き出すことができます。 IRS は、IRA を継承して使用する配偶者を制限しています。 59 歳 1/2 に達する前に支払いを受けると、ペナルティが課される可能性があります。 これは、ペナルティなしで 401k からお金を引き出す方法の XNUMX つです。
＃5。 IRS に借りがある場合
ノースカロライナ州ダーラムに本拠を置くゴードン アセット マネジメントの共同創設者である CFP スペシャリストのジョー ゴードン氏によると、アンクル サムが未払いの税金に対して IRA を課す場合、つまり、アカウントに対して課税先取特権がある場合は、引き出すことができます。ペナルティなしで 401k からのお金。
＃6。 初めての住宅購入者
頭金の 401(k) 引き出しには 10% のペナルティが発生します。 ただし、IRA から資金を引き出しても罰則はありません。 また、違約金なしで退会できるのは初心者だけではありません。 ただし、将来の住宅所有者は、XNUMX 年前に不動産を所有していてはなりません。
＃7。 高等教育費
401(k) プランでハードシップの撤回が許可されている場合、10% のペナルティでより多くの教育費を支払うことができます。 ただし、IRA の引き出しが対象となる費用をカバーするために利用されている場合、罰則はありません。
早期に 401K からお金を引き出す方法
資格と希望する引き出しの種類を確認したら、適切な書類を作成し、必要な書類を提出する必要があります。 雇用形態や引き出しの理由によっては、その他の書類や書類が必要になる場合がありますが、すべてが完了すると、理想的には 10% の違約金を支払うことなく、要求された金額の小切手を受け取ることができます。 以下のリストは、401k から十分に早くお金を引き出す方法を示しています。
＃1。 401(k)から借りる
一般に、401(k) からローンを借りる方が、早期に引き出すよりも優れています。 本質的に、あなたは自分自身に作ったローンを返済することを誓約しています. ローンを使用すると、引き出しのように永久に失うのではなく、給与天引きによって失われた資金を補充するオプションがあります。 プランがローンを提供している場合は、資格を判断する必要があります。 または、銀行などの別のプロバイダーからの個人ローンの申請を検討することもできます。 401(k) からお金を引き出す以外に選択肢がない場合は、IRS に問い合わせて、困難やその他の状況により、引き出しが 10% のペナルティを免除されているかどうかを確認してください。
＃2。 実質的に均等な定期支払い (SEPP)
早期分配ペナルティを支払わずにお金を引き出すもう 401 つの方法は、実質的に同等の月払い (SEPP) を使用することです。
あなたがまだ雇用主に雇用されている場合、資格のある退職プランの下での SEPP の引き出しは許可されません。 しかし、お金が IRA からのものである場合は、いつでも SEPP の引き出しを開始できます。
401(k) から早期にお金を引き出すことは可能ですか?
もちろん、あなたの会社や上司が同意すれば。 しかし、そうすると経済的な影響があります。 次の場合を除き、引き出した金額に対して 10% の税金ペナルティを支払う必要があります。
- IRS 承認の困難な出金かどうか
- IRS の要件を満たしている場合は、罰金が免除されます
- COVID-19 関連の費用を賄うために必要な場合
いずれのシナリオでも、早期にお金を引き出した個人は、通常の所得税を支払う必要があります。 典型的な IRA の全残高が課税の対象となります。 まだ課税されていない資金を含む Roth IRA の引き出しには課税されます。 これらの例外のいずれにも該当しない場合、引き出し額に 10% の追加のペナルティが追加されます。
税金を払わずに401Kからお金を引き出す方法
税金を払わずに 401(k) を取得したい場合、税金を回避または軽減する方法がいくつかあります。 IRS が分配金の一部を求めている場合に、401k の支払いに対する税金を最小限に抑える方法については、読み続けてください。 税金を払わずに401kからお金を引き出す方法を見てみましょう.
＃1。 ロスの貢献を考慮する
黄金期の収入がより高い税率になると予想される場合は、資金をロス口座に移すことを検討してください。 この口座の開設には税引後の資金が使用されたため、今後の引き出しはすべて非課税となります。 この方法で税金の支払いを完全に防ぐことはできませんが、口座にお金を入金するときに税金を支払うことで、税金の支払いを防ぐことができます。 このようにして、蓄積された将来の貯蓄に税金を支払うことを避けることができます。 退職金には税金がかかりません。
＃2。 低税率にとどまる
401(k) の出金を行う際の納税義務を最小限に抑えるには、課税所得をより低い税率に保つように努めてください。 税率の高い次の税額区分に移行しないように、自分の税額区分に分配を行います。 低税率に留まることは、税金を払わずに 401k からお金を引き出すもう XNUMX つの方法です。
＃3。 401(k) から引き出す代わりに借りる
一部の 401(k) プランでは、加入者が退職年齢に達する前に口座からお金を借りることができます。 雇用主とプランの管理者が特定のローン条件を決定します。従業員は、401(k) ローンの資格を得るために特定の要件を満たす必要がある場合があります。 融資された現金は、IRS の規則に従っていれば、通常の所得税と早期引き出しの罰則が免除されます。
＃4。 早期の撤退を避ける
税率に応じて、59 歳 1/2 より前に行われた引き出しには所得税と 10% の早期引き出しペナルティが課せられます。 ただし、401 歳以降で現在の会社を辞めた場合は、違約金なしで 55(k) を撤回できる可能性があります。 それでも、支払いはあなたの税区分の通常の所得税の対象となります。 IRS によると、従業員が違約金なしで分配を受ける資格を得るには、雇用主を退職している必要があります。 いわゆる「55 のルール」は、個人退職口座または以前のプランには適用されません。
401(k) の引き出しを行った場合に社会保障給付を繰り延べることは、課税対象所得をより低い税額で維持するのに役立つ可能性があります。 両方の支払いを一度に受け取ると、課税所得が増え、納税義務が高まります。 70(k) からの引き出しが費用を賄うのに十分である場合、401 歳まで社会保障の支払い請求を延期することができます。 この方法は、401(k) の引き出し税を削減するだけでなく、社会保障給付を最大 28% 引き上げます。 65 歳から 67 歳になってから社会保障の支払いを開始するのを待つ場合は、この手法が有効です。
＃7。 慈善団体に寄付する
70 歳半で、生活費を賄うために 401(k) の支払いを必要としない場合、所得税の支払いを避けるために、お金を IRA に直接ロールオーバーし、適格な慈善団体に寄付することができます。 寄付が IRS の年間上限 $100,000 に収まる限り、IRA 口座保有者は慈善団体への寄付に対する所得税を免除されます。
退職前に401Kからお金を引き出す方法
401(k) は、アメリカ人向けのインセンティブ ベースの退職貯蓄プランです。 政府は、拠出を促進するために税制上の優遇措置を提供していますが、退職前の分配を阻止するための規制も課しています。 これらの規則に違反して期限前に分配金を受け取った場合、引き出したお金に対して支払わなければならない通常の所得税に加えて、10% の罰金が科される可能性もあります。 401k から許可されているすべての引き出し方法と、早期引き出しが退職の例外の XNUMX つに該当しない場合に支払う罰金を調べてみましょう。
退職前に 401k からお金を引き出す方法
401(k) には、次のようなさまざまな方法でアクセスできます。
＃1。 退職時の引き落とし
401 59/1(k) になった後、2(k) から引き出しを開始することが許可されます。 401 歳以降の暦年に仕事を辞めた場合、現在の雇用主との 55(k) から違約金なしで引き出しを開始できます。 公安に従事している場合、この規則は 50 歳になると適用されます。
実際、72 歳になったら必要最小限の分配を開始する必要があります。 (RMD)。
＃2。 早期引き出し
早期引き出しとは、59 歳半になる前に行われた引き出しです。 1(k) からお金を受け取る場合、通常、標準的な所得税と 2% の早期引き出しペナルティ (k) を支払う必要があります。
＃3。 困難な撤退
「緊急かつ多額の」経済的ニーズがある場合は、一部の 401(k) プランから早期に撤退できる場合があります。 多くの例は次のとおりです。
- 医療費
- 主な住居の購入価格
- 401(k)所有者、その配偶者、または扶養家族の授業料またはその他の適格な教育費の支払い
- 差し押さえや立ち退きを避けるために必要な支払い
- 親、配偶者、子供、その他の扶養家族の埋葬または葬式に関連する費用
前述の例外のいずれかに当てはまらない限り、雇用主の計画で困難な撤退が許可されていても、10% の早期撤退ペナルティの責任を負う可能性があります。
＃1。 401(k) ローン
特定のプランでは、50,000 か月間で最大 12 ドル、既得口座の最大 50% まで借りることができます。 通常のローンと同様に、401(k) ローンでは、借りたお金に対して利息を支払う必要があります。 同意したとおりに払い戻しを行わない場合、分配金と見なされ、10% の早期引き出しペナルティが請求される可能性があります。
＃2。 401(k) のロールオーバー
仕事を失うか、プランが期限切れになった場合は、401k の資金を他の税制優遇の退職金口座に移すことができます。 直接ロールオーバーを実行できる場合があります。この場合、資金は古いタックス アドバンテージ アカウントから新しい 401(k) に直接転送されます。 分配金として扱われないようにするために、代わりに間接ロールオーバーを実行することもできます。この場合、直接お金を受け取り、60 日以内に新しいアカウントに入金します。
家のために401Kからお金を引き出す方法
頭金のためにお金を貯めることは、特に住宅ローンの取得に関連する唯一の費用ではないため、住宅所有者になるための重大な障害になる可能性があります. 閉鎖費用、引っ越し費用、および新しい家に必要な改修や調度品には、すべて資金が必要になる場合があります。 資金が不足している場合は、401(k) からお金を引き出せば、頭金 (k) の支払いに役立つ可能性があります。 ただし、これには重大な欠点があります。
401(k) を使用して家を購入できますか?
401(k)の資金を使って実際に家を購入することができます。 これは、401(k) アカウントがどのように動作するかの簡単な説明です。
- 従業員の給与からの税引き前のお金だけでなく、自営業者からのお金も寄付できます。
- 会社を代表して、雇用主や独立請負業者が寄付を行うこともできます。
- 企業には、従業員の拠出金の一部をマッチングするオプションがあります。
401(k) からお金を引き出すときは、引き出し額全体に対して現在の税率で税金を支払う必要があります。 また、あなたが 10 歳 (雇用主に雇用されていない場合は 5912 歳) 未満の場合は、55% の早期分配ペナルティを支払うことになります。
401(k) で頭金を支払う方法
考えられることですが、通常、401(k) から頭金を調達することはお勧めしません。 それでも、前進するためのXNUMXつの基本的な方法があります。
＃1。 401(k) に対して借りる
計画を頭金の資金調達に使用したい場合は、通常、401(k) から借りることがより良い選択です。 雇用主の計画で従業員が 50(k) アカウントに対してローンを組むことが許可されている場合、通常は、既得口座残高の 50,000% または $401 のいずれか少ない方を借りることができます。 ローンを返済するまでは、少なくとも四半期ごとに利息を含めて多かれ少なかれ均等な分割払いを行う必要があります。 通常、XNUMX 年以内に返済する必要があります。
＃2。 401(k) でお金を稼ぐ
頭金に 401(k) を使用する場合、引き出しは一般的に悪い選択です。 IRS は、雇用主の計画で苦難の分配が許可されている場合、住宅の購入など、「即時かつ実質的な経済的必要」の結果として、5912 歳になる前に人々が早期引き出しを行うことを許可しています。
家を購入することは難しいことではないように思えるかもしれませんが、IRS はこの種の販売をそのように管理しています。 借りたお金を返済する義務はありませんし、返済することも許されません。 10 歳未満の場合は、引き出した金額に対して通常の所得税と 5912% の早期引き出し税ペナルティを支払う必要があります。
＃3。 401(k) から頭金を支払うためのオプション
401(k) を活用する代わりに、住宅所有 (k) へのルートを加速するより安全な方法があります。 考慮すべき XNUMX つのオプションを次に示します。
＃4。 代わりに、Your IRA または Roth IRA を使用してください。
対象となる初めての住宅購入者の引き出しについて、IRS は、IRA からペナルティなしの分配金を受け取るには 5912 でなければならないという規則を免除しています。 追加の 10,000% の税金の支払いを避けるために、最初の家を購入または建設するために、最大 10 ドルまでの早期支払いを使用する必要があります。
＃5。 政府の承認を得て住宅ローンを取得する
FHA ローンを申請し、クレジット スコアが 580 以上の場合、わずか 3.5% の額を支払うことができます。 閉鎖費用と初期の住宅ローン保険料を賄うことができるため、手元に多額の現金を用意する必要はありません。
＃6。 控えめな頭金で従来の住宅ローンを取得します。
クレジット スコアが 620 以上であれば、少額の頭金で通常のローンを利用できます。初めて住宅を購入する人向けのローンには特に注意を払う必要があります。 それらには、Fannie Mae からの HomeReady または Standard 97 ローン、および Freddie Mac からの Home Possible および HomeOne ローンが含まれます。
＃7。 頭金を支援するプログラムを調べてください。
初めての住宅購入者向けプログラムは、州の住宅金融機関、近隣の非営利団体、連邦機関、地方自治体、およびその他のグループによって提供されています。
401K の引き出しはどのように行われますか?
会社のポリシーに応じて、不定期または一括での引き出しを選択するか、または定義された期間または予測された寿命の過程で、年金の形で定期的な支払いを選択することができます。
雇用主は私の 401K の撤回を承認する必要がありますか?
退職前に 401(k) が必要な場合、雇用主はそれを拒否することさえあります。 401(k) 口座からの早期出金手数料は、IRS によって課されます。 これらの罰則は、状況によっては、緊急時に支払うべき少額の代償である場合があります。
401Kからいくら借りることができますか?
100,000 ドル以上の投資をしている場合、口座の既得価値の 50,000% に相当する最大 50 ドルを借りることができます。 口座残高が$10,000未満の場合、$XNUMXまでしか借りることができません。
100K の 401% を引き出すことはできますか?
はい。 退職時には、生き残るために必要なものだけを取り出し、残りを投資したままにすることができます。
401K をキャッシュアウトするにはいくらかかりますか?
一般的な 401(k) から早期に資産を取得すると、10% のペナルティが課せられます。
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参考文献
